חיים בלי מזומנים

בשנת 2005 יצאו עובדי הבנק הבינלאומי למאבק נגד הנהלת הבנק במטרה לקבל בונוסים בעקבות רווחי הבנק. העובדים הודיעו על "יום ללא מזומן", שבמסגרתו לא יתבצעו פעולות של משיכות והפקדות מזומנים ופדיון צ'קים. נשמע מופרך? לחלוטין לא.

אבהיר זאת בעזרת חידה: מה משותף לפינלנד, שבדיה, דנמרק ונורבגיה, נוסף לכך שהן מדינות באזור סקנדינביה - כולן ביצעו מהפך משמעותי ויישמו מדיניות שאינה דוגלת בשימוש במזומנים, ויצרו בכך מציאות טובה יותר לאזרחיהן.

מדינות סקנדינביה הפחיתו את כמות העסקאות במזומנים ל-4%-6% ממחזור הכספים שלהן, ובנוסף צמצמו את מקרי השוד וחיסלו את הכלכלה השחורה כמעט כליל. עם השנים, כאשר החל נתח התשלומים האלקטרוניים לנסוק, החלו מדינות נוספות ליישם בהן מדיניות של "ללא מזומן". בארה"ב, למשל, מתפתח חיוב דרך חשבון הבנק, דבר שמייתר את הצורך במזומנים ומייעל תהליכים.

מה, אם כן, דרוש כדי ליישם מדיניות כזו גם בישראל? לדעתי, דרוש הרבה מאוד אומץ. וכשמדובר באומץ קל להבין, מדוע לא רבים במדינה ייקחו על עצמם משימה זו.

לישראל אינטרס ליישם מדיניות זו. הקרקע פורייה לכך. הכלכלה השחורה מהווה כ-22% מהתוצר, וחלק נכבד מהם זה תוצר של שימוש במזומנים שמאפשר ביצוע עסקאות ללא עקבות. ישראל מפסידה הון-עתק בגין מע"מ שאינו מדווח בעסקאות אלה, ואם נוסיף לזה גם מס הכנסה, נראה שיש למדינה פוטנציאל של כ-40% הכנסה מעסקאות לא מדווחות. קרי, עשרות מיליארדי שקלים בשנה.

מדובר בסכומי-עתק שהיו מסייעים לקופת המדינה. בנוסף, התשתיות הטכנולוגיות הקיימות כיום אינן יקרות ומאפשרות יישום של מדיניות זו. עסקאות רבות במשק הן אלקטרוניות מבוססות כרטיסי אשראי וטלפונים סלולריים, כך שזו אלטרנטיבה משתלמת. בנוסף, משלמי המסים יחושו הקלה כאשר ישלמו פחות מסים מששילמו עד כה.

אם כן, מדוע קשה כל-כך למצוא את החלוץ שיצליח ליישם מדיניות זו בישראל? פשוט, כי אין אף אחד אמיץ מספיק שייקח על עצמו לבצע מהפך.

מהיכרותי את בתי העסק הקטנים, קרוב למחצית העסקים אינם שורדים יותר מ-3-4 שנים. וכך, בהנחה שמדיניות "ללא מזומן" תיושם, והמס על עסקים אלה יגדל, יותר עסקים יתקשו להתקיים כלכלית.

מאידך, בתי עסק אשר יכריזו "כאן לא מקבלים מזומן", צריכים להיות מתומרצים על-ידי המדינה בהנחות על מע"מ. בנוסף, קיימת אפשרות לצמצם את שוק המזומנים על-ידי הנפקת שטרות בסך 20 שקל בלבד. כך, יהיה קשה מאוד לבצע עסקאות מזומנים בסכומים גדולים.

המדינה צריכה לשאוף להקטין את מספר העסקאות במזומן בשווקים, ובכך לשפר את יכולת הגבייה. כך, בסופו של יום התמורה מהמהפך תהיה גבוהה יותר מהכנסות גילויי הגז למדינה.

* הכותב הוא מנהל החטיבה המסחרית בחברת וריפון ישראל.