מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ומה הוא כולל?

מהו כיסוי אובדן כושר עבודה?

כיסוי אובדן כושר עבודה בא להגן על המבוטח מפני מקרה בו כתוצאה ממחלה או תאונה, יאבד המבוטח את כושר עבודתו.

הגדרה סטנדרטית של כיסוי אובדן כושר כוללת את איבוד הכושר לעבוד בשיעור של 75% ומעלה ואי היכולת לעסוק בעיסוק כלשהו. בכל פוליסת אובדן כושר עבודה מוגדרת תקופת המתנה של שלושה / שישה חודשים בהתאם לכיסוי הנרכש, ולאחר תקופת המתנה זו יהיה זכאי לקבלת "פיצוי" חודשי מחברת הביטוח. שיעור הפיצוי יהיה הנמוך מבין גובה הכיסוי שנרכש בפוליסה לבין 75% מהשכר הממוצע ב-12 בחודשים האחרונים לפני קרות מקרה הביטוח. תקופת תשלום הפיצוי החודשי תמשך עד למוקדם מבין השניים: עד החלמתו של המבוטח וחזרתו לעבודה או עד תום תקופת הביטוח. נדגיש כי בתקופה שבה המבוטח נמצא באובדן כושר עבודה ומקבל פיצוי חודשי, במקביל מופעל בפוליסה סעיף "שחרור" אשר במסגרתו "פוטרת" חברת הביטוח את המבוטח מתשלום הפרמיה השוטפת לפוליסה במקביל נכנסת חברת הביטוח "לנעלי" המבוטח והיא זו שמשלמת בתקופה זו את הפרמיה לפוליסה.

במקום עבודתי פרסמו שיש לי בקרן הפנסיה "מטריה ביטוחית". מה משמעות הדבר?

במסגרת קרן הפנסיה הינך מכוסה בפנסיית נכות - כלומר במצב שבו חלילה תאבד את הכושר לעבוד עקב תאונה או מחלה, תשלם לך הקרן פנסיה חודשית.

גובה פנסיית הנכות נקבע בהתאם לשכר המבוטח בקרן, לגיל המבוטח ולמסלול שבחרת עם הצטרפותך לקרן. היקף הכיסוי נקבע בתקנון הקרן ועל פי רוב איכות הכיסוי הניתן במסגרת קרן הפנסיה נחות יותר ביחס לכיסוי אובדן כושר עבודה הנרכש במסגרת פוליסה בחברת ביטוח.

קיימים שני סוגים של תוכנית "מטריה ביטוחית":

1. מטריה איכותית - שיפור הכיסוי והרחבתו מעבר לקבוע בתקנון הקרן. לדוגמה, הרחבה של הגדרת העיסוק כך שבמקום איבוד הכושר לעסוק במקצוע סביר תכסה ההגדרה גם מצב שבו מבוטח מאבד את הכושר לעבוד בעיסוקו הספציפי, הרחבת הכיסוי כך שיכלול גם אובדן כושר עבודה שייגרם כתוצאה מתאונת עבודה ועוד.

2. מטריה כמותית הרחבת הכיסוי כך שבמקרה של אובדן כושר עבודה הכיסוי הביטוחי יהיה בגובה 75% מהשכר המבוטח בקרן .

נציין עוד כי רוב קרנות הפנסיה שיפרו את התקנונים שלהן בשנים האחרות, ובמקרה של תביעה מה שקובע הוא התקנון ביום התביעה - ולא ביום ההצטרפות לקרן. את המטריה ניתן לרכוש רק בהצטרפות למסלול הבסיס. נכון להיום, על פי תקנוני הקרן, במסלול הבסיס כמעט בכל גיל המבוטח מכוסה ב-75% מהשכר המבוטח.

ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 1994. בפוליסה קיימים גם כיסויים ביטוחיים נוספים כגון נכות מתאונה, מוות מתאונה ומחלות קשות. האם משיכת כספי פיצויים ממעסיק קודם, שהשארתי בפוליסה, תגרום להקטנת סכומי הביטוח לכל אחד מהכיסויים הנ"ל?

באופן עקרוני, כיסויים ביטוחים הנרכשים בנוסף לסכום הביטוח היסודי בפוליסה נרכשים כסכום ביטוח עצמאי קבוע צמוד למדד, ולכן הם אינם מושפעים ממשיכת כספים מהפוליסה.

יחד עם זאת, במרבית הפוליסות שנמכרו במהלך שנות ה-90 הכיסויים הביטוחיים נרכשו כאחוז מסכום הביטוח היסודי בפוליסה ומכיוון שסכום הביטוח היסודי מושפע מערך הצבירה בפוליסה, משיכת כספי פיצויים תקטין את סכום הביטוח היסודי וכתוצאה מכך תקטין את סכומי הביטוח במקרה של נכות מתאונה, מוות מתאונה ומחלות קשות.

לכן, ההמלצה היא קודם כל לוודא כיצד מוגדר סכום הביטוח אצלך. רק לאחר שתהיה בטוח כי סכום הביטוח לא נפגע, תחליט האם למשוך את הפיצויים מהפוליסה. חשוב במיוחד לבדוק זאת במקרה שחל שינוי במצב הרפואי מאז שרכשת את הפוליסה.

תשובות: איציק עוז, מנכ"ל סוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים

אני בן 52. נאלצתי לפרוש מעבודתי בשל נכות והנני מקבל קצבת נכות חודשית מקרן הפנסיה שלי, האם אני זכאי לפטור ממס על קצבת הנכות?

הזכאות לפטור ממס על הכנסה מקצבה שמקבלים ממעביד, מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים היא עד ל-35% מהקצבה המזכה (7,520 שקל נכון לינואר 2009). הזכאות מותנית בין היתר בהגעתו של האדם לגיל הפרישה על פי החוק, אולם לעניין פטור זה, יראו אדם כאילו הגיע לגיל הפרישה אף אם הוא פרש פרישה מוקדמת בשל נכות יציבה בדרגה של 75% או יותר שנקבעה בפקודת מס הכנסה. לפיכך, אם הנכות יציבה ובדרגה של 75% או יותר, בכפוף לשאר התנאים בפקודה, תהיה זכאי לפטור ממס על קצבת הנכות עד לתקרה. בכל מקרה, יש לבדוק זכאות לפטור ממס על כל הקצבה ועל כל הכנסה אחרת, בהתאם לשאר הוראות פקודת מס הכנסה הנוגעות לפטור ממס על בשל נכות.

תשובה: רו"ח אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה, מנכ"ל B4 יועצי פרישה בע"מ.

ברשותי כיסוי אובדן כושר עבודה בפוליסה שנפתחה בשנת 96. כעת הסוכן מציע לי להמיר את הכיסוי לכיסוי אחר. האם כדאי לי?

ישנם שלושה שיקולים מרכזיים אשר עלייך לבדוק בטרם תמיר את הפוליסה שרשותך לפוליסה חדשה: 1. מצב רפואי - צריך לבדוק האם חל שינוי במצבך הרפואי מאז פתיחת הפוליסה הקודמת ועד היום, שכן פתיחת פוליסה חדשה מצריכה חיתום רפואי מחדש. במקרה שחלה הרעה במצב בריאותך אין לבצע כל שינוי ובכל מקרה אין לבטל כיסוי לפני שנפתח כיסוי חדש.

2.תעריף צריך לבדוק את התעריף שהינך משלם בפוליסה הקיימת לעומת התעריף המוצע בפוליסה החדשה. כשבודקים את התעריף, יש לשים לב אם מדובר בתעריף קבוע לכל חיי הפוליסה, או בתעריף המשתנה לפי גיל. אם בפוליסה הקיימת אתה מבוטח בתעריף קבוע "זול", ייתכן שכדאי יהיה להמשיך בתעריף זה.

3. היקף הכיסוי - רוב חברות הביטוח מאפשרות לרכוש כיסוי משופר לאובדן כושר עבודה על ידי ביצוע הרחבות להגדרת הבסיס. להלן רשימה של ההרחבות הנפוצות לכיסוי אובדן כושר עבודה:

א. הגדרת אובדן כושר עבודה מקצועי: הרחבת הכיסוי כך שאובדן כושר עבודה יכלול מצב שבו המבוטח לא יכול לעסוק בעיסוק שבו עסק בחמש השנים האחרונות (או בעיסוק האחרון שבו עסק): כיסוי זה מתייחס לעבודתו הספציפית של המבוטח.

ב. סעיף פרנצ'יזה: ברכישת כיסוי אובדן כושר עבודה חלה תקופת המתנה של שלושה-שישה חודשים בהתאם לכיסוי הנרכש. הוספת סעיף פרנצ'יזה משמעו שלאחר תקופת ההמתנה המוגדרת בפוליסה המבוטח יקבל "פיצויי חודשי" רטרואקטיבי בגין מרבית מתקופת ההמתנה.

ג. אובדן כושר עבודה מורחב: הרחבת הכיסוי לאובדן כושר עבודה כך שהכיסוי לאובדן כושר עבודה יחל משיעור של 25% ומעלה.

כמו כן, יש אפשרות לבטל חריגים הקיימים בפוליסה, שמגדילים אף הם את היקף הכיסוי. לדוגמה, ביטול החריג שלא מקבלים פיצוי במקרה של שמירת הריון, ביטול סעיף קיזוז עם ביטוח לאומי, ביטול חריג פעולות טרור, פגיעה במילואים ועוד.

תשובה: איציק עוז, מנכ"ל סוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים

שאלות למדור: sfat-hashuk@globes.co.il