גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

רשות התחרות: לשפר את מערך המידע המקוון ללווי המשכנתאות

ברשות מצאו, כי צרכני המשכנתאות מתקשים באיתור המסלולים הטובים עבורם, עקב בעיות בהעברת מידע על ידי הבנקים וחוסר שקיפות במערך המקוון

עו"ד מיכל הלפרין, הממונה על רשות התחרות / צילום: ניב קנטור
עו"ד מיכל הלפרין, הממונה על רשות התחרות / צילום: ניב קנטור

רשות התחרות ממליצה על שורה של צעדים להקלת לקיחת המשכנתאות, במיוחד בשלב קבלת ההצעות מהבנקים השונים, ועריכת ההשוואות ביניהם. "הקושי בביצוע השוואת מחירים במצב הנוכחי מונע מלווים רבים לחפש, ולכן גם לקבל, הצעות מחיר מאושרות נוספות אשר יכלו להביא להם חיסכון משמעותי", נאמר בדברי ההסבר להמלצות החדשות,.

זאת בעקבות עבודה שנערכה בתחילת השנה על ידי הכלכלנים ד"ר ענת אלכסנדרון ואביתר גוטמן ששמה "בעיות אינפורמציה בשוק המשכנתאות בישראל: פיזור מחירים וחיפוש". בעבודה נמצא, כי על אף שתהליך של תיחור (כלומר בדיקה משווה של הצעות שונות וניסיון להתמקח על התנאים מול הגורמים השונים) עשוי להביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים בהחזרים המצטברים של המשכנתה, רק 44% מהלווים נוקטים בצעד הזה.

המחקר מתאר מצב שבו לווי משכנתאות יכולים כיום לבחור מסלולים מתוך מגוון אין סופי כמעט של אפשרויות שניצבות בפניהם, ואולם רובם מתקשים לבצע את הבחירה הטובה עבורם.

ברשות מסבירים, כי מכיוון שהמשכנתה היא מוצר שנתפר אישית לכל לווה ולווה, בהתאם להכנסתו, גובה המשכנתה שלו, מחיר הנכס, מקום עבודתו ועוד - מדובר במוצר בלתי אחיד. בנוסף, עלויות הגיוס של הבנק מחושבות על בסיס יומי, שמיתרגמים לשינויים בריבית המוצעות להלוואות; בנוסף, שקיפות המחירים נמוכה. הצעות עדכניות אינן מתפרסמות באופן פומבי על ידי הבנקים. לקוחות יכולים לגלוש לאתרי הבנקים ולבקש הלוואות, ואולם הם אינם יכולים לבחור לעצמם את מסלולי המשכנתה, וההצעה המקוונת שהם מקבלים אינה מהווה בהכרח הצעה אמיתית.

ולבסוף, מחירי המשכנתאות תלויים בחלוקה להלוואות משנה, כלומר המסלולים השונים (הלוואות, פריים, הלוואות צמודות והלוואות משתנות צמודות). רבים אולי סבורים שהבנק קובע מרווח רווח זהה עבור כל הלוואות המשנה הללו, אבל זו טעות. הבנק קובע מרווחים שונים עבור המסלולים השונים המאוגדים באותה משכנתה. ויותר מזה: קיים סבסוד צולב בין ההלוואות הללו.

לפיכך הלווה הישראלי אולי נחשף ליותר אפשרויות לבניית משכנתה שתפורה לפרופיל שלו מאשר במקומות אחרים בעולם, אך מבחינת שקיפות המחירים מתברר, כי ישראל נמצאת במקום נמוך יחסית למקומות אחרים ולכן קשה לו מאוד לנצל את ריבוי המסלולים והתחרות בין הבנקים.

בעבודה נערכו סימולציות להלוואות זהות שלוקחים אנשים זהים בבנקים שונים, והתברר שפערי המחיר יכולים להגיע למאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקל בסך החזרי המשכנתה לאורך חיי הלוואה.

חלק ניכר מהמציאות הזו היא העדר תחרותיות בענף המשכנתאות, שנשלט כמעט בלעדית על ידי בנקים מזרחי טפחות, הפועלים ולאומי. על כך כותבים ברשות התחרות, כי "במצב הדברים האמור, הצעד האידיאלי מבחינת הרשות הוא נקיטה בצעדים אשר יתמרצו כניסה של שחקנים חדשים לשוק המשכנתאות, באופן שצפוי לעורר ולקדם את התחרות על הלווה, ובתוך כך גם לתמרץ את השוק לספק לו אמצעים קלים ונוחים לעריכת תיחור".

בהקשר לכך יועצי משכנתאות מדווחים בימים אלה, כששוק המשכנתאות בוער, שבנקים פחות נלחמים על הלקוחות, באמצעות מתן הצעות לא אטרקטיביות ו/או במתן שירות גרוע. יש גם עדויות על פקידי בנקים שהפנו לקוחות פוטנציאליים לבנקים מתחרים.

ואולם ברשות התחרות מודים, כי האפשרות לפתוח בזמן הזה את ענף המשכנתאות לתחרות על ידי שחקנים חדשים עוד רחוקה, ועל כן הדרכים שניתן לשפר את המצב מוגבלות לשיפור המידע.

בשנים האחרונות אמנם ננקטו צעדים משמעותיים בעניין זה, ובראשם הקמת מאגר נתוני אשראי וצעדים מכוח תזכיר חוק שירותי מידע פיננסי (בנקאות פתוחה), אך האפקטיביות של צעדים אלה מוגבלת. לאור זאת ממליצים ברשות לשפר את יכולת הלווים להשוות בצורה פשוטה בין הצעות השונות שיוצעו להם.

"בראש ובראשונה ממליצה הרשות לפעול לשיפור הליך התיחור באמצעות עדכון הנוהל הנוגע לאופן יישום מנגנון האישור העקרוני בממשק המקוון. מנגנון זה עשוי להיות כלי משמעותי שיקל על ביצוע התיחור, אך בפועל כאמור לעיל, הוא לא מסייע ללווה כפי שהיה מצופה. כך, על פי רוב, אין אפשרות להשלים את מלוא הפרטים הנדרשים להנפקת האישור העקרוני באופן מקוון ומהיר. בפרט, לא ניתנת בידי הלווה האפשרות לבחור בתמהיל ההלוואה הרצוי מבחינתו. יתירה מזו, גם כאשר ניתנים אישורים עקרוניים באופן מקוון, אלה אינם מהווים בהכרח נקודת ייחוס מציאותית לתיחור.

"לפיכך, הרשות ממליצה שיתאפשר ללקוח להגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני באופן מקוון עבור תמהיל שייבחר על-ידי הלקוח מתוך האישור שיונפק יכלול באופן מפורש וברור גם החלופות השונות שמציע הבנק ללקוחותיו", נכתב בהמלצות הרשות.

עוד מודגש, כי ההצעות צריכות לבוא בהתאם לתמהיל שנבחר, בהתאם למאפייני הלקוח שהוזנו, כך שניתן יהיה להסתמך על ההצעה, גם לצורך השוואה מול בנקים אחרים.

בנוסף, על מנת להקל על הלקוח בהגשת הבקשה, ממליצה הרשות לעשות שימוש בממשקים המקוונים האחידים שיוקמו בעקבות הוראת ניהול בנקאי תקין. "במסגרת זאת, ראוי שהבנקים יאפשרו למי שמבקש אישור עקרוני להגיש את המידע שנוגע למצבו הכלכלי הנוכחי ישירות מהבנק הנוכחי שלו, דרך הממשקים של הבנקאות הפתוחה. כן יש לבחון דרכים נוספות לשלב בין הצעדים, לרבות הקמת ממשקים אחידים אחרים לצורך העברת מידע אחר שחובה על כל הבנקים לדרוש מכוח הוראות האסדרה בעת העמדת משכנתא".

להערכת הרשות, יישום ההמלצה הזו צפוי להפוך את מנגנון האישור העקרוני המקוון לכלי יעיל יותר מבחינת הלקוח ולהביא לצמצום עלויות החיפוש שלו.

ולבסוף, הרשות סבורה, כי יש לבחון דרכים לפישוט מוצר המשכנתא באופן שיקל על בחינת מסלולי משכנתאות דומים של בנקים שונים, ובכך יאפשר ללווה לקבל החלטה מושכלת יותר.

עוד כתבות

פרויקט דיור של אוורגרנד בבייג'ינג', סין / צילום: Associated Press, Ng Han Guan

אוורגרנד מייצגת את כל כלכלת סין בזעיר אנפין

מה שקורה בחברת הנדל"ן הסינית אוורגרנד הוא דוגמה לכלכלה הסינית כולה ● המודל הכלכלי של המדינה הגיע לסוף דרכו, ותהליך העברתו למסלול חדש צפוי לכלול תקלות נוספות כמו קריסת ענקית הנדל"ן אוורגרנד

פרויקט של אוורגרנד בבנייה בבייג'ינג, סין / צילום: Associated Press

מה סין צריכה לעשות כדי להכיל את הנשורת של אוורגרנד

הסיכון הגדול ביותר לסין הוא דווקא מבעלי החוב הקטנים של ענקית הנדל"ן ולא מהגדולים ● אם ממשלת סין לא תפעל מספיק מהר ליצירת שינוי מבני בעסקי החברה ובחוב שלה, היא עשויה להיות בצרות דומות

בניין דיור מוגן עד 120 ראשון לציון / צילום: דוברות ההסתדרות

נחתמה מכירת השליטה ברשת "עד 120": שפיר תחזיק ב-53% מהרשת תמורת 845 מיליון שקל

חברת ההנדסה תשלם 600 מיליון שקל במזומן להפניקס עבור 44% ממניות "עד 120", ובמקביל תמכור לשותפויות מוגבלות שבבעלות עד 120 קרקעות בירושלים ובנס ציונה בשווי 245 מיליון שקל ● הפניקס, שתרד להחזקה של 47% בחברה, תרשום רווח של בין 220 מיליון ל-270 מיליון שקל

מלכודת הגדרת התפקיד: הערך שלה תלוי באיכות החברה

מלכודת הגדרת התפקיד: הערך שלה תלוי באיכות החברה

להגדרת התפקיד אין שום ערך במנותק מאיכות הארגון שנתן אותה ● לכן גם אנשים מאוד מוכשרים שבחרו לעבוד בחברות נידחות כנראה ייתקעו שם, ולא משנה עד כמה שדרגו את הגדרת התפקיד שלהם

5 דברים על התנהלות בתשלומים / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

קל לגהץ, קשה לעקוב: 5 דברים על התנהלות בתשלומים

כאשר אנחנו קונים מוצרים יקרים, הכי קל לבקש לפרוס לתשלומים וכמה שיותר, כך קל לנו יותר לכאורה "לבלוע" את ההוצאה ● כמה זה עולה לנו באמת?

גיוס הון / צילום: Shutterstock

סטרים אלמנטס גייסה 100 מיליון דולר בהובלת סופטבנק

הסטארט-אפ מפתח כלים אינטראקטיביים לניהול קהלים וייצור הכנסות ליוצרי תוכן סטרימינג ● סטרים אלמנטס נוסדה בשנת 2017 על ידי אור פרי, דורון ניר, גיל הירש וראם שרמן

אמיר ברמלי / צילום: תמר מצפי

6 שנים אחרי: המחלוקת שמונעת חלוקת כספים למאות משקיעי אמיר ברמלי

אף שהוצע צו פירוק לחברת רוביקון לפני 6 שנים, מאות משקיעים שאיבדו את הונם לא ראו עדיין כספים כלשהם ● ברמלי הורשע בפברואר בהונאת משקיעים בהיקף 340 מיליון שקל ומרצה מאסר בן 10 שנים

מטוסי אל על בנתב''ג / צילום: Reuters, Ronen Zvulun

הסוף צפוי מראש: המדינה כנראה לא תיתן לאל על לקרוס, השאלה מה יקרה בדרך?

במכתב לאוצר דרשה חברת התעופה פיצוי של 100 מיליון דולר במקום הלוואה, "בגין הנזקים שנגרמו בשל החלטות המדינה" • מה מצב החברה, איזו תוכנית היא מציעה ואילו אפשרויות עומדות בפניה?

וול סטריט בניו יורק / צילום: תמר מצפי

נעילה ירוקה בוול סטריט; פייסבוק ירדה ב-4%, סימילרווב וסול-ג'ל ב-6%

יו"ר הפד במסיבת העיתונאים: "הטייפרינג עשוי להתחיל כבר בנובמבר" ● פייסבוק איבדה גובה לאחר שדיווחה שעדכון הפרטיות באייפון יפגע בתוצאותיה ברבעון ● מחירי הנפט עולים לאחר פרסום מלאי הנפט הגולמי בארה"ב ● הביטקוין נסחר בירידה קלה סביב 43 אלף דולר

ליאונרדו דיקפריו / צילום: Shutterstock

שחקן חיזוק מפתיע לאלף פארם הישראלית: ליאונרדו דיקפריו משקיע בחברת הבשר המתורבת

השחקן ההוליוודי השקיע לאחרונה בחברת הבשר המתורבת הישראלית "אלף פארמס" המפתחת סטייק מתאי בעלי חיים במעבדה ● הסכום אותו השקיע דיקפריו לא נחשף, אך במסגרת ההשקעה הודיעה החברה על צירופו לוועד הקיימות המייעץ שלה

קרנות הנאמנות השתקמו מנזקי הקורונה? / צילום: Shutterstock, Elle Aon

לעבור בנק בקליק? כל מה שצריך לדעת על האפשרות החדשה

רפורמת ניוד חשבונות הבנק תצא היום לדרך. המתנגדים טוענים שהיא לא תגדיל את אחוז המעבר בין הבנקים השונים, אבל כך או כך - היא תיתן ללקוחות כוח מיקוח ● אז איך זה יקרה בפועל? גלובס עושה סדר

האם ב-2004 נקטה הממשלה יד קשה מול האסירים הפלסטינים והם נכנעו?

מה אפשר ללמוד מהתנהלות הממשלה מול שביתת האסירים של 2004? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

מטוסי אל על בנתב''ג / צילום: מיכל רז חיימוביץ'

אל על במכתב חריף לאוצר: דורשים פיצוי של 100 מיליון דולר במקום הלוואה

במכתב שיועד למנכ"ל האוצר רם בלינקוב, כתב אביגל שורק, מנכ"ל החברה, כי "אל על דורשת פיצוי מיידי בהיקף 100 מיליון דולר בגין הנזקים שנגרמו בשל החלטות המדינה, בדומה לנעשה בענפים אחרים במשק" ● בעל השליטה, קני רוזנברג: "המחויבות שלי לאל על אינה עניין של מה בכך"

המוצר של אוטונומו אוסף דאטה מכלי רכב / צילום: צילום מסך: מתוך סרט באתר החברה

החלום ושברו: חברות האוטוטק הישראליות שהתמזגו לספאק נחתכו בעשרות אחוזים

שלוש חברות ישראליות המפתחות טכנולוגיה לתעשיית הרכב - אוטונומו, REE ואינוויז - איבדו כמחצית משוויין מאז המיזוג ל-SPAC, והן לא היחידות ● רק חברה אחת מבין 10 ה"ישראליות" שמוזגו בדרך זו הניבה למשקיעים תשואה חיובית

מפה שמציגה את הפרויקטים של אוורגרנד בסין, שעומדת ליד פרויקט של החברה שנבנה בבייג'ינג' / צילום: Associated Press, Andy Wong

אוורגרנד הודיעה כי תסדיר את תשלומי הריבית על האג"ח הסיניות שלה

חטיבת Hengda Real Estate Group של החברה תשלם 232 מיליון יואן (כ-36 מיליון דולר) כריבית על האג"ח המקומיות שלה שמועד הפירעון שלהן הוא ספטמבר 2025 ● בינתיים, המשקיעים ברחבי העולם ממתינים לראות אם החברה תשלם ריבית גם על האג"ח שהונפקו מחוץ לסין

קורין טל שונשון

"במהלך הסגרים וההגבלות לא הייתה עבודה בכלל. הרגולציה הקשתה עוד יותר"

קורין טל שונשון (34) ● נשואה ואם לשניים ● תושבת רמת גן, בעלת little touch -עסק לסידור, ארגון והום סטיילינג של הבית ● גלובס שם את הסיוע לעסקים קטנים ולעצמאים במרכז  

מבקר המדינה בסיור באתר הבניין שקרס בחולון. פינוי-בינוי לא מתאים לבניין כזה / צילום: דוברות מחוז דן

הורדת רף ההסכמה לפינוי-בינוי ל-51% לא תציל את הבניינים מקריסה

שר השיכון זאב אלקין מציע להוריד את שיעור הדיירים הנדרש לביצוע פרויקט פינוי-בינוי בצורה דרמטית כדי למנוע מקרים נוספים של קריסה כמו בבניין בחולון ● אבל במקום לדרוש פתרון שיחייב התערבות אקטיבית של המדינה, מגלגלים את הכדור שוב לבעלי הדירות

מסחר בבורסה / צילום: Shutterstock

עליות באסיה; מחירי הנפט מטפסים לאור התאוששות הביקושים בארה"ב

אוורגרנד הסינית מטפסת כ-10%, בהמשך לירידות החדות שרשמה בימים האחרונים ● ביפן לא מתקיים מסחר לרגל חג אמצע הסתיו ● לאחר הכרזת הפד: מגמה חיובית בחוזים העתידיים; התשואות על האג"ח ירדו ● התאוששות גם בשוק הקריפטו

בזן / צילום: איל יצהר

בשל תקלה במתקן ייצור: בבזן מזהירים מפגיעה ברווחיות

לפי הדיווח של החברה תקלה באחד משני מתקני ייצור הפוליפרופילן השייכים לחברה הבת כאו"ל, עשויה להביא ל"השפעה מהותית לרעה על תוצאותיה הכספיות" ● פוליפרופילן הוא אחד משני חומרים שמייצרת כאו"ל והוא משמש למגוון מוצרים כמו רכיבים למכוניות

בורסת וול סטריט בניו יורק / צילום: תמר מצפי

קוגנייט צנחה ב-16% ביומיים; "אנחנו מרוצים מהתוצאות החזקות"

החברה צופה ברבעון השלישי הכנסות בסך 112-117 מיליון דולר, נמוך מתחזיות האנליסטים שציפו ל-124 מיליון דולר, ורווח נקי Non-GAAP של 10 סנט למניה, בעוד שהאנליסטים ציפו ל-19 סנט