הלוואות | ניתוח

לדחות את המשכנתה בחצי שנה? כל מה שצריך לדעת על המתווה החדש של הבנקים

בנק ישראל פרסם מתווה חדש שאליו הגיע עם הבנקים לגבי נוהל הדחייה בשלושה סוגים של הלוואות: משכנתאות, הלוואות צרכניות והלוואות לעסקים קטנים ובינוניים • מי זכאי, מה מסתתר באותיות הקטנות וממה צריך להיזהר? • גלובס עושה סדר

חדוה בר ואמיר ירון / צילום: רפי קוץ, גלובס
חדוה בר ואמיר ירון / צילום: רפי קוץ, גלובס

היום (ה') פרסם הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מתווה "מקיף" שאומץ על ידי המערכת הבנקאית לדחיית תשלומי הלוואות כסיוע ללקוחות הבנקים בהתמודדות עם השלכות משבר הקורונה.

הבנקים אמנם הודיעו כבר במהלך מרץ כי יאפשרו לציבור לקוחותיהם שיבקש לעשות כן לדחות בכמה חודשים, בהכללה ל-3-4 חודשים, את התשלומים החודשיים להחזר אותן הלוואות קיימות (ולא כולל הלוואות חדשות). על רקע לחץ מהציבור והנזקים שהביא איתו המשבר הוחלט בבנק ישראל לפרסם נוהל חדש ומאוחד לכל הבנקים. המתווה החדש מאפשר לכל מי שעומד בתנאים (שיפורטו מיד) לבקש עד ל-31 ביולי מהבנקים לבדוק אם הוא זכאי להקלה בדמות אי תשלום החזרים על ההלוואות.

בבנק ישראל מבהירים כי כל דחייה בהלוואה במסגרת המתווה תיעשה ללא תשלום עמלה לבנק. כמו כן, הריבית בהלוואות לא תועלה ותישאר הריבית שהייתה בהלוואה במקור. יחד עם זאת, יש להדגיש: לא מדובר ב"מתנה" כי אם בדחייה שבצידה עלויות. ובכל מקרה לא מדובר בויתור על חוב כלשהו לבנק.

אז מי ואיך יוכל ליהנות מהפסקה של כמה חודשים בתשלום ההלוואה והאם זה שווה? "גלובס" עושה סדר

בנק ישראל והבנקים הסכימו על שלוש אוכלוסיות שזכאיות להקלה הזו, אנשים שנטלו משכנתה לרכישת דירה, כאלו שמחזיקים בהלוואות "צרכניות" (לכל מטרה) עם חוב של עד 100 אלף שקל ועסקים, בדגש על עסקים קטנים ובינוניים.

משכנתאות

זכאים להקלות: כל מי שיש לו משכנתה לרכישת דירה

המתווה: כל מי שיש לו משכנתה רשאי לבקש דחייה זמנית של עד 6 חודשים בהחזרי המשכנתה. עם זאת, ההחזרים הללו לא ייעלמו והלווה יידרש לשלם אותם באמצעות הגדלת ההחזר החודשי שלו לאחר שישוב לשלם את המשכנתה כסדרה. כלומר, הדחייה תוביל להגדלת ההחזר החודשי בעתיד, ולכל אורך חיי ההלוואה. בכל הנוגע למשכנתאות תקופת ההלוואה לא תתארך אלא ההחזר החודשי יגדל והיא תסתיים במועדה המקורי.

יחד עם זאת, ישנם שני סייגים שיוכלו לסייע בהקלה על התזרים. הסייג הראשון מתייחס לכל מי שהיה כבר בפיגור בהחזר עוד קודם למשבר הקורונה. על פי המתווה כל מי שהיה בפיגור עוד קודם למרץ 2020 יהיה זכאי לדחייה לתקופה מקסימלית של כחצי שנה רק לא מעכשיו אלא מרגע תחילת הפיגור בהחזרים. כך, אם לקוח בפיגור במשכנתה מאז תחילת דצמבר 2019 אזי הדחייה המקסימלית אותה יורשה לקבל במסגרת המתווה היא עד סוף חודש זה. הסייג השני נוגע לכל לווה שיש לו משכנתה וכבר נמצא בהליך משפטי מול הבנק.

הלוואות הצרכניות ה"רגילות"

זכאים להקלות: כל מי שלקח הלוואה (לכל מטרה) ויתרת החוב שלו עומדת על יתרה של עד 100 אלף שקל. ובתנאי שלא היה בפיגור בהלוואה בסוף פברואר 2020. נציין כי אם למישהו היו פיגורים במהלך תקופת ההלוואה והוא הסדיר אותם, הוא כן זכאי לקבל את הדחיה.

המתווה: במקרה הזה יש שתי תקופות לדחיית ההחזרים. הראשונה היא דחיית התשלומים לשלושה חודשים ללקוחות שיבקשו ושאין להם פיגורים בתשלום טרום משבר הקורונה.

בנוסף, לקוח שמחזיק בהלוואה צרכנית "רגילה" ביתרה כאמור, יוכל לבקש מהבנק דחייה של עוד שלושה חודשים, כך שבסה"כ הלקוח יוכל לא לשלם החזרים חודשיים לתקופה כוללת של 6 חודשים. עם זאת, הפעימה השנייה של ה-3 חודשים, נתונה לבחירת הבנק עצמו על פי שיקול דעתו, כשכל מקרה לגופו.

בניגוד למשכנתאות שבהן התשלומים שנדחו יתווספו להחזר החודשי בחודשים שאחרי תקופת הדחייה ועד תום תקופת ההלוואה, הרי שבהלוואות צרכניות רגילות יהיה מדובר במנגנון תשלום אחר לחודשים שלא שולמו. על פי המתווה התשלומים שלא ישולמו עתה, ללקוחות שיבקשו זאת, יוספו בסוף תקופת ההלוואה המקורית, והיא פשוט תוארך.

הלוואות לעסקים

זכאים להקלות: חברות ועסקים קטנים שיש להם מחזור שנתי של עד 25 מיליון שקל (כ-2 מיליון שקל מחזור בחודש) ושעסקיהם נפגעו ממשבר הקורונה ובלבד שההלוואות שלהם נפרעו כסדרן וללא פיגורים וקשיים לפחות מאז תחילת מרץ 2020 ושלהערכת הבנק הם צפויים לצלוח את המשבר הכלכלי הנוכחי ולעמוד בהחזרי הלוואה לאחר שוך המשבר.

המתווה: תקופת הדחייה במקרה זה היא גמישה מאוד, נטולה לשיקול דעתו של הבנק ולמעשה לא מובטחת. עסקים וחברות שעומדים בקריטריונים כאמור ויקבלו דחייה זמנית בהחזרים, יחזירו את התשלומים בריבית המקורית בתום תקופת ההלוואה המקורית.

צרו איתנו קשר *5988