גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

10 עצות לניהול החובות האישיים שלכם

איך נכון להתנהג עם מכתב מההוצאה לפועל, מדוע כדאי לסגור את החובות דווקא בסניף הבנק שלכם, ומהם מסלולי הגבייה שיכולים לעזור גם לנושים וגם לחייבים ● עשרת טיפים חשובים במיוחד לניהול החובות של משקי הבית בעקבות הקורונה ● המדריך המעשי לכיס שלנו

ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס
ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס

המדריך המעשי לכיס שלנו נועד לספק מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מחיינו (ובעיקר מהכיס שלנו). השבוע אנחנו מתמקדים בחובות משקי הבית, נושא בוער תמיד, וביתר שאת בימי הקורונה. כבר כעת מתחיל ומסתמן שינוי לרעה בדירוג האשראי של הישראלים, מה שעלול להוביל רבים להוצאה לפועל ולהליכי חדלות פירעון - וחשוב לדעת כיצד ניתן להתמודד איתם. עם זאת, ישנם הקלות ושינויים בגזרות אלה על רקע משבר הקורונה, ואנו נפרוס אותם בפניכם בהרחבה.

1. היערכו ליום שבו ייגמרו ההקפאות

גם הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי מאפשרים כיום להקפיא הלוואות, לפחות לשלושת החודשים הבאים. מדובר בהקלה גדולה על התזרים הכספי, אבל בסופו של דבר יגיע הרגע שבו החזרי ההלוואות "יופשרו", ותצטרכו להתחיל לשלם אותן שוב (ובמרבית המקרים, ההחזרים יהיו גבוהים יותר).

לכן, חשוב להיערך ליום הזה, והדבר הטוב ביותר שאפשר לעשות הוא לנסות ולמצוא מקור הכנסה חלופי לזה שאבד. "הבום הגדול יגיע", אומר שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, ומנכ"ל חברת 'הון משפחתי'. "אם תחום העיסוק שלכם כבר לא רלוונטי, חפשו תחום אחר. יש תחומים שצומחים דווקא עכשיו".

שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה / צילום: שיר שטיין

2. נסו לסגור את החוב ברמת הסניף

אם צברתם חוב מול הבנק והוא כבר פנה אליכם בעניין, הדבר האחרון שמומלץ לעשות הוא לסנן את השיחות מהפקיד או הפקידה. מדוע? כי הסניף שלכם - כן, כן, סניף, מושג שנשמע תלוש מהמציאות בימי קורונה - צפוי לתת לכם את התנאים הטובים ביותר להסדרת החוב. ככל שתתרחקו מהסניף, והחוב יעבור ליחידה להסדרת חובות של הבנק, ובטח אם יעבור לעורך הדין שמייצג את הבנק, כך יהיה לכם הרבה יותר קשה להגיע מולו להסדר נוח.

מדוע זה כך? כי אף סניף לא רוצה שייצא ממנו תיק שמתויג כ"דיפולט", כלומר תיק שבו אין החזר של חוב. "הסניף יעשה מה שהוא יכול כדי לבוא לקראת הלקוח", אמר לנו בנקאי שעמו שוחחנו השבוע. "אך כשהלקוח יוצא ממנו, מידת הסימפטיה שהבנק מגלה כלפיו יורדת בחדות, והריביות יקפצו כלפי מעלה. לא לענות לטלפונים מהבנק זה לטמון את הראש בחול, ולספוג נזקים עתידיים חמורים".

3 הגיעו לבנק עם תוכנית מסודרת

היועץ לניהול כלכלי ולכלכלת משפחה גיל יהלום מציע להגיע לבנק עם "תוכנית הבראה מסודרת", כולל טבלאות אקסל. הטבלאות האלה נועדו להראות לבנק בצורה הרצינית ביותר מהן ההכנסות וההוצאות שלנו, ומהו הסכום שאפשר לייעד להחזר החוב מדי חודש בחודשו. "אם הבנק יראה שפיזרנו כספים על קניות, עכשיו אנחנו בצרות, למה שיעזור?", אומר יהלום. "הגישה צריכה להיות מחויבת, רצינית, ומגובה בתוכנית הבראה. אם פיזרנו כספים בעבר בצורה לא אחראית, צריך לומר לבנק בצורה ברורה: התנהלתי לא נכון בעבר, אך זו התוכנית לעתיד".

גיל יהלום, יועץ לכלכלת משפחה / צילום: דוד צירילסון

אפשר להסדיר חובות גם מול חברות כרטיסי אשראי, אך לפי יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, שי אבו, "התגובה הראשונית שלהן היא בדרך כלל שאי אפשר לעשות את זה, ורק כשמגיעים לדרג בכיר זה עשוי להתאפשר". הסדר חובות יתבטא בפריסת החוב על פני מקסימום חמש שנים, כשהריבית תהיה גבוהה יותר מזו ששולמה קודם. "אפשרויות ההסדר פחות טובות בהשוואה לבנקים", מציין אבו.

4. הגיע מכתב מעורך הדין של הבנק? דעו את זכויותיכם

אם התעלמתם ממכתבי הבנק והחוב שלכם הגיע עד לעורך הדין שעובד עמו, מה שמכונה "טיפול משפטי", דעו שיש עוד דרך חזרה לבנק. זכותכם לבקש מהמוקדנים במשרד עורכי הדין או מעורך הדין עצמו לחזור אל היחידה לניהול חובות בבנק, ולהמשיך לנהל את הסדר החוב שם.

מצב כזה כמעט תמיד עדיף על פני התנהלות מול עורך הדין, שכן אין לו אינטרס של ממש להתפשר מולכם. שכר הטרחה שלו תלוי ביכולת שלו לגבות את החוב, ורק אם השיג אחוז מסוים ממנו. היכולת לחזור לבנק גם בשלב שבו החוב כבר מצוי אצל עורך הדין היא משהו שרוב האנשים לא מודעים לו, וזו זכות שהניצול שלה עשוי להיות קריטי. "טיפלתי באישה, אם חד הורית, שבמקום לשלם אלפי שקלים מדי חודש כפי שרצה עורך הדין, חזרה לבנק, וקיבלה הצעה הרבה יותר סבירה להסדר חוב", מספר גיל יהלום.

5 חייבים לכם כסף? זה מה שאתם צריכים לעשות

כיום יש יותר ויותר אנשים שמתמודדים עם המצב ההפוך לזה שבו התמקדנו כאן: הכסף שאמור להיות משולם להם, פשוט לא מגיע. למשל, משכירי דירות ששוכריהן לא שילמו במועד. מה עושים במצבים כאלה? פועלים מהר. לפי עו"ד יעל הדני-קוסובר, שעוסקת בהליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, "בתקופה הנוכחית הדברים הם דינמיים. היום מישהו עובד ומחר כבר פיטרו אותו. אם חייבים לכם כסף, אל תתמהמהו. מצד שני, אני תמיד מתחילה בניסיונות גישור".

טיפ חשוב נוסף הוא להקדים תרופה למכה. מה זה אומר? לעגן כל התקשרות מול לקוח או שוכר בהזמנות עבודה והסכמים. "ברגע שיש הסכם ובעל החוב תובע על אי תשלום, אז כל עוד החייב לא יכול להוכיח אחרת, באמצעות קבלה למשל, הראשון יוכל להתחיל כנגדו הליך בהוצאה לפועל או בבית המשפט", מסבירה הדני-קוסובר.

עו"ד יעל הדני-קוסובר / צילום: אילן ספירא

6. ההוצאה לפועל יכולה לעזור לכם לגבות כסף

טיפ נוסף לאנשים שחייבים להם כסף: היעזרו במסלולי גבייה מקוצרים של ההוצאה לפועל, שגם לא מחייבים שכירת עורך דין. מסלול אחד, שמכונה "אישי", נועד לשרת נשים שגרושיהן לא משלמים מזונות. מהותו היא ביצוע כל פעולות הגבייה עבר האישה, והעברת הכסף לחשבון הבנק שלה.

מסלול מקוצר שני הוא לחובות קטנים של עד 25 אלף שקל. המסלול הזה אינו מחייב שכירת עורך דין, והרשות פועלת על דעת עצמה ונוקטת בהליכים שהיא מוצאת לנכון כדי להשיב את החוב לנושה ישירות לחשבון הבנק. "זה מסלול טוב לנושה וטוב לחייב, כי הוא יעיל ומצמצם בהוצאות לשני הצדדים", מסביר מנהל רשות האכיפה והגבייה, תומר מוסקוביץ.

תומר מוסקוביץ/  צילום: איל יצהר

7. הגיע מכתב מההוצאה לפועל? רק לא להתעלם

הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות עם מכתבים מההוצאה לפועל הוא להתעלם מהם, והסיבה לכך פשוטה: ככל שמתמהמהים עם תשלום החוב, כך הוא עלול לתפוח עוד ועוד. לפעמים מדובר בחובות שתופחים אפילו במאות אחוזים בתוך תקופה קצרה, בגלל ריביות ותוספות אחרות. סיבה נוספת היא שאם ההתעלמות מגיעה לכדי הליכים שנוקטים נגדכם, עיקולים למשל, אלה אירועים שנרשמים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הם משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך שלוש שנים.

"אנשים מגיעים אלי אחרי כשכבר יש עיקולים שהם רוצים להסיר", מספרת עו"ד רעות כהן, מהקליניקה לזכויות אדם בהליך אזרחי באוניברסיטת חיפה. "מדובר בחובות של 15 אלף שקל, שכעבור כמה שנים כבר הפכו ל-30 אלף שקל ולעיקולים. פתאום יש עיקול על המשכורת, עיקול על חשבון הבנק. אנשים רוצים לעבור דירה, ואין להם צ'קים לשלם. כל הדברים האלה יכלו להיחסך".

עו"ד רעות כהן / צילום: תמונה פרטית

8. מה עושים עם חוב של פחות מ-50 אלף שקל להוצאה לפועל

ברשות האכיפה והגבייה (ובשמה המוכר, "ההוצאה לפועל") יצרו הסדר מיוחד לימי קורונה לאנשים עם חובות של פחות מ-50 אלף שקל, כשהמטרה לעודד חייבים להחזיר את החוב מהר יחסית, וכך לצמצם מצבים של הידרדרות לחדלות פירעון. ההסדר הזה מקנה כל מיני הנחות על רכיבים שמתווספים לחוב, ושאינן ניתנות בימים רגילים. כמו כן, כדי להיכנס להסדר צריך לבקש זאת (למשל להגיש בקשה באתר).

מה ההסדר נותן? הנחות באגרה, בשכר טרחת עורך דין ובריבית, שתפחת ב-50% (מריבית שנתית של 7.5%). מי יכול להיכנס להסדר המיוחד? אנשים שנפתחו להם תיקים מיום כניסתו של התיקון לחוק לתוקף (24.9); וגם אנשים שנפתחו להם תיקים מתחילת מאי. הם יזכו להנחה של 50% בריבית, אך לא להנחות באגרה ובשכר הטרחה.

9. מתי אין מנוס מלהגיע לחדלות פירעון, ומתי יש אופציה אחרת?

שם המשחק, לפי גיל יהלום, הוא כושר החזר. כל עוד יש לאדם, או למשפחה, מרווח בין ההוצאות להכנסות שמאפשר להחזיר משהו לנושה, כדאי לעשות כל מאמץ כדי להגיע מולו להבנות ולהסדר. ככל שיש פחות נושים, ובטח אם מדובר בנושה אחד, בנק למשל, הסיכוי להגעה להסדר יותר גדול. לדבריו, "כשיש כושר החזר, גם אם מדובר בסכום קטן, אעדיף לפרוש אותו על פני 10 שנים ובכך לסגור את העניין, במקום להגיע לחדלות פירעון".

ומתי אין מנוס אלא להגיע לחדלות פירעון? "אם אני רואה שהאדם יהיה באותו מקום או במקום גרוע יותר בהסדר רגיל, אז נלך לחדלות פירעון. שם לפחות יש אופק. אחר כך אפשר לצאת לחיים חדשים בלי הגיבנת של החובות".

10. בחדלות פירעון: לא תמיד חייבים עורך דין

האם תמיד חייבים ליווי של עורך דין בהליכי חדלות פירעון? לפי גיל יהלום, תלוי במקרה וביכולת הכספית של האדם. במקרים פשוטים, כשאין מחלוקת לגבי החובות, עורך דין לא בהכרח נחוץ. אבל במקרים מורכבים יותר, הליווי שלו חשוב. מהם מקרים מורכבים? "למשל, דירת מגורים שרוצים להציל, או אנשים שאומרים 'תבעו אותי על חובות לא אמיתיים'", מסביר יהלום.

שכר הטרחה שגובים עורכי הדין גבוה - הוא מתחיל ב-20 אלף שקל ויכול להגיע עד סכום כפול. חשוב לשים לב שיש עורכי דין שמבטיחים הבטחות לא ריאליות, "למשל, 18 חודשים וסיימתם עם זה, כשאורך ההליך הוא 4 שנים", אומר יהלום. יש גם מקרים שבהם עורכי דין מעודדים אנשים ללכת על הליכי חדלות פירעון, בעוד שיש אופציות טובות יותר שעוד לא מוצו.

עוד כתבות

פריים מתוך "שעת נעילה" / צילום: ורד אדיר

באיחור של 4 שנים: התאגיד מתחיל לפרוע את הצ'ק

עם סדרות מצליחות ומוערכות, השנה החולפת הייתה זאת שבה "התאגיד" עשה עוד צעד חשוב בדרכו ל"כאן", והתחיל סוף סוף למלא את ייעודו ● אז למה ההצלחה לא זולגת לחטיבת החדשות ומה יהיה עם הרייטינג

אלפי מפגינים בכיכר פריז הערב / צילום: בן כהן

חצי שנה של הפגנות: ארגוני המחאה מחזירים את הפוקוס לבלפור

ההפגנות המשיכו היום בצמתים, בגשרים, בכיכרות ובסמוך למעון הרשמי בירושלים ● ההפגנה בכיכר פריז הערב היא הגדולה ביותר מזה שבועות רבים

חממות הגידול של קנטק / צילום: רפאל קדישזון

חווה, מפעל ושני בתי מרקחת: הכירו את ה"סופר-גרופ" של עולם הקנאביס

מייסדי גרין סמוק ועלה ירוק חושפים את הקנטק, שמיזגה לתוכה חברות קנאביס פעילות כדי לפעול לאורך כל השרשרת בענף: חווה, מפעל, בתי מרקחת, חברת הפצה בגרמניה וחברת ייעוץ רפואי ומועדון למטופלים ● עכשיו היא מתחילה גם לשווק את המוצרים של אורורה הקנדית באופן בלעדי בישראל

מסגד שייח' זאיד באבו דאבי. בנייתו נמשכה כעשור / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

לא רק בורג' חליפה: אתרי התיירות שחייבים לראות בבחריין ובאמירויות

המגדל הכי גבוה בעולם, הקניון הגדול ביותר, המסגד המפואר ומתחם הסקי המקורה (שגם הוא, איך לא, העצום ביותר כרגע) ● אלו היעדים המתוירים שתרצו להצטלם בהם, ומה חשוב לעשות ולא לעשות כשתגיעו אליהם ● צ'ק אין

שלמה רודב / צילום: תמר מצפי

המשך הסערה ביינות ביתן: ביתן במכתב פיטורים לשלמה רודב

לגלובס נודע כי נחום ביתן הוציא מכתב להנהלת יינות ביתן במסגרתו הוא מפטר את רודב וחסם אותו מהגישה למחשבים בחברה

ד"ר סימונה בר חיים / צילום: אייל פישר

מפגש עם מדען מתוכנית החלל גרם לה לעזוב הכל ולהתחיל לטפל בנפגעי שבץ

לאחר שנפגשה עם מדען מתוכנית החלל הרוסית, החליטה ד"ר סימונה בר חיים לעזוב משרה בטוחה ולהתחיל ליישם את עקרונות תורת הכאוס בטיפול שיקומי ● היום היא מנהלת מעבדה ייחודית לשיקום נפגעי שבץ, ומובילה ניסוי מכריע בירדן. אם הוא ייכשל, "כל תחום השיקום יצטרך לחשב מסלול מחדש"

בנין חברת ביטוח שירביט, נתניה / צילום: תמר מצפי, גלובס

שירביט החליטה: לא נשלם את דרישות הכופר לתוקפי הסייבר

חברת הביטוח הנתונה למתקפת סייבר בימים האחרונים החליטה להתייחס לתוקפים כ"טרוריסטים" ולא לשאת ולתת איתם ● מנכ"ל שירביט, צביקה ליבושור: "החברה לא תיכנע לטרור מסוג זה ותפעל בדרכים העומדות לרשותה להגן על לקוחות החברה ועל המידע המצוי בחברה"

מנכ"ל פארמוקן גיל חובש (מימין), היו"ר דני גילרמן וצוות החברה. מגדלת ומשווקת פטריות המכילות פסילוסיבין למטרות טיפול / צילום: תמונה פרטית

מה פטריות ההזייה עושות למוח שלנו והאם הן הפתרון לאלצהיימר

מה הפטריות עושות למוח שלנו, איך זה שהקסם שלהן הוא גם הפוטנציאל לנזק, והאם הן התרופה המיוחלת לאלצהיימר? ● פרופ' דליה לוינסון, שמפתחת זן שישמש לטיפול: "אם חומר הוא סם, במינון נמוך הוא יהיה תרופה"

החיסון של חברת "ביונטק" ופייזר / צילום: אתר החברה

עניין של טיימינג: מה עומד מאחורי הדיווח שהפיל את מניית פייזר?

בדיווח של ה"וול סטריט ג'ורנל" נטען אמש כי תקלה בשרשרת האספקה של פייזר וביונטק תחתוך בחצי את מספר החיסונים שיסופקו השנה ● אלא שאז התברר כי מדובר בחדשות ישנות ● ההבהרה שהגיעה בהמשך כבר לא הועילה למניה או מנעה מכלי תקשורת ברחבי העולם לצטט את הדיווח

מנהטן. הבתים המבוקשים ביותר הם אלה שלא זקוקים לשיפוץ / צילום: Shutterstock

ניו יורק: מכירות בתים צמודי קרקע עולות בעקבות משבר הקורונה

הקונים מחפשים חלל נרחב ושקט, ובתים פרטיים נמכרים יותר טוב מדירות בבניינים ובבתים משותפים

הבית בהרצליה / צילום: אביב קפילוטו

בית פרטי בהרצליה עם יחידת דיור מושכרת נמכר ב-3.36 מיליון שקל

הבית בשטח 200 מ"ר, על מגרש בשטח 320 מ"ר, נמכר למשפחה צעירה של משפרי דיור מהעיר

תלמידים בדרך לבית הספר בניירובי, קניה בחודש אוקטובר / צילום: Reuters, THOMAS MUKOYA

מדינות עניות עלולות להישאר בלי חיסון לקורונה וזה לא רק עניין מוסרי

המדינות העשירות כבר חתמו על חוזים לאספקת מיליארדי חיסונים מול חברות התרופות - עד 10 מנות לאדם - בעוד שהמדינות העניות נותרו מחוץ לתחרות וללא מזור לאזרחיהן ● לא מדובר רק בעניין מוסרי אלא גם פרקטי: הקורונה לא תיעלם ממערב כל עוד החצר האחורית שלו חולה

מנכ"לית טחינת אל ארז, ג'וליה זהר / צילום: יח"צ

המורה למתמטיקה שהפכה מפעל טחינה קטן לאימפריה: ג'וליה זהר מדברת על הדרך, הסערה והצלקת

"בבבנק הסתכלו עליי כאילו אני אישה שלא יודעת כלום ועושה את עצמה 'אבו עלי' כשהיא באה לנהל מפעל של גברים", מספרת מנכ"לית טחינה אל-ארז, שאחרי מותו של בעלה לקחה על עצמה את המפעל המשפחתי - והפכה אותו לאימפריה ● מתוך הפודקאסט "חצי שעה של השראה עם ערן גפן"

מתנדב בניסוי החיסון לקורונה של חברת מודרנה / צילום: Taimy Alvarez, AP

ישראל חתמה הסכם משופר עם מודרנה - נקבל 6 מיליון מנות חיסון

יחד עם ההסכם מול פייזר, ובהנחה שלא יתגלו בעיות לא צפויות, עשויים להגיע לישראל במהלך 2021 מנות חיסון עבור 7 מיליון מתחסנים, מעבר לכמות המבוגרים במדינה ● על הרקע הזה, יורד הסיכוי שייעשה שימוש ב-10 מיליון מנות החיסון שנרכשו מאסטרה זניקה

שובו של הטלפון / צילום: Shutterstock | א.ס.א.פ קריאייטיב

כמה שעות ביום אפשר להיות בזום? קבלו את הקאמבק המפתיע של הקורונה: שיחות הטלפון

שובו של הטלפון: מגפת הקורונה החזירה את הדרך הישנה לשוחח, זו שבני דור המילניאלז אולי כמעט שכחו ● דרך המלך בין שיחות זום להודעות טקסט

בני ברק בסגר הראשון. "ממתינים לחיסון עם סגרים ואכיפה. אבל להמתין לחיסון זה לא מדיניות ציבורית" / צילום: שלומי יוסף

"אנחנו עובדים כמו שכונה": הדוח שצריך להטריד כל ישראלי

במסגרת הדוח של רון צור ופרופ' ניסים כהן על ניהול המערכת הציבורית במשבר הקורונה הם דיברו עם עשרות בכירים וגילו "מערכת ממשלית שבורה", ללא סדר ובעיקר בלי הפקת לקחים ● השורה התחתונה: זה לא התחיל בקורונה, אבל ישראל לא יכולה להרשות לעצמה להמשיך ככה

נמרוד שפר / צילום: איל יצהר

רגע לפני שהוא ממריא עם כרטיס בכיוון אחד נמרוד שפר חושף: למה עזב את תע"א אחרי שנתיים בלבד

נמרוד שפר מספר בראיון ראשון על היחסים הבעייתיים בינו לבין דירקטוריון התעשייה האווירית, בראשות היו"ר הדומיננטי הראל לוקר ● עכשיו הוא יוצא לחופשה מבלי להתחייב על מועד חזרה, וגם אין לו תכנון לגבי העתיד ● "ברגע שיש יו"ר פעיל הגבולות מתחילים להיטשטש"

חנויות האפליקציות של גוגל ואפל./ צילום:  Shutterstock א.ס.א.פ קריאייטיב

ההשקעות בזמן הקורונה מעידות: שוק חברות ה-API נמצא בנסיקה

עסקים רבים האיצו את הנוכחות בדיגיטל מאז פרוץ המגפה ● המרוויחות הן חברות שמאפשרות למפתחים להתחבר לפיתוחים קיימים, לחסוך זמן ולעבוד ביעילות

ניו יורק - וול סטריט / צילום: תמר מצפי

התקווה לתמריצים והגעת החיסון לשוק דחפו את המדדים המובילים בוול סטריט לשיא כל הזמנים

הנאסד"ק, הדאו ג'ונס וה-S&P 500 עלו ב-0.9%-0.7 לשיא כל הזמנים ● תוספת המשרות בארה"ב בנובמבר הגיעה מתחת לתחזיות; שיעור האבטלה הגיע ל-6.7% ● התשואות על האג"ח האמריקאיות ל-10 שנים מטפסות ● בית הנבחרים בארה"ב הסיר את צמח הקנאביס מרשימת החומרים המסוכנים

"ההשוואה ל-WeWork לגיטימית, אבל לנו יש מרכיב טכנולוגי מאוד חזק"

מייסדי פבריק הגיעו מרקע טכנולוגי, אך החליטו לקפוץ ראש אל תוך עולם נדל"ני ומסורתי כדי לבנות רשתות אספקה לקמעונאיות, בין השאר בעזרת מחסנים מבוססי רובוטיקה • הקורונה הקפיצה את הביקוש, אך המנכ"ל אלרם גורן אומר: "אם לא נקים מאות מתקנים בתוך 3-4 שנים, לא נהיה רלוונטיים"