חוק אשראי הוגן מסבך את חברות הסלולר עם ציוד הקצה

חוק אשראי הוגן* נכנס לתוקפו, והוא מייצר קשיים לחלק מחברות הסלולר בכל הקשור לריביות שהן גובות בעסקאות מכירה של טלפונים סלולריים וציוד קצה. מבדיקת "גלובס" עולה כי חלק מהחברות כבר החלו ביישום של החוק והורידו את הריבית השנתית ל-15%. עם זאת, חלק מהחברות סבורות כי החוק לא חל על ציוד קצה סלולרי.

בשנים האחרונות חלק מחברות הסלולר גבו ריביות של עשרות אחוזים בעסקאות מכירה של ציוד קצה. בדיקה "גלובס" במרץ 2019, למשל, העלתה מקרים שעסקאות בתשלומים בפרטנר הגיעו לריבית של 70%, ובפלאפון היו עסקאות שנשאו ריבית של כ-40%. המצב לא היה שונה בחברות נוספות. בחברות הסבירו כי יש לקוחות בעלי קשיים כלכליים, שמוכנים לשלם את הריבית הגבוהה בגלל פריסת התשלומים על פני שלוש שנים. 

חוק אשראי הוגן אמור בדיוק לטפל בסוגיות כאלה, אבל בבדיקה מול החברות נראה כי כל חברה כנראה מפרשת אותו כראות עיניה.

בהיקפי המכירות של הטלפונים וציוד הקצה בחברות הסלולר, עשויה השפעת הורדת הריבית להגיע לירידה של מאות שקלים ברווח למכשיר ובסך-הכול להשפיע במיליוני שקלים על שורת ההכנסות מציוד קצה ועל הרווחיות הכוללת.

בדיקה אתמול (א') הראתה כי פרטנר לוקחת את הנושא ברצינות, ובאתר שלה היה ניתן לראות שהיא הפחיתה את הריביות ל-15%. בהוט מובייל סירבו להשיב על השאלה אם החברה נערכת ליישום החוק, ולא פירטו אם החברה מתכוונת לגבות את הרבית המותרת בלבד, או שהחוק אינו חל על ציוד קצה.

בפלאפון סבורים כי החוק לא חל על מכירות ציוד קצה, אבל נראה שהיא לא סגורה לגמרי בנושא. מהחברה נמסר: "חוק אשראי הוגן אינו חל על עסקאות של מכר ואביזרים. בכל מקרה, אנו נפעל בהתאם למצב התחרות בשוק".

ואילו בסלקום לא השאירו מקום לפרשנות ומסרו: "החוק נועד לחול על הלוואות ולא על עסקאות מכר בתשלומים, שכן אז כל מי שנותן הנחת מזומן יצטרך לתת לוח סילוקין ומסמכים שנועדו להלוואות. בכל מקרה, מחירי המזומן והתשלומים בסלקום באותם ערוצי מכירה זהים, ולכן הפנייה אינה רלוונטית".

לעניין האכיפה, נציין כי ריבית החורגת מהחוק עשויה לבוא לכדי עבירה פלילית.

השאלה המהותית בעניין תחולת החוק על עסקאות ציוד קצה בחברות הסלולר, היא האם יש לראות בעסקת תשלומים בריבית של עשרות אחוזים מעין הלוואה לרכישת מכשיר, או שיש לראות בה עסקת תשלומים רגילה. על פניו נראה כי הריבית הגבוהה וסיכוני האשראי הגבוהים הופכים את העסקה לעסקת אשראי הרבה יותר מאשר עסקת תשלומים רגילה.

* חוק אשראי הוגן

חוק אשראי הוגן עוסק באשראי שניתן לציבור כעסקת אשראי, שמוגבל לריבית בנק ישראל פלוס 15%. הכוונה היא להבטיח את התנאים ההוגנים של עסקאות שעיקרן אשראי בשל המורכבות המיוחדת שלהן שכן הן עסקאות פיננסיות שרוב הציבור מתקשה להתמודד איתן. לצד החוק, חלות תקנות הגנת הצרכן (מכירות באשראי, מכירה מיוחדת ועסקה ברוכלות), תשמ"ג-1983, שעוסקות במכר של נכסים או שירותים כשהוא נעשה באשראי. הרשות הממונה על תקנות אלה ועל אכיפתן היא הרשות לסחר הוגן ולהגנת הצרכן.