הדיגיטציה מרחיבה את סל המוצרים במערכת הפיננסית / צילום: Shutterstock/א.ס.א.פ קרייטיב
הכתבה בשיתוף WeCard
בשנים האחרונות יש מי שמעבירים את הפעילות הפיננסית שלהם אל מחוץ למערכת הבנקאית. הסיבות לכך מגוונות, החל מבעלי חשבונות מוגבלים שמחפשים פתרונות נוספים להתנהלות הפיננסית, דרך משתמשים נטולי חשבון בנק מסיבות אישיות, ועד לכאלה המעוניינים בערוץ נוסף לניהול הכסף שלא דרך הבנק. גם מעסיקים שעובדיהם לא מחזיקים בחשבון בנק נדרשים לפתרונות עבורם. כך, פעולות נפוצות כמו ביצוע תשלומים, העברות כספים וניהול חשבון מתבצעות מחוץ למערכת הבנקאית.
תעשיית הפינטק, ההולכת ומשגשגת בישראל, פיתחה בשנים האחרונות שלל פתרונות דיגיטליים להתנהלות פיננסית - מארנקים דיגיטליים ועד לאפליקציות תשלומים פופולאריות. אך אלו ברובם עדיין עוברים דרך המערכת הבנקאית, מה שהותיר את הכרטיס הנטען, כאחד הפתרונות המרכזיים מחוץ למערכת זו. מדובר בכרטיס שניתן להטעין אותו בסכום כסף מסוים ואז להשתמש בו כדי לבצע מגוון רחב של פעולות פיננסיות: למשוך מזומנים, לשלם בבתי עסק בארץ ובחו"ל, לבצע רכישות מקוונות ועוד. כל זאת באמצעות תפעול מרחוק, ללא הצורך להגיע לעיתים לסניף בנק או לצ'יינג', בשונה מההתנהלות הפיננסית כפי שהייתה נהוגה עד היום.
לאחרונה, החל לפעול שירות חדש של כרטיסים נטענים חכמים, שאינם קשורים למערכת הבנקאית, ומחוברים לאפליקציית ארנק דיגיטלי למטרת ביצוע פעולות פיננסיות מגוונות. מאחורי השירות החדש עומדת חברת WeCard בע"מ ("וויקארד"), שבראשה המנכ"ל אלברט יזגילוב, ממייסדי החברה ובנקאי בעל ותק ניהולי של מעל ל-15 שנה, שניהל בעבר סניף עסקים של בנק לאומי. "יש מספר כרטיסים נטענים בשוק, אבל מה שמייחד אותנו זה סל המוצרים בראשות הארנק הדיגיטלי שמחובר לכרטיס הנטען, כאלטרנטיבה לחשבון בנק", מסביר יזגילוב. השירות שמציעה וויקארד כולל כרטיס נטען פיזי חכם, שניתן להשתמש בו ככרטיס חיוב לכל דבר, ובנוסף, אפליקציית ארנק דיגיטלי. שני המוצרים מקושרים אחד עם השני לנוחות המשתמש ולשליטה מלאה בשימוש.
"הארנק הדיגיטלי, פותח בשיתוף עם חברת HIGH VALUE המתמחה בעולמות התשלומים, נותן מענה לשורה רחבה של צרכים, כגון תשלום משכורות ואש"ל. הוא מאפשר התנהלות פיננסית מחוץ למערכת הבנקאית, בין אם היא נובעת מחשבון מוגבל, מהרצון לנהל חשבון הוצאות נפרד מחשבון הבנק, או פשוט מתוך בחירה אישית שלא להחזיק חשבון בנק", אומר יזגילוב. אז באילו מקרים נדרש השימוש באמצעי תשלום אלטרנטיביים למערכת הבנקאית - דוגמת הכרטיס/ארנק של וויקארד וכיצד ניתן לעשות זאת?
להקל על העסקת עובדים נטולי חשבון בנק
עובדים רבים, ביניהם עובדים זרים, לא מחזיקים כיום בחשבון בנק. במקרה זה, למעסיק יש שתי אפשרויות להעברת המשכורת לעובד - במזומן או באמצעות המחאות. "מבחינת המעסיק זהו סיכון תפעולי, שכן הנהלת החשבונות מתעסקת רוב היום בהדפסת המחאות, החתמות, ובכמות כזאת יש גם הרבה טעויות לתקן", מסביר יזגילוב.
"הבעיה היא גם מהצד של העובדים ולא רק של המעסיקים", הוא מדגיש. "בשנים האחרונות הבנקים החלו לסגור יותר ויותר עמדות טלרים, אז קשה יותר לעובדים לפדות את ההמחאות. הם נדרשים לשם כך לגשת לצ'יינג'ים שגובים עמלות. לכן, בשנים האחרונות החלו יותר ויותר מעסיקים להשתמש בכרטיסים נטענים כדי להעביר לעובדים את הכסף, באופן כזה שלא מחייב אותם להגיע לצ'יינג', או לבנק, או לתת להם מזומן ביד. הכול נעשה באופן דיגיטלי".
WeCard מאפשרת לכם לנהל חשבון בלי בנק. לפרטים הקליקו כאן>>
חשבון הוצאות מחוץ לבנק
אוכלוסייה נוספת שנזקקת לפתרונות פיננסיים מחוץ למערכת הבנקאית היא אלו שחשבון הבנק שלהם מוגבל מסיבות שונות. כאן, קיים קושי להוציא תשלומים ולהתנהל באופן שוטף.
על פי נתוני בנק ישראל, כרבע מיליון חשבונות הוגבלו בשנת 2019 בישראל ומדי שנה חוזרים כ-3.5 מיליון צ'קים מסיבות שונות, כאשר השכיחה שבהן היא העדר כיסוי. תקופת הקורונה הביאה אמנם לעלייה בחזרת צ'קים, אך המפקחת על הבנקים היוצאת, ד"ר חדוה בר, הודיעה כי החל מ-4 במרץ, הושהתה הגבלת חשבונות בגין צ'קים חוזרים לאור המשבר. לכן, למרות שהמערכת של בנק ישראל מאפשרת לבדוק חשבונות מוגבלים, שימוש בהמחאות עדיין מותיר את המקבלים אותן חשופים. מנגד, הפתרונות החוץ בנקאיים, כדוגמת הארנקים הדיגיטליים והכרטיסים הנטענים, נשענים על העברות מיידיות.
בנוסף לאלו, יש גם מי שמבחירה מעדיפים שלא לפתוח כלל חשבון בנק, או מעוניינים לנהל חשבון הוצאות נפרד מחשבון הבנק שלהם. כמו למשל ועדי בתים והורים במוסדות החינוך, שבהם נדרש שלא לערבב הוצאות של חשבון אחד עם הוצאות של חשבון אחר.
"תשתית להרחבת סל המוצרים ללקוח"
"אפליקציית הארנק הדיגיטלי של 'וויקארד' מקושרת לכרטיס חיוב VISA בתקן EMV. השילוב הזה מאפשר לבצע מגוון של פעולות פיננסיות ללא צורך בחשבון בנק", מדגיש יזגילוב. "הלקוחות יכולים לבצע העברות כספים אחד לשני וגם להעביר את הכסף מאפליקציית הארנק הדיגיטלי לכרטיס הנטען וחוזר חלילה. כך, למעשה, מתאפשר להם להעביר בכל פעם חלק מהסכום בארנק לכרטיס, ואין סכנה של הפסד כספי במקרה של אובדן או גניבה. פיתחנו אפליקציה ידידותית והלקוח יכול לראות את היתרה שלו בכל רגע נתון ולהחליט מה לעשות איתה", הוא מוסיף.
יזגילוב מסביר כי קהל היעד הראשוני של החברה הוא כל אותם עובדים שמקבלים את המשכורות באמצעות צ'קים או מזומן וכן המעסיקים שלהם. "מבחינת המעסיק, בלחיצת כפתור הוא פשוט מעביר את הכסף לארנקים הדיגיטליים או ישירות לכרטיסים של כל העובדים". לדבריו, מגפת הקורונה שינתה את תנאי השוק, שמאמץ כעת תפעול מרחוק במינימום מגע, ואם לוקחים בחשבון את החוק להגבלת מזומנים הקיים בישראל, השירות של וויקארד חיוני ורלוונטי מתמיד. "ערכנו מחקר על השירות בחודשים הראשונים שלו וגילינו שבנוסף לפעולות הבסיסיות של משיכה וגיהוץ בכרטיס הנטען, המשתמשים באפליקציית הארנק הדיגיטלי שלנו החלו להעביר כספים בינם לבין מחזיקים אחרים בכרטיס, ומצאו את האפליקציה מאוד נוחה לשימוש".
כחברה שמחזיקה ברישיון קבוע למתן שירותים פיננסיים, מקפידה וויקארד על רגולציה ונושא מניעת הלבנת הון. בחברה שלושה מייסדים, כשאחד מהם הוא עו"ד עידן לוי, המשמש סמנכ"ל רגולציה, מומחה לענייני ציות ופיננסיים, לשעבר מנהל בבנק לאומי ובבנק HSBC אשר עוסק גם בהכשרה של קציני ציות (Compliance Officers).
כמו כן, את הכרטיס של וויקארד ניתן להטעין בסכום של עד 15 אלף שקל בחודש, ובארנק הדיגיטלי והכרטיס יחדיו ניתן לצבור עד 20 אלף שקל. בכך, לדברי יזגילוב, "השירות מהווה פתרון ללקוחות מכל הסוגים, תוך עמידה מלאה במגבלות הרגולציה".
עוד הוא אומר כי "כמו כל שירות דיגיטלי מתקדם, וויקארד מספק גישה מאובטחת לארנק הדיגיטלי, בעת ביצוע הפעולות הפיננסיות השונות באמצעותו - כגון העברות כספים וצפייה ביתרות, חסימת כרטיס והעברת יתרת הכרטיס חזרה ישירות לארנק הדיגיטלי. כמו כן, ישנה תמיכה אישית בשפות שונות, בינן: עברית, ערבית, אנגלית, רוסית ואף סינית".
"מה שפיתחנו עד היום זו תשתית להרחבת סל המוצרים, שבהמשך יאפשר גם המרת כספים והעברות לחו"ל ישירות מהאפליקציה, השתתפות במועדוני לקוחות, והתממשקות לאפליקציות התשלום הפופולאריות בשוק", מסכם יזגילוב. כך או כך, נראה כי המעבר של לקוחות להתנהלות פיננסית גם מחוץ למערכת הבנקאית יילך ויתרחב, והיצע השירותים בתחום רק צפוי לגדול. מבחינת יזגילוב, אגב, הבנקים כלל לא מהווים תחרות, אלא שותף פוטנציאלי: "נבחנת האפשרות לשיתוף פעולה עימם, בין היתר גם כחלופה לעמדות הטלרים שהולכות ונסגרות. זה win-win situation".
WeCard - הארנק הדיגיטלי והאפליקציה שמאפשרים לכם לנהל כספים. לפרטים הקליקו כאן>>