הממונה על רשות שוק ההון, ד"ר משה ברקת / צילום: יוסי זמיר
רשות שוק ההון הטילה קנס כספי גבוה וחריג בסך 981,360 שקל על סוכנות הביטוח מיי אדוויס בעקבות שורת ליקויים חמורים בהליך השיווק הפנסיוני שהציעה החברה, כך נודע לגלובס. בין השאר, הסוכנות הציעה ללקוחותיה סיוע במשיכת כספי הפנסיה בטרם הגעתם לגיל פרישה, בניגוד לתקנוני קרנות הפנסיה.
■ מומחה לבועות פיננסיות מזהיר: "לא הייתי קונה עכשיו דירה"
■ ישראל בדרך לאינפלציה של 5%? אלה תחזיות הכלכלנים למדד המחירים של יולי
הקנס הגבוה שהטילה רשות שוק ההון על סוכנות הביטוח נועד להרתיע חברות שמציעות שירותי משיכות כספי פנסיה, ובכך מנצלות לרעה את פלטפורמות המידע שמציעה הרשות לציבור לאיתור חסכונות פנסיוניים. לגלובס נודע שהליכי האכיפה בנושא עדיין בעיצומם, וסוכנויות נוספות נמצאות בשלבים שונים של אכיפה.
הסוכנות פדתה כ־50 מיליון שקל מהפנסיות
הרשות ערכה לאחרונה מספר בדיקות בסוכנויות ביטוח שונות שמשכו את הכספים מקרנות פנסיה עבור לקוחותיהם, אחת מהן היא מיי אדוויס סוכנות לביטוח בע"מ. על פי נתוני הרשות, בין השנים 2020 ל־2021, הסוכנות פדתה כ־50 מיליון שקל מחסכונות פנסיונים של עמיתיה.
עוד עלה מהבדיקה שהליך השיווק הפנסיוני שבוצע ללקוחות היה לקוי, ובחלק לא מבוטל מהמקרים לא ניתן לחוסך הסבר ראוי אודות ההשלכות הנגזרות ממשיכת הכספים, לרבות הסבר על חיוב במס בגובה 35% על משיכה מוקדמת של הכספים.
כמו כן, בעמוד הפייסבוק של סוכנות הביטוח מיי אדוויס הוצג פרסום מטעה לפיו מדובר בכסף "מהיר וקל", וזאת בניגוד מוחלט לתכלית הבסיסית לשמה הכספים הופקדו לקרן הפנסיה - חיסכון ארוך-טווח לגיל פרישה.
תופעה פסולה שתופסת תאוצה
בשנה החולפת חשף גלובס תופעה לפיה חברות פיננסיות מציעות לאזרחים למשוך את הכספים מקרנות פנסיה פעילות עוד בטרם עזיבת מקום העבודה. זאת למרות שהדבר לא אפשרי לפי תקנוני קרנות הפנסיה, בשל המרכיבים הביטוחים הקיימים בקרן. איך נעשה הדבר? באמצעות העברת כספים מקרן הפנסיה לקופת גמל, בה לא קיים איסור דומה, ומשם מתבצעת משיכת הכספים.
בשנים האחרונות התופעה תפסה תאוצה, ובמקביל גברו הפרסומים אודות משיכת כספי החיסכון הפנסיוני באופן "קל ומהיר". נציין שמשיכה מוקדמת של כספי הפנסיה גוררת תשלום עלויות משמעותיות: מס על משיכה שלא כדין, עלויות פתיחת תיק ונתח נאה מהכסף שהגיע אל הבנק. לרוב, עלויות אלו אינן מוצגות לחוסכים, וגם לא הפגיעה במרכיב הביטוחי הקיים בקרנות אלו ובחיסכון לפרישה.
שורת תיקונים לצמצום התופעה
על מנת להתמודד עם התופעה המתרחבת והגדלה, בשבוע שעבר הרשות פרסמה תיקון לחוזר שירות ללקוחות סוכנים ויועצים, בו נאסר על בעלי רישיון לפרסם שירותי "משיכת כספים" או שירותי "איתור כספים".
בין השאר, בתיקון נכתב: "שירותים אלה אינם כוללים התאמה לצרכי הלקוח, ופרסומם כשירות הניתן על ידי בעלי רישיון עלול להטעות את ציבור הלקוחות. זאת, בפרט שמשיכת כספים ממוצרים פנסיונים עשויה במרבית המקרים להיות מנוגדת לצרכי הלקוח כאמור לעיל, ויש לה השלכות משמעותיות על החיסכון הפנסיוני.
"שירותי איתור מוצרים פנסיונים אפשרי באמצעות כלים פשוטים הנגישים לכלל הציבור בעלות נמוכה או ללא עלות כלל, ופרסום שירותים אלו בלבד ללא ביצוע הליך ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לצרכי הלקוח סותר את הוראות חוק הייעוץ הפנסיוני".
תיקון נוסף שביצעה הרשות נועד לסייע לזהות את בעל הרישיון שמבצע את הפעולה. לעיתים, כחלק ממאמץ שיווקי וניסיון למשוך לקוחות, בעלי רישיון מציגים עצמם ללקוחות בתפקידים שונים שאינם תואמים לאלו שמופיעים ברישיונם בפועל.
לדוגמה, חלקם מציגים את עצמם כמתכננים פיננסיים או מנהלי עושר, מעין מומחי צמיחה. כך, בפועל הלקוח לא יודע מי באמת הוא האיש שנכנס לך לתיק הפנסיוני שלו.
בהתאם לתיקון, על מנת שלא יהיה קושי לזהות את הסוכן, בכל פרסום יהיה עליו להזדהות בתפקיד שמופיע ברישיון שניתן לו על ידי הרשות, ולציין את מספר הרישיון וסוג הרישיון.
הרשות הוסיפה גם אפשרות לבטל עצמאית או להגביל את ייפוי הכוח לבעל הרישיון דרך המסלקה הפנסיונית, במקרים בהם החוסכים אינם מרוצים משירותו.
מרשות שוק ההון נמסר: "בשנה וחצי האחרונה פועלת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במגוון דרכים על מנת למגר נוהג פסול שהשתרש בשוק החיסכון הפנסיוני לפיו בעלי רישיון וגורמים אחרים שאינם בעלי רישיון מפרסמים הודעות לציבור הרחב ל'איתור כספים אבודים', ואף משדלים חוסכים למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם.
"זאת, תוך גביית עמלות מופקעות כנגד השירות שהגיעו לכדי אלפי שקלים, וללא ביצוע הליך ייעוץ או שיווק פנסיוני כנדרש בהתאם להוראות הדין".
מעוניינים למשוך את כספי הפנסיה? קודם תכירו את ההשלכות
1. מחיר כלכלי עתידי. המטרה הבסיסית של הכספים המופקדים לקרנות הפנסיה היא חיסכון לגיל הפרישה. כלומר, חיסכון לתקופה שלא תעמוד לרשותכם כבר היכולת להשתכר מעבודה. במידה ותמשכו בטרם הגעתם לגיל פרישה, בטווח הארוך למהלך יש השלכות כלכליות משמעותיות.
2. משיכה מוקדמת תגרור קנס. במטרה למנוע מהציבור למשוך את כספי הפנסיה, קבעה המדינה בחוק שמשיכת כספים מקופת גמל לקצבה טרם גיל הפרישה תהיה חייבת בקנס בשיעור 35%. כתוצאה מכך, כשאתם מבצעים משיכת כספים מקרן הפנסיה, אתם למעשה פוגעים בגובה הפנסיה העתידית שלכם ומאבדים 35% מהכספים המופקדים לרשותכם בקופה.
3. קיימות אלטרנטיביות. ככל שיש צורך חיוני בכספים, מוצע לבחון חלופות נוספות. לדוגמה, נטילת הלוואה טרם משיכת הכספים או משיכת כספים מקופות גמל המשמשות לחיסכון לטווח זמן בינוני - קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה.
4. פרסומים שקריים. תיזהרו מפרסומים המציגים את כספי החיסכון הפנסיוני ככספים "אבודים" או כ"כסף קל ומהיר". בפועל מדובר בכספים המנוהלים בגופים המוסדיים, וניתן לקבל מידע לגביהם באתר הר הכסף של משרד האוצר או באתר המסלקה הפנסיונית. השימוש באתר הר הכסף הוא ללא עלות, ובקשה למידע מהמסלקה הפנסיונית היא בעלות של 18 שקל.
5. המידע נגיש. המידע במסלקה הפנסיונית נגיש לכל אזרח במדינת ישראל, ואין חובה לשלוף אותו באמצעות בעל רישיון או באמצעות גורם משווק הפועל מטעם גוף מוסדי. אם דורשים מכם עמלות גבוהות על שליפת המידע בלבד, תדעו שניתן לעשות זאת בעצמיכם.
6. פרטיות לפני הכל. תימנעו ממתן פרטי הזיהוי שלכם, לרבות תאריך הנפקת תעודת זהות ופרטי כרטיס אשראי, לגורמים שאינכם מכירים ופונים אליכם ללא שביקשתם.
7. פגיעה בביטוחים. כשאתם חוסכים בקרן פנסיה, אתם מפרישים כספים גם לחיסכון לעת פרישה, וגם לביטוחים שונים כמו אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. לפיכך, שינויים שאתם עושים בקרן, בהם הפסקת ההפקדות או משיכת כספים צבורים, עשויים להשפיע על המרכיבים הביטוחיים. תבינו היטב מה משמעות השינוי לפני ביצועו - לרוב הפגיעה תהיה בלתי הפיכה.