הרפורמה החדשה במערכת הבנקאית: לפתוח פיקדון בחברת כרטיסי האשראי, וחברות הביטוח יהפכו גם לבנקאים

רפורמה חדשה במערכת הבנקאית עשויה להוביל בשנים הקרובות להפיכת חלק מחברות הביטוח גם לבנקים, ולאפשר לציבור תחרות מוגברת בהפקדת פיקדונות ונטילת אשראי. היום (ב') הוגש דוח ביניים של ועדה בראשותו של המפקח על הבנקים בבנק ישראל דני חחיאשוילי, שכוללות המלצות שאחת מהן היא דרמטית: ביטול אחת המסקנות של ועדת בכר מלפני עשרים שנה, שלמעשה "בראה" את שוק ההון הישראלי בדמותו הנוכחית.

● שווה כפול מקבוצת מאיר: מניות יבואנית הרכב הגדולה בישראל על המדף  
● בדיקת גלובס | החלום האמריקאי: יותר ממחצית מכספי הפנסיה השנה זרמו למדד S&P 500 

דוח הביניים ממליץ למעשה לבצע תיקונים בחקיקה וברגולציה שיאפשרו כניסתם של גופי אשראי חוץ-בנקאי לתחרות בבנקים, על ידי כך שיבקשו רישיון בנק מבנק ישראל. נראה כי חברי הוועדה מכוונים לכך שחברות כרטיסי האשראי יוכלו להגיש את הבקשה ולהתחרות בבנקים, ואז הציבור יוכל להפקיד אצלהן פיקדונות וליטול מהן הלוואות. צעד זה עשוי להגביר את התחרות מול הבנקים הגדולים.

אחת המגבלות מרפורמת בכר מונעות מחברות פיננסיות, כגון חברות הביטוח להחזיק בגוף בנקאי. היות וחברות כרטיסי האשראי בחלקן כבר נשלטות על ידי חברות הביטוח, כמו מקס שנרכשה על ידי כלל ביטוח , ובימים אלה מנורה מבטחים  מנסה לרכוש את ישראכרט , ממליצים בבנק ישראל להקל בהקשר הזה ולבטל את אחת ממסקנות ועדת בכר. "זה עורר דיון רחב" מודים בבנק ישראל ומוסיפים כי לא מדובר בהחלטה שהיא רק במגרש של הפיקוח על הבנקים, "זו החלטה שתצטרך להתקבל ברמה המשקית לאחר דיון רחב יותר".

"גזר" למנהלים בחברות כרטיסי האשראי

בנוסף ממליצה הוועדה להקל על הגופים הקטנים במערכת הבנקאית, ולמעשה לחלק לשתי מדרגות את רמת הפיקוח. גופים עם סך נכסים של עד 50 מיליארד שקל, כשחברות כרטיסי האשראי נכללות שם, והגופים הגדולים שהם למעשה חמשת הבנקים הגדולים במשק. ההקלות הרגלוטוריות שעליהן ממליצה הוועדה היא לאפשר לגופי האשראי החוץ-בנקאיים שרוצים להפוך גם לבנקים, לקבל פטור ממתן שירותים בנקאיים שונים. חלקם מגבילים גם את הבנקים הדיגיטליים כגון וואן זירו, שפועלים כיום. ההקלות יכולות למשל לתת פטור לאותם גופים קטנים מלהיות חייבים לתת שירות ללקוחות אמריקאים, מה שמחייב עמידה בהוראות אסדרה דרקוניות ויקרות (FACTA).

הוועדה גם כוללת המלצה שהינה בבחינת "גזר" למנהלים בחברות כרטיסי האשראי, הותרתם מחוץ להוראות חוק שכר הבכירים במערכת הבנקאית לתקופה של חמש שנים. צעד שיקטין את הסיכוי לזעזועים, כגון עזיבת אותם מנהלים ואולי יפתה גם בנקאים מנוסים בכדי שיעזבו את ניהול אחד הבנקים הגדולים ויעברו לנהל חברת כרטיסי אשראי במעברה להפוך לבנק, תוך תגמול נדיב יותר.

"אחד היעדים הוא יעד של תחרות", אומרים בבנק ישראל. "לאחר עיון בהרבה מסקנות של ועדות שקמו בשנים האחרונות, מסתמן כי חסרה תחרות בכל עולם הפיקדונות. מה שהמגזר הקמעונאי בתחומי הבנקאות צריך הוא הגברה של התחרות, צעד שאפשר להשיג על ידי הוספת שחקנים". אותם שחקנים שאליהם מכוון בנק ישראל הם בעיקר חברות כרטיסי האשראי, שבעבר המליצה ועדת שטרום להפריד מהבנקים, גם כן מתוך ראייה שיום אחד יוכלו להתחרות בהם.

"זוהי הדרך לקדם תחרות"

לאחר הגשת דוח ביניים היום, צפוי שלב של קבלת ההערות של הציבור. בהמשך יוקם צוות בינמשרדי שיצטרך לשבת על המדוכה וההערכות הן שבתוך ארבעה חודשים יהיו כבר המלצות חקיקה. בתרחיש האופטימי בתוך כחצי שנה ייתכן והתיקונים יעברו על ידי המחוקק בכנסת, לאחר הדיונים שיתקיימו שם. ואז הכפפה תונח לפתחן של חברות כרטיסי האשראי וגופים נוספים, בכדי לראות אם ירצו להפוך לבנקים.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון בירך על המסקנות של צוות הוועדה ואמר כי "זהו שלב נוסף בקידום מבנה שוק תחרותי יותר במערכת הפיננסית. חשוב להדגיש, גם במסגרת מבנה שוק תחרותי, כמפורט בהמלצות הדוח, נושא עקרוני הוא השמירה על הסטנדרט והפרקטיקה הבינלאומית, לפיהם, גוף שמבקש לגייס פיקדונות ולהעמיד אשראי בגינם, יפעל תחת רישיון בנק שיינתן על-ידי בנק ישראל ויהיה כפוף לפיקוח יציבותי על ידי הפיקוח על הבנקים, בהתאם להמלצות המופיעות בדוח. זוהי הדרך לקדם תחרות ולשפר את רווחת הצרכן תוך שמירה על כספי המפקידים ועל היציבות הפיננסית".

המפקח על הבנקים, דני חחיאשוילי, הוסיף עם פרסום המסקנות כי "בכדי להבטיח שירותים ומוצרים פיננסיים מגוונים, חדשניים ובמחירים תחרותיים חשוב לקדם צעדים ארוכי-טווח בעלי השפעה מבנית על המערכת הפיננסית. יישום ההמלצות המופיעות בדוח, לצד השינויים במערכת הפיננסית כתוצאה מרפורמות קודמות בתחום, יאפשר לגופים נוספים להצטרף למערכת הבנקאית ולתרום לשיפור התחרות ולשיפור המיוחל ברווחת הצרכן".