ניר צוק הכריז על בנק חדש כבר לפני שנתיים. לאן הוא נעלם ומתי יושק

בסוף 2022 חגג מייסד פאלו אלטו נטוורקס , ניר צוק, את קבלת הרישיון לבנק דיגיטלי חדש בישראל שהוא בעל מניות בו, בנק "אש" (Esh Bank). הבנק, שהוקם על ידי שלושה הייטקיסטים צעירים ללא רקע פיננסי, גייס לשורותיו את יו"ר רשות ניירות הערך לשעבר שמואל האוזר ואת קובי מלכין, לשעבר מנכ"ל בנק מסד ובנק אוצר החייל, ויצא בהבטחה לחולל מהפכה בשוק הבנקאי בישראל ומחוצה לה. 

● דוח חדש מגלה: שנה קשה להייטק. מי הקרן שבכל זאת השקיעה הכי הרבה?
● הקרן שלו תקבל מאות מיליוני דולרים מהאקזיט החדש. זה הסיפור שלו 

את המהפכה הזו הבטיח לקיים הבנק באמצעות פיתוח טכנולוגיה שתחליף את כל מערכות המידע הבנקאיות הקיימות, ותהפוך את המוסד הבנקאי לאוטומטי ורזה הרבה יותר, עם עמלות שיהיו הנמוכות בשוק. לפי התוכנית המקורית, בבנק מתכוונים להעסיק לא יותר מ־150 בהשקה שצפויה להתקיים ב־2025. אולם, מועד הפתיחה לציבור הרחב עשוי להתעכב בשנה הבאה אם המלחמה תגלוש גם אליה. בחברה סבורים כי כל עוד הקשב הוא למלחמה, לא מדובר בזמן מיטבי להשיק מותג צרכני חדש. לבנק ניתנו שלוש שנים להקמתו ולהשקתו המסחרית מיום מתן הרישיון בדצמבר 2022.

יעד שאפתני

מאז קיבל הבנק את הרישיון הוא נעלם אל מתחת לרדאר ובכיריו נאלמו. באתר החברה נראה שההודעה האחרונה פורסמה באוגוסט 2023 - וזו חוגגת את מינויים של סגנית בנק ישראל לשעבר ד"ר נאדין בודו־טרכטנברג, פרופ' מואל האוזר, ד"ר קירה רדינסקי, פרופ' דן גלאי ואסתר לבנון לדירקטורים בחברה. מדובר באתר עסקי שעיקר מטרותיו גיוס עובדים והון ממשקיעים, כשהבנק טרם השיק אתר חיצוני הפונה לקהל. 

 קובי מלכין / צילום: דרור עינב

בכירים בענף הבנקאות המכירים את החברה מספרים כי היא הציבה לעצמה יעד שאפתני: פיתוח כל מערכות המידע של הבנק מאפס, כולל מערכות הליבה הכבדות ומערכות חיתום אשראי - פעילות שדורשת זמן רב והחברה עדיין עוסקת בפיתוחו. יעד נוסף הוא השקה שכוללת שלושה מוצרים בבת אחת: פיקדונות וחשבונות עו"ש, תשלומים, וכרטיסי אשראי, כך שהשקה תתקיים רק לאחר שכל המוצרים יוכלו לצאת לשוק ברמת ביצוע מספקת. 

לגלובס נודע כי במהלך השנתיים שחלפו מאז ההכרזה, גייסה החברה כמאה עובדים לשתי חברות: בנק אש, ואש או.אס (Esh OS - או מערכת ההפעלה אש, בעברית), החולקים את אותה רשימת בעלי מניות: ניר צוק, כלל ביטוח והמייסדים יובל אלוני ואלכס ליברנט.

בעוד שרוב העובדים מועסקים באש או.אס, חברת הטכנולוגיה שמאחורי המיזם, רק כמה עשרות בודדות מהעובדים נמצאים בחברת הבנק עצמו (בנק אש ישראל בע"מ). מבנה זה מרמז על כוונת הבנק להעסיק מספר קטן ביותר של עובדים, כך שרוב הפעילות הבנקאית תתקיים באופן אוטומטי כמעט לגמרי. חברת הטכנולוגיה של אש מתכוונת לייצא את המוצר החוצה: כלומר, למכור לבנקים אחרים את המוצרים שפותחו.

הקיצוצים בבנק הדיגיטלי

השאלה לאן נעלם בנק אש עלתה ביתר שאת בקהילה הפיננסית בימים האחרונים בעטיים של הקיצוצים בבנק הדיגיטלי וואן זירו של הפרופ' אמנון שעשוע וגל בר דעה. 
הבנק התכווץ בתוך שנה בכ-15% ממספר עובדיו והקפיא את תוכנית ההתרחבות שלו לאיטליה, זאת לטענתו בשל המלחמה. הבנק ממוקד כעת בפעילותו בישראל ובהגעה לרווחיות, ככל הנראה ב־2026. הוא דיווח על צמיחה בהיקף הפיקדונות והאשראי במחצית הראשונה של השנה, אך רק דוחות שיוגשו בסופה יראו עד כמה צמח ביחס לשנה שלפניה. מאז הקמתו ב־2019 ועד סוף 2023, הפסיד הבנק כ־800 מיליון שקל, עם זאת - מדובר במיזם שאפתני ויקר שעוד עשוי להשתלם.

האם ניתן להשליך מכך על מצבו של בנק אש? לאו דווקא. בעוד וואן זירו העסיק בשיאו 400 איש, באש הבטיחו בעבר כי מצבת העובדים לא תעלה על 150 איש. בנוסף, רוב הפעילות וההשקעה זורמים לחברה הטכנולוגית של אש ולא לפעילות הבנקאית שלה, שתושק כאמור רק בשנה הבאה. בנוסף, בעוד וואן זירו פונה לפלח משתמשים מבוסס ואמיד - החברה לא מפעילה אתר אינטרנט אלא פעילה מהאפליקצייה בנייד - אש פונה לאדם הפשוט ומתחרה על פותחי העו"ש. את ההון העצמי, בצירוף ההון שייכנס לפיקדונות, מקווים בבנק להעביר חזרה ללקוחות באמצעות אשראי.

בעוד הבנק טרם הושק לציבור, בעבר פרסם גלובס כי אש מריצה כעת את הבנק באופן פנימי עבור 100 העובדים כפיילוט. בנק אש גייס 100 מיליון שקל מכלל ביטוח בתחילת 2023, ועוד כמה עשרות מיליוני דולרים ב־2021 מניר צוק, יעקב מלכין, ושמואל גניביץ'. תום יונאי, בעל מניות בבנק שעבד עם קבוצת החברות של ניר צוק, עבר לתפקיד ראש המטה של מנכ"ל שופרסל החדש מוקדם יותר השנה.

מבנק אש לא התקבלה תגובה לכתבה.