יועץ פנסיוני - האם צריך? כמה זה עולה? ומה ההבדל בין יועץ לסוכן?

מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן ביטוח? כמה עולה ייעוץ פנסיוני? איך לבחור יועץ פנסיוני פרטי?

יעוץ פיננסי/ צילום:shutterstock
יעוץ פיננסי/ צילום:shutterstock

כל השכירים מחויבים להפריש לפנסיה, והחל מ-2017 גם עצמאים. אבל חיסכון לפנסיה הוא נושא מאוד מורכב - יש סוגי חיסכון פנסיוני שונים. אז איך בוחרים במוצר הכי טוב? אפשר לקרוא את מדריכי החיסכון הפנסיוני הקיימים ברשת, ואפשר גם להיעזר ביועץ פנסיוני.

בעקבות רפורמת בכר, ניתנה לראשונה הגדרה בחוק למקצוע "יועץ פנסיוני" ונעשתה הפרדה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. בעקבות הרפורמה חוקקה הכנסת את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) התשס"ה-2005, שבו נעשתה הבחנה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. ההגדרה לעיסוק הייעוץ פנסיוני על פי החוק היא: "מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו".

ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן ביטוח

כשאתם מגיעים ליועץ פנסיוני אתם אמורים לקבל ייעוץ אובייקטיבי שמתחשב בצרכים שלכם בלבד. סוכן הביטוח יכול להיות מקצועי ואמין וגם הוא יכול לתת ייעוץ מצוין, אבל הוא חשוד מראש ב"זיקה" לחברת ביטוח או כול גוף מוסדי אחר, ולכן הוא יכול להימצא בניגוד אינטרסים, שכן את העמלה הוא מקבל מחברת הביטוח/הגוף המוסדי, לא מהלקוח. יועץ פנסיוני מקבל שכר טרחה רק מהלקוח.

כדי לעסוק בייעוץ פנסיוני צריך לקבל רישיון לייעוץ פנסיוני (כמו שנהוג לגבי רישיון סוכן ביטוח). כדי לקבל את הרישיון חייבים לעבור בהצלחה מבחנים - בחינת יסודות מטעם הממונה על שוק ההון; בחינה בייעוץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. בנוסף, חובה לעבור תקופת התמחות בת שישה חודשים אצל גורם מורשה בתחום. לאחר ההתמחות ולאחר הצלחה במבחנים, מקבלים רישיון יועץ פנסיוני ורשאים לעבוד במקצוע זה. היועץ הפנסיוני נדרש להציג בקיאות וידע רחב מתחומים שונים כגון: ביטוח, מיסוי, ניהול סיכונים, ניהול השקעות, דיני עבודה, דיני נזיקין ועוד.

האם צריך ייעוץ פנסיוני?

האחריות על עתידכם לאחר פרישתכם מהעבודה היא עליכם; ואולם נושא הפנסיה הוא כל כך מורכב (דמי ניהול, וותק של צבירה, חלק הפיצויים שבחיסכון הפנסיוני, מיסוי, קרן פנסיה או קופת גמל? ואולי עדיף ביטוח מנהלים בכלל? ועוד ועוד), שכדאי בהחלט להתייעץ לפני שבוחרים במוצר פנסיוני.

השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להתבצע גם לאחר שנים שכבר יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון אחר. תוכלו בכל שלב ובכל גיל, להיעזר ביועץ הפנסיוני שיגבש עבורכם תכנית פעולה מותאמת אישית, המפרטת איך תוכלו להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם למצב חייכם המשתנה, לאתר טעויות שניתן עוד לתקן ולהוזיל את העלויות. ככל שאתם קרובי לפנסיה כך ניתן לעשות שיפורים אחרונים בחסכונות ולנסות למקסם את הטבות המס המגיעות לכם.

מהו תהליך הייעוץ הפנסיוני?

תהליך הייעוץ בדרך כלל יהיה באופן הבא (יש לציין כי אופן היעוץ משתנה מיועץ ליועץ) :

שלב ראשון- הפקת נתונים מכלל חברות הביטוח והגופים הפיננסיים מהמסלקה הפנסיונית- בתשלום סימלי של 20 שקלים תוכלו להגיש בקשה באתר האינטרנט של המסלקה הפנסיונית ולקבל את הנתונים לאחר כ- 3 ימים בדוח מסכם.

שלב שני- מיפוי המשאבים הקיימים - הפגישה תהיה בדרך כלל פנים אל פנים והיא תכלול סקירה כללית על הכנסות, מצב משפחתי, מספר בני משפחה והגילאים שלהם, מצב בריאותי, הרגלים שונים, חסכונות, נכסים ועוד.

שלב שלישי- ציפיות ויעדים לעתיד- היועץ ינסה להבין מהם הציפיות והיעדים שיש ללקוח לגבי הפנסיה שלו.

שלב רביעי- היועץ הפנסיוני יבצע כמה סימולציות בהתאם לנתוני הלקוח שבסופן הוא יציג מספק חלופות לניהול תיק הפנסיה והביטוחים שלו. החלופות השונות יכללו את אופן חלוקת ההפקדות בין המוצרים הפנסיונים השונים, מסלולי השקעה מומלצים, דמי ניהול, מוצרי ביטוח, תעריפים ועוד.

שלב חמישי- בדיקה מהם הפרמטרים שעלולים לפגוע בחיסכון או בכיסוי הביטוחי.

שלב שישי- מסמך מסכם הכולל את הנושאים שעלו במסגרת הייעוץ, וביניהם החלופות השונות לחיסכון ופעולות לביצוע ממצאי תהליך הייעוץ הפנסיוני.

כמה עולה ייעוץ פנסיוני? 

כמו בכול המקצועות החופשיים - המחיר משתנה מיועץ ליועץ ותלוי בוותק של היועץ, ממאפייני הלקוח, מידת המורכבות של תיק הלקוח, מספר המעסיקים, מספר הפוליסות/קרנות, כמה פגישות מחייב הייעוץ ואם היועץ ימשיך ללוות את הלקוח גם בהמשך. על פי אתר "כמה עולה" המחיר המומלץ לייעוץ פנסיוני ליחיד הוא - 1,800-3,600 שקל; יועץ פנסיוני לזוג - 2,800- 6,900 שקל ויועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות -יגבה כ- 1,200-4,500 שקל. המחירים הם לייעוץ בסיסי ומשלמים עוד על בדיקות מעמיקות יותר ו"שירותים נלווים". בעיקרון המחירים נעים בין 2,500 שקל עד ל-10,000 שקל לייעוץ מלא, כשהממוצע עומד על 4,500 שקל.

חלק מהיועצים הפנסיוניים מציעים אפשרויות לליווי ארוך טווח תמורת תשלום חודשי של 100-200 שקל.

איך לבחור יועץ פנסיוני פרטי?

לבדוק שהיועץ מורשה ולבקש ממנו להציג רישיון של יועץ פנסיוני מורשה. אפשר גם לבדוק את רישיונו באתר משרד האוצר.

תבדקו את הניסיון והידע של היועץ באמצעות שאלות על ההבדלים בין התוכניות השונות, על שינויים שחלו בנושא הפנסיה בשנים האחרונות, עד כמה הוא ממוחשב? האם הוא משתמש בתוכנות וכלים שבודקים כפל ביטוחים, מצבים בעתיד, חישוב הקצבה בעתיד. התוכנות האלו מדויקות למדי ועדיף שליועץ תהיה גישה אליהן.

תבקשו המלצות מלקוחות קודמים, חברים שלכם ואפילו ניתן לבקש מהיועץ הפנסיוני שיפנה אתכם אל לקוחות קודמים.

תבררו מי נותן לכם את השירות בהמשך - היועץ עצמו או הפקידה במשרד? עד כמה הוא זמין (אפשר להתקשר לסלולרי שלו?).

יש ברשת רשימות של יועצים פנסיוניים מומלצים, אבל צריך לבדוק טוב מי בעצם ממליץ, והאם זה אובייקטיבי ואותנטי. לא פעם מדובר ברשימות שהיועצים משלמים כדי להופיע בהן. אל תסמכו על הרשימות האלה בעיניים עצומות (אפשר להסתמך אליהן כבסיס לפנייה) אלא השתמשו בבדיקות שהוסברו לעיל - המלצות מלקוחות, בדיקת רישיון, ניסיון וידע ועוד.

קרנות פנסיה ברירת מחדל

בשוק הפנסיה המקומי ישנן קרנות פנסיה ברירת מחדל (של מיטב דש והלמן אלדובי) שנבחרו על ידי האוצר במטרה לאפשר לציבור הרחב לקבל פנסיה בדמי ניהול מאוד נמוכים. על פי בדיקת האוצר, בממוצע ותחת הנחות מסוימות (שכיר עם שכר ממוצע, תשואה של 4% בקרן בשנה ועוד) החיסכון בקרן פנסיה ברירת מחדל תגדיל את הפנסיה ב-18% לעומת קרן פנסיה אחרת - תוספת של 900 שקל לפנסיה. בפועל זה עשוי להיות משמעותי גבוה יותר (ראו כאן - מחשבון פנסיה ברירת מחדל).

פתיחת קרן פנסיה ברירית מחדל לא בהכרח מייתרת את הייעוץ הפנסיוני. אמנם ברוב הגדול של המקרים, כדאיות המעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל ברורה, אבל זה גם תלוי בגיל הלקוח, בביטוחים שיש לו בקרן הפנסיה וגורמים נוספים. הכדאיות לעובדים חדשים (שאין להם קרן פנסיה קודמת) ברורה.

מחשבונים קשורים מאתר הון:

מחשבון משיכה מקרן פנסיה - כמה אפשר למשוך? איך זה ישפיע על הקצבה?

מחשבון פנסיה - לכמה יגיע החיסכון הפנסיוני שלכם?

מדריכים נוספים מאתר הון:

יועץ, סוכן, משווק פנסיוני- מה ההבדלים ומה צריך לשאול

מהם דמי ניהול ולמה הם כל כך חשובים

* המאמר נכתב על ידי מערכת אתר הון מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור ניירות ערך; וכן אינם תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

צרו איתנו קשר *5988