מכונת אריזה. עלויות הציוד הכבד מרתיעות עסקים / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף גמא ניהול וסליקה
הצורך למצוא מימון לרכישת ציוד חדש ויקר לעסק הוא אחד החסמים הבולטים לצמיחת עסקים, בעיקר בענפי התעשייה - מפעלים, ייצור, צמ"ה, ציוד רפואי ולוגיסטיקה. רכישת ציוד כחלק מפעולות של התרחבות, פתיחת סניפים חדשים, כניסה לתתי ענפים שלא עסקו בהם בעבר או תפעול שוטף, פירושה עלות גבוהה המכבידה על הפעילות השוטפת של העסק, העלולה גם לסכן אותם פיננסית.
חסם זה העומד בפני העסק משליך גם על יבואני הציוד הכבד, שעשויים להתקשות להשלים את עסקאות המכר במקרים מסוימים; לעיתים נדרשים היבואנים "להלוות" את הכסף לעסק הרוכש, באמצעות פריסה לתשלומים רבים, דבר שמסכן אותם במקרה של חדלות פירעון של העסק.
מהי הלוואת מימון ציוד?
כדי לממן רכישת ציוד חדש ויקר, פונים העסקים לערוץ לקיחת אשראי, בנקאי או חוץ בנקאי, אז, עשוי העסק להיתקל בבעיית מסגרת. לכל עסק קיימת מסגרת בבנקים שהוא עובד עימם וכל הלוואה נרשמת באובליגו הבנקאי ומקטינה את יכולת העסק לקבל מימון נוסף למטרות אחרות לרבות שוטפות. קשיים נוספים שעימם מתמודד העסק בנטילת ההלוואה כוללים את: גובה הריבית, פריסה לתשלומים אשר לעיתים אינה מספיק רחבה לצרכיו וחוסר היכולת לקבל הלוואה של 100% למימון כלל ההוצאה, מה שדורש העמדה של הון עצמי לטובת הרכישה.
מהסיבות הללו, החלו בשנים האחרונות גופים חוץ בנקאיים להציע הלוואה ייעודית העונה לשם "הלוואת מימון ציוד". "מדובר בהלוואה שניתנת לרכישת כל ציוד שנשאר בבית העסק ומשמש אותו במשך שנים", מסביר ניר אופנהיים, מנהל תחום מימון ציוד בחברת גמא ניהול וסליקה, מקבוצת הפניקס, מהגדולות והמובילות בישראל במתן אשראי ושירותים פיננסיים לעסקים וחברות ב-21 השנים האחרונות.
"אנו מעמידים הלוואות לרכישת מכונה חדשה וציוד כבד בהיקף של 300 אלף ₪ ועד מיליוני שקלים. הלוואות אלו הינן ייעודיות לרכישת הציוד ולא לרכישת מלאי, שעסק קונה ומוכר", מחדד אופנהיים. ההלוואה למעשה 'נצבעת' כהלוואה לרכישת ציוד, מה שמאפשר את שיעבוד הציוד לחברה המלווה עד להחזרת התשלומים, ללא שהדבר יירשם באובליגו הבנקאי.
המע"מ כבר בפנים
גם כאשר עסק מצליח לקבל הלוואה לרכישת ציוד, לא תמיד נפתרת הבעיה עד סופה: "במקרים רבים, ההלוואה הניתנת היא רק בגובה של 70 עד 80 אחוז מערך העסקה", מסביר אופנהיים ומביא את הדוגמה הבאה: "נניח שאני חקלאי שמגדל פלפלים ורוצה לארוז אותם בתפזורות של שלושה. קו של מכונות אריזה יכול לעלות 300 אלף שקל ומעלה ואפילו להגיע עד ל- 6 מיליון שקל. במקרה כזה אם הלקוח צריך לבוא עם 20-30 אחוזים מהכסף מהבית - הוא בבעיה".
"הפתרון הייחודי שאנחנו הבאנו לשוק הוא לתת 100% מגובה ההלוואה למימון הציוד, בלי צורך בהון עצמי. זה פתרון שלא היה קיים לפני כן", אומר אופנהיים. "בנוסף לכך, בעוד שבחודש העוקב לרכישת הציוד, העסק יכול להזדכות על המע"מ שהוא שילם, ההלוואה שהוא מקבל מאיתנו כוללת את המע"מ, כך שלמעשה היא לא רק בגובה של 100 אחוז, אלא 117 אחוז. אז לא רק שהלקוח לא הוציא כסף מהכיס, אלא גם זכה לעוד הלוואה", הוא מוסיף.
פריסת תשלומים במקביל לרווחים הצפויים
לנטילת הלוואת מימון ציוד יש יתרונות נוספים אותם מזכיר אופנהיים: "הלוואת מימון ציוד ניתנת לפריסה של עד חמש שנים, 60 תשלומים, כשבמקרה רגיל שהעסק רוכש ישירות מהיבואן, אז פריסת התשלומים שיקבל מוגבלת ל-12-24. הלוואה מגמא מעניקה לעסק גמישות פעולה רבה יותר", הוא אומר. הפריסה ל-60 תשלומים מאפשרת לבית העסק להקביל בין ההכנסות שינבעו מרכישת הציוד לבין החזר תשלום ההלוואה.
"בנוסף לכך", מסביר אופנהיים, "הלקוחות שלנו נהנים מהאיתנות הפיננסית של גמא שלה תיק אשראי של מעל 5 מיליארד ₪, עם דירוג אשראי גבוה של Aa3, שמעיד על חוסן ויציבות. זה מאפשר לנו לתת ריבית אטרקטיבית ללקוחות, תנאים מועדפים ותנאי שירות אישיים". להערכתו השוק המדובר מגלגל בשנה כחצי מיליארד שקל, כאשר גמא היא שחקנית מובילה בו. לחברה כ- 10,000 לקוחות עסקיים, והיקף פעילות של כ- 26 מיליארד שקל בשנה.
שירות גם ליבואנים
בעוד שהלוואת מימון ציוד מיועדת, בעיקרה, לעסקים, גם יבואני הציוד יכולים ליהנות ממנה. במקרה הזה, נחסך מהיבואן הצורך לממן את הלקוח הסופי ולהסתכן. במקום שהיבואן יפרוס ללקוח את התשלומים ויחשוש כי במקרה של חדלות פירעון הוא יפסיד את הכסף, גמא מעניקה את ההלוואה. "היבואן יוצא מן המשוואה ואם הלקוח יהיה חדל פירעון, זה לא עניינו", אומר אופנהיים.
"בסופו של דבר, הלוואת מימון הציוד שלנו מספקת יתרון הן ליבואנים והן ללקוחות הקצה", הוא מסביר: "לקוחות הקצה שלנו רוכשים מכונה חדשה פעם בשנה-שנתיים. לעומת זאת, היבואנים מוכרים כל שבוע-שבועיים. אז אנחנו יכולים לייצג את היבואן באופן קבוע ולהציע דרכו את ההלוואה ללקוחות שרוכשים ממנו. היבואן מרוויח שקט נפשי ואת היכולת להציע תנאי רכישה אטרקטיביים יותר והעסקים עצמם מרוויחים גמישות ומרווח נשימה".
*בנוסף למימון ציוד מציעה גמא לעסקים וחברות פתרונות מימון ושירותים פיננסיים נוספים: סליקת כרטיסי אשראי - מאגד, ניכיון שוברי אשראי, התאמות כרטיסי אשראי, ניכיון שיקים, מימון יבוא, פקטורינג, הלוואות ואשראי, ערבות אוטונומית למשכירי נכסים וצד ג' ומימון כנגד נדל"ן וקרקעות.
**נותן האשראי: גמא ניהול וסליקה בע"מ. מתן ההלוואה בפועל הינו בכפוף לשיקול דעתה של החברה. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.