הבנקים פרסמו את מתווה ההקלות ללקוחות. מה הם מציעים?

חודש לאחר שבנק ישראל הציב יעד לבנקים - למתן הטבות ללקוחות בשווי 3 מיליארד שקל, לתקופה של שנתיים (1.5 מיליארד שקל מדי שנה) - גובש היום (א') מתווה סופי מול המערכת הבנקאית למתן אותן ההטבות.

המתווה ייכנס לתוקף מהרבעון השני השנה, שמתחיל בחודש אפריל, ויימשך עד לתום הרבעון הראשון בשנת 2027. כחלק ממנו, יינתנו מגוון של הקלות ללקוחות המערכת הבנקאית.

● בדיקת גלובס | החברות שהרוויחו השנה יותר מאי פעם והחידה של המשק
● 40 עד 40 | מרשות ניירות ערך לבנק לאומי: "הניסיון מאפשר שיח פורה עם בנק ישראל"
● לא רק המחיר קובע: כך הפך השירות לזירה תחרותית רותחת בקרב הגופים הפיננסיים

לפי המתווה, הסכומים ייפרסו ויועברו ללקוחות ברמה רבעונית. תקופת המתווה עשויה להתעדכן במקרים מסוימים, כגון שינוי משמעותי באי־הוודאות הגאו־פוליטית או ברווחיות של המערכת הבנקאית ובתנאי השוק בהם היא פועלת.

בהודעת בנק ישראל נכתב כי "המתווה המשמעותי שגובש מתאים יותר לצורכי לקוחות המערכת הבנקאית, מאשר תהליכי מיסוי ספציפיים ותהליכי חקיקה שמציעים להתערב בתמחור מוצרי בנקאות וניהול כספי העו"ש ומסלולים מניבי תשואה, או להגביר את התמסורת מריבית בנק ישראל לפיקדונות נושאי ריבית".

בנוסף, במסגרת המתווה סוכם בין הפיקוח על הבנקים לבנקים כי הם יפעלו לקידום פיתוח מנגנון הסטת כספים אוטומטית, עבור יתרות גבוהות מיתרה מינימלית שתוגדר מראש, מהעו"ש למסלולים מניבי תשואה (Sweep Account). המטרה היא שהלקוח לא יצטרך "להתאמץ", כדי שכספו יופקד בפיקדון נושא ריבית.

בבנק ישראל הסבירו כי מדובר יהיה בתהליך אימוץ מכשיר פיננסי שיוצע על־ידי הבנק המסחרי ללקוחות בעלי יתרה בעו"ש, אשר יגדיר יתרה רצויה מינימלית בעו"ש. הסכום העודף יועבר באופן אוטומטי לפיקדון קצר־טווח נושא ריבית, ויוחזר במקרה שהסכום יירד מגובה היתרה שהוגדרה. לראיית בנק ישראל, מדובר במוצר תשתיתי שמאפשר שיפור מנגנון התמסורת בין כספים שאינם מניבים תשואה לכאלה שמניבים תשואה. עם זאת, הוסיפו שם כי "לאור מורכבות הפיתוח והאפיון הנדרש, עדכון אודות לוחות הזמנים לעלייה לאוויר והפורמט בו ייושם צעד זה יינתן בהמשך".

בנק הפועלים: מענק של 250 שקל לצעירים, סטודנטים וחיילי מילואים

בנק הפועלים היה הראשון היום שפרסם את המענקים וההטבות בתחומי העו"ש, העמלות וההלוואות שייתן במסגרת המתווה. בבנק מציינים כי "המענקים וההטבות יוענקו אוטומטית, יהיו תקפים בשלב זה לרבעון השני (חודשים אפריל, מאי, יוני) של שנת 2025 וייבחנו מחדש מדי רבעון".

צעירים עד גיל 30, סטודנטים וחיילי מילואים ייהנו ממענק בסך 250 שקל לבעלי יתרת פיקדונות או יתרת זכות בחשבון העו"ש של מעל 30 אלף שקל. בנוסף, הם ייהנו מפטור מעמלות מסוימות בניירות ערך זרים וישראלים - עמלות קנייה, מכירה ודמי ניהול של ניירות ערך ישראלים וזרים במהלך הרבעון השני. הטבה נוספת שתינתן לצעירים ולסטודנטים זו היא פטור מעמלות ברבעון השני.

תושבי הצפון שפונו מבתיהם ותושבי הדרום (0-7 ק"מ מרצועת עזה) נפגעי המלחמה יזכו לפטור מעמלות עו"ש בסיסיות ודמי כרטיס אשראי לרבעון השני של שנת 2025 ללקוח יחיד ולעסקים קטנים.

לצד זאת, בבנק מציעים גם הטבות ללקוחות חדשים - מענק בסך 250 שקל על יתרת פיקדונות ויתרת זכות, בדומה למילואימניקים ולצעירים, ובנוסף מענק בסך 250 שקל לבעלי משכורת של חמשת אלפים שקל בחודש ויותר. גם לקוחות חדשים יזכו לפטור ממגוון עמלות ניירות ערך ישראלים וזרים ברבעון השני של 2025.

בגזרת העצמאים, יינתן מענק בסך 500 שקל לאלה שקיבלו הלוואה בהיקף של מעל 100 אלף שקל במהלך הרבעון הראשון של שנת 2025. הטבה נוספת תינתן ללווים שלקחו משכנתה הגבוהה מחצי מיליון שקל ברבעון הראשון של השנה - מענק חד־פעמי של אלף שקל.

מעבר לכך, בבנק מציינים שני מהלכים נוספים שכבר יצאו לדרך - הפחתת הריבית על המינוס ללקוחות קיימים והפעלת מנגנון של "עו"ש מקזז" - המאפשר קיזוז אוטומטי בין יתרות החובה והזכות עד לתקרה של 300 אלף שקל בחודש.

בנק דיסקונט: עסקים הקטנים ומשרתי המילואים

בנק דיסקונט פרסם גם הוא את מתווה ההקלות שלו ללקוחות. בניגוד לפועלים, בבנק ריכזו את ההטבות ללקוחות בעלי העסקים הקטנים ומשרתי מילואים. "באמצעות מתווה הקלות חדש ומשמעותי, במטרה לסייע להם להתמודד עם האתגרים הכלכליים הנובעים מהשלכות המלחמה המתמשכת".

ההטבות בדיסקונט לעסקים הקטנים ולמשרתי המילואים מעניק החזר של עד 100% על ריבית יתרות חובה (אוברדרפט), ריבית על הלוואות וכן על עמלות שייגבו בחשבון עו"ש, בכפוף לתנאי הבנק.

במסגרת ההטבות של דיסקונט, בעלי העסקים הקטנים ומשרתי המילואים יקבלו החזר מצטבר של עד 375 שקל בחודש, העשוי להגיע ליותר מ-1,000 שקל ברבעון. ההחזרים יוענקו באופן אוטומטי, ישירות לחשבונות הלקוחות, וללא כל צורך בפעולה יזומה מצידם. בדיסקונט ציינו כי המתווה גובש בהמשך להמלצות בנק ישראל, והוא יחל מיום שלישי השבוע ויימשך לפי המלצות בנק ישראל.

מדיסקונט נמסר כי הבנק "פעל באופן מיידי עם פרוץ המלחמה על־מנת לסייע ללקוחותיו והעניק להם סדרת הקלות באשראי ופתרונות פיננסיים מגוונים. הבנק יצר מעטפת סיוע מקיפה, הן במסגרת המתווה של בנק ישראל והן באמצעות הקלות נוספות וייחודיות". לפי נתוני הבנק, היקף התמיכה בלקוחות ובקהילה אשתקד הסתכם בכ-404 מיליון שקל.

בנק לאומי: לקוחות בבנק יקבלו 2% ריבית על הכסף בעו"ש

בנק לאומי מתכנן לשלם ללקוחות ריבית של 2% על יתרת הזכות של לקוחות בעו"ש, מוגבל עד ל-10,000 שקל. כאשר מדובר בלקוחות מעבירי משכורת, או בעלי מוצר בנקאי נוסף.

בנוסף יציע לאומי הקלות לאוכלוסיות שנפגעו במלחמה, בהן משרתי מילואים, מפונים בצפון ובדרום וכן נפגעי הנובה. הקלות אלה כוללות דחיית תשלומי הלוואות ללקוחות פרטים ועסקיים מאוכלוסיות אלה לתקופה של שלושה חודשים, למי שיש להם יתרת הלוואה של עד 100 אלף שקל. דחיית תשלום הקרן והריבית תהיה ללא עלויות ריבית בגין הדחייה. כמו כן תינתן אפשרות להקפאת משכנתא לשנתיים, פטור מעמלות עו"ש ופטור מריבית על יתרת חובה בחשבון העובר ושב.

הבנק יציע גם פיקדון יומי בהפקדה אוטומטית (sweep account). המוצר מאפשר ללקוח להגדיר יתרה בחשבון שמעליה כל סכום יועבר באופן אוטומטי לפיקדון נזיל יומי. וכן יוצע לכל לקוחות הבנק שינפיקו בשנה הקרובה כרטיס אשראי בדיגיטל, לקבל פטור מלא מדמי כרטיס לשנה.

לאומי מציע ללקוחותיו אפשרות לדחות 3 תשלומי הלוואה קיימת, מדובר בכלל הלקוחות הפרטיים בבנק. זאת בסכום של עד 100 אלף שקל. ובנוסף הוא השיק בהתאם למתווה בנק ישראל, תוכנית נאמנות חדשה ללקוחות בשם "לאומי בונוס", שתאפשר למחזיקי כרטיס אשראי של הבנק לקבל הטבות והנחות בחופשות, הופעות וכיוב'.

הבינלאומי: תשלום משכנתא (בודד) של 3,000 שקל

אחר-הצהריים פרסם גם הבנק הבינלאומי את ההטבות שגיבש ללקוחותיו. ההטבות לדבריו "מרחיבות את תמיכת הבנק בלקוחות משקי הבית ועסקים קטנים עם דגש על משרתי המילואים, משפחות שפונו מביתן ונפגעו מהמלחמה והשלכותיה".

כך מתכנן הבינלאומי לשלם ריבית של 2% על יתרון זכות בחשבון העובר ושב (עד ל-10,000 שקל), ללקוחות בעלי פיקדונות וניירות ערך של עד 50 אלף שקל, משכורת של 3,000 שקל לפחות ויתרת חשבון עו"ש שחוצה את רף 10,000 שקל מדי יום במהלך החודש (שבו נבדקת הזכאות).

בנוסף מוצעים הטבות בניירות ערך במסלול ללקוחות הצעירים של הבנק (גילאי 18-28). הם יוכלו לקבל במסלול Trade Young עמלה קנייה מכירה של 5 שקל לניירות ערך ישראלים ו-5 דולר לניירות ערך זרים. ההטבה תינתן גם לחיילים (סדיר, קבע ומילואים) סטודנטים, ומפוני הצפון והדרום.

הבנק הבינלאומי מציע הטבת ריבית גם על פיקדונות בגובה של 0.5%. זו הטבה על פיקדון אדיר, פיקדון שקלי לשנה עם תחנות יציאה כל 3 חודשים. לבעלי פיקדון של עד 100,000 שקל.

בגזרת האוברדרפט, מציע הבנק פחתה של הריבית על המינוס בשיעור של עד 3.5% למשקי בית ו-3% לבנקאות הפרטית, בשני המקרים במסגרת הראשונה והשנייה של האוברדרפט.

כמו כן, מוצע פטור מריבית חובה על מסגרת משיכת יתר של עד 10,000 שקל לזכאים על פי מתווה "חרבות ברזל".

הבינלאומי מסר גם כי יעניק מענק לאוכלוסיות נבחרות: מפוני הצפון, העוטף ומפוני הדרום, חיילים בסדיר, ונכי צה"ל יקבלו מענק שנתי בסך של 600 שקל. המענק יחולק בארבע פעימות מידי רבעון. הבנק מסר גם כי יעניק החזר של תשלום חודשי אחד, קרן בלבד, בסך של עד 3,000 שקל. זאת בהלוואות קיימות בריבית משתנה הגבוהה מפריים פלוס 5% להלוואות שיתרת הקרן עד 100,000 שקל. ההחזר יבוצע בארבע פעימות עוד מציע הבנק מתן הלוואה של 12,000 שקל ללא ריבית לשנה לאנשי קבע ולמילואימניקים.

לעסקים קטנים, מציעים בבינלאומי הקלות שכוללות הפחתה של שיעור הריבית המקסימלית במסגרת משיכת יתר (אוברדרפט) בשיעור של 2% במסגרת ראשונה ומסגרת שנייה.

מתן החזר עמלות של עד 600 שקל בשנה לעסקים של מילואימניקים, עסקים של מפוני צפון, מפוני דרום ועסקים הממוקמים עד 30 ק"מ מהרצועה. ההחזר יבוצע בארבע פעימות ובנוסף פטור מריבית חובה על מסגרת משיכת יתר של עד 30,000 שקל ללקוחות עסקים קטנים הזכאים על פי מתווה "חרבות ברזל".

נוטלי המשכנתאות בבנק יהיו זכאים לקבל החזר תשלום חודשי של משכנתא בסך של עד 3,000 שקל. ההחזר מיועד לאוכלוסיית חיילי המילואים ולמפוני הצפון והדרום. הוא יבוצע בארבע פעימות. בנוסף יינתן פטור מעמלות עו"ש מרכזיות לחיילי מילואים ולמפונים במסגרת המתווה של "חרבות ברזל". המענקים וההטבות יוענקו באופן אוטומטי, ללא צורך בפנייה יזומה של הלקוחות. ההטבות יכנסו לתוקף החל מרבעון שני 2025 ויימשכו בהתאם להחלטת הבנק והמלצת בנק ישראל.

מזרחי-טפחות: מענק רבעוני של 500 שקל לבעלי משכנתאות

בנק מזרחי-טפחות פירסם הבוקר (ב') את ההטבות שלו לחשבונות העו"ש והמשכנתאות. הבנק מסר כי הוא מדובר "במעטפת רחבה של פתרונות, הנוגעת באספקטים השונים של הפעילות הבנקאית-פיננסית של לקוחות הבנק".

ההטבות שמציעה הבנק כוללות ריבית על יתרות זכות, מענק לבעלי משכנתאות והטבות לבעלי משכנתאות שיש להם גם מסגרת עו"ש בבנק, הפחתת ריבית על מסגרות אשראי, ועוד.

מזרחי-טפחות ישלם ריבית של 2% על יתרת הזכות החשבון הבנק, עד לתקרת יתרה של 30,000 שקל בעו"ש. הצעד יהיה תקף ללקוחות בעלי יתרה ממוצעת בחשבון של עד 100 אלף שקל (סכום שכולל כספים שמופקדים בפקדונות, חסכונות וניירות ערך, כלומר לא רק כספים שנמצאים בעו"ש).

בנוסף ישלם מזרחי-טפחות מענק רבעוני של 500 שקל לבעלי משכנתאות, יהנו מההטבה משקי בית שלקחו הלוואה לרכישת דירה יחידה (לא להשקעה), אשר במועד העמדת ההלוואה עמד שוויו של הנכס על פחות מ-2.5 מיליון שקל, שיעור ההלוואה היה של מעל ל-60% ויחס ההחזר של יותר מ-30%.

One Zero: אנחנו מציעים הטבות ללא מגבלת זמן

בבנק הדיגיטלי One Zero מסרו כי הם ממשיכים להציע את ההטבות ללקוחות שלהם, ללא מגבלת זמן (ההטבות לפי תוכנית בנק ישראל כאמור קצובות בזמן). "אנחנו מציעים תנאים מעולים ללקוחות ללא מגבלת זמן אלא באופן מתמשך", אמרו בבנק. "אין עמלות עו"ש, אין דמי כרטיס, 0% עמלות המרת מט"ח בכרטיס, 10 פעולות מסחר חינם ללא דמי משמרת וללא עמלת קנייה ומכירה, ריבית גבוהה על הפיקדונות של 4.5% שנתי ו-4% חודשי כולל על כסף חדש (מצטרפים וקיימים) 5% פיקדון בריבית קבועה", כאשר התנאי היחידי לפי הבנק הוא "העברת 10,000 שקל לחשבון למשק בית (בני זוג - כל אחד מספיק 5,000 שקל)". לפי One Zero, "אנחנו מציעים את התנאים הכי טובים לא כהטבה רגעית אלא כהטבה מתמשכת".