בתים בטקסס. צילומי לווין ורחפנים הפכו לנשק בידי חברות הביטוח / צילום: Shutterstock
הבית של סינדי פיקוס חדל להיות מבוטח על ידי חברת הביטוח בחודש שעבר. הסיבה: צילומי אוויר של הגג שלה, שהמבטח שלה סירב לתת לה לראות. "חשבתי שהם טעו בבית", אמרה פיקוס, המתגוררת בצפון קליפורניה. "הגג שלנו במצב מצוין."
חברת הביטוח שלה אמרה שהתמונות הראו שהגג שלה "מיצה את תוחלת החיים שלו". פיקוס שילמה עבור בדיקה עצמאית, וזו מצאה שלגג יש עוד 10 שנות חיים. חברת הביטוח שלה סירבה לשקול מחדש את החלטתה.
ברחבי ארה"ב, חברות הביטוח משתמשות בתמונות אוויריות של בתים ככלי להפסקת ביטוח נכסים שנראים בסיכון גבוה יותר.
כמעט כל בניין במדינה מצולם, לרוב ללא ידיעת הבעלים. חברות מפזרות רחפנים, מטוסים מאוישים ובלונים המגיעים לגובה רב כדי לצלם תמונות של נכסים. שום מקום אינו מוגן: לקונסורציום הגאוגרפי-מרחבי של חברות הביטוח (Geospatial Insurance Consortium, הממומן על ידי התעשייה, יש תוכנית לצילום מטוסים שמכסה לדבריהם 99% מאוכלוסיית ארה"ב).
מערך התמונות נסרק לפי מודלים ממוחשבים כדי לאתר ממצאים האסורים לפי תנאי החיתום, כגון רעפי גג פגומים, פסולת חצר, ענפי עצים תלויים ובריכות שחייה או טרמפולינות שלא הוצהר עליהן. התמונות מסומנות בדגל אדום ומספקות למבטחים תחמושת להודעות אי-חידוש ביטוח ברחבי המדינה.
"ראינו עלייה דרמטית בדיווחים של צרכנים שנזרקו על ידי המבטחים שלהם על בסיס תמונה אווירית", אומרת איימי באך, מנכ"לית קבוצת הצרכנים United Policyholders.
המטרה: להפחית סיכון בתיקי הנכסים של חברות הביטוח
השימוש המוגבר והמתוחכם בצילומים אוויריים משמש מבטחי בתים ברחבי הארץ הפועלים במרץ כדי "להפחית סיכון" בתיקי הנכסים שלהם, ונוטשים בתים שהם פחות ממושלמים במאמץ להתאושש מהפסדי חיתום גדולים.
המבטחים אומרים שלקוחות מסכימים לבדק-בית כשהם רוכשים את הפוליסה, ושצילום נכסים מהשמיים הוא פולשני פחות מביקורי הבית שהיו נהוגים בעבר. לדבריהם, ציי מטוסי המעקב מאפשרים להם להגיב מהר יותר לאסונות ולגבות תעריפים המשקפים טוב יותר את הסיכון של נכס.
"אם הגג שלך בן 20, וסופת ברד אחת מסוגלת להעיף אותו, אתה צריך לשלם יותר ממישהו שהגג שלו חדש לגמרי", אמר מנכ"ל ענקית הביטוח Allstate, טום ווילסון, בראיון. הוא גם אמר כי החברה עושה שימוש בתמונות דיגיטליות מזה זמן רב כדי לשפר את החיתום וכי "צפויים שכלולים נוספים".
ההתלהבות בה מקבלת התעשייה את המעקב הדיגיטלי היא נורת אזהרה עבור הצרכנים. אחד החששות שעלו זה, האם לקוחות יכולים לערער בקלות על תמונות שעלולות להיות לא מעודכנות או לא מדויקות.
פיקוס, שמתגוררת באובורן, קליפורניה, אמרה שזה "לגמרי לא בסדר" שהיא נדחתה מבלי שראתה את הראיות שהובילו להחלטה.
דובר מטעם חברת הביטוח שלה, CSAA Insurance, אמר שהחברה שינתה את המדיניות שלה כדי לאפשר ללקוחות לראות תמונות על פי בקשתם. תמונות המטוס והלוויין נבדקות על ידי עובדי החברה ומאפשרות פיקוח מדויק ויעיל, אמר הדובר.
אחרים ברחבי קליפורניה מקבלים גם הם הודעות אי-חידוש. חברת State Farm אמרה בחודש שעבר שתבטל חלק מהפוליסות שלה במדינה; היא מתכננת להוריד את הכיסוי על כ-30,000 בתי מגורים ועל 42,000 נכסים מסחריים. החברה לא ציינה כיצד תחליט אילו פוליסות לבטל. דובר מטעמה אמר שהבריאות הפיננסית של פעילותה עם בעלי נכסי-מגורים בקליפורניה ממשיכה להיות מושפעת מגורמים כמו אינפלציה וחשיפה לאסונות.
בעתיד: תמונות לווין המתעדכנות כל יום-יומיים
ישנן מדינות המגבילות את הסיבות שמבטחים יכולים לציין עבור אי-חידוש פוליסות לבתי מגורים לאחר פרק זמן מוגדר, בדרך כלל שנה עד חמש שנים. אחת הסיבות הבודדות המותרות היא אי-עמידה של לקוח בדרישות חיתום, כמו תחזוקת גג הבית.
בדיקות בתים המתיימרות להראות בעיות כאלה מקלות על חברות הביטוח לסרב ללקוחות, למרות ההגנות של המדינה, אומרת בטסי קלמנט, מנהלת בסוכנות הביטוח ארתור ג'יי גלאגר. היא הוסיפה כי בחברה שלה נראתה רמה חסרת תקדים של אי-חידושים מאז תחילת 2022.
התמונות המאפשרות אי-חידושים אינן מעודכנות תמיד או שחברות הביטוח אינן מפרשות אותן נכונה, לדברי אנשים בענף ותומכי צרכנים.
ניקול ברינק עזבה את עבודתה כסוכנת של Farmers Insurance בשנה שעברה, מתוך חשש שענקית הביטוח משתמשת בצילומי אוויר ככלי ניגוח במטרה להיפטר מלקוחות לא רצויים.
"זה כאילו הם משתמשים בכל דבר כתירוץ להוציא אנשים מהספרים שלהם", אומרת ברינק, שעדיין עובדת בתעשיית הביטוח. נראה ש- Farmers בודקת כל נכס בספרים שלה, היא אמרה, והוסיפה שראתה הודעות אי-חידוש שנשלחו בגלל כל דבר, מטרמפולינות ועד טחב על קיר צדדי של בית נופש.
ברינק, שעבדה עבור Farmers במישיגן, אמר שחלק מן הלקוחות נדחו על סמך צילומי אוויר שהיו בני שנתיים או שלוש. לאדם אחד לא חודשה הפוליסה בגלל גג, אף שהיה חדש לגמרי. במקרה אחר, לדבריה, חלק מתמונה שהחברה טענה שנראו בו ענפי עץ תלויים, התברר כצללים בלבד.
הקש האחרון היה כשברינק ראתה את ביתה שלה מסומן בתמונה של Farmers בגלל ענף עץ התלוי מעל האסם שלה. היא החליפה חברת ביטוח, ועבודה.
דובר מטעם Farmers אמר כי החברה סוקרת באופן קבוע את הנכסים שהיא מבטחת. כאשר מתקבלת אזהרה בנוגע לבעיה פוטנציאלית, ללקוחות יש 60 יום לפחות לתקן אי-דיוקים כלשהם או להראות שהבעיה טופלה, אמר.
קבוצות צרכנים אומרות שהשימוש בבדיקות לצורך אי-חידושים מדאיג בגלל הזכויות המוגבלות שיש ללקוחות לערער על התמונות או להתלונן על כך שהמעקב מהווה חדירה לפרטיות שלהם.
"הטכנולוגיה מקדימה בהרבה את כל הגנות הצרכן", אומר דאגלס הלר, מנהל תחום הביטוח באיחוד הצרכנים האמריקאי (Consumer Federation of America).
סביר להניח שאנשים רבים יתנגדו לכך שיתצפתו על הבתים והחצרות שלהם מלמעלה, אם תינתן להם אפשרות בחירה, אומר הלר, תוך שהוא מציין את הנכונות המועטה יחסית של לקוחות לקבל הנחות תמורת מתן האפשרות למבטחי רכב לעקוב אחר הנהיגה שלהם.
"חלק מהאסטרטגיה של התעשייה הוא להימנע מכל מצב שבו צרכנים יכולים לומר 'כן' או 'לא' לסוג כזה של גישה העושה שימוש בתוכנות ריגול לחיתום ודירוג", אומר הלר.
תמונות אוויר צפויות להיות מפורטות יותר ותכופות יותר. אם שיגורי הלוויין יתנהלו כמתוכנן, עד שנת 2030 התמונות יוכלו להתעדכן מדי יום, לפי ניל פירסון, יועץ שעובד עם חברות צילום.
"זה יכול להיות מעניין מנקודת מבט של פרטיות משום ש... ניתן לנטר נכס מדי יום ברזולוציה גבוהה", הוא אומר. "זה קצת 'האח הגדול' של אורוול."