גם אם לא ברור לגמרי בשלב הזה איזה חלק של המשבר הפיננסי עוד כאן וכמה ממנו עוד לפנינו, אין ספק: כולם נערכים לימים קשים - צמצום, הפסדים והידוק חגורה. סנוניות ראשונות של הודעות על פיטורים כבר הגיעו בשבועות האחרונים, ויש להניח שאם תתרחב התופעה ותגבר תחושת המחנק הכלכלי, ייאלצו רבים לחפש פתרונות אשראי - אם בבנק ואם מחוצה לו.
אשראי חוץ בנקאי לצרכן הפרטי (להבדיל מהמגזר העסקי, שבו נמדד הכול בכלים שונים לגמרי) מתאפשר כיום בכמה אפיקים שונים: כרטיסי אשראי מתגלגלים או מוצרי אשראי מהיר אחרים שמציעות חברות האשראי כולן (הלוואות מהירות או חיוב קבוע), בריבית שברור לכל שהיא גבוהה משמעותית מזו המוצעת במסגרת אשראי בנקאי, ומה שמכונה "שוק אפור" - חברות מימון המציעות הלוואות בריביות המשתייכות לרף הגבוה ביותר של הריביות - מפלט אחרון למי שנקלע למצוקת אשראי.
יתרונו המובהק של האשראי החוץ-בנקאי הוא כמובן חוסר התלות בנתוני חשבון הבנק, בערבים וכד' - כשהתנאים והריביות נקבעים אינדיבידואלית על סמך מגוון נתונים רחב שמתבקש הלווה למסור לחברות - אך המחיר גבוה: ריביות גבוהות במיוחד בגלל בעיות הקרדיט והביטחונות - כתוצאה מגורם הסיכון המוגבר שבהענקת ההלוואה, אשר דומה למעשה במהותו לניהול חשבון בתחומי האוברדראפט נושאי הריביות הגבוהות. לא פלא, אם כן, ששיעור הפונים לאפיק הזה מצומצם ועומד כיום על כ-3% מהשוק, ולמעשה פונה לשוליים של השוק הצרכני שמיצו את האפשרויות בבנק ושחשים שאין להם ברירה אלא להרחיב את הנזילות בדרך הזו דווקא.
הצצה בנתונים מגלה כי את רף האשראי הנמוך ביותר ניתן למצוא כיום בישראכרט, ואת הגבוה ביותר בוויזה כ.א.ל - ומנגד, רף גבוה יותר של אשראי מקסימלי בוויזה כ.א.ל לעומת המתחרות. אולם לא ניתן להסיק מכך דבר על כדאיות נטילת האשראי בחברה מסוימת דווקא. התנאים הספציפיים נקבעים בהתאמה לכל לקוח, על פי נתוניו האישיים, והם עשויים להשתנות לגמרי מחברה לחברה הן בגובה האשראי והן בריביות, כשכמובן שאלו הנמוכות ניתנות ללקוחות עם עדויות לגב כלכלי חזק יותר. לכן במקרה הצורך, נכון יהיה לערוך השוואה פרטנית בין החברות גם אם הדבר כרוך בתשאול מקיף פעם אחר פעם למסירת הפרטים הרלבנטיים.
כך או כך, מעניין לראות כי ישראכרט כאמור היא חלוצת השינוי והעלתה ראשונה את הריבית - גם אם לא תיוותר זמן רב בודדה בשטח.
המשבר בדרך
מה קרה בינתיים לריביות - האם הן שרדו עד כה את המצב, או שמא נסקו מעלה? במוקדם או במאוחר, נראה כי כולם יעדכנו עצמם בהתאם למצב. אולם ההערכות בשוק מדברות על השפעה מאוחרת של המשבר על הענף הספציפי הזה.
גורמים בשוק האשראי החוץ-בנקאי מעריכים שעד ינואר לא יקרה כלום לריביות. "שוק האשראי נכנס למיתון אחרי גופים אחרים", מסביר בכיר בענף, "גם אם אדם פוטר, רק אחרי כמה חודשים תיפגע יכולת ההחזר שלו. הלקוח ממצה בינתיים את האפשרויות שלו בתוך הבנק. בינתיים הסיכון יגדל, והריבית תועלה לא באופן אחיד - אלא בעיקר לגרעין הקשה, כשהעשירונים העיקריים שייפגעו מהריביות יהיו עשירונים 5,6,7. העשירונים שמתחת כלל לא יקבלו אשראי ועשירונים 8,9 בדרך כלל אינם צרכני אשראי גדולים, הם מנצלים בדרך כלל את הריבית הבנקאית. באופן כללי, תהיה הקשחה של התנאים - אם כיום מספיקה לרוב הכנסה של 7,500 שקל בחודש, הרף אולי יעלה ל-10,000".
בינתיים יש מי שפצחו בתיקונים מינוריים בתנאי האשראי המוצעים, ויש מי שמנסים לשמור עד כמה שאפשר על חזות של "הכול כרגיל".
בחברות המימון הישיר (שגם להן, אגב, שיתופי פעולה בתחום כרטיסי האשראי המתגלגל), בהן נוסקות הריביות אל-על ויכולות גם לעבור את רף ה-15%, מתמודדים בימים אלו עם לא מעט בקשות לאשראי מוגבר - אך בעיקר מצד חברות ופחות מצד צרכנים פרטיים, שממילא פונים פחות לחברות הללו. רובם של הצרכנים שכבר מנצלים את האופציה החוץ-בנקאית על יתרונותיה וחסרונותיה, עושים זאת במסגרת כרטיסי האשראי המתגלגל.
ישראכרט: יד על הדופק
בינתיים, מסבירים בישראכרט, לא השתנו התנאים של כרטיסים חוץ בנקאיים קיימים - אולם ב-1/11 הועלו הריביות לכרטיסי more חדשים שמונפקים. אם טווחי הריבית בכרטיס האשראי המתגלגל more נעו עד כה בין פריים פלוס 2.8% ל-9%, כעת נמתח הרף הגבוה ל-10.4% (פריים פלוס 5.4%), אולם זו עוד לא המילה האחרונה: בתחילת 2009 יעודכנו כנראה תנאי האשראי גם לכרטיסים חוץ-בנקאיים קיימים. מסגרות more נעות כיום בין 5,000 ל-70,000 שקל, בהתאם ללקוח כמובן.
ומה לגבי הלוואות? מסגרות האשראי ללקוחות חוץ-בנקאיים נעות כיום בין 5,000 שקל ל-50,000 שקל, כשהלקוח יכול לקבל 100% מהמסגרת הפנויה כהלוואה. הריביות נעות נכון לעכשיו בין פריים פלוס 2% לפריים פלוס 6.3%.
"אנחנו לא מרגישים שינוי בביקושים", אומר חיים קרופסקי, מנכ"ל ישראכרט. "השוק הישראלי שונה - הסיכון שנלקח נמוך יותר והפגיעה היא בהיקפים קטנים יותר, כך שהשפעה לא קיימת כרגע. מובן שהגופים הפיננסיים ייקחו את יכולותיהם בשיקולי הסיכון, וסביר שהפרמטרים הכלכליים לאישור המסגרות ישונו וישקפו עלייה בסיכון. בינתיים אנחנו בוחנים את המצב בקפידה ונמשיך להיות עם היד על הדופק".
לאומי קארד: התגמשנו
נכון לשלב זה, חברת לאומי קארד לא הקשיחה את מדיניות האשראי שלה בעקבות המשבר, לא מבחינת מסגרות האשראי ולא מבחינת שיעורי הריבית, שנעה כיום עבור מחזיקי כרטיס "מולטי" בין פריים פלוס 2% לפריים פלוס 7% - נתונים התואמים גם את ההלוואות החוץ-בנקאיות שניתנות דרך הכרטיס. "לא רק שלא הקשחנו את התנאים ללקוחות למתן אשראי חוץ בנקאי", אומר חנוך וולף, מנהל אגף עסקים ואשראי בלאומי קארד, "להפך: אנחנו כחברה אומרים ללקוחות אנחנו כאן בשבילכם בתקופה קשה זו, ואנחנו ערוכים לספק לכם פתרונות אשראי זמינים מהירים וללא ביטחונות. יש לציין כי עד כה עוד לא נתקלנו בזרם של פניות מלקוחות דואגים המבקשים להגדיל את מסגרת האשראי שלהם, אך יש כבר טפטוף כזה שיש להניח שיילך ויגבר".
וולף מפרט כמה צעדים שנקטה לאומי קארד בעקבות המשבר "כדי להקל על הלקוחות", לדבריו: "אנחנו מאפשרים להם לפרוס את האשראי לתקופות ארוכות אף יותר מהתקופה של לפני המשבר, כדי להקל על תזרים המזומנים שלהם. הגדלנו לאחרונה את מוקד השירות והרחבנו את שעות הפעילות שלו והפכנו אותו למוקד אקטיבי - אנחנו בעצמנו פונים באופן יזום ללקוחות שהגיעו לקצה תקרת הניצול האשראי החוץ בנקאי שלהם, ואם הם מביעים צורך בכך אנו מגדילים להם את מסגרת האשראי".
ויזה cal: העלאה פסיבית
ריביות האשראי החוץ בנקאי של ויזה cal, מסבירים בחברה, לא שונו עד כה בעקבות המשבר. עם זאת, הן נקבעות בהתאם לריבית הפריים שקובע בנק ישראל - וכך הועלו אוטומטית במספר העלאות שהתבצעו ביוני, יולי ואוגוסט האחרונים - אולם בפעמיים בהם הוריד מאז הנגיד את הריבית, לא בוצעה התאמה דומה והריביות נותרו בעינן. את ההעלאה הפסיבית הזו תולים כמובן בעלייה ברמת הסיכון ובמחירו של הכסף; דוברת cal מדגישה כי הסיכון שלוקחת החברה גדול יותר, מכיוון שלדבריה היא מעניקה את האשראי בלי ביטחונות לקוחות רבים שאינם מוכרים לחברה, ולכן הוא יקר יותר. כיום נעות הריביות עבור השימוש באשראי המתגלגל של כרטיס אקטיב בין פריים פלוס 4.5% לפריים פלוס 12.15%, וריביות זהות הניתנות על הלוואות מהירות - בהתאם לגובה המסגרת שניתן ללקוח בכרטיס. *
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
