*** הכתבה בשיתוף "אלוני האפט"

תחום האשראי החוץ בנקאי בישראל, סובל מבעיית תדמית חמורה. אנשי עסקים, לקוחות פרטיים ומנהלי חברות רבים, עדיין מקשרים את האשראי החוץ בנקאי, לפעילות גבולית מבחינה חוקית, לכאורה, להחלפה של שטרות משומשים בסמטאות חשוכות ולבריונים שעורכים ביקורי נימוסים אצל חייבים המפגרים בהחזר ההלוואה. המציאות של ימינו, כפי שמגדיר אותה חיים טולדנו, סמנכ"ל התפעול בחברת אלוני האפט העוסקת בגיוס אשראי וליווי פיננסי, היא שונה לחלוטין. "מדובר בתחום מסודר וטכנוקרטי" הוא מרגיע. רוב חברות האשראי החוץ בנקאי הן גופים לגיטימיים לכל דבר ועניין. חלקן חשופות לבורסה וכל לקוח יכול לקרוא את הדוחות שלהן, לברר מיהם חברי הדירקטוריונים ולפנות אליהן רק לאחר שערך איתן היכרות מעמיקה.

טולדנו מבקש לתקן את מה שהוא מכנה "טעות קלאסית". לדבריו, בעלי עסקים וחברות שהגיעו אל גבול תקרת האשראי שלהם, פונים במקרים רבים אל מקורות האשראי החוץ בנקאי על מנת לממן את הפעילות. "הם בוחנים את ההכנסות שלהם מול סכום ההחזר החודשי ואומרים לעצמם שהם יכולים לעמוד בהחזרים". בעלי עסקים אלה מתעלמים מהעובדה שהוצאות המימון נגזרות מתוך הרווח שלהם ולא מתוך המחזור, והחישוב המוטעה הזה עלול לפגוע בתזרים המזומנים של העסק ולגרום להם להזדקק תוך זמן קצר במיוחד לאשראי נוסף.

הבנקים לא תמיד מתלהבים מחברות צעירות

יבואנים ויצואנים הנזקקים למימון לטווח קצר יכולים להשתמש במימון החוץ בנקאי ככלי יעיל במיוחד.

טולדנו מציג כדוגמה, חברה צעירה העוסקת בייבוא של חלקי מכונות מתקדמות מאירופה. הספק האירופאי, שלא מכיר את אנשי החברה, לא מוכן להעניק להם אשראי, או במילים אחרות - הוא לא יוציא את המשלוח משערי המפעל לפני שמלוא התשלום עבורו יופקד בחשבונו. בקרב הלקוחות בישראל קיים ביקוש לגבי חלקי המכונות המדוברים, אולם היבואנים, יודעים היטב כי התשלום עבורם יתקבל רק בעוד זמן רב. הבנקים, שבחנו את העסקה, לא התלהבו לממן אותה. אחרי הכול מדובר בחברה צעירה, בתחום מתפתח ובאשראי לטווח של מספר חודשים. מה אפשר לעשות במקרה כזה? לפנות לחברת אשראי חוץ בנקאי שתממן את הרכישה, כנגד בעלות על המשלוח, עד הגעתו לנמל בישראל.

הימצאותם של חלקי המכונות בארץ, במרחק כמה ימים מהלקוחות הזקוקים להם, כרוכה בסיכון נמוך באופן יחסי. לבנקים, כגופים סולידיים שבוחנים בקפידה את הסיכונים שלהם, יהיה הרבה יותר קל להעניק אשראי כנגד סחורה שנמצאת באשדוד ותגיע ללקוח תוך מספר ימים, מאשר כנגד סחורה שנמצאת בגרמניה ומי יודע מתי תימכר. מה שהיבואן יכול לעשות בשלב הזה, אומר טולדנו, הוא לפנות לבנק ולקבל, בקלות יחסית, מימון לטווח שיאפשר לו לפדות את הסחורה מהגוף החוץ בנקאי, להעמיס את חלקי החילוף על המשאיות ולצאת לדרך.

פתרונות מסוג זה, המשלבים בין שמרנות בנקאית והקפדה על מזעור סיכונים לבין הגישה העסקית החוץ בנקאית, הם, אומר טולדנו הכיוון אליו מתקדמת הבנקאות של ימינו. אלה הן הנקודות אותן הוא ממליץ לבדוק לפני שלוקחים אשראי חוץ בנקאי.

דעו מול מי אתם עובדים

עצה זו, התקפה לגבי כל אדם או גוף איתם אתם שוקלים להיכנס למערכת יחסים עסקית, נוגעת גם לחברות העוסקות במתן אשראי חוץ בנקאי. כאמור, חלק מהחברות הללו הינן חברות ציבוריות, החייבות לפרסם את הדוחות הכספיים ואת רשימת חברי הדירקטוריון שלהן. האינטרס של החברות הרציניות, אומר טולדנו, הוא לא לסבך את הלקוחות, אלא להעניק להם את המימון לו הם זקוקים ולקבל את כספם בחזרה תוך זמן קצר יחסית. טולדנו ממליץ לבחור בחברות מימון המנוהלות על ידי יוצאי המערכת הבנקאית.

זכרו: אתם משלמים יותר

הבנקים, כגופים מפוקחים ושמרנים יחסית, מקפידים לצמצם ולפזר את הסיכונים בכל הקשור למתן אשראי. עבור הלקוחות הפרטיים והעסקיים, הגישה הזו נראית לעיתים קשה ובעייתית. בעיקר כאשר בקשות לאשראי נידונות לסירוב. אולם לרמות הסיכון הנמוכות יש גם יתרונות. אחד היתרונות המשמעותיים יותר מנקודת המבט של צרכני האשראי, הוא שרמות הסיכון הנמוכות מאפשרות לבנקים להציע אשראי בעלויות נמוכות מאשר אלה המוצעות על ידי חברות האשראי החוץ בנקאי. עלות האשראי אינה צריכה להפוך לשיקול המרכזי בעת בחירה של ספק אשראי חוץ בנקאי, אולם אסור לשכוח שעלויות האשראי הבנקאי יהיו תמיד נמוכות יותר.

אחת ולתמיד: האורך קובע

לאשראי חוץ בנקאי, לדברי טולדנו, יש יתרונות רבים, על פני האשראי הבנקאי. חלקם פסיכולוגיים: רבים מאיתנו מתייחסים לצורך באשראי, חיוני ונחוץ ככל שיהיה כאל חולשה. "הם מרגישים כאילו הם באו לבקש כסף מההורים", הוא אומר.

במקרה של חברת האשראי החוץ בנקאי, מערכת היחסים סבוכה פחות. הלקוח זקוק למימון, חברת האשראי מעוניינת לספק אותו ונשאר רק לסגור את התנאים. יתרון נוסף של חברות האשראי החוץ בנקאי הוא הזמינות והנגישות שלהן, בהשוואה לבנקים, בהם קבלת אשראי כרוכה לעיתים באישורים על גבי אישורים. יתרון נוסף של האשראי החוץ בנקאי צמצום התלות של הלקוח בבנק כמממן יחיד.

"אבל לפני שאתם מרימים טלפון לספק האשראי החוץ בנקאי הקרוב אליכם", אומר טולדנו, "השקיעו מחשבה ובמידת הצורך גם תשומת לב מקצועית לבחינת נושאים כגון הצורך שלכם באשראי, אילו נכסים תעמידו מולו, כיצד תקבלו את הכסף, גובה העלויות וכן טווח האשראי הנדרש".

פרטיך נשלחו בהצלחה
נציגנו ייצור עמך קשר