הלוואה חוץ בנקאית – האם כדאי?

כל היתרונות והחסרונות בהלוואה חוץ בנקאית ואיפה הכי כדאי לקחת הלוואה?

ערבות בנקאית / איור: איה עמיקם
ערבות בנקאית / איור: איה עמיקם

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחה בבנק אלא מגופים כמו חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, חברות אשראי לרבות מימון ישיר ועוד.

הלוואה חוץ בנקאית נלקחת לרוב כשבמערכת הבנקאית לא מספקים ללווה אשראי. אנחנו, וזו עובדה, צורכים הרבה, ובמקרים רבים, אפילו יותר מאשר אנחנו יכולים לממן בהון שלנו. ואז מה עושים? פונים לבנק, וכך בהדרגה, אנחנו אוספים ערמה של חובות (כשהחוב הגדול ביותר לרוב הוא המשכנתא), וחיים בעצם מהלוואות ומתגלגלים בין הלוואה להלוואה. אנשים חיים כאן בהמתנה להלוואה חדשה, למימון חדש, למתנה מההורים, משבירת חסכונות, ומקרן ההשתלמות שעומדת להפוך לנזילה. זה סוג של בועת אשראי צרכני שבולטת בעיקר בתחום הרכב - בתחום הזה, חברות הרכב עצמן מממנות לנו את רכישת הרכב, חברות הליסינג מממנות לנו רכישת רכב "אפס קילומטר" ורכבים אחרים, וגם מימון ישיר וחברות כרטיסי האשראי הן שחקניות גדולות בשוק הזה (הרחבה על הלוואות מחברות כרטיסי אשראי).

הלוואות בנקאיות הן הלוואות מגופים שמכירים אתכם לעומק - הם מכירים אתכם לרוב במשך תקופה ממושכת, יש לכם חשבון שוטף בבנק והם יודעים מה השכר שלכם, מה ההוצאות שלכם, והם בודקים את יכולת ההחזר שלכם.

הבנקים גם נוטים לקבל ממכם שעבודים, כך שמדובר מבחינתם בהלוואות יחסית בטוחות, ולכן - הריבית גם נמוכה. כלל חשוב מאוד של תחום המימון הוא הקשר ההדוק בין רמת הביטחון ובין הריבית - ככל שהבנק בטוח יותר בהחזר החוב, הריבית שהוא יגבה נמוכה יותר. זו הסיבה אגב, שהמשכנתא ניתנת בריבית נמוכה - השעבוד הוא הנכס כשבנוסף נעשות בדיקות לקביעת גובה ההחזר. גם בתחום המימון לרכב הריבית יחסית נמוכה (אך לא כמו במשכנתא), מכיוון שהמלווים משעבדים את הרכב. עם זאת, אם תבקשו הלוואה בלי ביטחונות, הריבית בהתאמה תהיה גבוה יותר.

הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב לטווח קצר או בינוני. גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אתכם מספיק טוב, ועל מנת להקטין סיכון הם מעדיפים להלוות לתקופות קצרות יותר. עם זאת, בהלוואות מהגופים המוסדיים, כלומר הלוואה מקופת גמל, הלוואה מקרן השתלמות וכו', ההלוואה למרות שהיא אינה בנקאית תהיה בתנאים טובים יותר, יש ביטחונות, והיא לא חייבת להיות קצרת טווח (הרחבה - הלוואות מקרן השתלמות וקופות גמל) .

הלוואה חוץ בנקאית - כדאי?

אנשים רבים צריכים עזרה במימון של אירועים חד פעמיים, הוצאות חד פעמיות ויש גם כאלו שצריכים מימון בהוצאות השוטפות. אז אם זה בהוצאות השוטפות אתם צריכים להבין את שורש הבעיה - למה אתם לא גומרים את החודש? האם אפשר להכניס יותר? האם אפשר לחסוך בהוצאות? הלוואה להוצאות שוטפות היא בעייתית כי בהגדרה היא בעצם אומרת שיש לכם חור שוטף בתקציב - אז במצב כזה לקחת עוד הלוואה ולשלם אותה באופן שוטף (ולממן את הריבית) זה הופך את המצב ליותר קשה. במצב כזה תבדקו את התקציב שלכם ותיישרו את ההוצאות להכנסות (מחשבון תקציב חודשי שיכול לעזור לכם לעשות סדר) ואם זה לא עוזר אל תתביישו לפנות לעזרה - יש כיום גופים לא מעטים שמייעצים למשפחות (גם בהתנדבות).

ואם אתם במצב שאתם צריכים את ההלוואה החוץ בנקאית למימון אירוע חד פעמי או הוצאה חד פעמית, אז לכאורה מצבכם טוב יותר, אבל האם כדאי הלוואה חוץ בנקאית? בפועל כנראה שעדיף הלוואה מהבנק. תנסו, אלא שיכול להיות שהגעתם לקצה מבחינת הבנק, כלומר אין לכם ברירה אחרת ואז אתם פונים למערכת החוץ בנקאית.

יש מצבים שפונים לשוק החוץ בנקאי כבר בשלב הראשון. זה קורה כאשר מלכתחילה אתם מקבלים פנייה - חברות כרטיסי האשראי מתקשרות אליכם ומציעות לכם הלוואה ; או לדוגמה כאשר אתם רוכשים רכב, חברת הרכב (היבואן או הליסינג) מציע לכם הלוואה. או מימון ישיר וחברות דומות שפונות אליכם ומציעות לכם הלוואה נוחה וגמישה. כלומר, זה בהחלט ייתכן שמראש תיקחו הלוואה חוץ בנקאית, אבל זה בעיקר מנסיבות שגרמו לחברות החוץ בנקאיות לפנות אליכם. עם זאת, לפעמים גם כדאי לגוון את מקורות האשראי - נניח שאתם רוצים לנצל את המימון מהבנק לאירוע גדול בעוד שנה, ובינתיים אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית. בבנק כאמור ניתן ללוות סכומים גדולים יותר, ולא בתשלומים חודשיים. לווים מעדיפים את ההלוואות הגדולות לקחת בבנק, ותוך כדי תנועה לקחת פה ושם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ועוד.

מדריכים נוספים מאתר הון:

הלוואה לדירה על חשבון הפנסיה - האם זה כדאי?

הלוואות להשקעה על חשבון פוליסות החיסכון - זה מסוכן מדי

מה זה איחוד הלוואות - הפתרונות המוצעים היום בשוק 

* המדריך נכתב על-ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור שירותים ו/או נכסים כלשהם; ואינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. 

צרו איתנו קשר *5988