האוריינות הפיננסית מגיעה בדרך כלל לשיא בגיל 54 ואז יורדת, על פי המחקר / אילוסטרציה: Shutterstock, Lerbank-bbk22
השנים הטובות ביותר לקבלת החלטות פיננסיות חכמות הן, בממוצע, 53 ו-54.
בסביבות גיל זה, אנשים צברו ידע וניסיון בענייני כסף, הוצאות וחיסכון, אך לא החלו לאבד מיומנויות קוגניטיביות אנליטיות מרכזיות. זהו גם בערך הגיל שבו אנשים בוגרים עושים מינימום טעויות פיננסיות, הקשורות לדברים כמו שימוש בכרטיסי אשראי, שיעורי ריבית ועמלות.
● בדיקת גלובס | קרן כספית, פיקדון בבנק או בכלל אג"ח: המדריך למשקיע הסולידי
● ניתוח | סימנים ממשבר 2008: כל מה שכדאי לדעת על הסערה בשוק האג"ח
חשוב לדעת מה מוביל ליתרון הפיננסי של שנות ה-50 המוקדמות שלך. מבוגרים צעירים יותר יכולים להתעמק יותר ביסודות כמו אינפלציה וריביות כדי להתגונן מפני חוסר הניסיון שלהם, ואילו מבוגרים יותר יכולים לשמור על חדות כישורי הניתוח שלהם.
"ככל שאנו מתבגרים, נראה שאנו מסתמכים יותר על ניסיון העבר, כללי אצבע וידע אינטואיטיבי לגבי אפיקים או אסטרטגיות טובות יותר", אומר רפאל חומיק, כלכלן באוסטרליה במרכז המצוינות של ARC בחקר הזדקנות האוכלוסין.
חומיק הוביל מחקר משנת 2022 שבחן אוריינות פיננסית, שהיא היכולת להבין מידע פיננסי וליישם אותו בניהול כספים אישיים. האוריינות הפיננסית מגיעה בדרך כלל לשיא בגיל 54 ואז יורדת, על פי המחקר. המחקר בחן אוריינות פיננסית באמצעות שאלות על אינפלציה, שיעורי ריבית וגיוון. אחת השאלות המחקר היתה: אם בעוד חמש שנים ההכנסה שלך הוכפלה והמחירים הוכפלו, האם תוכל לקנות (א') פחות, (ב') אותו דבר, (ג') יותר מהיום (התשובה היא ב').
אנשים מסוגלים לקבל החלטות פיננסיות טובות משנות ה-20 לחייהם ועד שנות ה-40 לחייהם, כמו גם עד שנות ה-60 וה-70 לחייהם, ובמקרים רבים הם אכן פועלים כך. חומיק, בן 45, אומר שכמה מההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר שלו הגיעו מוקדם יותר בחייו וקשורות לחשבון החיסכון שלו. הפרשות לחשבון החסכון היו חובה כשהחל את עבודתו הראשונה בסביבות גיל 18, אך לאחר שנרשם, הוא בחר באופן מכוון בקרנות שמיטיבות עם מי שיש לו אופק השקעה ארוך יותר.
קבלת החלטות פיננסיות דורשת שילוב של כישורי חשיבה הנבדלים לפי גיל. אלה בשנות ה-20 לחייהם טובים יותר בקליטת מידע חדש ובעיבוד מספרים - מה שנקרא אינטליגנציה נוזלית - אך אין להם הרבה ניסיון חיים או אינטליגנציה מגובשת - השילוב של צבירת עובדות וידע. אינטליגנציה מגובשת נוטה להשתפר עם הגיל.
קבלת סיוע
בוורלי מילר, מאמנת פיננסית שעובדת לעתים קרובות עם אנשים שנמצאים בחובות, אומרת שלפני שנות ה-50 לחייה, היא פעלה לרוב לפי הספר: נמנעה מחובות בכרטיסי אשראי, שילמה הלוואות לרכב וסגרה משכנתא ל-30 שנה ב-12 שנים.
אבל היא לא השקיעה בחוכמה כמו שיכלה. למשל, היא העבירה כספים בחשבון חיסכון לפנסיה מתוך קרנות צמיחה לקרנות הכנסה קבועה. "היינו נותנים לשינויים בשוק להפחיד אותנו לעשות שינויים שלא היינו צריכים לעשות", אומרת מילר, 65. מילר אומרת שהיא ובעלה היו יכולים להרוויח יותר כסף אילו היו משאירים אותו בקרנות צמיחה. כמו כן, היא השקיעה בנכסים להשכרה, שחשבה שיהיו מקור הכנסה קל, ולא היו.
רק כשהייתה בשנות ה-50 לחייה היא ובעלה פנו למתכנן פיננסי מוסמך שיעזור בהשקעות, היא אומרת. "בשנות ה-50 שלך, יש לך מספיק בגרות וניסיון כדי לדעת שאתה צריך עזרה", אומר מילר.
גיל ההיגיון
אנשים עושים טעויות פיננסיות בכל גיל, אבל הם עושים פחות טעויות בגיל 53, לפי חוקרים כלכליים. במחקר אחד, כלכלנים בחנו את הבחירות הפיננסיות שנעשו על ידי מבוגרים ב-10 תחומים פיננסיים, כולל הלוואות לדירה, קווי אשראי, משכנתאות וכרטיסי אשראי, וכיצד ההחלטות הללו השפיעו על עמלות ותשלומי ריבית.
עמלות ותשלומי ריבית, בכל 10 התחומים, נמצאים ברמות הנמוכות ביותר שלהם בסביבות גיל 53, על פי המחקר משנת 2009 ב-Brookings Papers on Economic Activity. גיל זה כונה "גיל ההיגיון", או השלב בו ממזערים טעויות פיננסיות. טעות פיננסית תכלול הערכת יתר של ערך הבית, למשל.
בגיל 53, "אנשים עוסקים בשווקים פיננסיים במשך שנים ויודעים איך לחפש את המוצר הפיננסי הנכון, ולמזער עמלות ותשלומים", אומר סומיט אגרוול, פרופ' לכלכלה באוניברסיטה הלאומית של סינגפור ומחבר המחקר.
לאגרוול מלאו השנה 53. "יש לי הרבה הון מניסיון בשלב זה", הוא אומר. "בהמשך, אעשה יותר טעויות ואהיה איטי יותר בקבלת החלטות". אנשים יכולים לשמור על כישורי הניתוח שלהם חדים ולהמשיך לקבל החלטות טובות על ידי קריאה והפעלת המוח, הוא אומר.
טעות פיננסית אחת שבני 50 נוטים לעשות כרוכה בהערכה שגויה של תוחלת החיים שלהם, מה שעלול להוביל להחלטות לקויות בתכנון פרישה. בן 50 טיפוסי מצפה לחיות עד גיל 76, כאשר ההערכות האקטואריות (מדע המשתמש בטכניקות מתמטיות וסטטיסטיות לפתרון בעיות כלכליות בהן משולבים מצבים של אי ודאות) מראות שאדם זה יחיה עוד עשור, עד גיל 86, על פי מחקרו של חומיק, שהתבסס על סקרים שנעשו באוסטרליה. מחקר שנערך ב-2020 בארה"ב מצא כי 28% מהמבוגרים בני 50 ומעלה המעיטו בהערכת תוחלת החיים שלהם לפחות בחמש שנים.
קריסטן ג'קס, מחנכת פיננסית בת 55 מניו הייבן, קונטיקט, אומרת שרוב האנשים בשנות ה-50 לחייהם חוו מספיק קשיים פיננסיים כדי להיות מודעים יותר לצורך לשקול את כל האלטרנטיבות הפיננסיות בקפידה ולהימנע מטעויות. "אתה גם בגיל שאתה מסתכל על החיסכון הפנסיוני שלך ומבין שנגמרות לך השנים להגדיל אותו", אומרת ג'קס.
היא גם עובדת עם אנשים צעירים שיכולים להוציא פחות מדי או יותר מדי כספים. צעיר אחד בשנות ה-20 לחייו, היא אומרת, הרוויח טוב כאח תורן, אבל התגורר בדירה קטנה של 600 דולר לחודש שהוא שנא.
היא אומרת שההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר שלה הן דברים שתירגלה כל חייה. ג'קס, שקנתה תעודת פיקדון של 1,500 דולר כשהייתה בת 15 באמצעות כספי שמרטפות, לא צוברת חובות בכרטיסי אשראי וחיה מתחת ליכולתה.
"אתה עושה את זה במשך 20 שנה פלוס, ואתה במצב הרבה יותר טוב", היא אומרת.