בנק ישראל מבלבל אותנו בממוצע

דו"ח בנק ישראל לא מגלה את התמונה המלאה - הרפורמה בעמלות הבנקים חיזקה בעיקר את כח המיקוח של החזקים ממילא.

בנק ישראל נאבק שנים כדי להגיע ליום שבו יוכל להוכיח את ניצחונו על הבנקים בתוצאות הרפורמה בעמלות. מספר בעלי האינטרסים, הלוביסטים והמקורבים שבהם נאלץ להילחם בדרך ליישום הרפורמה הוא עצום, ולכן ברור שכותבי הדוח ישתדלו להציג בו רק את נקודות האור.

אסייג את ביקורתי ואומר: הרפורמה טובה, היא חסכה לציבור 300 מיליון שקל עמלות בשנה ושיפרה את מאזן הכוחות בין הלקוח לבנק. היא פישטה את מבנה העמלות, איפשרה להשוות בין בנקים, להגביר את התחרות ובכך לחזק את כח המיקוח של לקוחות. הורידה את העמלה הממוצעת למשק-בית בישראל ומיקמה אותנו במקום יפה בהשוואה לנעשה בעולם בתחום זה, ובנוסף הייטיבה עם מגזרים שראויים לכך - חיילים וגמלאים.

מגרף העמודות שלהלן, הלקוח מדו"ח בנק ישראל על הרפורמה בעמלות, ניתן להסיק שהתוצאה שביקש הבנק להשיג, אמנם הושגה:

מילת המפתח לבחינה מהימנה של הישגי הבנק היא "ממוצע". כי בתוך המחיר הממוצע שהשיג הנחה ממוצעת, יש רבדים שונים של אוכלוסיית לקוחות הבנקים, שהרפורמה השפיעה עליהם באופן שונה.

את מי מחזק כוח המיקוח

אמנם ההנחה הממוצעת בעמלה היא 41%, אך הממוצע מחושב מלקוחות שקיבלו פטור מלא ומלקוחות שלא קיבלו שום הנחה.

התחרות מחזקת את כוח המיקוח, כך למדנו על קפיטליזם במבוא לכלכלה והשאלה היא את כוח המיקוח של מי. התשובה ברוב המקרים היא שהתחרות מחזקת את כוחם של החזקים, וכך גם במקרה עמלות הבנקים.

כוחו של מי שהבנק חפץ ביקרו, וגם לפני הרפורמה היה לו כוח מיקוח, התחזק. הוא יכול לעבור בקלות רבה יותר בין מוסדות, להתמקח על כל פרומיל ולהוריד את העמלות שהוא משלם בעשרות אחוזים, ולא פעם אף לקבל פטור מלא מהן.

הנהנים מהעלייה בכוח המיקוח הם העשירים, חברים בוועד עובדים חזק, חברות גדולות וארגוני צרכנים מרובי חברים.

בדיחה גרועה

לעומת זאת, מי שלא שפר עליו מזל כמו המוזכרים לעיל, מי שעובד באירגון קטן, אין לו "פורטפוליו" השקעות, מי שחי משכר חודשי ומשיט את חשבון העו"ש שלו קצת מעל האפס, קצת מתחתיו, שלא לומר הרבה מתחתיו - זה לקוח שנותר בלי כוח מיקוח.

על פי רוב, אין לו הזמן ולא היכולת לעשות סקרי שוק משווים, או לקבוע פגישה עם מנהל הסניף לדיון בעמלות שהוא משלם. הבנק מחזיק אותו ואת החוב שלו בביצים, תסלחו לי, וכל מה שהוא מנסה לעשות זה לסיים את החודש בלי לקבל טלפון מ"יוסי מהסניף".

שני הצדדים יודעים שכל ניסיון להתמקח על עמלה כלשהיא במצב כזה היא לא יותר מבדיחה גרועה.

ללקוחות שכאלה, שכירים ממעמד בינוני עד נמוך, שאינם חיילים או גימלאים, הרפורמה לא בהכרח הורידה עלויות. עמלות הפקיד שלפני הנחה, עדיין גבוהות, ועל עמלות פעולה ישירה (משיכה מכספומט, הפקדת צ'ק, פעולות באינטרנט) ימשיכו לשלם 1.68 ש"ח (בממוצע), עמלה גבוהה מעמלת השורה ששילמו בעבר שעמדה על 1.21 ש"ח.

לוקחים מכיס אחר

פניתי בעניין זה למובילי הרפורמה במחלקת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, והם לא הסכימו איתי. אבל לא מעט אנשים שביקשתי מהם לבדוק, דיווחו לי שזו המציאות אצלם. כאן המקום קוראים יקרים, לבקש שתשתפו אותי ואת הקוראים האחרים במצב העמלות שלכם ובדרכים שבהן הצלחתם להוריד אותן.

נציגי הבנק ציינו באוזני שהעמלה הממוצעת עומדת על 20 ש"ח לחודש ושלחלק מבעלי החשבונות הסכום הזה לא מצדיק מאמץ צרכני. אני טוען שחלק גדול מהם, לא יודעים או לא יכולים לבצע משא ומתן בנושא.

חשוב גם לזכור שהירידה בעמלות דרשה מהבנקים להגדיל את נתח ההכנסה ממשקי-הבית ממקורות אחרים, שהם בעיקר מרווחי הריבית על האובר-דראפט, שכיום הם פחות משמעותיים בגלל הריבית הנמוכה במשק, אבל בעוד שנה המצב יהיה אחר. באופן לא מפתיע אותו פלח אוכלוסיה מדובר הוא גם הצרכן העיקרי של האובר-דראפט.

מה אפשר לעשות לשיפור מצבך בבנק

לקוחות רגילים יכולים לשפר את מצבם בכלים הקיימים: להתבונן בדוחות השוואתיים כמו בגרפים שפורסמו פה, להשתמש במחשבונים שבאתר הפיקוח על הבנקים, להתייעץ עם היחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים (02-6552680) ובפורומים שבהם מסבירים כיצד לנהל קשר עם בנק.

רצוי להשתמש ככל שאפשר יותר בפעולות ישירות ולהימנע מפעולות המחייבות בעמלת פקיד. וכמובן, לחפש קשרים להסדרים משופרים, עובדי מדינה, מורים, וועד עובדים כלשהו, שכבר סללו את הדרך בשבילכם.

אפשר לפנות לשני בנקים ולהציג להם את מצב החשבון, ולבקש מהם הצעת מחיר לניהולו. "המינוס" בחשבון אינו בעיה. חוב הוא נכס לבנק, ולכן הוא יעשה הרבה כדי להשאירו אצלו, אין שום סיבה להתבייש ב"מינוס" בעובר ושב.

ברוב המקרים הבנק שבו מתנהל החשבון, ישווה את התנאים להצעות שמקבלים מהבנקים האחרים - ואז תשאלו את עצמכם מדוע לא עשיתם את זה קום. אם זה לא יקרה - עברו בנק. פקיד נחמד אינו סיבה להישאר, הפקיד בבנק החדש לא יקח אתכם כמובן מעליו.

אני מנהל כיום משא ומתן עם כמה בנקים בשם קבוצת לקוחות. אתם מוזמנים לשלוח לי מייל ולהצטרף לקבוצה, ככל שיגדל כוחנו - נשיג תנאים טובים יותר.

1. ליצירת קשר במייל tal@clalforex.co.il , טוויטר: twitter.com/TalAvda

טל עבדה הוא סמנכ"ל השקעות בכלל פורקס

ניתוח הכלול בדוח זה הינו למטרת אינפורמציה בלבד, ובשום אופן אין לראות בו הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה של מטבע ו/או הסחורות המתוארים בדוח. הניתוח מתפרסם על מידע אשר פורסם לכלל הציבור ומידע אחר, לרבות מידע שפורסם על ידי החברה נשואת דוח זה, ואשר כלל פורקס מניחה שהינו מהימן, וזאת, מבלי שביצעה בדיקות עצמאיות לשם בירור מהימנות המידע. המסחר במטבע חוץ, סחורות, מדדים ומתכות כרוך בסיכון רב ואינו מתאים לכל אדם.