גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

יותר הצעות וריביות אטרקטיביות: המדריך המלא לשיפור דירוג האשראי שלכם

דירוג האשראי הוא צעד נוסף וחשוב במהפכת הבנקאות הפתוחה, המאפשר למלווים לקבל תמונת מצב על היכולות הפיננסיות של כל אחד מאיתנו • מי מחזיק במידע הזה ולמי הוא נגיש, האם ניתן למחוק אותו ואילו סוגי אשראי קיימים? • ניהול החיסכון המשפחתי: כתבה 16 בסדרה

הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי
הכרת דירוג האשראי / עיצוב: טלי בוגדנובסקי

האם אתם יודעים מה דירוג האשראי שלכם, איך לשפר אותו והיכן הוא יכול לסייע לכם כשאתם זקוקים לאשראי? דירוג האשראי נחשב לפרמטר חדש יחסית בישראל והוא עוד שלב חשוב מאוד בדרך למהפכת הבנקאות הפתוחה.

הדירוג התקבל בחשדנות רבה בקרב הישראלים. אולם, ניהול נכון של מחויבויות האשראי שלכם באמצעותו עשוי לשפר את מצבכם כצרכנים. ובמילים יותר פשוטות - תוכלו לקבל יותר הצעות מגורמים שונים בריבית טובה. אז מה זה בעצם דירוג אשראי ואיך מתנהלים איתו נכון?

 

למי יש גישה למידע ולדירוג האשראי?

בעבר הבנקים היו ספקי האשראי העיקריים שלנו, והסיבה לכך הייתה פשוטה - הם צברו הרבה מאוד מידע על ההרגלים הפיננסים של כל אחד מאיתנו, ביניהם: תשלומי החשבונות, הפיגורים, ההכנסות והתקופות הטובות יותר והטובות פחות. המידע הזה איפשר להם לעשות לנו "חיתום אשראי" מדויק יותר, כלומר להעריך את הסיכוי שלא נעמוד בהחזר האשראי ובהתאם לתמחר את ההלוואה שאנחנו מבקשים.

גופים אחרים שלא החזיקו במידע על ההרגלים הפיננסים, תמחרו את הריבית על ההלוואה במחיר גבוה יותר, מהסיבה שהם לא יכלו להעריך מהו הסיכון שההלוואה לא תוחזר. עם הזמן, חלה מהפיכה בתפיסת הבעלות על המידע - אם בעבר היה נהוג לחשוב שהמידע הזה נמצא בבעלות הבנקים, כיום ברור שהבעלות על מידע שלנו - היא רק שלנו, ואנחנו רשאים לתת אותה לכל מי שאנחנו מעוניינים על מנת לקבל שירותים משופרים.

אז איך השינוי בבעלות על המידע בא לידי ביטוי? בנק ישראל הקים ומנהל מאגר מידע שבו שמורים הנתונים על ההתנהלות שלנו בתחום האשראי - עמידה בתשלומים לצד אי עמידה בתשלומים. כשאתם באים לקחת הלוואה, אתם מתבקשים לתת למלווה אפשרות לפנות לגופים החשופים למידע לשם קבלת דירוג עבורכם.

כיום, המלווים השונים לא יכולים סתם כך לפנות למאגר של בנק ישראל ולקבל עליכם פרטים, אלא רק למספר גופים הנקראים "לשכות האשראי" ניתנה הגישה והאפשרות לספק את הדירוג. בשל כך, המלווה פונה ללשכת האשראי, וזו מקבלת את הנתונים מהמאגר ומעבירה לו. בדרך זו המלווה יכול לגבש את ההערכה המדויקת שלו על הסיכון שלא תעמדו בהלוואה, ולתמחר אותה בהתאם. צריך להבין שאם אין לו את הנתונים האלו, הוא יציע לכם הלוואה בריבית פחות טובה, אם בכלל.

האם ניתן וכדאי למחוק את הנתונים?

כדאי להיות מודעים לדירוג האשראי הנוכחי שלכם ובעיקר לשפר את ההתנהלות כדי שתוכלו ליהנות מדירוג טוב. לשם כך כדאי לשים לב לכמה דברים, כשהעיקרי הוא "מחיקת עבר". בתמורה לעמלה נאה, לא מעט חברות מציעות למחוק את "עברכם הבעייתי" - אם חזר לכם צ’ק או אם הדירוג שלכם גרוע, הן יעלימו אותו.

באופן עקרוני, לכל אחד מאיתנו שמורה הזכות לצאת ממאגר נתוני האשראי ולהורות לבנק ישראל למחוק את הנתונים הישנים ולהפסיק לאסוף חדשים. כך למעשה הנתונים הפחות מחמיאים נמחקים. אולם, יש לפרקטיקה הזאת מספר בעיות: ראשית, אם לא יהיו לכם נתונים כלל, אתם תקבלו הצעות אשראי לא טובות ממלווים חוץ בנקאיים. במילים אחרות, אם המלווים לא יודעים כלום עליכם, הם מניחים שאתם בסיכון גבוה יחסית. שנית, אם ביקשתם למחוק ולאחר מכן התחרטתם וחזרתם למאגר, יאספו עליכם נתונים משלב זה ואילך - וייקח זמן עד שהמידע החדש יצטבר. על כן, הרישום הריק עלול לפעול לרעתכם.

ולבסוף, אם החלטתם מסיבה כלשהי לצאת מהמאגר ולמחוק את הנתונים, אתם יכולים לעשות זאת בעצמכם - ללא עלות וללא צורך לשלם כסף עבור השירות. לצד זאת, יש לשים לב שחלק מהנתונים שמרכיבים את הדירוג הם נתונים חיוביים. אם עמדתם בהחזר אשראי באופן מסודר, זה נרשם לזכותכם. אולם, אם לא לקחתם בכלל הלוואות, אין לכם את הנתון החיובי.

עשה זאת בעצמך: כיצד ניתן לשפר את הדירוג?

אז מה בכל זאת כדאי לעשות כדי להשפיע על דירוג האשראי? ההמלצה הראשונה היא להכיר את הדירוג (ישנן אפליקציות של לשכות האשראי בהן ניתן לראות את הדירוג שלכם). אם אתם חושבים שהוא לא מתאים להתנהלות שלכם, כדאי לברר מה מוריד אותו. שימו לב שפעמים רבות ישנן טעויות. למשל, צ’ק שחזר בגלל סיבה טכנית שלא משפיעה על הדירוג, מסומן במערכת הבנקאית כצ’ק שחזר בגלל א.כ.מ ("אין כיסוי מספיק"), שכן משפיע על הדירוג. דבר זה ניתן לתקן.

ההמלצה השנייה היא להבין שהנתונים מלמדים על התנהלות ארוכת טווח. אם התנהלתם עד כה באופן שגוי, אי אפשר לתקן זאת בשבוע, אלא להקפיד על התנהלות נכונה מעתה ואילך, ולאורך זמן הדירוג ישתפר.

ההמלצה השלישית היא לעקוב אחרי מועדי התשלומים שלכם - חזרה של תשלומים ללא כיסוי משפיעה על הדירוג. מה כדאי לבחון? תשלומים ישירות מחשבון הבנק, הוראות קבע, חיובים שמגיעים מחברות כרטיסי האשראי ועוד. כך למשל, אתם יודעים שאמור לרדת חיוב ב-10 לחודש? ודאו מספר ימים לפני כן שיש מספיק כסף בחשבון לשלם אותו. לעיתים, החיוב חוזר בגלל פער מועדים בין ההכנסות שלכם למועדי החיוב. נסו להימנע ממצבים כאלו, שכן דחיית חיובים משמעותה תשלום ריביות גבוהות עליהם.

ההמלצה הרביעית לשיפור דירוג האשראי שלכם היא לנהל את ההלוואות שלכם. במקום לקחת "הלוואה לכל מטרה", התאימו את אורך האשראי לצרכים שלכם. ההתאמה בין תקופת האשראי לצורך שלשמו הוא נלקח מלמדת גם על יכולת החזר הגיונית - ועשויה לעלות את הדירוג שלכם. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה עבור חופשה ופרסתם אותה למשך עשור - זה לא הגיוני, כיוון שבמהלך תקופה זו ככל הנראה תרצו לצאת לחופשה נוספת, בזמן שאתם עדיין משלמים על הקודמת.

נעשה עבורכם סדר: לרוב, הלוואה עבור רכב נהוג לפרוע תוך שלוש עד חמש שנים, הלוואה לשיפוץ בית עד שבע שנים, והלוואה לחופשה לא יותר משלוש שנים. "הלוואה לכל מטרה" על מנת לסגור מינוס, נחשבת גם כן כאשראי נחות מבחינת דירוג האשראי.
ההמלצה החמישית היא לעקוב אחרי המסגרת הבנקאית. אל תחרגו ממנה, אל תחיו על הקצה - מינוס גבוה לאורך זמן איננו אינדיקטור חיובי מבחינת דירוג האשראי. לכאורה ובניגוד להיגיון, אם לא תיקחו מסגרת בכלל, הדירוג אמור להיות גבוה יותר, אך בפועל זה לא כך. המסגרת היא אשראי, ואם לא לקחתם אשראי והתנהלתם איתו, קשה לגופים המדרגים התנהלות בהחזרי אשראי לדרג אתכם.

 

תהיו ערים לכל סוגי האשראי שלכם

ההתפתחות של מוצרי האשראי הביאה אלינו סוגי אשראי נוספים שצריך להיות מודעים לניהול שלהם באופן שוטף. הסוג הראשון הוא המסגרת בבנק, קרי הלוואה קבועה בריבית יחסית גבוהה שהבנק מאשר לכם לקחת.

סוג מוכר נוסף הוא המסגרת מחברת כרטיסי האשראי. המסגרת הזאת היא מסגרת של חיובים שתוכלו לגהץ בכל חודש, ויחויבו פעם אחת במרוכז בתאריך שתקבעו. המסגרת הזאת היא ללא ריבית, והתשלומים שנצברים בה הם "תשלומים דחויים". חלוקה לתשלומים ללא ריבית בעת רכישה למעשה תופסת חלק מהמסגרת של החיובים למספר חודשים.

מעבר לכך יש שלושה סוגי אשראי שצריך להיות ערים להם: הראשון הוא הקרדיט. לפעמים חברת כרטיסי האשראי מחלקת לתשלומים "בקרדיט", כלומר מעניקות לכם הלוואה בריבית על מנת לחלק את התשלום. השני, האשראי המתגלגל - מתוך החיוב החודשי שלכם, אתם יכולים לבחור לשלם חלק במועד החוב, וחלק "לגלגל הלאה" ולקחת אשראי נושא ריבית בגלל דחיית החיוב. והסוג השלישי הוא אשראי BNPL, או במילים אחרות - "קנה עכשיו ושלם אחר כך". זהו אשראי שתופס פופולריות בישראל, והוא ניתן במעמד הקנייה. לרוב, אשראי BNPL נושא ריבית, אך הוא נמצא מחוץ למסגרת החיובים, כך שתוכלו לקחת אותו ולגהץ במקביל עד סכום מסגרת החיובים בכרטיס האשראי.

צריך להיות ערים לכך שסוגי האשראי האלו הם לא זולים בכלל, בייחוד האשראי המתגלגל בו הסכום שאתם מגלגלים צובר ריבית. אמנם לקיחת אשראי מחוץ למסגרת נראה מפתה, אך זה מקשה על ניהול החיובים במסגרת פירעון החודשי.

עוד כתבות

איתמר דויטשר, מנכ''ל קבוצת אלקטרה / צילום: טל גבעוני

מה מסתתר מאחורי מסע הרכישות הבלתי נגמר של אלקטרה

בשבע השנים האחרונות רכשה ענקית הבנייה והתשתיות שמוביל איתמר דויטשר מספר דו-ספרתי של עסקים, בתחומי פעילות מגוונים ובשווי מצרפי של כמיליארד שקל - האחרון שבהם חברת ההפקות טרגט מרקט ● כיצד זה תורם לעסקיה, מהיכן מגיע המימון לרכישות, והאם המשקיעים במניה מרוצים?

תקרת הפטור ממס על שכר דירה צפויה לזנק בינואר / עיבוד: טלי בוגדנובסקי

תקרת הפטור ממס על שכר דירה צפויה לזנק בינואר. מה יקרה למחירים?

בחודש ינואר הקרוב צפויה להתעדכן תקרת הפטור ממס על השכרת דירה, בהתאם לעלייה במדד המחירים לצרכן • האם זה יגרום לגל נוסף של עליות? מומחי מיסוי מציעים כמה תרחישים

שוק המשכנתאות / צילום: Shutterstock

אחד החודשים החלשים השנה: ירידה ב-12% בהיקפי המשכנתאות ביולי

מנתוני בנק ישראל עולה כי ביולי נלקחו משכנתאות בהיקף 10.1 מיליארד שקל ● עם זאת, מדובר עדיין בהיקפים גבוהים מאוד, ולא ניתן להצביע על תחילתה של מגמת ירידה

מרכז קניות בלוס אנג'לס, ארה''ב. הגידול בהוצאות צרכניות עלול להיות מסוכן / צילום: Associated Press, Damian Dovarganes

המשקיע שחזה את משבר 2008 מזהיר מפני ההתמכרות של האמריקאים לאשראי

מייקל ברי, שהרוויח כמיליארד דולר אחרי שחזה את משבר 2008, מזהיר: "החורף מגיע" ● לדבריו, אנחנו עדיין נמצאים בתוך שוק דובי - וההתנהלות של הצרכנים האמריקאים עלולה להוביל לצרות נוספות

גדי איזנקוט / צילום: ישראל הדרי

הסקר שיצר את ברית הרמטכ"לים: כך הצליח גנץ לשכנע את איזנקוט לחבור אליו

המגעים עם הרמטכ"ל לשעבר הפכו אינטנסיביים בשבועות האחרונים, אולם שני דברים הכריעו את הכף: סקר חדש שהראו אנשי גנץ לגדי איזנקוט וההסכמה לקיים בחירות לרשימה ● וגם, למה איזנקוט לא מתכוון להתפטר מתפקידיו הנוכחיים?

טסלה 3 / צילום: Shutterstock

המדריך המלא לרכישת רכב חשמלי בישראל

שוק הרכב החשמלי בישראל צמח במהירות שיא של כ־120% ביחס לתקופה המקבילה אשתקד ● למרות ההצלחה המסחררת, הצרכנים הנלהבים נתקלים בלא מעט בעיות: החל מפיזור דליל של עמדות טעינה מהירות, דרך מחירים גבוהים שלא מתאימים לכל כיס ועד מועדי אספקה בלתי ידועים ● מה חשוב לדעת לפני שקונים רכב חשמלי, ולמה כדאי לצפות? המדריך המלא של גלובס

בניין הכנסת / צילום: Shutterstock, Roman Yanushevsky

שכר חברי הכנסת יעלה באלפי שקלים ברוטו, ותקציב הקשר עם הבוחר יוגבל

הוועדה לקביעת שכר חברי הכנסת, בראשות פרופ' יובל אלבשן, תביא לאישור ועדת הכנסת את המלצותיה להסדיר מחדש את תקציב הקשר עם הבוחר ● בין ההמלצות: המרת חלק מסעיפי תקציב הקשר בתוספת שכר לחברי הכנסת

זירת הפיגוע בירושלים / צילום: דוברות מד''א

פיגוע ירי בירושלים: 8 פצועים; המחבל הסגיר את עצמו למשטרה

המחבל תושב סילוואן ביצע את הפיגוע בשתי זירות סמוך לשער ציון בעיר העתיקה ● אחת מהפצועות קשה הייתה בהריון מתקדם ויולדה ● רה"מ לפיד: "כוחות משטרה וצה"ל פועלים להשבת השקט ותחושת הביטחון בעיר"

השרה להגנת הסביבה, תמר זנדברג / צילום: המכון הישראלי לדמוקרטיה

עיריית אשדוד נגד המשרד להגנת הסביבה: "הפרת הסכמים ברורה"

כדי להוזיל את מחירי החשמל, במשרד האנרגיה דורשים מהמשרד להגנת הסביבה לאפשר לאחת מתחנות הכוח הכי מזהמות בישראל להכפיל את שעות פעילותה ● זאת, לאחר שלא הצליחו לעמוד במועדי סגירת היחידות הפחמיות ● התחנה כבר קיבלה אישור חריג לפעילות יתר, ללא היוועצות עם העירייה שתושביה חיים בקרבת התחנה המזהמת ● בתגובה, מאיימים עיריית אשדוד ועמותת שומרי הבית בנקיטת הליכים משפטיים

המקדש המורמוני בסולט לייק סיטי, יוטה / צילום: Shutterstock

בלי לשלם מס: ההשקעות החשאיות של הכנסייה המורמונית בהייטק הישראלי

מסמכים חושפים כי קרן מרשפילד אדוויזורס, שנשלטת בידי זרוע ההשקעות החשאית של הכנסייה המורמונית, השקיעה 70 מיליון דולר בקרן הון סיכון ובשתי חברות אינטרנט ישראליות, שהניבו לה רווחים אדירים ● ואיך זה שהקרן הצליחה להימנע מתשלום מס, למרות שאפילו עורך דינה היה משוכנע כי רשות המסים עומדת לגבות 25% מהרווחים? ● תחקיר גלובס

אורי קרן, גילעד אלטשולר, אורי גרינפלד, רועי ורמוס / צילום: יח''צ, איל יצהר, רמי זרנגר, שלומי יוסף

"כולם רוצים להרוויח ולא משנה מה הסכנות": בכירי שוק ההון מדברים על מצב השווקים

בורסת ת"א עברה לתשואה חיובית מתחילת השנה, לאחר זינוק של 16% מהשפל בחודש יוני ● אלטשולר: "האויב מספר אחת של שוק המניות זה לא המיתון; ברגע שאין אלטרנטיבת השקעה נורמלית למשקיעים, הם חוזרים למניות" ● האם השלב הבא ירידה באינפלציה ולחץ להתחיל להוריד את הריבית?

בנק אוף אמריקה / צילום: Shutterstock, Tero Vesalainen

כבר לא מפחדים מהאינפלציה: המשקיעים חוזרים לשוקי המניות והאג"ח

האסטרטגים של בנק אוף אמריקה מעריכים שאנחנו עדיין בשוק דובי, אך מצביעים על שינוי בסנטימנט המשקיעים, שממהרים לחזור לרכוש מניות ואג"ח ● למרות ההימורים בשוק, בבנק אוף אמריקה מבהירים: הפד לא ירסן את המדיניות שלו כל-כך מהר

ענת כהן דייג , מנכלית קומפיוג'ן / צילום: רמי זרנגר

30 שנה ועדיין אין לה תרופה: מה יוציא את קומפיוג'ן מהסבך

חלוצת התכנון הממוחשב של התרופות שרפה 440 מיליון דולר עד היום, ואיבדה 90% משוויה בשיא ● כעת, ולא בפעם הראשונה, היא מכריזה על שינוי בפעילותה ● אז איך זה שבשוק מתעקשים להתייחס לחברת הביוטק הוותיקה קומפיוג'ן כבעלת פוטנציאל צמיחה?

שר התקשורת יועז הנדל / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

משרד התקשורת דחה את בקשות חברות הסלולר שלא להרחיב את התחרות בשוק

המשרד יאפשר גם לשחקנים חדשים לקבל הקצאות תדרים להקמת רשתות סלולריות פרטיות ● ברקע ההחלטה: חוסר שביעות-רצון מרמת החדשנות וההשקעה של חברות הסלולר בדור החמישי

פרופ׳ חיים קידר-לוי / צילום: איל יצהר

מומחה לבועות פיננסיות מזהיר: "לא הייתי קונה עכשיו דירה"

לפי פרופ' חיים קידר-לוי, כלכלן באוניברסיטת בן גוריון ומשקיע אנג'ל בעצמו, קו אחד שזור בין כמה מהמשברים הפיננסיים של המאה ה-21 ● בזמן שבהייטק הישראלי עוד מנסים להתמודד עם גלי ההדף - הוא מסביר איך לזהות את הנפילה הבאה: "כשכולם רוצים להיכנס לשוק הנדל"ן ולבורסה, זה סימן לבועה"

הבורסה בתל אביב / אילוסטרציה: שלומי יוסף

נעילה מעורבת בת"א; מנועי בית שמש מחקה 9%, מניות הנדל"ן נסוגו

מדד ת"א 35 טיפס בכ-0.5%, ומדד ת"א 90 ננעל בירידה של 0.2% ● מנועי בית שמש צנחה אחרי הדוחות, יומן אקסטנשנס המריאה הודות להצעת ההשקעה שקיבלה ● פועלים, לאומי ואלביט מערכות יפרסמו תוצאות רבעוניות השבוע

יורם נווה, אלפרד אקירוב, ירון בלוך / צילום: כדיה לוי, איל יצהר, הדר דולן

עסקת השנה בעולם הפיננסים: מי הרוויח ומי הפסיד ממכירת מקס

לאחר שהרכישה של חברת כרטיסי האשראי מקס אושרה בדירקטוריון כלל ביטוח: מי ניצח, מי התאכזב ומי עלול לסכל את העסקה בחודשים שנותרו עד לקלוזינג ● וגם: יו"ר מקס מסכם את ההשקעה המוצלחת של ורבורג פינקוס בחברה, ומספר מי עוד התעניין ברכישתה

ישיבת הממשלה השבועית, 17.7 / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

ייצוב השלטון וחיזוק המשטרה: ליברמן השיק קמפיין בחירות

יו"ר ישראל ביתנו ושר האוצר אביגדור ליברמן השיק את קמפיין הבחירות של המפלגה, בין התוכניות: יציבות שלטונית, חיזוק הביטחון האישי, החזרת המשילות וחיזוק הכלכלה הישראלית ● שר האוצר היוצא לא חסך ביקורת מעמיתתו שרת הכלכלה אורנה ברביאי וטען כי התוכנית הכלכלית של הליכוד מזכירה את כתבי קרל מרקס

רכבי טסלה במפעל / צילום: Reuters, Aly Song

ניתוח טכני: הדהירה של טסלה נבלמה; כמה המשקיעים הולכים לסבול?

מניית הרכב החשמלי סיימה את מגמת העלייה ארוכת-הטווח, וכשהסוללות שלה טעונות בחציין, השאלה המרכזית היא אם היא הולכת לדשדוש או למגמת ירידות

הרמטכ''ל לשעבר גדי איזנקוט / צילום: גלעד קוולרצ'יק

איזנקוט בנאומו הפוליטי הראשון: "גמלה בליבי ההחלטה שלא לשבת מהצד"

שעות ספורות אחרי שהוכרז על האיחוד בין השניים, יו"ר "המחנה הממלכתי" בני גנץ, שר המשפטים גדעון סער והרמטכ"ל לשעבר גדי איזנקוט קיימו מסיבת עיתונאים ● איזנקוט התייחס בנאומו הראשון לצורך בתיקון חוק הלאום ואמר כי "אני מאמין שמדינת הלאום של העם היהודי חייבת להבטיח שוויון מלא לכל אזרחיה ללא הבדל דת, גזע ומין"