קופת גמל להשקעה מהווה אפיק משלים לקצבת הפנסיה / צילום: www.123rf.com
הכתבה מטעם בית השקעות מיטב דש
ישראלים רבים חוששים שלא יהיה להם מספיק כסף למחייה כאשר הם ייצאו לגמלאות, ודי בצדק. כאשר תוחלת החיים בישראל רק עולה וקצבת הזקנה מהמוסד לביטוח הלאומי עומדת על כ-1,500 שקל בלבד, אין צורך להסביר עד כמה חשוב שתהיה לנו קצבת פנסיה שתתאים לצרכינו בגיל השלישי ותאפשר לנו להמשיך לחיות ברמת חיים קרובה לזו שהורגלנו לה במשך עשרות שנות עבודתנו עם שכר חודשי.
נכון להיום, גיל היציאה לגמלאות בישראל עומד על 62 אצל נשים ו-67 אצל גברים. לאור העובדה שתוחלת החיים של שני המינים עברה את סף 80 השנים (84.2 אצל נשים, 80.2 אצל גברים), לרובנו צפויות לא מעט שנים בגמלאות.
הבעיה היא, שחלקנו יזכו ליהנות מקצבת פנסיה המהווה כ-80% ממשכורתנו האחרונה טרם היציאה לגמלאות. לשם כך, נדרשות לנו שנים רבות ורצופות של חיסכון, תוך הימנעות ממשיכת כספי פיצויי הפיטורים והתעקשות על הפקדה חודשית הגבוהה משיעור של 18.3% בחודש. למרות שזוהי רמת החיסכון המקובלת בקרב רוב השכירים בישראל (בהשתתפות המעסיק, כמובן). בשורה התחתונה, עובד שכיר בישראל היוצא לגמלאות עשוי לקבל בממוצע רק כ-50% מסך המשכורת האחרונה שלו טרם הפרישה, נתון שעלול לכפות עליו שינוי דרמטי בהרגלי החיים ולפגוע באיכות החיים שידע עד לאותו מועד. לדוגמה, אם הרווחתם 18 אלף שקל בחודש טרם היציאה לגמלאות, הקצבה החודשית שלכם תעמוד על כ-9,000 שקל בלבד.
ליהנות מכל העולמות
אז מה ניתן לעשות כדי לשפר אורח חייכם לאחר היציאה לגמלאות? אחת הדרכים המומלצות היא להקים אפיק "משלים פנסיה", במסגרתו תצברו במשך השנים סכומים שניתן יהיה למשוך בבוא היום כקצבה חודשית פטורה ממס. כך למעשה תגדילו את הקצבה החודשית שתקבלו מקרן הפנסיה.
אחד המכשירים הפיננסים הנפוצים לביצוע ההשלמה לקצבה החודשית הינו קופת גמל להשקעה. מטרתה של קופת הגמל להשקעה היא לסייע לחוסכים ליהנות מכל העולמות: גם לזכות באפשרות למשוך את כספם בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווחי הון וללא קנסות), וגם ליהנות מאפשרות להמשיך ולחסוך עד לגיל היציאה לגמלאות, תוך שהם זכאים להטבת מס מהמדינה - בדמות פטור ממס רווחי הון. הטבת המס ניתנת בתנאי שהכסף הצבור בקופת הגמל להשקעה יימשך כקצבה חודשית ואך ורק לאחר הגיעו של החוסך לגיל 60. במילים אחרות, משרד האוצר מציע לכם מכשיר חיסכון משלים אולטימטיבי לקצבת הפנסיה שלכם.
תקרת ההשקעה בקופת גמל להשקעה מוגבלת בסך של כ-70 אלף שקל בשנה לכל חוסך. מדוע קבע המחוקק תקרת השקעה שנתית? יתכן שהמטרה הייתה לאזן את היתרונות הגלומים בקופת הגמל להשקעה בהשוואה למכשירים הפיננסיים האחרים בשוק.
חשוב לדעת שמעבר לנזילות המלאה של כספי החיסכון והטבת המס הניתנת לחוסך במשיכת הכספים הצבורים כקצבה אחרי גיל 60, קופת הגמל להשקעה היא, בראש ובראשונה, מכשיר חיסכון המושקע בשוק ההון. בשוק ההון מומחי השקעות מקצועיים עושים עבודה יזומה 24/7 בניסיון להעניק לחוסכים תשואה מקסימלית מהשקעותיהם.
מסלולי השקעה והטבות מס
קופות הגמל להשקעה במיטב דש מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה בהתאם להעדפותיהם, מטרותיהם ומצבם האישי של החוסכים. חוסכים צעירים, לדוגמה, אשר שנים רבות של חיסכון עומדות בפניהם, עשויים להעדיף השקעה מוטת סיכונים עם רכיב מנייתי גדול יחסית, מתוך תקווה לתשואה משופרת ואמונה שגם בתקופות של נפילות בשוק ניתן יהיה לתקן אותן בהמשך הדרך. חוסכים על סף יציאה לגמלאות, לעומת זאת, יבחרו בדרך כלל במסלולים סולידיים יותר, כדי לא לסכן יותר מדי את החיסכון לפני שזה ייפתח למשיכה חודשית כקצבה הפטורה ממס.
חשוב לציין, כי גם חוסכים שלא יבחרו מסלול השקעה במועד ההצטרפות לקופה יצורפו למסלול הכללי כברירת מחדל. מסלול זה משלב השקעה בין מניות לאג"ח ונחשב למסלול פופולרי. המעבר בין מסלולי ההשקעות בקופות הגמל להשקעה הינו תהליך קל, מהיר ונטול עלויות. שם המשחק הוא "גמישות", גם לחוסכים וגם למומחי ההשקעות שמנהלים את כספיהם.
כדאי לדעת שבקופת גמל להשקעה מסתתרת הטבת מס נוספת: החוסכים לא משלמים מס בעת המעבר בין מסלולי ההשקעה השונים. למעשה, המפגש הראשון שלהם עם רשות המסים יתרחש רק בבואם למשוך את כלל כספי החיסכון או את חלקם. לפני מועד זה, הם לא יחויבו, כמקובל בכל אפיקי ההשקעה האחרים, בתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% בעת מכירת ניירות ערך. לאור העובדה שדחיית אירוע המס עשויה להימשך שנים, במיוחד אם הקצתם את קופת הגמל להשקעה כמכשיר משלים פנסיה, הרי שהיא שווה לכם כסף.
שקיפות וגמישות דיגיטליות
כדאי להתעכב רגע נוסף גם על דמי הניהול הנגבים בקופת גמל להשקעה - במיטב דש, למשל, הם מסתכמים בשיעור של כ-0.7% בלבד מסך הכספים הצבורים בחיסכון.
ההצטרפות לקופה נעשית דרך אתר האינטרנט של מיטב דש וכך גם המעקב השוטף אחר ביצועי הקופה. הכול 24/7, מהמחשב או מהסלולר. לפני היציאה לדרך, עליכם להחליט על שם מי ינוהל החיסכון ומה יהיה סך ההפקדות, למלא פרטים אישיים ולעדכן צילום תעודת זהות. ניתן להפקיד לקופה הפקדה חד פעמית שתבוצע במעמד פתיחת החשבון ובהמשך להפקיד הפקדות שוטפות, בדרך כלל בתדירות חודשית. הכול גמיש וניתן לשינוי בכל רגע נתון.
בשורה התחתונה, קופת הגמל להשקעה היא מכשיר פיננסי אידיאלי להשלמת קצבת הפנסיה החודשית שלכם, שעשוי לסייע לכם לשמור על רמת החיים לה הורגלתם במשך השנים.
*הכתבה הינה מטעם בית ההשקעות מיטב דש
** האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.