מדוע עובדי מדינה מעדיפים שלא לבטח את רכבם באמצעות מכרז החשכ"ל?

במשך עשרות שנים התואר "עובד מדינה" היה שם נרדף לתנאים סוציאליים טובים יותר מאשר אלה להם זוכים עובדי המגזר הפרטי. בשנים האחרונות ישנה תזוזה, ומי שזוכים להפוך למושא הקנאה הם עובדי ההייטק, עם משכורות גבוהות, חדרי גיימינג והטבות נוספות. אולם עובדי המדינה עדיין נהנים מהשתתפות האוצר בחלק מההוצאות, למשל בביטוחי רכביהם הפרטיים באמצעות מכרז החשכ"ל.

במכרז לביטוח חובה של רכביהם של עובדי המדינה, שתוצאותיו פורסמו אמש (ב'), זכו שלוש חברות - מגדל (כ-20%), שירביט (26%) ווישור, שזכתה בפעם הראשונה ותעניק ביטוחי חובה לרוב העובדים שהשתתפו במכרז (54%), והיא גם זו שתעניק להם ביטוחי צד ג'.

אולם מתברר כי המכרז כבר לא אטרקטיבי כבעבר. על-מנת להיות חלק מהמבוטחים במכרז, עובדי מדינה המחזיקים רכב פרטי צריכים להירשם מראש. השנה בחרו כ-9,000 עובדים שלא להירשם, וכך ירד מספר הרכבים המבוטחים מכ-60 אלף לכ-51 אלף, ובהתאם ירד גם היקף המכרז, מסך של יותר מ-263 מיליון שקל לפחות מ-200 מיליון שקל.

לירידה במספר הנרשמים הובילה התחרות העזה בין חברות הביטוח, שהביאה לירידה במחירי ביטוחי הרכב בשנים האחרונות. אם בעבר לא היה חולק על כך שמכרז החשכ"ל ישיג את התעריפים הנמוכים ביותר עבור העובדים - הרי שהיום, באמצעות סקר בין חברות הביטוח, העובדים יכולים להשיג מחירים נמוכים יותר.

חלק גדול מעובדי המדינה אומנם מקבלים החזר מלא על ביטוח רכבם הפרטי, ולכן מעדיפים לרכוש אותו באופן מרוכז דרך מכרז החשכ"ל, אולם רבים מהעובדים לא זכאים להחזר על מלוא סכום הביטוח, אלא להחזר חלקי בלבד, ולכן באופן טבעי יעדיפו את ההצעה הנמוכה ביותר שיוכלו למצוא.

נכון, עדיין מדובר בכוח קנייה גדול של יותר מ-50 אלף רכבים שמאפשר לחברות הביטוח להציע תעריפים נמוכים יחסית, אך התפתחות הטכנולוגיה לצד התחרות בענף הביאו לכך שחברות ביטוח אחרות יכולות להתמודד עם הזוכות במכרז ואף להציע פוליסות במחירים נמוכים יותר.

הסיבה לכך שהיא שחברות הביטוח שניגשו למכרז מציעות מחירים על-פי פרמטרים קבועים שמציג להן החשכ"ל, דוגמת סוג הרכב, השנתון שלו, גיל הנהג והעבר הביטוחי שלו (האם הגיש תביעות בעבר או לאו).

אולם במערכות של חברות הביטוח ישנם אלגוריתמים הכוללים בעת חישוב התעריפים פרמטרים רבים יותר, המאפשרים להן להתאים טוב יותר את הביטוח ולהציע מחירים נמוכים יותר מאשר אלה שהוצעו במסגרת המכרז. לדוגמה, עובדי מדינה שיש להם ילדים שהם נהגים צעירים, עשויים למצוא בחלק מחברות הביטוח שלא זכו במכרז או כלל לא השתתפו בו פתרונות טכנולוגיים שיוזילו את התעריפים.

הטכנולוגיה אף תרמה לשיפור בשקיפות, המאפשרת לציבור להשוות עלויות. אם פעם סוכן הביטוח היה זה שמבצע את השוואות המחירים, או שהלקוח היה פונה לחברת ביטוח ישיר - היום הוא יכול להשוות את התעריפים בין החברות השונות בעצמו, בלחיצת כפתור, ולא צריך להמתין למכרז החשכ"ל כדי להשיג תעריפים נמוכים מבעבר.