צרכנות נבונה בדרך להקמת משפחה / צילום: Shutterstock
הקמת משפחה והרחבתה נחשבת לאירוע משמעותי בחיינו, שמשנה את כל צורת ההתנהלות הכלכלית. הקמת המשפחה, שלצורך הכתבה נגדיר אותה ככניסה לניהול כלכלת משק בית משותפת, היא אתגר לא פשוט, וישנם כמה מוקשים שכדאי להכיר בדרך. אז למה כדאי לשים לב כשמקימים משפחה?
ההמתנה מיותרת
פעמים רבות אנו נוטים לחשוב שאת ההתנהלות הכלכלית הנכונה כ"מבוגרים", נתחיל כשנקים משפחה; נתחתן ואז נחשוב על חסכונות או על בית, שיתאים לשני הצדדים. היום, כשגיל הנישואין עולה ומשפחות מורכבות גם מהורים יחידניים וילדים, צריך לשנות את התפיסה - גם כרווקים וגם לפני הנישואין כדאי לחסוך ולצבור הון שיהיה בסיס להתחלה.
אם יש לכם יכולת לקנות דירה, אל תחכו רק בגלל ש"עדיף לעשות את זה עם הבעל או אישה". לשים את הכסף בצד בהשקעות שיגדילו את ההון זה משהו שאפשר לעשות לבד, וכשפוגשים את בן הזוג, בוחנים אילו נכסים יש לכל צד, ואיך נכון לנצל אותם לטובת צמיחה כלכלית משותפת.
לא לאבד עצמאות
גם בתוך הקשר זוגי המכבד וההדדי ביותר - אל תאבדו את העצמאות הכלכלית שלכם, ואל תהפכו להיות תלויים לחלוטין בבן הזוג השני. לשני בני הזוג צריכה להיות גישה לאמצעי תשלום להוצאות שוטפות, הבנת ההוצאות השוטפות, מהם הנכסים הקיימים לרשות המשפחה, וחשוב לא פחות - מהם חובותיה. בפועל, בדרך כלל יש בן זוג אחד שעוסק בניהול כלכלת המשפחה באופן שוטף, אך ברמה מסוימת צריך ששני בני הזוג ידעו איפה נמצאים הכספים.
הדבר חשוב ליצירת איזון נכון בו שני בני הזוג פועלים בתיאום אך לא תלויים זה בזה, מה שמונע אפשרות לאלימות כלכלית ובעיות נוספות, ומאפשר טיפול טוב יותר במקרה בו התא המשפחתי מתפרק (כן, כדאי להיערך לתרחיש כזה, גם שהכל נראה טוב). בין השאר, ישנם מקרים בהם אחד הצדדים מסבך את המשפחה בחובות גבוהים או הולך לעולמו. חשוב להיערך לכך מראש.
חשוב לתאם ציפיות
כשמתחתנים, בדרך כלל עולות שאלות האם כדאי לאחד חשבונות לחשבון משותף. יותר חשוב מאיחוד חשבונות הוא איחוד השקפת עולם ותיאום ציפיות - אתה הגעת מבית שבו נהוג להוציא כסף בלי חשבון ולא לחסוך, בעוד שהיא הגיעה מבית שמתנהל לפי אקסל עם חסכונות ותקציב ברור.
כעת, השאלה איך יראה הבית שלכם? תערכו שיחה פתוחה ורגועה על הדרך בה אתם רואים את העתיד הכלכלי המשותף. בררו מהן המטרות המשותפות שלכם, לעתיד הקרוב והרחוק, שימו תג מחיר וחישבו איך אתם מתכוונים להשיג אותן (למשל, באמצעות חסכונות או השקעות). כמו כן, תבחנו שאלות נוספות: איך אתם מתכוונים לגדל את הילדים שלכם, איך אתם מתכוונים לדבר איתם על כסף ועוד.
באשר לשאלה האם כדאי להקים חשבון אחד או חשבונות נפרדים - מדובר בשאלה טכנית במהותה. בהנחה שחסכתם בתקופת הרווקות, תערכו שיח מכבד ופתוח לגבי הכספים, ותחליטו אם אתם רוצים שהם יישארו בנפרד והשיתוף יחול רק על מה שנצבר ביחד. אם אתם רוצים שהם יישארו בנפרד, עגנו זאת במסמכים משפטיים.
המהות שצריכה להנחות את ההתנהלות הזוגית היא שיתוף ושקיפות, גם אם החשבונות נפרדים. קבלו החלטות ביחד בכל הנוגע להוצאות מעל סכום מסוים, לצד השארת סכום שנקבע במשותף לכל אחד מבני הזוג.
בדרך כלל לצורכי נוחות ההתנהלות, ישנו לפחות חשבון משותף אחד ממנו יוצאות ההוצאות השוטפות של הבית. באיזה מקרה חשוב שיהיה חשבון נפרד? אם אחד מבני הזוג עצמאי והחשבון משמש גם את העסק שלו, כדאי לעשות הפרדה ברורה בין החשבונות העסקיים לחשבונות הביתיים.
אתם תלויים זה בזה
הפכתם למשפחה? זה השלב שבו אתם זקוקים לביטוחי חיים, שידועים גם כביטוחי שארים. הסיבה: מהר מאוד תקיימו משק בית שמתאים להכנסות של שניכם. אם אחד מכם הולך לעולמו - הצד השני יתקשה לשמור על רמת החיים ממשכורתו בלבד. יתרה מכך, כשמגיעים הילדים לעולם, בן הזוג שנותר בחיים יצטרך לשלם על שמירה וטיפול בילדים בזמן שהוא יוצא לעבוד, כך שלצד הירידה בהכנסות של בן הזוג שהלך לעולמו, יש גם עלייה בהוצאות.
המציאות מלמדת שאמנם לכל תא משפחתי יש את הדינמיקה שלו, אך במרבית המקרים, כשמגיעים הילדים, אחד מבני הזוג מפחית את שעות העבודה על מנת לטפל בהם, ובדרך כלל זה יהיה בן הזוג שמשתכר פחות. במקרה כזה, צריך להיות ערים לסיכון שנוצר אם המפרנס העיקרי של המשפחה מאבד את היכולת לעבוד או הולך לעולמו. ביטוחים למקרים כאלו נמצאים בקרן הפנסיה של המפרנס העיקרי. בדקו אם הם מתאימים לצרכי המשפחה שלכם, ואם לא - בצעו התאמות.
החתונה כצעד ראשון
החתונה היא שיתוף פעולה הראשון בהתנהלות הכלכלית לפי תקציב משותף של בני הזוג. אירועים אלו נחשבים ליקרים מאוד, לכן שימו לב שאתם לא מתפזרים ולא מתחילים את חייכם המשותפים בחובות - ערב אחד מרגש, ככל שיהיה, לא תמיד שווה שנים של הצטמצמות תקציבית. אגב, התנהלות נכונה היא כזו שמובילה גם לרווח מהמתנות שתקבלו.
עצה גם להורים של בני הזוג: אתם מעוניינים לסייע לילדים לממן את האירוע? נכון יותר יהיה לתת סכום כסף מוגדר לפי רצונכם ויכולתכם, ולהשאיר להם את ההתנהלות ובחירת הספקים לפי טעמם. זו אחריותם להתנהל נכון במסגרת העזרה שהקצבתם להם.
מחיסכון ועד צוואה
לאורך החיים התא המשפחתי צובר נכסים: דירה, חסכונות והשקעות שונות. לעיתים, הרישום הוא על שם שני בני הזוג ולעיתים לא, זאת משיקולים שונים (למשל, לאחד מבני הזוג אזרחות נוספת שבמסגרתה חל מס נוסף על אזרחים תושבי מדינה אחרת). צריך לזכור שגם אם הרישום נפרד, השיתוף בנכסים שנצברו במהלך החיים חל ביחד. נקודה זו רלוונטית גם לגבי השיתוף בחובות, ולכן חשוב ששני בני הזוג יהיו מודעים להם.
בנוסף, חיסכון והשקעת הכספים על מנת שיצמחו - זו הדרך להעלאת רמת החיים בהמשך. כשיוולדו הילדים, ההוצאות יעלו. לכן, נצלו את תקופת הזוגיות הראשונה על מנת לבנות את הבסיס להון המשפחתי.
ברגע שיש לכם נכסים, זה הזמן גם לערוך צוואה שתפרט מה יעשה איתם לאחר לכתכם מהעולם. בדרך כלל צוואות נתפסות כמשהו שעורכים בסוף החיים, אך למעשה, הנקודה הנכונה לערוך צוואה היא בתחילת הדרך. אם לא תערכו צוואה, הרכוש יתחלק לפי הקבוע בחוק (חצי לאישה וחצי לילדים בחלקים שווים), והסדר זה לא בהכרח מתאים לכל התאים המשפחתיים.
מזל טוב, המשפחה גדלה
האתגר הכלכלי הבא מגיע עם הרחבת המשפחה, ולכך צריך להיערך בכמה היבטים. ההיבט הראשון הוא הגדלת ההוצאות לפני הלידה: הוצאות רפואיות (ודאו שאתם מקבלים החזרים מהביטוחים שברשותכם) והוצאות על ציוד (חישבו האם אתם לא מעדיפים לרכוש ציוד יד שנייה).
בה בעת, תערכו להגדלת ההוצאות השוטפות לאחר הלידה: עלות גידול ילד בתחילת דרכו כוללת תוספת של כמה אלפי שקלים לתקציב. ההוצאות מורכבות גם מהוצאות ספציפיות: ביגוד, חינוך, תרופות ועוד, וגם מעליות כלליות בהוצאות הבית: חשמל, דלק, גז וכדומה. מנגד, יש הוצאות שיורדות - בדרך כלל על בילויים. אין כאן קסמים, צריך לתכנן תקציב בהתאם ליכולות וסדר העדיפויות של התא המשפחתי.
היבט נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא הקריירה. השנים הראשונות בהן הילדים צעירים בדרך כלל מביאות איתן פגיעה בהתקדמות, לרוב של האם, ולעיתים אף ויתור על הכנסה מסוימת על מנת לטפל בילדים. גם אם זזת הצידה למסלול שמתאים יותר לצרכי המשפחה, כדאי להמשיך בזמן הזה ולהתפתח מבחינה מקצועית. זכרי, המטרה היא שלא תהיי תלויה בבוס אחד בלבד.
ההיבט האחרון שכדאי לשים אליו לב הוא חיסכון לילד כשהוא נולד. הכפילו את הסכום בחיסכון לכל ילד וזהו את אורך הטווח - בהחלט ניתן לשים אותו בבית השקעות במסלול סיכון גבוה. הוסיפו על כך חיסכון שוטף, אפילו בסכום צנוע ובהתאם ליכולת, שגם הוא ייועד לטווח הארוך לטובת הילדים.