גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המשכנתאות בשיא והגופים הפיננסיים רק רוצים לחלק כסף? כן, בתנאי שלא חליתם בעבר במחלה קשה

אנשים שהחלימו מסרטן מגלים כי חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם לצורך המשכנתה, גם אם עברו יותר מחמש שנים מאז שהוגדרו "נקיים" ● מה בכל זאת אפשר לעשות?

מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי
מפזרים משכנתאות? לא למי שחולה / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

דפנה פרדו משיח, בת 41, ניסתה לאחרונה לקחת משכנתה בבנק. פרדו משיח קנתה עם בן זוגה בית ב-2012, עם משכנתה, ללא כל בעיה. ב-2016 היא חלתה בסרטן השד והמחלה חזרה ב-2018 ובשלוש שנים שחלפו היא מוגדרת "נקייה".

"הגיע אליי סוכן משכנתאות ואמר לי שלא תהיה בעיה, מקסימום התעריף שלך יעלה מ-80 שקל בחודש ל-120-130 שקל בחודש. חשבתי שבזה לא תהיה לי בעיה לעמוד, העברתי את כל המסמכים ועל סמך זה התקדמנו. אחרי זמן קצר חזרו אליי ואמרו לי ‘את לא מאושרת כי זה רק שלוש שנים’. מה שהסכימו לתת לי זה ביטוח לבעלי מוגבלויות".
פרדו משיח אינה היחידה. שוק המשכנתאות שובר בחודשים האחרונים שיאים חדשים. בממוצע חודשי בכל חודש נלקחות משכנתאות ביותר מתשעה מיליארד שקל והמשכנתה הממוצעת מגיעה לכמעט מיליון שקל.

אבל יש אנשים רבים וצעירים שמתקשים לקחת חלק בחגיגה הזו, חברות הביטוח מסרבות לבטח אותם בביטוח חיים על המשכנתה או שמוכנות לעשות זאת במחיר גבוה שעושה את העסקה לבלתי אפשרית. אלה אנשים שהיו חולים במחלה קשה לפני כמה שנים, ולמרות שהחלימו, חברות הביטוח אינן מוכנות לבטח אותם.

"ביטוח לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים", שאותו הזכירה פרדו משיח, הוא כלי קבוע בחוק בעקבות הצעת חוק של חברת הכנסת קארין אלהרר שאושרה ב-2018. הוא נוגע לרכישת דירה יחידה בלבד או לרכישת קרקע לבנייה עצמית. ההלוואה מוגבלת למיליון שקל ל-15 שנה ותקופת האכשרה היא שנתיים וחצי. כלומר בתקופה הזו אם המבוטח נפטר ההלוואה לא נפרעת. בכל מקרה, רק חצי מסכום ההלוואה מבוטח, והמדינה מסבסדת את דמי הביטוח אם מדובר בדירה יחידה, בסכום של 300 שקל לחודש, שמכסה את רוב גובה הפרמיה.

במקרה של פרדו, זו אינה דירה יחידה. ההצעה של הביטוח עמדה על פרמיה חודשית של 350 שקל. "ראיתי את המספרים האלה וזה נראה לי סכום פסיכי. בסופו של דבר ובזכות עובדת בבנק שממש עזרה לי, אישרו לנו לקחת את המשכנתה כשרק בעלי מכוסה ורק 60% מהמשכנתה מבוטחת".

"אין אפילו טעם לעשות משא ומתן"

גם חולים שעברו את מחסום "חמש השנים" בסרטן מתקשים לקבל משכנתה. ב’, בת 48, החלימה מסרטן לפני עשר שנים ופנתה לאחרונה לקחת משכנתה. ההצעה הראשונית שקיבלה מביטוח דרך הבנק עמדה על פרמיה של 380 שקל בחודש, והייתה צפויה לעלות בשנים הבאות. פנייה לכמה חברות ביטוח הניבה הצעות יקרות עוד יותר, אף שהייתה מצוידת במכתב רפואי שהעיד כי היא בריאה לחלוטין ולא הייתה הישנות של המחלה. רק החברה הרביעית נתנה לה הצעה הוגנת וגם זאת בזכות התערבות של יועץ המשכנתאות.

לדברי יוני ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות, "המקרים הכי עצובים הם אלה של אנשים שמגיעים אליי לייעוץ ואני אומר להם שלא כדאי להם לקנות דירה כי הביטוח יקר מדי. עבור הלקוחות האלה, אין טבלאות תעריפים שחברות הביטוח מחויבות אליהן אלא הן עושות ככל העולה על רוחן. חברות הביטוח לא רוצות את הלקוחות האלה גם לא בפרמיה יקרה. אין טעם אפילו לעשות מו"מ. אף פעם ביטוח כזה לא מאושר בנוהל הרגיל אלא זה תמיד עולה למעלה. וזה מאוד שרירותי - יכולים להיות שני לקוחות באותו מצב רפואי, שאחד יאשרו ואת השני לא יאשרו או שיציעו להם פרמיות שונות".

מה אדם כזה יכול לעשות?
"יש שלוש אפשרויות: אחת לבקש מהבנק פטור מביטוח, וזה עלול להגדיל את הריביות על המשכנתה. יש משכנתאות שמבוצעות ללא ביטוח, אבל בדרך כלל לדירות להשקעה, למשל לדירה שלישית, אבל לא לדירה שמיועדת למגורים.

"יש פוליסות ללא חיתום רפואי כמו פוליסה של ביטוח תאונות אישיות אבל עד 300 אלף שקל. אפשר גם לקחת פוליסות ביטוח חיים קיימות ולשעבד אותן לטובת הבנק. פתרון נוסף הוא הכנסת ערב תומך, שמשלם חלק מההחזר ועושים את הביטוח עליו. אופציה שלישית היא אשראי חוץ בנקאי, אבל זה מאוד יקר ולא מומלץ".

ביטוח בבנקים אינו כולל ביטוח צד ג'

לאותם לקוחות אין ישועה מהרגולטורים המפקחים על הבנקים או על חברות הביטוח. מבנק ישראל נמסר כי "אין חובה בהוראות הפיקוח על הבנקים למערכת הבנקאית לדרוש מלווה ביטוח חיים, אלא מדובר על פרקטיקה שנולדה מתוך ניהול סיכונים של הבנקים".
הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון אינו מתערב בתמחור הסיכונים של חברות הביטוח. עם זאת, מי שנתקל בסירוב של חברות הביטוח לבטח אותו, יכול לפנות אל הרגולטור בבקשת עזרה.

לא רק חברות הביטוח - גם הבנקים מציעים ביטוח למשכנתה - אבל מכיוון שהם אינם חברת ביטוח, חשוב לדעת שביטוח בבנקים לא כולל צד ג’, כלומר אינו מכסה נזקים שנגרמים לדירה שכנה, במקרה של שריפה למשל. בנוסף לכך, במקרה של קניית דירה מקבלן, לבנק אסור לבטח יותר מסכום המשכנתה שהתבצעה בפועל. אם זכיתי במכרז מחיר למשתכן ואני לוקח משכנתה של מיליון שקל היום, הבנק מבטח רק את הכסף שנמשך, לפי התקדמות הבנייה. כלומר אם עד היום משכתי 200 אלף שקל, כל ה-800 אלף הנותרים לא מבוטחים במקרה של פטירה, ובן הזוג שנותר יצטרך לשלם את כל המשכנתה.

תגובה: "אפשרות שווה והוגנת לרכישת ביטוח"

מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון נמסר: "הרשות פועלת רבות להעניק לכלל ציבור המבוטחים לרבות מבוטחים עם קשיים ייחודיים אפשרות שווה והוגנת לרכישת כיסויים ביטוחיים, באמצעות הסרת חסמים קיימים וקידום חקיקה ותקנות. כמו תיקון לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות, המחייב את חברות הביטוח לבטח בביטוח חיים למשכנתה. הרשות שמה למטרה לדאוג לכל האוכלוסייה".

לגבי ביטוחי המשכנתה של הבנקים נמסר מבנק ישראל כי "סוכנות הביטוח אינה מציעה ביטוח צד ג׳ משום שלבנק אין היתר לשווק ביטוח למעט זה הקשור למשכנתה. הבנק דורש את קיומו של ביטוח שיכסה את היקף המשכנתה בעת אירוע ביטוחי ולא את שווי הנכס". 

עוד כתבות

אלחנן רוזנהיים, מנכ''ל פרופימקס, ואלונה בר און, יו''ר גלובס, בוועידת האמון / צילום: איל יצהר

שומרים על האמון, ומה הקשר האקולוגי בין יין לקפה?

בכירי המשק השתתפו בוועידת האמון והכלכלה של גלובס ● כבר יצא לכם לשתות יין שעבר דישון בקומפוסט של קפסולות קפה? וגם: צה"ל רכש מאות מכשירי טייטו עבור אזרחים חולי קורונה ● אירועים ומינויים

ילדים אפגנים משחקים בשכונה ענייה בפאתי קאבול שבה מתגוררים מאות אנשים עקורים / צילום: Associated Press, Felipe Dana

העוני הנורא באפגניסטן מביא הורים למכור את ילדיהם כדי לשרוד

באו"ם אומרים ש־95% מהאפגנים לא מקבלים מספיק מזון לקראת חודשי החורף

בניין הסוכנות היהודית בירושלים / צילום: בר - אל

לאחר "סערת שטרן": נדחו בחודש הבחירות לראשות הסוכנות היהודית

לאחר שהמועמד המוביל לתפקיד, שר המודיעין אלעזר שטרן, הודיע על פרישה מהמירוץ החליטו חברי הוועד המנהל לדחות את הבחירה ● כך לממשלה יהיה די זמין להציג מועמד משלה לתפקיד

בורסת וול סטריט בניו יורק / צילום: תמר מצפי

מגמה מעורבת בוול סטריט; טסלה עולה ב-3.5% לקראת הדוחות

בורסות אירופה ננעלו בירידות קלות ● קולמקס שוקי הון: המלצת קנייה חזקה לבנק אוף אמריקה ● טסלה צפויה לפרסם דוחות ביום רביעי

יו''ר אקוואריוס גל פרידמן / צילום: רמי זרנגר

TPR תשקיע 20 מיליון דולר בחברה הבת של אקוואריוס מנועים ביפן

TPR, שחקנית משמעותית בתעשיית הרכב ביפן, רוכשת 20% ממניות אקוואריוס יפן בהשקעה שמשקפת לחברה שווי של 100 מיליון דולר ● החברות ישתפו פעולה בפיתוח ושיווק מוצרי אקוואריוס ביפן ● מניית אקוואריוס בת"א מגיבה בעלייה

אמיר ברמלי / צילום: שלומי יוסף

בשורה למשקיעי ברמלי: הוגש הסכם פשרה, מאות המשקיעים צפויים לקבל חלק מכספם בחזרה

6 שנים אחרי הוצאת צו הפירוק לחברת רוביקון: הוגש לבית המשפט המחוזי בת"א הסכם פשרה הפותר מחלוקת ארוכת-שנים בין שתי קבוצות משקיעים שמנעה את חלוקת הכספים עד כה ● אישור ההסכם תלוי באישור השופטת ● אם הוא יאושר, עשרות משקיעים יקבלו תשלום ראשון כבר בעוד שבועיים

93% מהציבור סבורים שכליאה של בעלי חיים בכלוב צפוף היא התעללות / צילום: תמר מצפי

ענף הלול בדרך לשינוי? במשרד החקלאות מקדמים תקנות שיאסרו שימוש בלולי כלובים

ד"ר תמיר גושן, מנהל השירותים הווטרינרים במשרד החקלאות, הודיע בדיון בכנסת כי המשרד מקדם תקנות לפיהן עד שנת 2027 יאסר שימוש בלולי כלובים בענף הלול ● רעות הורן, מנכ"לית אנימלס: "כליאת תרנגולות בכלובים היא אחת מצורות ההתעללות הכי קשות שיש, והיא מנוגדת לחוק צער בעלי חיים"

שר האוצר אביגדור ליברמן בדיון בכנסת על חוק ההסדרים / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

"אגף התקציבים חזק על חלשים וחלש על חזקים. אין בעיה בשיטה, אלא בשוטים"

בעוד שבועות ספורים חוק התקציב וחוק ההסדרים צפויים לעבור את אישור הכנסת ● השניים חייבים להיות מאושרים יחד, כדי שהתקציב יעבור והכנסת לא תפוזר. לכן חברי הכנסת נמצאים עם הגב לקיר ומרגישים מחויבים לאשרו ● אילו עוד בעיות טמונות בחוק, ולמה החשב הכללי באוצר לשעבר, פרופ' ירון זליכה, חושב שהוא היה צריך לשמש כדי להילחם במונופולים ● האזינו

שר התקשורת יועז הנדל. במשרד מביעים סיפוק ממספר מבקשי הרישיונות / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

הציבו חיבורי תקשורת פיראטיים - ועשויים לקבל פרס מהמדינה

הצלחה זמנית במאבק במפעילי התקשורת הפיראטיים, לאחר שלמעלה מ-20 מהם פנו למשרד התקשורת והסדירו את פעילותם ● יינקטו צעדי אכיפה נגד כל מפעיל פיראטי שלא ילבין את פעילותו עד סוף החודש ● עכשיו, רגע המבחן של משרד התקשורת מתקרב: האם הוא יאכוף את פריסת הרשתות הלא חוקית?

קטרים וקרונות חשמליים. יורשו להיכנס למוסך? / צילום: רכבת ישראל

דרישה לתוספות שכר של אלפי שקלים והגנה מפיטורים: הקרב ברכבת חוזר, על חשבונכם

מזה תקופה שמתנהל מו"מ על תנאי העובדים ברכבת ישראל, על רקע פרויקט החישמול הגרנדיוזי שלה בעלות של מיליארדים ● לאור חוסר הסכמות, בין היתר על תוספות שכר, הורה הוועד לעכב עבודות הרצה והכנה ● בניסיון להחזיר את העובדים לעבודה ולנסות לעמוד בלוחות הזמנים, ההנהלה פנתה לבית הדין לעבודה

אלחנן רוזנהיים, ועידת האמון של גלובס / צילום: איל יצהר

מנכ"ל פרופימקס: "מערכת המשפט לא נותנת דוגמה שצריך לתת בה אמון"

אלחנן רוזנהיים, מנכ"ל ומייסד פרופימקס, התראיין לוועידת האמון בעסקים של גלובס, ואמר: "אני לא יודע כיצד ניתן לעבור את החיים מבלי לתת אמון באנשים. בכל חיי פחות מעשר פעמים נכשלתי בגלל שנתתי אמון באנשים"

עו''ד גיא אופיר / צילום: יח''צ

העו"ד שנלחם למיסוי התאגידים מגיב להסכם המיסוי ההיסטורי: "יבצעו תמרון משפטי כדי להקטין את נטל המס"

עו"ד גיא אופיר, שחתום על עשרות מאבקים משפטיים וציבוריים כנגד תאגידי האינטרנט ובראשם פייסבוק, מביט מהצד על רפורמת המס ההיסטורית וטוען: "עד אשר נראה גביית מס בפועל מוקדם לברך. קל לחלק הצהרות וקשה לבצע"

מטוס אל על / צילום: דני שדה

בדרך למפץ בענף התעופה? אל על במגעים למיזוג עם ארקיע

אל על בהודעה לבורסה: "מגעים לעסקה אפשרית, לפיה תרכוש החברה את מניות ארקיע בתמורה להקצאת ניירות ערך של החברה לבעלי מניות ארקיע" ● הדיבור על מיזוג בין החברות הישראליות נמצא באוויר בשנת הקורונה כחלק מהמשימה שלהן לשרוד את המשבר

משרדי פייסבוק בדבלין. רגולציה, אם תגיע, תהיה בגדר מעט מדי, מאוחר מדי / צילום: Shutterstock, Kryuchka Yaroslav

מפייסבוק ועד NSO: התאגידים מתחננים לרגולציה ולמדינות נגמר הכוח

ברחבי העולם קמה דרישה מצד חברות הטכנולוגיה להחלת רגולציה עליהן • תאגידי ענק כמו פייסבוק וגוגל מודעים לכוחם, והם מנהלים דיון נוקב עם פוליטיקאים וגופים ממשלתיים בכל מדינה ומדינה - הגיע הזמן להסדיר את התחום, ואולי אפילו להקים גוף בין מדינתי שייצג אותם

אלונה בר און בשיחה עם אסף שגיא, מנכ''ל טיקטוק ישראל, ועידת האמון של גלובס / צילום: איל יצהר

מנכ"ל טיקטוק ישראל: "קו דק בין חופש ביטוי למניעת אלימות ופגיעה בקהילה. קשה לשרטט את הקו הזה"

מו"לית גלובס אלונה בר און ראיינה את אסף שגיא, מנכ"ל טיקטוק ישראל, בוועידת אמון וכלכלה של גלובס ● שגיא: "בתעשייה שלנו - אינטרנט לשחקני קצה - כל יום מקבלים את האמון מחדש מהמשתמשים. אם נשבור את האמון, סיכוי טוב שלא נהיה לא בטווח קצר ולא בטווח ארוך"

חדר עבודה וירטואלי של פייסבוק / צילום: פייסבוק

פייסבוק מכריזה על תוכנית גיוס עובדים שאפתנית באירופה - וגם בתל אביב

פייסבוק הודיעה כי היא מתכננת "ליצור כ-10,000 הזדמנויות תעסוקתיות חדשות באיחוד האירופי במהלך חמש השנים הקרובו, ● במקביל, מרכז המחקר והפיתוח של פייסבוק בתל אביב ממשיך לגייס עובדים ל-250 משרות פתוחות

מתקן הפקת נפט בערב הסעודית / צילום: Shutterstock

הימורים "מטורפים" על 200 דולר לחבית נפט פולשים לשוק האופציות

סוחרים מהמרים שהראלי בנפט גולמי אמריקאי לשיא של שבע שנים הוא רק ההתחלה, למרות שהתרחבות הכלכלה העולמית מאטה מעט

פקח חניה - רושם דו''ח / צילום: עינת לברון

בקרוב אתם תשלמו הרבה יותר על חניה. כל מה שאתם צריכים לדעת על רפורמת החניה העירונית

ביטול תקרת המחיר על חניה בכחול לבן והגבלת האזורים החינמיים לקרבה לאזור המגורים: ועדת הכלכלה של הכנסת אישרה את רפורמת החניה העירונית ● השינוי יחול משנת 2024 והמניעים העיקריים הם הפחתת הפקקים וזיהום האוויר בערים הגדולות ● כמה זה יעלה לכם ולאן יגיע הכסף? גלובס עושה סדר

קביעת שווי לחברת סטארט־אפ התנתקה מהמציאות / אילוסטרציה: Shutterstock

כל מספר זוכה: קביעת שווי לחברת סטארט־אפ התנתקה מהמציאות

קרנות ענק מפוצצות בכסף שמוכנות להיות נדיבות בהערכות, חישוב שווי על סמך הכנסות חזויות עתידיות, וציפייה שהמומנטום החיובי בשווקים ימשיך עד אין קץ ● כך מגיעות חברות סטארט־אפ כמו Wiz וסניק לשווי אסטרונומי תוך זמן קצר

יו''ר ועדת הכספים אלכס קושניר / צילום: יוסי זמיר

החלפת האג"ח המיועדות נדחתה בחצי שנה: תבחן העלאת הרף המובטח ל-5.15%

הצעת חוק חדשה שהוגשה לוועדת הכספים דוחה את החלת המנגנון מ-1 בינואר 2022 ל-1 ביולי, כששר האוצר יוכל לדחות אותה בחצי שנה נוספת ● אם החוק ישונה הטבת השלמת התשואה תהיה תקפה ל-15 שנה • על מנת לכלול בתשואה גם את דמי הניהול, יו"ר הוועדה קושניר ביקש לבחון הגדלת הרף המובטח