פרופ' אמיר ירון / צילום: רפי קוץ, גלובס
בשל סגר הקורונה השני, בנק ישראל והבנקים שבים ומפרסמים מתווה וולנטרי חדש לדחייה של החזרי הלוואות. דבר זה מהווה מעין המשך הנשמה פיננסית ללקוחות שלא יכולים לעמוד בתנאי ההלוואות שלהם דרך מתן פרק זמן להתארגנות מחדש פיננסית. במסגרת המתווה החדש מוארכת התקופה שבה ניתן לבקש מהבנקים דחייה של כמה חודשים בהחזרי ההלוואות מסוף אוקטובר לסוף דצמבר השנה, תוך הרחבת אפשרויות דחיית ההחזרים בהלוואות צרכניות שאינן לדיור.
על פי הודעת הבנק המרכזי מהיום בהתייחס להלוואות הצרכניות הרגילות, אם יתרה של עד 100 מאלף שקל, "לקוחות שדחו את התשלומים לתקופה של עד 6 חודשים יוכלו לקבל דחייה נוספת עד 31 בדצמבר (ולמעשה להגיע במצטבר לדחייה של עד 9 חודשים)", כאשר "לקוחות שטרם דחו את התשלומים ומעוניינים עכשיו בדחייתם, יוכלו לקבל דחייה של עד 6 חודשים". בפיקוח על הבנקים מבהירים כי "הדחייה ללא שיקול דעת הבנק היא של רכיב הקרן בהלוואה" וש"בנק רשאי לאפשר גם דחייה של הריבית בנוסף לדחיית הקרן".
בתחום ההלוואות לדיור, לקוחות שכבר דחו את ההחזרים למשתכנאות, יוכלו לקבל דחייה נוספת עד לסוף השנה הנוכחית. כאשר מי שלא ניצל את האפשרות לדחות החזרים, ומעוניין בכך, יוכל להגיש עד סוף השנה בקשה לדחייה לתקופה של חצי שנה.
בעסקים קטנים מדובר באפשרות לדחייה של עד 6 חודשים כל עוד פרעו כסידרן את ההלוואות עד סוף אוגוסט השנה (בשנה שקדמה) ושצפויים לעמוד בהחזרי ההלוואה לאחר שוך המשבר, "בהתאם לשיקול דעת הבנק".
בוצעו דחיות ב-738,577 הלוואות
לאחר מספר יוזמות פרטניות של בנקים בנוגע לדחיית החזרי הלוואות, בתחילת מאי פורסם המתווה הראשון של הפיקוח על הבנקים שאומץ על ידי כל הבנקים, לדחיית תשלומים במשכנתאות, בהלוואות צרכניות לכל מטרה (ושאינן לדיור) ובהלוואות לעסקים. באמצע יולי המתווה הוארך והורחב, בשל ההכרה בכך שמשבר הקורונה פגע משמעותית באוכלוסייה רחבה מאוד. מאז הוחל במתווה מוסכם לדחיית החזרים בוצעו במסגרתו דחיות תשלומים ב-738,577 הלוואות, שבמסגרתן נדחו החזרים בהיקף של יותר מ-9.5 מיליארד שקל.
על פי נתוני בנק ישראל, האוכלוסיות שניצלו הכי הרבה את האפשרות לדחיית החזרים הן לווי המשכנתאות, העסקים הקטנים והלווים הפרטיים בהלוואות שאינן לדיור. עתה מבהירים בבנק ישראל כי "החלטת הממשלה להטיל סגר נוסף במטרה להתמודד עם מגפת הקורונה, מובילה להשלכות שונות על לקוחות המערכת הבנקאית. על מנת לסייע ללקוחות להתמודד עם השלכות הסגר הכוללות, בין היתר, ירידה בהכנסות, פגיעה בתעסוקה וקושי בהחזר הלוואות, הודיע הפיקוח על הבנקים על הרחבה נוספת של המתווה".
דחיית תשלומי הלוואות כמוה כאשראי חדש. כלומר, יש לדחייה של החזרי הלוואה עלויות ממשיות ללווה והגם שהן נעשות ללא עמלה, הן מגדילות את ההחזר החודשי בהלוואות לדיור (על מנת להשיב לבנק את ההחזרים דרך הגדלת התשלום החודשי הרגיל) או בהארכת תקופת ההלוואה עד להשבת ההחזרים שלא שולמו במועד (כולל הריבית על התקופה הזו). לפיכך, ההחזרים לא מבוטלים אלא רק נדחים, הגם שזה נעשה בריבית המקורית של ההלוואה ולא בריבית חדשה.
לדברי נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, "מתחילת המשבר אנו פועלים בשיטות וכלים באופן ומידה שמעולם לא הופעלו על מנת לאפשר את הפעילות התקינה של המשק והשווקים הפיננסיים".
המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, מוסר כי "ההרחבה הנוספת של המתווה נועדה לתת 'מרווח נשימה' נוסף ללקוחות שנקלעו לקשיים נוספים בעקבות הימשכות המשבר והשלכותיו". עוד אמר כי "דחיית התשלומים לא תתאפשר לתקופה בלתי מוגבלת, ולכן יש לפעול בנחישות על מנת להגיע להסדרי תשלום ופירעון החובות, התואמים את יכולות הלקוחות בשים לב לאתגרי התקופה".
המפקח מתייחס בכך לחשש כי המתווים כאמור אמנם מסייעים ללווים מסוימים, שיוכלו לארגן את עצמם לעמידה בהחזרים למרות שהכנסתם נפגעה בשל משבר הקורונה, אך שהם גם דוחים את הקץ ומאפשרים בריחה מהתמודדות עם מלוא השלכות המשבר.
כך או כך, בעוד שכל הבנקים הסכימו לתת יד ולאפשר ללקוחות לבצע דחיית בהחזרים הרי שחברות כרטיסי האשראי בחרו שלא לקחת חלק במתווים ולא להתחייב כמוהם לאפשר דחיית החזרי הלוואות. ככל הידוע בנק ישראל הציע לשלוש חברות כרטיסי האשראי להצטרף למתווה אך אלה בחרו שלא לעשות כן ממניעיהן.