"אסור לקחת הלוואות כדי לסגור את המינוס בבנק"

 "אסור לקחת הלוואות לסגירת המינוס בבנק. זה רק מגדיל את הגירעון כי זה רק מרחיק את הצורך להחזיר את ההלוואה, ומתישהו הרי צריך להחזיר אותה. מה שצריך לעשות זה סדר בכל ההלוואות והמינוסים, אולי על ידי הלוואה מרכזת. ממינוס צריך לצאת בעבודה קשה והתנהלות נכונה. היה לי זוג שהיה במינוס של 40 אלף שקל שההורים שלהם רצו לתת להם מתנה לסגור את המינוס ואני ייעצתי להם לא לקחת את המתנה".

למה?

"שאלתי אותם כמה פעמים הם קיבלו מתנה כזאת וכמובן התברר שהיו כמה פעמים שזה קרה. זה קרה בגלל שהם לא עשו שינוי בהתנהגות ובהתנהלות שלהם. חייבים לשנות התנהלות כדי לצאת מהמינוס ולא לחפש קיצורי דרך". כך אומרת שרית טל בריאיון ל"גלובס".

טל היא מרצה, מאמנת ויועצת כלכלית בכירה. "הייתי שכירה 20 שנה, ניהלתי מחלקות בארגונים שונים כמו פילת ובשלב מסוים התנדבתי בארגון פעמונים ופתאום ראיתי שאנו עושה דברים מאוד חשובים עבור משפחות. הצלחתי לקחת משפחות למקומות גבוהים. עשיתי טבלה של יתרונות וחסרונות וחשבתי על מה אני רוצה לעשות בהמשך החיים. לבסוף, החלטתי לעזוב את עבודתי כשכירה, עברתי קורס שמשלב אימון וייעוץ ולאחר מכן יצאתי לדרך...".

ומה קרה אז?

"ראיתי שאני מאוד טובה בזה. התחלתי תחת הכנפיים של חברת יבולים ששם עברתי את הקורס. לאחר מכן מגדל זיהו את הפוטנציאל ולמעשה דגו אותי, אז עברתי לעבוד בחברת בת שלהם במשך תקופה . שם עבדתי המון גם עם שכירים וגם עצמאיים..".

את מלווה רק כאלה שנכנסו לקשיים?

"לא רק. אני מלווה אנשים שרוצים לעשות קפיצה והתקדמות בשנים הקרובות, למעשה בעשור הקרוב. זה לא חייב להיות מישהו בקשיים. זה יכול להיות מישהו שרוצה להגיע ממינוס לפלוס, ששם יש לי הצלחה מלאה, וזה יכול להיות מישהו שמצבו טוב אבל הוא רוצה להתקדם עוד יותר או לעשות שינוי כיוון משמעותי..".

אם לא מציבים יעדים גבוהים מדי אפשר להגיע למטרות...

"נכון. צריך להציב תקציבים ריאליים ולא לקפוץ גבוה מדי".

אז איך הפכת לעצמאית?

"לפני כשנתיים אבי נפטר ובמהלך השבעה הגיעו הרבה אנשים שסיפרו איך הוא עזר להם בחיים. ופתאום התחשק לי להיות עצמאית לגמרי, ירד לי האסימון".

צריך אומץ לעשות מהלך כזה...

"לגמרי. אבל היו מאחורי המון שנים של מקצועיות ויש לי אמונה חזקה ביכולות שלי ובעיקר ביכולת שלי להיכנס ללב של אנשים ולגרום להם להאמין בעצמם ולרצות להצליח. יש הרבה יועצים טובים אבל אין הרבה מאמנים טובים בארץ.."

לקבל החלטה לבד

יש מודל פעולה קבוע או שזה משתנה?

"אני לא עושה דברים פופוליסטים. זה לא חוכמה למשל להגיד למישהו שמוציא 1000 שקל בחודש על סיגריות להפסיק לעשן. צריך לגרום לו להבין את המצב ולקבל את ההחלטה בעצמו. אני גורמת להם באחת הפגישות לבנות תקציב שעוזר להם לבנות את החלומות ומאז מתחיל מעקב. מתחילה ההמראה".

לפעמים מתפרסמים מספרים מדהימים על זה שרוב האוכלוסיה בארץ נמצאת במינוס...

"נכון. זה המצב, רוב האנשים נמצאים במינוס. לרוב המשפחות אין מושג מה קורה עם הפנסיה שלהם ולאחרים אין מושג עד כמה שאין להם מושג מה קורה עם הפנסיה שלהם, שזה נושא מאוד מאוד חשוב. ודבר דומה קורה עם ההוצאות השוטפות. יש איזשהו פחד, רתיעה, לפעמים לחלק מהאנשים להתחיל את התהליך ולגלות מה נמצא שם בחשבונות שלהם. מעדיפים להדחיק".

אנשים גם לא יודעים לשאול את השאלות הנכונות...

"נכון. אבל אין סיבה שהמדינה לא תעניק חינוך פיננסי בתיכוניים וכולם ידעו לפחות את הבסיס. לאחרונה התחלתי פיילוט בשיתוף פעולה עם משרד החינוך בבית ספר בחולון ואתה רואה שהילדים האלה צמאים מאוד לידע והם רוצים לעוף, להצליח. צריך רק לספק להם את הכלים".

יש לאנשים מושג לגבי הבדלי הריביות בין מינוס לפלוס בחשבון העובד ושב?

"תתפלא אבל עדיין להרבה מאוד אנשים אין מספיק מודעות להבדלים העצומים האלה, שיכולים להגיע ל-12%-13% לפעמים".

טל מעסיקה צוות של מומחים שמלווה את הלקוחות במידת הצורך, כמו מומחה למשכנתאות, יועץ לזכויות פיננסיות, יועץ מס, הכוונה, חינוך פיננסי ועוד..

היום, כשיש תחלופה גבוהה בין מקומות עבודה, אנשים צריכים להיעזר יותר ביועצי מס ומומחי קריירה למיניהם...

"נכון. יותר ויותר אנשים עובדים שינויים רבים במהלך הקריירה שלהם. במקביל, תוחלת החיים התארכה מאוד ולכן חשוב מאוד לתכנן את הפנסיה נכון כבר מגיל צעיר ולא לחכות לגיל מתקדם".

יש לך דוגמאות?

"כן. משפחה מדהימה שהאבא של האישה הוא בכיר בבנק הפועלים. מדובר בזוג צעיר שמרוויח שכר ממוצע. הם הגיעו להרבה מאוד חובות ואפילו אין להם בית משלהם. האבא של האישה נתן להם קרדיט עד שהוא ראה שהמצב רק מחמיר והחליט לסגור להם את הברז. הם היו במינוס של 100 אלף שקל אבל המהלך שלו גרם להם להבין שהם צריכים לעשות שינוי. הם הגיעו אליי באמצעות האבא, הוא מימן את כל התהליך. הם עברו תהליך הבראה לא פשוט שכלל נתק ממושך מההורים. הם הצליחו לבסוף לסגור את החובות ולצאת לדרך חדשה, היום הם במקום אחר לגמרי, גם מבחינה כלכלית וגם מבחינת היחסים בתוך המשפחה, שזה לא פחות חשוב".

"גם אם היו מחלקים את כל הכסף שוב בצורה שווה, העניים היו נשארים עניים"

כמה עולה השירות שאת מספקת?

"זה מאוד תלוי במשך התהליך, בכמות הפגישות ועוד.. בסופו של דבר תמיד הזוג מצליח לחסוך הרבה יותר מההוצאה על הייעוץ והתהליך".

חלק חשוב מהתהליך זה לרצות להיכנס למגרש ולשנות את ההרגלים הרעים שלו...

"נכון. לכן הפגישה הראשונה שלי היא ללא עלות והיא לצורך בירור הרצון של הזוג ומידת המחוייבות שלו להיכנס לתהליך. אני לא לוקחת כל לקוח, יש כאלה שאני מוותרת עליהם".

רובם מהמעמד הבינוני?

"כן. בינוני ובינוני-גבוה. יש כאלה עם הכנסה נמוכה יחסית שאני מפנה לארגון פעמונים. כמו שאמרתי אני מנהלת תהליך של מעבר לצמיחה ולא רק מעבר ממינוס לפלוס".

"אנשים באים ואומרים לי שקשה לחיות בארץ הזאת. זה נכון, אבל זאת המציאות ולא רק כאן קשה לחיות. אבל הגישה שלי היא שמי שרוצה להצליח יכול להצליח. זה מוטו שלי".

יש לך יותר לקוחות עצמאיים או שכירים?

"גם וגם. יש הרבה עצמאיים שאצלם הכל מעורבב, העסק והבית. הם לא יודעים לעשות הפרדה ולכן הם לא יודעים כמה הם למעשה מרוויחים ולמרות שהם מאוד טובים ומקצועיים בתחום שלהם הם נאלצים בסוף לסגור את העסק כי הם לא יודעים לנהל אותו".

עוד דוגמא?

"כן. היה לי זוג שהבעל היה עצמאי שחשב שהוא מרוויח 25-30 אלף שקל לחודש ומסתבר שהוא למעשה מפסיד כסף כל חודש. זו הייתה פגישה קשה כי זה לא פשוט לחשוף את האמת ולעמוד מול העובדות הלא פשוטות. כשהוא הבין שהעסק למעשה לא מרוויח הוא הלך לעבוד בתור שכיר ויצא לדרך חדשה. אגב, יש הרבה עסקים שאפשר להפוך אותם לרווחיים. במידת הצורך, אני מתווה תוכנית פעולה מפורטת איך להבריא עסק ולהפוך אותו לרווחי".

יש לך טיפים?

"לעצמאי אני אומרת פעם בחודש תהיה שכיר. כלומר, ביום אחד בחודש תחליט כמה כסף אתה רוצה להכניס לחשבון המשפחתי. זה יעשה לך סדר ושקט, וזה לא משנה באיזה סכום מדובר. זה יכול להיות 3000 שקל או 10,000 שקל. בדרך כלל כדי להיות בצד הבטוח צריך לעשות את החישוב לפי 75% מההכנסות".

ורוב העצמאיים לא פועלים כך?

"לא. או שיש להם חשבון מאוחד, גם של הבית וגם של העסק. או שהם מסתבכים גם אחרי שהם מפרידים. צריך להבין שאין קשר בין ההוצאות של העסק להוצאות של הבית, חייבים להפריד".

מה את אומרת לסיום?

"אני מאמינה שאם היו אוספים את כל הכסף שיש בעולם ומחלקים אותם שוב, והפעם באופן זהה לכולם - העשירים היו שוב עשירים, והעניים שוב עניים".

למה?

"כי הסיפור הוא לא כסף אלא התנהלות נכונה והתנהגות נכונה ולא בזבזנית".