קרן חיסכון לימי פיטורים ומיתון

אפילו מאמינים שמצב החירום הכלכלי לא יגיע, כדאי להתכונן ■ כך בונים קרן חיסכון

1. כמה לחסוך

הצעד הראשון בבניית קרן חירום הוא בירור גובה החיסכון הנדרש. משכורתכם היא בדרך כלל ההכנסה העיקרית שלכם, ולכן מקרה קיצוני יהיה כזה שבו תאבדו את מקום עבודתכם. תקופה של מציאת עבודה חדשה עשויה להימשך בין שלושה לשישה חודשים בממוצע. כדי להיות בצד הבטוח, עליכם להתכונן לתקופת יובש באורך לפחות שלושה חודשים, ובמידת האפשר מומלץ להיערך לתקופה ארוכה יותר, בת שישה חודשים. אם אתם שכירים, ייתכן שתהיו זכאים לדמי אבטלה מהמדינה למשך חודשים אחדים, ולכן תהיה בידיכם למעשה קרן חירום נוספת מהמדינה.

כדי לאמוד קרן חירום רצויה, בחנו את ההוצאות החודשיות ההכרחיות שלכם. הבחינו בין הוצאות הכרחיות דוגמת הוצאות הבית (משכנתא, שכר דירה ותשלומים נלווים), תחבורה, מזון, חינוך ובריאות, לעומת הוצאות שאינן הכרחיות כגון בילויים. סכמת ההוצאות החודשיות ההכרחיות והכפלתן ב-3 תספק את סכום החיסכון הנדרש.

כך, אם במשפחה ישראלית ממוצעת של שני מפרנסים ההוצאה החודשית הזו תנוע סביב 5,000 שקלים, קרן חירום לשלושה חודשים צריכה לעמוד על כ-15 אלף שקלים. ייתכן שהסכום הזה נראה גבוה במבט ראשון, אבל אם תתמקדו במגוון הרחב של ההוצאות שלהן תזדקקו בתקופה שבה תהיו מובטלים, או אם תשוו אותו לסכום שתזדקקו לו לאחר שתפרשו לפנסיה (משהו כמו 240 כפול ההוצאה החודשית), תראו אותו בפרספקטיבה הנכונה.

2. איך לחסוך

את קרן החירום יש לבנות בדיוק באותו אופן שבו אתם חוסכים לכל מטרה אחרת. לאחר שביררתם את גובה הסכום הנדרש, בדקו מהו סכום החיסכון החודשי המקסימלי שיש באפשרותכם לחסוך. אם, לדוגמה, תזדקקו לקרן חירום של 15 אלף שקלים ויכולת החיסכון החודשית שלכם עומדת על 250 שקלים, תזדקקו לתקופת חיסכון בת חמש שנים. אם יש באפשרותכם לחסוך 500 שקלים בכל חודש, תזדקקו לתקופה בת שנתיים וחצי בלבד. זכרו שאתם עשויים להזדקק לכספי החירום הללו באופן מיידי, ולרוב ללא התראה מראש, ולכן החזיקו אותם רק ברכיבי השקעה נטולי סיכון לחלוטין, כגון פיקדון קצר מועד (פק"מ), ואל תשקיעו אותם בשוק ההון.

במקרה שבו השתמשתם בחלק או בכל כספי קרן החירום, התחילו את תהליך השלמת (או בניית) הקרן מהתחלה, כך שבשעת הצורך הבאה הקרן תכיל את הסכום הנדרש.

3. איפה לחסוך

בנאלי ככל שזה נשמע, פשוט הוציאו פחות כסף. קנו מכונית משומשת במקום חדשה, דברו בטלפון קווי במקום סלולרי כאשר הדבר אפשרי, ערכו רשימת קניות ואל תחרגו ממנה כשאתם הולכים לסופרמרקט, הפחיתו במספר הפעמים שאתם אוכלים מחוץ לבית, וכך גם את הטיפ שנהגתם לשלם למלצר תשפכו לקרן החירום שלכם. אם קיבלתם בונוס, אל תרוצו לבזבז אותו - הפרישו חלק ממנו לקרן החירום.

נכון להתייחס להפרשות החודשיות לקרן החירום בדיוק כמו לכל אחד מהחשבונות החודשיים שלכם. הדרך הטובה ביותר היא לפתוח פק"מ ייעודי לקרן זו, ולהורות לבנק להפריש את הסכום החודשי הנדרש אל תוך הפק"מ מיד לאחר קבלת המשכורת שלכם. כך לא תפספסו אף הפקדה חודשית.**

yinon@bursa4u.com