התוכנית הדרמטית של בנק ישראל: יחייב את הבנקים להציע מסלולי משכנתה אחידים ולייצר מחשבון תשלומים

בנק ישראל מבקש לשים סוף לחוסר היכולת של הציבור להשוות בין הצעות לקבלת משכנתה שהוא מקבל מבנקים שונים. לגלובס נודע שהבנק יפרסם בקרוב הוראות שיסייעו לנוטלי המשכנתאות לקבל החלטות מושכלות באשר לאיזו הצעה לבחור כך שתתאים ליכולת הכלכלית שלהם. ההוראות החדשות מכילות מספר שינויים מרחיקי לכת שיישומן, כך מקווים בבנק המרכזי, ייצר מערכת השוואה אמיתית בין הבנקים.

במסגרת הרפורמה המתוכננת יחייב בנק ישראל את הבנקים להקים מערכת דיגיטלית שתאפשר למבקשי המשכנתאות לקבל הצעת מחיר ראשונית מכמה בנקים, כך שיוכלו לקבל תמונת מצב כללית עוד לפני שהם ניגשים לסניפים.

מהלך נוסף שמקדמים בבנק ישראל כחלק מהרפורמה הוא יצירת מספר מסלולים בסיסיים אחידים, שיורכבו מפרמטרים זהים ובחלוקה זהה. נכון להיום מחירי המשכנתאות תלויים בחלוקה להלוואות משנה - הלוואות פריים, הלוואות צמודות והלוואות משתנות צמודות. הבנקים קובעים מרווחים שונים עבור המסלולים השונים המאוגדים באותה משכנתה, ואף קיים סבסוד צולב בין ההלוואות הללו, ובבנק ישראל מבקשים עתה לייצר מסלולים ברי השוואה, שמספר ינוע ככל הנראה בין שלושה לארבעה.

בנוסף, מכיוון שמשכנתאות הן הלוואות ארוכות טווח שעשויות להתפרס גם על פני 30 שנה, ידרשו בבנק ישראל מהבנקים להציג ללקוח מחשבון שיאפשר לו לדעת מראש כמה הוא צפוי לשלם מדי חודש לאורך כל חיי המשכנתה, ועל מה בדיוק הוא משלם.

בבנק ישראל עובדים על ההוראות החדשות מזה מספר חודשים, והן לא נולדו בעקבות העלייה בהיקפי המשכנתאות, ששברו בחודש יוני כל שיא אפשרי ועמדו על 11.6 מיליארד שקל, אך הזינוק במשכנתאות בהחלט ממחיש את חשיבותן.

זאת, כאשר ברקע נמצאות תוצאות של מחקר שפרסמה רשות התחרות בחודש ינואר, לפיו הציבור הישראלי לא משווה בין הבנקים כאשר הוא מבקש משכנתה, למרות שזו בדרך כלל ההוצאה הגדולה ביותר שלו במהלך החיים. על פי המחקר, למרות שתהליך של תיחור (בדיקה משווה של הצעות שונות וניסיון להתמקח על התנאים מול הגורמים השונים), עשוי להביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים בהחזרים המצטברים של המשכנתה, רק 44% מהלווים נוקטים בצעד הזה.

המחקר מצא כי הלווה הישראלי אולי נחשף ליותר אפשרויות לבניית משכנתה שתפורה לפרופיל שלו מאשר במקומות אחרים בעולם, אך מבחינת שקיפות המחירים מתברר, כי ישראל נמצאת במקום נמוך יחסית למקומות אחרים ולכן קשה לו מאוד לנצל את ריבוי המסלולים והתחרות בין הבנקים.

מבנק ישראל נמסר בתגובה: "לא נוכל להתייחס לצעדים שצוינו בכתבה. כפי שצויין בעבר על ידי הנגיד והמפקח על הבנקים, בנק ישראל בוחן מספר צעדים להגברת השקיפות והתחרות בשוק המשכנתאות ולפישוט והנגשת המוצר לטובת ציבור הלקוחות. אם וכאשר הצעדים יגיעו לכדי הבשלה בנק ישראל יידע את הציבור באופן מסודר".