שאלות ותשובות על חיסכון פנסיוני

1. איך אפשר לקרוא את זה

יש לי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 2002. על פי הדו"ח של 2008, גבתה חברת הביטוח0.6% דמי ניהול קבועים מהחיסכון המצטבר, וכן דמי ניהול אחרים בשיעור 7.51%. קראתי במדורכם כי הפוליסות המשתתפות ברווחים (פוליסות עד 2004), יחויבו בדמי ניהול קבועים מהחיסכון המצטבר בשיעור 0.6% בלבד וזאת עד להשבת הפסדי 2008 במלואם. פניתי לחברה במייל והיא השיבה כי מדובר בדמי ניהול שנגבו בגין דמי ניהול והפקת דו"חות.

האם לאור הפסדי 2008 רשאית החברה לגבות דמי ניהול מעבר לאותם 0.6% דמי ניהול מהחיסכון המצטבר?

בכל הקשור לדמי הניהול, יש לראות בפוליסות המשתתפות ברווחים שתי תקופות: 1991-2004; 2004- ואילך. לגבי התקופה הראשונה חברת הביטוח זכאית לגבות את דמי הניהול הקבועים בלבד מהחיסכון הנצבר, וזאת עד לאיזון הפסדי העבר בחשבון הצבירה. במקרה שבעתיד ייווצר רווח ריאלי, על-פי תנאי הפוליסה תהיה החברה זכאית ל-15% מהרווח.

נוסף לכך מותר לחברה לגבות תשלום שנתי קבוע, "גורם פוליסה", בשיעור של כ-200 שקל, עבור הוצאות תפעוליות שונות. התשלום הנוסף הינו עבור כל פוליסה בנפרד, אך חברות הביטוח נוהגות לגבות תשלום מלא בעבור התוכנית הראשונה, ותשלומים מוזלים של כ-33%-50% בעבור התוכניות הנוספות באותה חברת ביטוח.

באשר לתקופה השנייה, הסדר דמי הניהול שונה וחברת הביטוח גובה בכל מקרה דמי ניהול מההפקדות השוטפות ומהחיסכון הנצבר - ללא קשר למצב רווח או הפסד של ההשקעות.

אפשר לפנות לחברת הביטוח בבקשה להנחה בתשלום "גורם הפוליסה" גם לתוכנית בודדת. בקשה של לקוח בעל תיק פנסיוני נכבד תישקל במקרים רבים בחיוב.

תשובה: ישראל לחמן, יועץ מומחה לביטוח פנסיוני, מנכ"ל שאול את לחמן בע"מ ייעוץ פנסיוני.

2. מי משלם על שמירת ההיריון

ברשותי פוליסת מנהלים וקרן פנסיה. בדצמבר 2008 יצאתי לשמירת היריון ומפברואר 2009 אני בחופשת לידה. החודש קיבלתי מכתב פיגורים מחברת הביטוח. האם המעסיק מחויב לפי החוק לשלם לפוליסות? אם כן, האם ההפרשה לקופה אמורה להיעשות כאשר אחזור לעבודה?

על-פי החוק, הינך זכאית לזכויות בגין שמירת היריון בתנאי שתקופת עבודתך בשירות המעביד לא פחתה משישה חודשים לפני תחילת ההיריון, ולגבי חופשת לידה בתנאי שעבדת אצל המעביד לפחות שישה חודשים לפני ההיריון, ובמשך כל תקופת ההיריון שררו בניכם יחסי עובד-מעביד.

בהתאם לתקנות עבודת נשים, בזמן שמירת ההיריון על המעביד לשלם את חלקו במועד, והעובדת נדרשת להעביר למעסיק המחאה בגין חלקה עד ה-9 לכל חודש והמעסיק אמור להעבירם לקופה תוך שבעה ימים. המעסיק אינו רשאי לעכב את חלקו גם אם העובדת טרם העבירה את חלקה.

באשר לחופשת לידה נקבע מנגנון שלפיו בחודש השכר האחרון שלפני חופשת הלידה ינוכו משכרה של העובדת תשלומים עבור חודש שוטף ובנוסף חודשיים קדימה. המעסיק ישמור את התשלומים אצלו ויעבירם לקופות בבוא העת. לגבי יתרת התקופה - המעביד יעביר לקופות במועד גם את חלקה של העובדת (כמקדמה) ובעת חזרתה לעבודה תתבצע ההתחשבנות מול העובדת.

במקרה שלך, על המעסיק להעביר את הפרמיות באופן רציף וכשתחזרי לעבודה לגבות את חלקך מהשכר.

תשובה: מיכל עובדיה, מנהלת מקצועית בסוכנות ההסדרים הפנסיוניים אגם-לידרים

שאלות למדור: sfat-hashuk@globes.co.il