*** בשיתוף המכללה האקדמית נתניה

תוכנית הפנסיה היא החיסכון המרכזי ביותר בחיינו. מטרת החיסכון היא להבטיח לאדם המגיע לגיל פרישה לשמור על רמת חיים ממוצעת המתאימה לסגנון חייו תוך מניעת מצב בו הפנסיונר הופך לנטל על החברה והרשויות.

לאור רגישותו הרבה לציבור הישראלי ולעתידה הכלכלי של המדינה בכלל, נושא הפנסיה מעסיק את המחוקק, כך שאין זה מפתיע שהרגולציה בנושא ענפה מאוד. במהלך העשור האחרון תפסה הרגולציה בנושא תאוצה משמעותית והחל מ-2008 רשויות המדינה פועלות על פי תקנות מחמירות ואכיפה מוגברת בכל הקשור לפנסיית החובה של הציבור בישראל.

אחד השינויים הרגולטוריים האחרונים בתחום הפנסיה הוא מסמך ההנמקה. "מסמך זה הוא בעצם הנחייה רגולטורית חדשה המטילה על סוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני את חובת ההסבר לחוסך מדוע הוא בחר עבורו בתוכנית ספציפית של חברת ביטוח מסוימת כקרן הפנסיה שלו. מסמך זה הינו חובה למילוי על ידי סוכן הביטוח בכל הצטרפות או שינוי של קופת כספים המיועדים לגיל פרישה של עובדים", מסביר ד"ר זיו רייך, דיקן בית הספר לביטוח במכללה האקדמית נתניה.

- אידיאלי, לא?

"מהסתכלות ראשונית על כוונות המסמך נראה כי המטרה שלו אכן מבורכת - להתאים את המוצר הפנסיוני הנכון ביותר לכל לקוח, אך המציאות בשטח שונה לצערי. במחקר שבוצע לאחרונה במכללה במסגרת סמינריון מחקר למצטיינים בבית הספר לביטוח התברר כי קיים קושי מעשי רב לסוכני הביטוח למלא אחר תקנות המחוקק בשלמותן וכי יש סוכנים המוכנים לקחת סיכון ולא לציית לתקנות במלואן על מנת להפחית את הנטל "המסמכי" שהנחייה חדשה זו מוסיף להם בעבודתם".

 רק מחצית מהנשאלים נפגשו עם סוכן ביטוח

רייך: "לאור מצב בעייתי זה בדק המחקר האם מסמך ההנמקה אכן מהווה אבן דרך חשובה בדרך למציאת החיסכון המתאים לכל חוסך והאם הוא אכן ממלא את תפקידו שנקבע על ידי המדינה, במתן ידע רב יותר לחוסכים על תוכנית הפנסיה שלהם.

"המחקר התבסס על שאלון הבנוי מ-15 שאלות אשר הופצו ל214 אנשים מעל גיל 30 בחלוקה דומה בין גברים לנשים. למרבית הנשאלים הייתה השכלה אקדמית, הכנסה ממוצעת של 10,000 שקל בחודש ורובם כבר חוסכים לגיל פרישה, משמע, הצטרפו לתוכנית פנסיונית לפחות פעם אחת בחיים" .

- מה עלה מהמחקר?

"ביחס לשאלתו הראשית של המחקר נוכחנו לגלות כי רק כרבע מהנשאלים ידעו מה זה בכלל מסמך הנמקה, ומה הוא אמור לתרום להם, כך שהוא לא באמת מקיים את הערך לשמו הוא נוצר. עוד עלה מהמחקר כי רק כמחצית מהנשאלים נפגשו עם סוכן ביטוח - נתון מדאיג כי לפי החוק חובה להיפגש עם סוכן ביטוח לפני הצטרפות למוצר פנסיוני; כמעט 60% מהנשאלים ענו כי הם אינם מודעים לכמה כסף הם מפרישים כל חודש לטובת הפנסיה שלהם, רק רבע מהנשאלים ידעו מהי הקצבה הצפויה להם בגיל הפרישה, כ-70% מהנשאלים אינם מודעים למסלול ההשקעה שלהם במוצר הפנסיוני ורק 27% מהנשאלים חשבו שתוכנית הפנסיה שלהם מתאימה להם מותאם לצרכיו".

דרוש שינוי, ותפקידה של המדינה לדאוג לו

לדברי רייך, מהמחקר עלו 2 מסקנות עיקריות בקשר לנושא הפנסיה בישראל. "המסקנה הראשונה שלנו היא כי נראה שהסוכנים הפנסיוניים לא מעבירים באופן פורמלי את מסמך ההנמקה ללקוחות שלהם או שהם מציגים אותו כלא רלוונטי וזה מצב שדורש שינוי בסיסי בשטח ואולי אף אכיפה מוגברת של הנושא מצד המדינה. המסקנה השנייה היא כי לקוחות רבים סובלים מחוסר רצון בסיסי לדעת מהו המצב הפנסיוני שלהם", הוא מספר ומוסיף כי "נוכחנו לגלות כי לחלק נכבד מהנשאלים במחקר לא היה בכלל מושג איזו חברה מבטחת אותם ואיזה מוצרים פנסיונים יש להם.

"לפיכך ניתן לראות כי אחת הבעיות לחוסר החשיפה של מסמך ההנמקה היא מפני שהלקוחות עצמם, דהיינו ציבור החוסכים, אינו מעוניין להתעסק בנושא החיסכון לפנסיה. אחת הדרכים לטפל בכך לדעתי היא שהמדינה והרשויות יעלו את המודעות והחשיבות העצומה של תוכנית הפנסיה בקרב אזרחי המדינה על מנת שלא נגיע בעתיד הלא רחוק, למצב מסוכן בו פלחים שלמים של אוכלוסייה יגיעו לגיל הפרישה ויהפכו לנטל כבד על המדינה".