למרות התנגדות לשכת סוכני ביטוח וביקורת מצד ח"כים המזוהים עם האינטרס של סוכני הביטוח, רשות שוק ההון מאשרת לחברת כרטיסי האשראי מקס להקים סוכנות ביטוח, שעסוק בתחילה במכירת ביטוחים כלליים ובביטוחי נסיעות לחו"ל. כך חשף היום (ב') הממונה על רשות שוק ההון, ד"ר משה ברקת, בכנס שוק ההון של "גלובס" בשיתוף עם בית ההשקעות פסגות.
בראיון של ברקת לשי שלו, עורך שוק ההון ב"גלובס", קרא הרגולטור לגופים המוסדיים להניח על שולחן המו"מ בהסדרי חוב את האופציה להשתלטות על החברה שנקלעה לקשיים בהחזרי החוב שלה, תוך שהוא התגאה בדרך שבה השוק המוסדי צלח את משבר הקורונה, ביקר את הכוונות לאפשר לציבור למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני כפיתרון תזרימי מיידי כשהוא מקווה שאנו לא לפני גל של הסדרי חוב.
האם אתה מרוצה מהתנהלות המוסדיים בזמן משבר הקורונה? האיתנות הפיננסית שלהם נפגעה?
"הקורונה לא הייתה אתגר לגבי ההשפעה על האיתנות הפיננסית של חברות הביטוח. היבטים של נושאי הבריאות באירוע הזה מטופלים בעיקר על ידי המדינה ולא ראינו השפעות של תביעות על חברות הביטוח. ראינו בשוליים, לשמחתנו הרבה, תביעות מועטות יחסית ריסק מוות (ביטוח חיים טהור, ר"ש) ואובדן כושר עבודה , כשבנושא של ביטוחי הנסיעות כמובן הייתה פגיעה. בחזרה לשיגרה אנו נבדוק איך לעשות זאת בהקשר זה - זה מאתגר בכל העולם.
"השורה התחתונה היא שהחברות נערכו בצורה בלתי רגילה למשבר. כחודש לפני המשבר עשינו מבחן לחץ וזה סייע לנו במשבר. החברות עבדו מרחוק בכמעט 90% וזה קרה בכל החברות, קטנות וגדולות, וראינו עבודה לא רגילה של המערכת והמשך שירות מלא למבוטחים.
"הקלנו על התביעות מבחינת המבוטחים והנחנו את החברות ללכת לקראת המבוטחים. אנו שמחים שהציבור היה שקול ולא מיהר למשוך את כספו, שהבין שעליו לשמור את הכסף לפנסיה. כך שבסך הכל המערכת יצאה בצורה חיובית מהאירוע. אבל, זה גם עניין של מזל, ואם היה אירוע גדול יותר היינו מנפגעים יותר ויש עוד השלכות כלכליות לא פשוטות שיש להידרש להן. יש עוד השלכות על הביטוח ומחירי ביטוח. אני שמח לומר שאני רואה את חברות הביטוח מתגייסות יחד עמנו והרוח היא חיובית ושל סולידריות כדי לתמוך בכלכלה".
מה עבד פחות טוב ולקחים שיש ללמוד?
"הלקח הגדול ביותר שלנו הוא המבחן הראשון של ועדת היציבות. בראשות הנגיד ישבו כל הגורמים על השולחן ותיאמו עבודה מקצועית ללא מעורבות אחרת, כדי להתמודד עם המשבר. עברנו את המבחן הראשון הזה טוב מאוד. העבודה שלנו מול בנק ישראל, למשל בענייני הדולר, סייעה מאוד. תיאמנו מהלכים שתרמו לשמירה על שוק ההון".
בדבריו ביקר ברקת קריאות רבות, שנשמעו מצד מקבלי החלטות וגורמי ממשל, ובעיקר מצד גורמים ויועצים מהשוק עצמו, לאפשר לציבור הרחב למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני שלו כפיתרון תזרימי לימי משבר הקורונה. "אני שמח שלא התפתינו לקריאות של גופים וגורמים שונים לאפשר לציבור למשוך את כספו. מי שמשך את כספו לא בהכרח נהנה מכך ואף הפסיד. נכון שברגע האמת כל אחד צריך לעשות את החשבון שלו, אך מה שאנו לא רוצים זה שיהיו תקלות, כמו "תקלת מס" (כשמי שפודה את החיסכון נדרש לשלם מס משום שמדובר במשיכה לא בהתאם להרואות, ר"ש). זה מיותר. לכן אפשרנו יותר הלוואות על חשבון החיסכון כדי שהציבור יתמיד בחיסכון הפנסיוני".
מהמאקרו למיקרו: מגדל וכלל ביטוח מייצרות בחודשים האחרונים כותרות בנוגע למאבקים בצמרת.
"בשתי החברות יש שאלות שסובבות סביב נושאי משרה בכירים. אני רוצה להבטיח לציבור שכל ההתנהלות בחברות האלה היא מפוקחת וההתנהלות של שתי החברות כלפי המבוטחים וכלפי החוסכים לא נפגעת כתוצאה מהאירועים האלה. אנו שומרים על כספי הציבור. לאחר מכן יש ממשל תאגידי, ונעמוד על ממשל תאגידי ראוי בחברות האלה. הבודק שמונה על ידי ועדת הביקורת בכלל ביטוח, ואנו עודדנו זאת, עדיין בתהליך (מדובר בשופט ביהמ"ש העליון בדימוס יורם דנציגר, ר"ש). כשנקבל את המלצותיו נלמד אותן ונפעל על פיהן. זה ישמש לנו תשתית טובה להבין את הכוחות שפעלו בהקשר זה. במגדל נעמוד על כך שדירקטוריונים יעבדו בצורה עצמאית ובלתי מוטה, בין אם יש בעל שליטה ובין אם לאו. שני המודלים יוצרים אתגרים כפי שאנו רואים. גם לבעלי המניות יש מקום אבל ברשות שוק ההון אנו מייצגים את האינטרס של החוסכים והמבוטחים וזה האינטרס הגדול".
יורם נוה, מנכ"ל כלל ביטוח, שיו"ר החברה דני נוה מבקש להדיחו - דבר שהצית עימות אדיר ביניהם, שהביא למינוי הבודק החיצוני כאמור, אמר שכלל ביטוח מנוהלת כמו חנות מכולת.
"זה לא כך. אנו עם ביקורת רבה על הכספים וההתנהלות. יורם נוה התכוון לדבר אחר, ובחירת המילים שלו הייתה נוראית. הוא התכוון לכך שיום אחד הוא קיבל הודעה מהיו"ר ובחר במילים נוראיות".
איפה עובר הגבול הנכון להתערבות רגולטור בחברה?
"אנו צריכים לדעת את מקומנו. אנו רגולטור ולא מנהלי חברות ואוי ואבוי אם ננהל חברות. עלינו לפקח שהחברות מתנהלות כייאות והאחריות היא של ההנהלה. כרגולטור התפקיד שלי לומר להנהלה שהיא תתקן כשלים".
ומה לגבי מגדל והשינויים התכופים בעמדות הניהול בקבוצה?
"החילופים התכופים, השאלה היא ממה הם נובעים, האם מכישלון הנהלה אז אפשר להבין זאת ויש הצדקה, אבל אם זה נובע מגחמה של מישהו אז זה לא ראוי. למרות כל החילופים האלה שדרת הניהול נשארה שם ודואגת לתפקוד של החברה. אנו נבטיח שיהיה ממשל תאגידי ראוי במגדל".
אי.די.בי ודלק נקלעו לקשיים עם חוב אדיר למחזיקי האג"ח. האם המוסדיים, שהם נושי האג"ח, צריכים לקחת את השליטה?
"בנושא זה יש לי ראיה קצת נצית. נושא לקיחת השליטה חייב להיות על השולחן. ללא זה המוסדיים יהיו חלשים יותר. איני בטוח שזו תמיד האופציה העדיפה. למוסדיים יש יכולת לקחת שליטה והדבר הזה חייב להיות על השולחן. המטרה היא לא לנהל חברות אלא לקבל החזר על החוב ועלינו לעשות כל מה שצריך שהפוזיציה של המוסדיים מול הבעלים והבנקים תתחזק. אנו פועלים שהתגובה שלהם תהיה מהירה יותר. כשהייתי ברשות ני"ע קידמתי את הנציגות וזה טוב, אבל יש לשפר זאת. לכן, האיום של המוסדיים לקחת שליטה הוא איום אמיתי וכדאי שבעלי שליטה בחברות יקחו אותו ברצינות".
אנו לפני גל של הסדרי חוב?
"אני מקווה שלא. אנו עושים הרבה צעדים כדי שהמשק יתאושש אחרי הקורונה. יש תוכניות רבות ממשלתיות כדי לסייע למשק. אני מקווה שהתוצאה של הדבר הזה תהיה שהמשק יחזור לפעילות סבירה. אין ספק שיש פה פגיעה וזו לא התאוששות שתיקח בין לילה. אין ספק שמצב המשק מאתגר. יש מצבים של כשלים בחברות כל הזמן ואני מקווה שלא נגיע להרבה כשלים ולכשלים רוחביים, אך היכן שכן המוסדיים יהיו שם כדי לדאוג להחזרת הכסף ולשמירה על העמיתים ועל כספם".
"סוכנות למקס - צעד מאוד חיובי לתחרות"
לשכת סוכני ביטוח מתנגד ליוזמה לאשר סוכנויות ביטוח של חברות כרטיסי האשראי ומודל התגמול?
"היום חתמתי על הרישיון של מקס, הבוקר. לראשונה יש לנו חברת כרטיסי אשראי שנכנסת לתוך הפצת הביטוח. זה צעד מאוד חיובי לתחרות ונתמך בהמלצת רשות התחרות. זה יביא לתנאים ושירות טובים ללקוח. כניסת מקס לעולם הזה נעשית בהוראותינו ללא שימוש במידע הרב שאצלה, וזה נכון גם לישראכרט שממתינה בהליך של בקשה. זה תהליך ארוך ומורכב שארך שנה והויום אנו מרגישים בנוח שהתחרות תועיל לצרכנים בנושא זה. תוך שנתיים נגיע למצב שהסוכנויות הללו עובדות כסוכנויות אובייקטיביות עם עמלה אחידה מהיצרנים, ואז נראה פעולה לטובת הלקוח ולא לטובת החברות שנתנה עמלה גבוהה יותר. זו המטרה שלנו גם לגבי סוכנויות רגילות".
מהודעת רשות שוק ההון ביחס לאישור לסוכנות של מקס, שאת הקמתה הוביל אוהד מימון, סמנכ"ל פיתוח עסקי במקס, עולה כי "בשלב הפעילות הראשון סוכנות הביטוח לא תוכל לשווק מוצרים בתחום חיסכון ארוך טווח וביטוחי בריאות (למעט ביטוח נסיעות לחו"ל). בנוסף, עד לתחילת פעילותה במודל של סוכן אובייקטיבי, הסוכנות לא תוכל להשתמש במידע הקיים בחברת מקס פיננסים, למעט פרטי לקוח". עוד נמסר מטעם רשות שוק ההון כי "סוכנות הביטוח תתמקד בענפי הביטוח הכללי וביטוחי הנסיעות לחו"ל".
האישור למקס, שסולל את הדרך כאמור מעלה גם לסוכנות של ישראכרט שכבר נמצאת בהליך, נעשה למרות התנגדות ערה מצד לשכת סוכני ביטוח, שרתמה להליך ח"כים רבים. במסגרת זו נעשה לאחרונה דיון בוועדת הכספים של הכנסת, ובמסגרתו הושמעה ביקורת על הצעד של הרשות. עם זאת, למרות שח"כים שמזוהים עם לשכת סוכני ביטוח ולא אחת תומכים באינטרסים שלה, ברקת הדגיש כי מדובר בנושא שנמצא בסמכותו המלאה, וכך הוא אכן פעל.
בעקבות הודעתו של הממונה, מסר נשיא לשכת סוכני ביטוח ליאור רוזנפלד כי "ההחלטה לא הפתיעה, ברקת היה ממוקד מטרה וכפי שרשם מעל כותרות העיתונים קיבל החלטתו מזמן, השימוע ושאר התהליכים שנעשו מטעם הרשות היו רק למרעית עין, הציבור ייפגע באופן חד משמעי וזאת אמרו לו גם מובילי הדעה בישראל וגם נבחרי הציבור עודף הסמכויות המצויות בידי ממונה צריכים להדאיג כל אזרח. לכן אנחנו לא נעצור כאן ונעבור לשלבים הבאים של המאבק. בשעה 11.00 הבוקר אכנס את צוות הפעולה שלנו לבחון ולהחליט על המשך הצעדים, נפעל בכל המישורים והכלים העומדים לרשותנו, עוד רחוקה המילה האחרונה בנושא".
עם זאת, לא רק לשכת סוכני ביטוח שבראשות רוזנפלד, אינה מרוצה מהאישור שעליו הודיע ברקת בכנס. מסתבר שגם במקס ישנה ביקורת.
גורם בכיר במקס מסר היום כי " אנחנו מאוכזבים שהרישיון מלא בהגבלות והתניות ועם זאת בטוחים ביכולתנו להעניק ערך מוסף ושמחים להצטרף לתחום הביטוח לטובת קידום התחרות בשביל הצרכנים הישראלים".
גילוי מלא: הכנס נערך בשיתוף ובחסות בית ההשקעות פסגות.