גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

קופת גמל להשקעה – ככה תחסכו לילדים (וגם לעצמכם)

מהם היתרונות בהשקעה במכשיר חיסכון זה? ● מהן הטבות המס שניתנות בו? ● וכמה ניתן לחסוך באמצעותו?

חיסכון פנסיוני בעולם / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
חיסכון פנסיוני בעולם / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון שהושק ב-2016 במטרה לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו, אך יחד עם זאת לא להכביד עליו ולא "לנעול" אותו עם חיסכון עד גיל פרישה. כלומר, שהחיסכון והמשיכה יהיו מרצונו החופשי של החוסך.

המוצר הזה מרכז יתרונות שלא נמצאים במוצרים אחרים - הוא נזיל, הוא מנוהל על ידי גופים מקצועיים בדמי ניהול סבירים (0.6%-0.8%); ניתן לעבור בין לעבור בין מסלולים שונים בקופה ובין קופות שונות מבלי שזה ייחשב כמימוש ולכן לא מחויבים במס על הרווח; ניתן ליהנות מהטבות גדולות אם מחכים עד גיל 60 - משיכת הכספים תהיה פטורה ממס; וניתן לקחת הלוואה מול קופת הגמל להשקעה.

כמו כן, ניתן לחסוך בו באופן חד פעמי עד סכום של 71 אלף שקל בשנה, וניתן לחסוך דרכו בהוראת קבע. לכן, הוא נוח כחיסכון לילדים.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא סוג של קרן נאמנות משוכללת (למדריך המלא של קרן נאמנות), שהחוסכים בה קובעים את התמהיל שלה, ובהתאמה את רמת הסיכון שלה. הקופות האלו מהוות תחרות גדולה לקרנות הנאמנות וגם לפוליסות החיסכון/ פוליסות ההשקעה של חברות הביטוח.

קופות הגמל להשקעה מפוזרות על פני אפיקים שונים - סולידי, מנייתי, עירוב של מניות והשקעות סולידיות. אגב, ההשקעות בקופות עשויות להיות גם השקעות לא סחירות (בדומה להשקעות של גופי הפנסיה), וזה מהווה יתרון ביחס לקרנות הנאמנות שיכולות להשקיע רק בנכסים סחירים.

בכל מקרה, המשקיע מחליט מהי רמת הסיכון שמתאימה לו ובהתאם לזאת בוחר את קופת הגמל להשקעה - זו יכולה להיות קופת גמל סולידית ואז הביצועים שלה יהיו קרובים לאלה של השקעה בפיקדונות, וזו יכולה להיות קופה מנייתית בדומה לפוליסת חיסכון מנייתית או קרן נאמנות מנייתית. כלומר, במהות מדובר במוצר חליפי למוצרים הקיימים, אבל עם הטבות ייחודיות לו.

קופת גמל להשקעה - היתרונות

היתרון הראשון והבסיסי הוא שמדובר במוצר נזיל שאפשר להשקיע בו לכל תקופה - טווח קצר, טווח בינוני וטווח ארוך. כלומר, שונה לחלוטין מקופת הגמל הקלאסית שנועדה לטווח ארוך בלבד, עד הפנסיה.

יתרון שני - המוצר מנוהל על ידי הגופים המוסדיים ודמי הניהול עשויים להיות נמוכים - סביב 0.7% מהצבירה וללא דמי ניהול על ההפקדות. מעבר לכך, זה תלוי ביכולת המיקוח של כל אחד ואחד.

יתרון שלישי - לא מדובר בכסף קטן; אומנם נקבעה תקרה שנתית לסכומי ההפקדה בקופת הגמל להשקעה - 71 אלף שקל, אבל רוב הציבור בהחלט מסתפק בחיסכון שנתי כזה, ואפשר להגיע לסכומים משמעותיים. בנוסף, החיסכון הוא שמי - כלומר ניתן לחסוך לכל אחד מבני המשפחה 71 אלף שקל בשנה. לדוגמה, משפחה של 4 נפשות יכולה לחסוך דרך קופת הגמל להשקעה 284 אלף שקל בשנה, משפחה בת 5 נפשות כבר תחסוך 355 אלף שקל בשנה, וזה מצטבר להרבה כסף.

יתרון רביעי הוא כאמור בגמישות - אפשר לעבור בין אפיקי השקעה - ממנייתי לכללי, ממנייתי לסולידי וההפך - הכל פתוח. אפשר להחליף אפיקים בתוך אותה חברה (לדוגמה מקופת גמל להשקעה סולידית של הראל לקופת גמל להשקעה מנייתית של הראל), ואפשר לעבור בין החברות השונות (לדוגמה מהראל סולידית לקופת גמל להשקעה סולידית של מיטב דש). המעבר בין הקופות בתוך אותו גוף והמעבר בין החברות השונות לא ייחשב כמכירה, כך שלא משלמים עליו מס.

המשמעות היא שאם אתם לא צריכים את הכסף, אתם פשוט יכולים לעבור בין האפיקים לפי סגנון ההשקעה שלכם והסיכון שאתם מעוניינים בו על פני תקופה ארוכה ולצבור הטבות שוטפות. היתרון המיסויי הגדול, לצד הנזילות, וגם האפשרות להשיג דמי ניהול נמוכים יחסית מציבים את קופת הגמל להשקעה כפתרון טוב לחוסכים רבים, ואפילו כתחליף לחיסכון פנסיוני. הטבות המס על החיסכון הפנסיוני הן עד תקרת שכר מסוימת (הפרשה של כ-600 שקל מהשכר לשכר של כ-10 אלף שקל), ומאוד ייתכן שבמקום להפריש כספים נוספים לחיסכון פנסיוני, עדיף לאנשים פשוט להפריש את היתרה לקופת גמל להשקעה.

יתרון חמישי של קופות הגמל להשקעה הוא באפשרות לקבל מולן הלוואה. נניח שיש לכם קופת גמל להשקעה בסכום של 200 אלף שקל, ואתם זקוקים ל-100 אלף שקל. האפשרות המיידית שלכם היא לשבור את קופת הגמל, אבל אז לא תיהנו מכל הטבות המיסוי שבקופה, ולכן יש דרך "לעקוף" את העניין - לקחת מהקופה הלוואה בגובה של עד 80% מהיתרה בתנאים מצוינים: הלוואה לתקופה של עד 7 שנים, בריבית נמוכה ואטרקטיבית - לרוב פריים מינוס 0.5%, והיא משמרת את הטבות המס שלכם.

יתרון שישי - מדובר באלטרנטיבה מאוד מעניינת לחיסכון לילדים. אתם יכולים להפריש כמה עשרות או מאות שקלים בחודש לטובת חיסכון לילדים, וליהנות מכל היתרונות המוזכרים כאן.

ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון

לצד קופות הגמל להשקעה ישנו מוצר מתחרה שהושק לפני מספר שנים על ידי חברות הביטוח - פוליסות חיסכון/ פוליסות פיננסיות. מדובר במכשיר שמאפשר השקעה ברמות סיכון שונות, אך לא מבטא הטבה פנסיונית (הטבת מס לחוסכים לפנסיה כפי שיש בקופות הגמל להשקעה). המכשיר הזה הפך לפופולרי מאוד בשנים האחרונות, בזכות היותו מכשיר חיסכון נזיל, גמיש, מנוהל (על ידי מנהלי השקעות), שכולל גם הטבות מס (במידה וכאמור עוברים מפוליסה לפוליסה). מעבר לכך, המכשיר הזה לא מוגבל בתקרת השקעה, וזה יתרון ביחס לקופת גמל להשקעה שמוגבלת בהפקדה של 70 אלף שקל בשנה (להרחבה על פוליסת חיסכון).

איך בוחרים קופות גמל להשקעה?

קופות הגמל להשקעה מנהלות כיום מעל 25 מיליארד שקל. מדובר באחד המכשירים הצומחים ביותר.

אפשרויות ההשקעה בקופות גמל להשקעה מגוונות: אפשר להשקיע במסלול כללי שמשלב בין אג"ח למניות (משקל גבוה לאג"ח), אפשר להשקיע במסלול מנייתי ובמסלול אג"חי.

המסלול הכללי הוא המסלול המועדף על ידי הציבור. קופת הגמל להשקעה הכללית (פלוס כללי) של אלטשולר שחם היא הגדולה בתעשייה (לרשימת קופות הגמל להשקעה - תשואות וגודל).

חשוב להדגיש כי ישנן מסלולים סולידיים בקופות גמל להשקעה. קיימת אפשרות להפקיד בקופת גמל סולידית במיוחד, ובהתאמה עם דמי ניהול מאוד נמוכים. מדובר למעשה לתחליף מצוין לפיקדונות - זהו כלי חסכון והשקעה נזיל (עם אפשרות להשאיר לחיסכון ארוך טווח וליהנות מפטור ממס), והוא צפוי לספק תשואה לא נמוכה מפיקדונות. בינתיים הר השקלים בפיקדונות לא זז, הציבור מעדיף שהכסף שלו יישאר בבנקים, אם כי, כבר הצטברו כמה מיליארדים בודדים בקופות הגמל להשקעה הסולידיות.

מדריכים קשורים:

איך משקיעים בגיל 50 פלוס ? - דרך תיקון 190

מדריך קרנות השתלמות - יתרונות וחסרונות

* המדריך נכתב על ידי כותבי מערכת האתר הון, מדריכים פיננסיים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

עוד כתבות

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

גזירת סרט בפתיחת משרדי ASI, חברת הבת בהודו יחד עם שגריר ישראל בהודו, נאור גילאון / צילום: תעשייה אווירית

מתחת לרדאר: התעשייה האווירית הקימה חברה בת בהודו

התעשייה האווירית השיקה השבוע את חברת הבת ההודית שלה בניו דלהי ● החברה הוקמה במסגרת שיתוף הפעולה בין התעשייה האווירית לבין DRDO, גוף המחקר והפיתוח בנושאי הגנה של ממשלת הודו

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

בנק ההשקעות ג'יי. פי מורגן / צילום: Reuters, Mike Segar

האסטרטג של הבנק הגדול בעולם: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו"

בבנק ג'יי פי מורגן שוב מזהירים מפני ירידות בשווקים, למרות שהתחזיות שלהם לא פוגעות כבר שנתיים וחצי ● האם הפעם התחזיות שלהם יתממשו? ומה הם ממליצים למשקיעים?

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

ראסל אלוונגר, מנכ''ל טאואר סמיקונדקטור / צילום: ענבל מרמרי

ראסל אלוואנגר: "אני חייב הרבה לישראל. היא אפשרה לטאואר להפוך למה שהיא"

טאואר הייתה האקזיט המדובר של 2022, אולם הצעת הרכישה החלומית של אינטל נפלה ● המנכ"ל ראסל אלוואנגר ניצל אותה כדי להכניס רגל בדלת למפעל של אינטל בניו מקסיקו: "זו לא הייתה סטירת לחי גדולה. יש לנו עכשיו קיבולת ייצור" ● את דעותיו על המצב בישראל הוא שומר לעצמו: "להעיר על הנושא זה כמו להתארח אצל מישהו לארוחת ערב ולהגיד לו שהבית מבולגן"

הפגנת חרדים נגד גיוס בני ישיבות,ירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

מהתקציבים שייעצרו ועד לדיוני החירום באוצר: כל מה שכדאי לדעת על הצו הדרמטי בנוגע לחוק הגיוס

בהתאם לצו הביניים שהוציא בג"ץ, תקצוב הישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים ייעצר כבר בשבוע הבא ● בשלב זה, התמיכה בכ-44 אלף תלמידי ישיבות צפויה להיעצר ● באגף החשב הכללי במשרד האוצר, שאמונים על ביצוע התשלומים מתקציב המדינה, מתכוונים ליישם את הצו במועד ● איך זה יעבוד? גלובס עושה סדר

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

ביתן של קבוצת צ'אנגן בתערוכת מכוניות בסין / צילום: ap, Ng Han Guan

קבוצת הרכב השלישית בגודלה בסין בדרך לישראל

משלחת בכירה של צ'אנגן (Changan) סינית נערכת לייצא לישראל, הכניסה של החברה לישראל היא חלק ממהלך ההתרחבות הגלובלית שעליו הכריזה השנה ● מרצדס E קלאס והקרוסאובר של פורד: הדגמים החשמליים שבדרך ● השבוע בענף הרכב

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

ישראל תקפה בשדה התעופה בסוריה / צילום: נלקח מרשתות חברתיות לפי סעיף 27 א' לזכויות יוצרים

חיזבאללה מפרסם את שמותיהם של 5 מפעילי הארגון שנהרגו בחלב

בין ההרוגים בתקיפה בנמל התעופה בחלב ישנם גם חיילים מצבא אסד, דווח כי מערכות ההגנה האווירית הופעלו • מוקדם יותר נפצעו 2 בתקיפה שיוחסה לישראל באזור דמשק • דובר צה"ל עדכן כי בכיר חמאס חוסל בפעילות בבית החולים שיפא ● עדכונים בולטים

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

אייל בן סימון, מנכ''ל הפניקס / צילום: יחצ ענבל מרמרי

ביום האחרון לפני הפקיעה: מנכ"ל הפניקס אייל בן סימון מכר מניות

מנכ"ל הפניקס וסמנכ"ל הכספים שלו מימשו יחד 170 אלף אופציות במחיר של 37.48 שקל למניה ● המימוש בוצע יום לאחר שהחברה דיווחה על תוצאותיה הכספיות לשנת 2023, רווח של 1.1 מיליארד שקל המשקף תשואה להון של 10.5%

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות