רפורמת המיחזורים יוצאת לדרך: לקראת מהפך בשוק המשכנתאות?

האם שוק מיחזורי המשכנתאות עתיד להשתנות בצורה משמעותית? מחר (ד') ייכנסו לתוקף נוהלים חדשים של בנק ישראל, שיאפשרו ביצעו מיחזורי משכנתאות בין בנקים בצורה קלה ופשוטה יחסית למצב היום. זאת, באמצעות הורדת המטלות הביורוקרטיות שהיו נדרשות עד כה מהלווים. להערכת התאחדות יועצי המשכנתאות, יותר ויותר לווים עתידים להשתמש בכלי המיחזור, כדי לשפר את מצבם.

● המהלך עולה שלב: המוסדיים וחברות כרטיסי האשראי בדרך להציע פיקדונות
● מחפשים דירה להשקעה? אלו הערים המסוכנות למשכירי הדירות

מה היקף המיחזורים?

בשנה האחרונה, מינואר 2024 לינואר 2025, הסתכם היקף מיחזורי המשכנתאות החיצוניים - כלומר, העברת משכנתאות מבנק אחד לאחר - בכ-5.7 מיליארד שקל, לעומת 3.7 מיליארד שקל ב-12 החודשים שקדמו. מדובר בגידול של 54%. במקביל, היקף המיחזורים הפנימיים (שבוצעו בתוך אותו בנק) עמד על כ-33 מיליארד שקל - גידול של כ-6% לעומת המשכנתאות שמוחזרו בתוך הבנקים ב-12 החודשים שקדמו.

מדוע הפערים הגדולים בין מיחזורים פנימיים לחיצוניים?

כי יש בעיות בתחרות בשוק הזה, ולווי משכנתא מוצאים חסמים במעבר בין בנק למשכנתאות אחד לשני בעת מיחזור, ועל כן הם מעדיפים להשאר כבר בבנק שלהם. חלק מהם אף לא מוצאים טעם למחזר כלל. התוצאה - הגידול במיחזורים הפנימיים היה צנוע יחסית; ועם זאת הגידול המשמעותי שבוצע במיחזורים החיצוניים מרמז שלפעמים הדשא של השכן באמת ירוק יותר, ויתכן שבבנקים אחרים ניתן יהיה למצוא תנאים עדיפים במשכנתאות.

מדוע אנשים נמנעו מלמחזר בבנקים אחרים?

משום שעד כה הועמסו עליהם פעולות ביורוקרטיות רבות ומילוי טפסים והגשתם פיזית לבנקים, כתנאי לביצוע המיחזור. התהליך היה ארוך ומייגע, וייאש רבים.

מה עשה עד כה בנק ישראל?

בבנק ישראל זיהו כבר מזמן את הבעיות הללו, ולפני כמעט שנתיים פרסם המפקח על הבנקים הנחיה לבנקים לשנות את הנוהלים למיחזורי משכנתאות, באופן שיקל על הלקוחות. ואולם, המימוש של ההנחיות, שאמור היה להיות מיושם באוקטובר 2024, נדחה ל-1 באפריל השנה בעקבות המלחמה ופניות הבנקים.

מה כוללת הרפורמה?

הרפורמה החדשה מסירה חלק ניכר מהביורוקרטיה שהועמסה על הלווים. בהתאחדות יועצי המשכנתאות אומרים כי מעתה לווים שרוצים למחזר את המשכנתא לא יצטרכו להתמודד עם הטופסולוגיה, שתועבר אחר כבוד לבנקים עצמם, ללא מעורבות הלקוח. הטפסים הנדרשים יעברו בין מערכות מחשוב חדשות של הבנקים, שיאפשרו תקשורת מהירה ויעילה בין הבנקים.

כיצד זה ישפיע על שוק המיחזורים?

כאמור, להערכת התאחדות יועצי המשכנתאות, המהלך אמור להוביל לגידול במיחזורים החיצוניים שעד היום היה להם חסם עקב ריבוי הטפסים.

בנוסף, סביר שכלל היקפי המיחזורים יעלו, עקב הגברת התחרות בתחום המשכנתאות ושיפור תנאי הריביות ללקוחות. בנק שירצה למנוע את העברת המשכנתא לבנק מתחרה יצטרך להמציא הצעות אטרקטיביות ללקוח.