ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס
המדריך המעשי לכיס שלנו נועד לספק מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מחיינו (ובעיקר מהכיס שלנו). השבוע אנחנו מתמקדים בחובות משקי הבית, נושא בוער תמיד, וביתר שאת בימי הקורונה. כבר כעת מתחיל ומסתמן שינוי לרעה בדירוג האשראי של הישראלים, מה שעלול להוביל רבים להוצאה לפועל ולהליכי חדלות פירעון - וחשוב לדעת כיצד ניתן להתמודד איתם. עם זאת, ישנם הקלות ושינויים בגזרות אלה על רקע משבר הקורונה, ואנו נפרוס אותם בפניכם בהרחבה.
1. היערכו ליום שבו ייגמרו ההקפאות
גם הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי מאפשרים כיום להקפיא הלוואות, לפחות לשלושת החודשים הבאים. מדובר בהקלה גדולה על התזרים הכספי, אבל בסופו של דבר יגיע הרגע שבו החזרי ההלוואות "יופשרו", ותצטרכו להתחיל לשלם אותן שוב (ובמרבית המקרים, ההחזרים יהיו גבוהים יותר).
לכן, חשוב להיערך ליום הזה, והדבר הטוב ביותר שאפשר לעשות הוא לנסות ולמצוא מקור הכנסה חלופי לזה שאבד. "הבום הגדול יגיע", אומר שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, ומנכ"ל חברת 'הון משפחתי'. "אם תחום העיסוק שלכם כבר לא רלוונטי, חפשו תחום אחר. יש תחומים שצומחים דווקא עכשיו".
2. נסו לסגור את החוב ברמת הסניף
אם צברתם חוב מול הבנק והוא כבר פנה אליכם בעניין, הדבר האחרון שמומלץ לעשות הוא לסנן את השיחות מהפקיד או הפקידה. מדוע? כי הסניף שלכם - כן, כן, סניף, מושג שנשמע תלוש מהמציאות בימי קורונה - צפוי לתת לכם את התנאים הטובים ביותר להסדרת החוב. ככל שתתרחקו מהסניף, והחוב יעבור ליחידה להסדרת חובות של הבנק, ובטח אם יעבור לעורך הדין שמייצג את הבנק, כך יהיה לכם הרבה יותר קשה להגיע מולו להסדר נוח.
מדוע זה כך? כי אף סניף לא רוצה שייצא ממנו תיק שמתויג כ"דיפולט", כלומר תיק שבו אין החזר של חוב. "הסניף יעשה מה שהוא יכול כדי לבוא לקראת הלקוח", אמר לנו בנקאי שעמו שוחחנו השבוע. "אך כשהלקוח יוצא ממנו, מידת הסימפטיה שהבנק מגלה כלפיו יורדת בחדות, והריביות יקפצו כלפי מעלה. לא לענות לטלפונים מהבנק זה לטמון את הראש בחול, ולספוג נזקים עתידיים חמורים".
3 הגיעו לבנק עם תוכנית מסודרת
היועץ לניהול כלכלי ולכלכלת משפחה גיל יהלום מציע להגיע לבנק עם "תוכנית הבראה מסודרת", כולל טבלאות אקסל. הטבלאות האלה נועדו להראות לבנק בצורה הרצינית ביותר מהן ההכנסות וההוצאות שלנו, ומהו הסכום שאפשר לייעד להחזר החוב מדי חודש בחודשו. "אם הבנק יראה שפיזרנו כספים על קניות, עכשיו אנחנו בצרות, למה שיעזור?", אומר יהלום. "הגישה צריכה להיות מחויבת, רצינית, ומגובה בתוכנית הבראה. אם פיזרנו כספים בעבר בצורה לא אחראית, צריך לומר לבנק בצורה ברורה: התנהלתי לא נכון בעבר, אך זו התוכנית לעתיד".
אפשר להסדיר חובות גם מול חברות כרטיסי אשראי, אך לפי יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, שי אבו, "התגובה הראשונית שלהן היא בדרך כלל שאי אפשר לעשות את זה, ורק כשמגיעים לדרג בכיר זה עשוי להתאפשר". הסדר חובות יתבטא בפריסת החוב על פני מקסימום חמש שנים, כשהריבית תהיה גבוהה יותר מזו ששולמה קודם. "אפשרויות ההסדר פחות טובות בהשוואה לבנקים", מציין אבו.
4. הגיע מכתב מעורך הדין של הבנק? דעו את זכויותיכם
אם התעלמתם ממכתבי הבנק והחוב שלכם הגיע עד לעורך הדין שעובד עמו, מה שמכונה "טיפול משפטי", דעו שיש עוד דרך חזרה לבנק. זכותכם לבקש מהמוקדנים במשרד עורכי הדין או מעורך הדין עצמו לחזור אל היחידה לניהול חובות בבנק, ולהמשיך לנהל את הסדר החוב שם.
מצב כזה כמעט תמיד עדיף על פני התנהלות מול עורך הדין, שכן אין לו אינטרס של ממש להתפשר מולכם. שכר הטרחה שלו תלוי ביכולת שלו לגבות את החוב, ורק אם השיג אחוז מסוים ממנו. היכולת לחזור לבנק גם בשלב שבו החוב כבר מצוי אצל עורך הדין היא משהו שרוב האנשים לא מודעים לו, וזו זכות שהניצול שלה עשוי להיות קריטי. "טיפלתי באישה, אם חד הורית, שבמקום לשלם אלפי שקלים מדי חודש כפי שרצה עורך הדין, חזרה לבנק, וקיבלה הצעה הרבה יותר סבירה להסדר חוב", מספר גיל יהלום.
5 חייבים לכם כסף? זה מה שאתם צריכים לעשות
כיום יש יותר ויותר אנשים שמתמודדים עם המצב ההפוך לזה שבו התמקדנו כאן: הכסף שאמור להיות משולם להם, פשוט לא מגיע. למשל, משכירי דירות ששוכריהן לא שילמו במועד. מה עושים במצבים כאלה? פועלים מהר. לפי עו"ד יעל הדני-קוסובר, שעוסקת בהליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, "בתקופה הנוכחית הדברים הם דינמיים. היום מישהו עובד ומחר כבר פיטרו אותו. אם חייבים לכם כסף, אל תתמהמהו. מצד שני, אני תמיד מתחילה בניסיונות גישור".
טיפ חשוב נוסף הוא להקדים תרופה למכה. מה זה אומר? לעגן כל התקשרות מול לקוח או שוכר בהזמנות עבודה והסכמים. "ברגע שיש הסכם ובעל החוב תובע על אי תשלום, אז כל עוד החייב לא יכול להוכיח אחרת, באמצעות קבלה למשל, הראשון יוכל להתחיל כנגדו הליך בהוצאה לפועל או בבית המשפט", מסבירה הדני-קוסובר.
6. ההוצאה לפועל יכולה לעזור לכם לגבות כסף
טיפ נוסף לאנשים שחייבים להם כסף: היעזרו במסלולי גבייה מקוצרים של ההוצאה לפועל, שגם לא מחייבים שכירת עורך דין. מסלול אחד, שמכונה "אישי", נועד לשרת נשים שגרושיהן לא משלמים מזונות. מהותו היא ביצוע כל פעולות הגבייה עבר האישה, והעברת הכסף לחשבון הבנק שלה.
מסלול מקוצר שני הוא לחובות קטנים של עד 25 אלף שקל. המסלול הזה אינו מחייב שכירת עורך דין, והרשות פועלת על דעת עצמה ונוקטת בהליכים שהיא מוצאת לנכון כדי להשיב את החוב לנושה ישירות לחשבון הבנק. "זה מסלול טוב לנושה וטוב לחייב, כי הוא יעיל ומצמצם בהוצאות לשני הצדדים", מסביר מנהל רשות האכיפה והגבייה, תומר מוסקוביץ.
7. הגיע מכתב מההוצאה לפועל? רק לא להתעלם
הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות עם מכתבים מההוצאה לפועל הוא להתעלם מהם, והסיבה לכך פשוטה: ככל שמתמהמהים עם תשלום החוב, כך הוא עלול לתפוח עוד ועוד. לפעמים מדובר בחובות שתופחים אפילו במאות אחוזים בתוך תקופה קצרה, בגלל ריביות ותוספות אחרות. סיבה נוספת היא שאם ההתעלמות מגיעה לכדי הליכים שנוקטים נגדכם, עיקולים למשל, אלה אירועים שנרשמים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הם משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך שלוש שנים.
"אנשים מגיעים אלי אחרי כשכבר יש עיקולים שהם רוצים להסיר", מספרת עו"ד רעות כהן, מהקליניקה לזכויות אדם בהליך אזרחי באוניברסיטת חיפה. "מדובר בחובות של 15 אלף שקל, שכעבור כמה שנים כבר הפכו ל-30 אלף שקל ולעיקולים. פתאום יש עיקול על המשכורת, עיקול על חשבון הבנק. אנשים רוצים לעבור דירה, ואין להם צ'קים לשלם. כל הדברים האלה יכלו להיחסך".
8. מה עושים עם חוב של פחות מ-50 אלף שקל להוצאה לפועל
ברשות האכיפה והגבייה (ובשמה המוכר, "ההוצאה לפועל") יצרו הסדר מיוחד לימי קורונה לאנשים עם חובות של פחות מ-50 אלף שקל, כשהמטרה לעודד חייבים להחזיר את החוב מהר יחסית, וכך לצמצם מצבים של הידרדרות לחדלות פירעון. ההסדר הזה מקנה כל מיני הנחות על רכיבים שמתווספים לחוב, ושאינן ניתנות בימים רגילים. כמו כן, כדי להיכנס להסדר צריך לבקש זאת (למשל להגיש בקשה באתר).
מה ההסדר נותן? הנחות באגרה, בשכר טרחת עורך דין ובריבית, שתפחת ב-50% (מריבית שנתית של 7.5%). מי יכול להיכנס להסדר המיוחד? אנשים שנפתחו להם תיקים מיום כניסתו של התיקון לחוק לתוקף (24.9); וגם אנשים שנפתחו להם תיקים מתחילת מאי. הם יזכו להנחה של 50% בריבית, אך לא להנחות באגרה ובשכר הטרחה.
9. מתי אין מנוס מלהגיע לחדלות פירעון, ומתי יש אופציה אחרת?
שם המשחק, לפי גיל יהלום, הוא כושר החזר. כל עוד יש לאדם, או למשפחה, מרווח בין ההוצאות להכנסות שמאפשר להחזיר משהו לנושה, כדאי לעשות כל מאמץ כדי להגיע מולו להבנות ולהסדר. ככל שיש פחות נושים, ובטח אם מדובר בנושה אחד, בנק למשל, הסיכוי להגעה להסדר יותר גדול. לדבריו, "כשיש כושר החזר, גם אם מדובר בסכום קטן, אעדיף לפרוש אותו על פני 10 שנים ובכך לסגור את העניין, במקום להגיע לחדלות פירעון".
ומתי אין מנוס אלא להגיע לחדלות פירעון? "אם אני רואה שהאדם יהיה באותו מקום או במקום גרוע יותר בהסדר רגיל, אז נלך לחדלות פירעון. שם לפחות יש אופק. אחר כך אפשר לצאת לחיים חדשים בלי הגיבנת של החובות".
10. בחדלות פירעון: לא תמיד חייבים עורך דין
האם תמיד חייבים ליווי של עורך דין בהליכי חדלות פירעון? לפי גיל יהלום, תלוי במקרה וביכולת הכספית של האדם. במקרים פשוטים, כשאין מחלוקת לגבי החובות, עורך דין לא בהכרח נחוץ. אבל במקרים מורכבים יותר, הליווי שלו חשוב. מהם מקרים מורכבים? "למשל, דירת מגורים שרוצים להציל, או אנשים שאומרים 'תבעו אותי על חובות לא אמיתיים'", מסביר יהלום.
שכר הטרחה שגובים עורכי הדין גבוה - הוא מתחיל ב-20 אלף שקל ויכול להגיע עד סכום כפול. חשוב לשים לב שיש עורכי דין שמבטיחים הבטחות לא ריאליות, "למשל, 18 חודשים וסיימתם עם זה, כשאורך ההליך הוא 4 שנים", אומר יהלום. יש גם מקרים שבהם עורכי דין מעודדים אנשים ללכת על הליכי חדלות פירעון, בעוד שיש אופציות טובות יותר שעוד לא מוצו.