בנק ישראל בוחן הארכת תוקף הצעת המשכנתא של הבנקים

בנק ישראל אמור להחליט השבוע אם להיעתר לבקשת ועדת הכספים בכנסת ולהאריך את משך הזמן שבו הצעת המשכנתא ללקוח תהיה בתוקף - מ-12 יום ל-24 יום.

בקשת ועדת הכספים עלתה בדיון שנערך בשבוע שעבר בוועדה, על מגבלות שיתופי הפעולה בין הבנקים למוסדיים במתן משכנתאות. הרקע לדיון היה הנחיית המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, שלפיה כל עוד רשות שוק ההון לא תאפשר למוסדיים להשקיע במשכנתאות בסיכון גבוה (יחס מימון של יותר מ-60% משווי הנכס), היא תגביל את מתן המשכנתאות המשותפות לשיעור של עד 6% מהתיק של הבנק. נציגי בנק ישראל ורשות שוק ההון התבצרו בעמדתם בדיון, כך שהוא לא הניב תוצאות, אבל עלה בו נושא נוסף - משך הזמן שבו הצעת המשכנתא תקפה. כיום מחויב הבנק לשמור ללקוח הצעה למשכנתא במשך 12 יום. במהלך זמן זה, צריך הלקוח לבחור בהצעה המתאימה לו בין ההצעות השונות, וכן לדאוג לשורה של סידורים ביורוקרטיים להשלמת התהליך, כגון טופסי שמאי וביטוח משכנתא. אם הלקוח לא עמד בלוח הזמנים, רשאי הבנק לחזור בו מההתחייבות להצעה, ובמקום זאת להגיש הצעה אחרת.

"12 יום בלבד זה זמן שלא ניתן לעמוד בו ולהעמיד במהלכו את כל הטפסים, המסמכים והביורוקרטיה לקבלת המשכנתא. על הבנקים להאריך את פרק הזמן הזה", אמר בדיון ח"כ יעקב אשר (יהדות התורה). אורן שלו, סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, שנכח בדיון הוסיף: "12 יום זה לא זמן סביר בביורוקרטיה הישראלית להשלמת התהליך. התוצאה היא שהריבית שהלקוח מקבל בסופו של דבר תמיד תהיה גבוהה יותר מההצעה שעליה חתם הבנק".

יו"ר ועדת הכספים משה גפני פנה בעקבות הדברים לנציגות בנק ישראל שנכחו בדיון בבקשה להאריך את משך הזמן ל-24 יום. הוא ביקש מבנק ישראל למסור את עמדתו בנושא בתוך 10 ימים, כך שככל הנראה עוד השבוע יצטרכו בפיקוח על הבנקים להציג את עמדתם לבקשה. בבנק ישראל אומרים כי הנושא נמצא בבחינה, ואילו במערכת הפיננסית מעריכים שבבנק ישראל לא מתלהבים מהארכת משך הזמן להצעה, אך ייתכן וייענו לבקשה מחשש שהכנסת, הידועה בלוחמנותה נגד הבנקים, עוד עלולה לעקוף את בנק ישראל בנושא ולחוקק חוק בעניין.

גורמים במערכת הבנקאית מסכימים שהמסגרת של 12 יום היא אכן לחוצה ונוקשה. עם זאת, לטענתם, להכפלת משך הזמן עלולות להיות השלכות, ובראשן התייקרות המשכנתא. "מדובר בהגדלת האי-ודאות לבנק. צריך לזכור שמדובר בהלוואה למשך זמן של 20-25 שנים, שבגינה מתכסה הבנק במקורות ארוכי טווח הרגישים לתזוזות בשווקים, המתרחשות בפרק הזמן הזה. הבנק יצטרך לתמחר את האי-ודאות הזאת ולקחת מקדם ביטחון בדמות העלאת הריביות", מעריך גורם במערכת הבנקאית.

בבנקים מציינים כי ניתן להאריך את משך הזמן להתחייבות להצעה, אבל באופן מדורג יותר ולא כפי שמוצע כעת, בהכפלת משך הזמן.