ארי קלמן: "כשאתה גדל וגדל קורים גם דברים שלא היו צריכים לקרות; לקוחות לא נפגעו, לא נפטר עוד עובדים"

"החברה גדלה וצמחה בשנים האחרונות בצורה מדהימה. מ-5 מיליארד שקל מנוהלים לפני עשר שנים קפצנו לכ-55-60 מיליארד שקל המנוהלים בקבוצה כיום. קפצנו מדרגות. וכשאתה גדל וגדל קורים גם דברים שלא היו צריכים לקרות".

כך אומר היום (ב') ארי קלמן, מנכ"ל מנורה מבטחים , בראיון לא שגרתי בעקבות הודעת החברה על ביקורת שמקיים האוצר בנוגע לכך שהחברה נתנה בשנים עברו הלוואות בעייתיות בהיקף של כ-130 מיליון שקל.

פרשת ההלוואות הבעייתיות, המעלה חשש כבד האם הכסף יושב לחברה, מצטרפת לפרשת הבקדייטינג שביצעו כמה מעובדי החברה בפוליסות הטופ פייננס שלהן. "אין כל קשר בין המקרים", אומר קלמן.

- שני האירועים שדווחו ברצף מצביעים על בעיה בממשל התאגידי של החברה.

"גילינו את האירועים במערכי הבקרה הפנימיים שלנו. האירועים הללו לא היו צריכים לקרות אבל מי שגילה אותם, את שניהם, זה מנורה. את האחד (ההלוואות, ר.ש.) גילינו בתחילת 2007, ואת השני ב-2008. בשני המקרים לא מדובר בגילוי הכשלים באופן חיצוני אלא גילוי פנימי".

- יש פגיעה בלקוחות החברה?

"בשני המקרים לקוחות החברה לא נפגעו. כל הנזק קרה בנוסטרו של החברה. אנו חברה שמרנית וסולידית שיודעת לנהל היטב את נכסי המבוטחים".

- אז בעלי המניות במנורה נפגעו?

"אנחנו נמצאים בעשייה. אגף ביטוח החיים והבריאות החליט שהוא רוצה להגדיל את התפוקה שלו ונתן הלוואות אגב מכירת פוליסות. זה חלק מהביזנס. בדיעבד לא הייתי משקיע בזה. דברים כאלו קורים. צריך גם לזכור שבשנים הרלבנטיות מנורה רשמה לבעלי המניות שלה רווח לפני מס של כמיליארד שקל וכאן מדובר על הפסד של כ-62 מיליון שקל".

- זה כל אובדן הכסף?

"כ-62 מיליון שקל. אם היינו חושבים שההפסדים גדולים יותר היינו כותבים זאת. זה כבר נרשם בדו"חות הכספיים שלנו ובא לידי ביטוי מלא".

- מדובר על הפסד של כ-45% מההלוואות - שיעור אדיר. יש חשש למרמה? תפנו למשטרה?

"אלו הלוואות שניתנו לאנשים פחות חזקים כלקוחות. כרגע לא מדובר בפלילים".

- יהיו הסקות מסקנות נוספות בחברה? עובדים ומנהלים נוספים יילכו הביתה בעקבות שתי הפרשות?

"לא נידרש לפטר עובדים נוספים. הסקנו את המסקנות".

- אירועים מעין אלו יכולים לשוב ולקרות גם כיום במנורה?

"כיום מנורה היא חברה יותר מסודרת. הכשלים התגלו לפני כשנה וחצי-שנתיים. מאז העצמנו את ביקורת הפנים והבקרה שלנו. מאז נקטנו את כל האמצעים המתבקשים כדי שמקרים כאלו לא יישנו. ברגע שנכווית אתה נזהר גם בצוננים".

ההלוואות הלא בטוחות של מנורה

חברת הביטוח מנורה מבטחים, בניהול קלמן, העמידה בשנים האחרונות שורה של הלוואות תמוהות לכמה סוכני ביטוח וללקוחותיהם. כך חוששים באוצר, כפי שעולה מהודעת מנורה-מבטחים לבורסה בדבר ביקורת שמבצע בחברה אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר, בראשות ידין ענתבי.

האוצר בודק הלוואות מיוחדות שהעמידה מנורה מבטחים למספר קטן של סוכנים, בעיקר לסוכן ביטוח מסוים, ללא ביטחונות ולמול פוליסות חיסכון שהצבירה בהן לא מספקת לשם מתן ההלוואות בהיקף הגדול שבו ניתנו. ככל הידוע מדובר בהלוואות שניתנו על ידי החברה בין אוקטובר 2004 עד מארס 2007.

במקביל, האוצר, בסיוע משרד רוה"ח בר לב ושות', מקיים בחברה ביקורת גם בנוגע להעברות רטרואקטיביות בין מסלולי השקעה בפוליסות הטופ-פייננס. גורמים באוצר מציינים כי ככל הידוע לעת עתה אין קשר בין שני המקרים, הגם ששניהם מעידים לכאורה על התנהלות שאינה לפי ההוראות. מדובר בביקורת שנערכת לא אחת בענף הביטוח. עם זאת, מסכומי הכסף אותם פירטה החברה בנוגע להיקף האשראי בהלוואות אלו והפוליסות כנגדן, עולה חשש שההלוואות ניתנו ללקוחות בניגוד לנהלים.

מהודעת החברה עולה כי יתרת ההלוואות לגביהן מתנהלת הביקורת של האוצר עומדת על כ-133 מיליון שקל נכון לסוף הרבעון השני השנה, כנגדן נצברו ערכי פדיון בפוליסות המשמשות כבטוחה בסך של כ-30 מיליון שקל. בנוסף, מדובר בהלוואות באיכות נמוכה ביותר כאשר יתרת ההפרשה לחובות מסופקים בגין ההלוואות הללו עמדה נכון לסוף הרבעון השני על כ-62 מיליון שקל - שיעור הפרשה גבוה במיוחד.

כמו כן, בסוף 2008 הסתכמה יתרת ההלוואות כאמור בסך של כ-135 מיליון שקל כאשר שיעור ההפרשה לחובות מסופקים עמד בסוף השנה שעברה על 41 מיליון שקל. מכאן, שבמחצית הראשונה של השנה חלה הרעה של ממש במצב ההלוואות ונראה כי איכות תיק ההלוואות הידרדרה. ככל הידוע, עיקר ההלוואות נוגעות לתיק של סוכן הביטוח מיקי גרובר. נציין כי הפסדים בגין הלוואות אלו יירשמו בתיק הנוסטרו של מנורה מבטחים.

הלוואות כנגד פוליסות ביטוח חיים הינן מכשיר מוכר בכל חברות הביטוח. מדובר בהלוואות ללקוחות ללא ביטחונות, כאשר הבטוחה היחידה הינה מתן ההלוואה כנגד שעבוד פוליסות ביטוח חיים שהופקו על ידי חברת הביטוח לטובת הלווים. במנורה ניתנו ההלוואות כנגד פוליסות שהופקו ללווים בסמוך למועד העמדת ההלוואות.

על פי הוראות האוצר, בפוליסות ביטוחי מנהלים מותר לחברת הביטוח לתת הלוואות בהיקף של עד 50% מערך הפדיון בפוליסה בעוד שבפוליסות הפרט מותר לתת הלוואה בהיקף של עד 80% מערך הפדיון הצבור בפוליסה. על פניו נראה שבמנורה ניתנו הלוואות לכמה סוכנים ולקוחותיהם בשיעור גבוה מהמותר - יתרת הלוואות של כ-133 מיליון שקל עם בטוחה בדמות שיעבוד פוליסות שצברו ערכי פדיון של כ-30 מיליון שקל בלבד. כלומר, לכאורה, הרבה מעבר לשיעור המותר.

מניית מנורה נפלה ב-8%

הודעת חברת הביטוח מנורה-מבטחים כי משרד האוצר בוחן שורה של הלוואות שנתנה לסוכני ביטוח ולקוחותיה, התקבלה בצורה שלילית בשוק ההון. נכון לשעות הצהריים, איבדה מניית מנורה מבטחים כ-8%.

מניית החברה נסחרה היום במחזור גבוה של יותר מ-12 מיליון שקל (לעומת מחזור ממוצע של 2.2 מיליון שקל). הנפילות במניית מנורה-מבטחים גררו לירידות גם את שאר מניות חברות הביטוח. נכון לשעות הצהריים איבדו מניות כלל ביטוח והפניקס כ-3%, מניית הראל איבדה כ-2%, ואילו מגדל ביטוח ירדה בפחות מ-1%.