על הכוונת של זקן: עמלת עסקאות נדחות בכרטיסי אשראי

המפקח על הבנקים דודו זקן בוחן אפשרות לבטל את עמלת העסקאות הנדחות בכרטיסי אשראי. ל"גלובס" נודע כי בימים אלה מקיים זקן פגישות עם חברות כרטיסי האשראי כדי לדון בסוגיה זו, ולאחר מכן יחליט האם לבטל את העמלה או אולי להכניס אותה תחת פיקוח, ולהפחיתה. מדובר בחלק ממהלך כולל שמתכנן זקן לטיפול בעמלות כרטיסי אשראי, כפי שהתחייב לעשות זאת בישיבה שקיימה ועדת הכלכלה של הכנסת בשבוע שעבר.

מדובר בעמלה העומדת על 50 אגורות בקירוב, ונגבית מהלקוחות בגין כל העסקאות בתשלומים שאינן עסקת קרדיט - כלומר עסקאות שלא נגבית בגינן ריבית. לפי הערכות, ההכנסות של חברות כרטיסי האשראי מעמלה זו עומדות על 60 מיליון שקל בשנה.

היקף העסקאות בתשלומים מוערך ב-60 מיליארד שקל בשנה, כלומר מדובר ב-25% ממחזור השימוש בכרטיסי אשראי. עסקת תשלומים עומדת בממוצע על כ-1,000 שקל (לעומת 240 שקל עסקה ממוצעת רגילה בכרטיסי אשראי), ובממוצע עסקה שכזו כוללת 3.5 תשלומים.

העמלה בעסקאות נדחות נכנסה לשוק לפני 12 שנים בקירוב. לדברי מקורות בענף, מאז כניסתה הואץ השימוש בחלוקה לתשלומים ללא קרדיט - שיטה שאינה נפוצה ברחבי בעולם. בחלק הארי של המדינות, התשלום הוא בדביט (חיוב מיידי של החשבון) או קרדיט (דחיית הפירעון בתמורה לריבית).

נראים כי בבנק ישראל רואים בעמלה זו עמלה מיותרת, שכן גם בית העסק מקבל את התשלום במועד נדחה, ולכן אין סיבה לגבות עמלה נוספת מלבד העמלות שמקבלות חברות כרטיסי האשראי מבתי העסק בגין העסקה.

בעייתיות נוספת בעמלה זו היא שמדובר בעמלה קבועה בגודלה (כ-50 אגורות) ללא קשר לגודל העסקה, ועל כן בעסקאות בסכומים נמוכים, של 200 שקל לדוגמה, היא משקפת ריבית שנתית של כ-3%.

כמו באמריקה

אלא שבחברות כרטיסי האשראי טוענים כי ביטול העמלה עלול לגרום לכך שהעסקאות בחיוב נדחה יפחתו לטובת עסקאות הקרדיט היקרות יותר לצרכן. בחברות כרטיסי האשראי מציינים כי דווקא יש להן עלויות בגין עסקאות התשלומים, ואם לא יגבו את העמלה, הרי שלא ישתלם להן לתת את השירות הזה. נציין כי חברות כרטיסי האשראי צריכות לרתק יותר הון אל מול העסקאות בתשלומים, שכן העסקאות הללו יושבות על מאזניהן זמן רב יותר לעומת העסקאות המסולקות בחודש העוקב.

נוסף על כך, עסקאות בתשלומים מתאפיינות ביותר מקרים של כשל תמורה, כלומר מקרים שבהם הלקוח מבקש להפסיק את החיוב, ולבטל את העסקה, זאת על אף שחלק מהסכום כבר עבר לבית העסק.

כאמור, בחלק מחברות כרטיסי האשראי טוענים כי העמלה מפצה אותם על ההוצאות בעסקאות לתשלומים, וכי אם תבוטל, החברות לא יסבסדו עסקאות אלו, והלקוחות יצטרכו לעבור לעסקאות הקרדיט היקרות יותר באופן משמעותי.

נזכיר כי בימים אלה מקדם הממונה על ההגבלים פרופ' דיויד גילה רפורמה בתחום כרטיסי האשראי, הכוללת בין היתר הקדמת מועד התשלום לבתי העסק - מ-20 יום כיום ל-3 ימים. בחברות כרטיסי האשראי טוענים שצעד זה אמנם ייטיב עם בתי העסק, ואולם גם הוא עלול להביא לכך שהעסקאות בחיוב נדחה יבוטלו לטובת עסקאות הקרדיט. "נראה כי כל הצעדים הללו של הרגולטורים נובעים מכך שהם רוצים שהשוק פה יהיה כמו בארה"ב, ואולם צריך לקחת בחשבון שלחיות באמריקה עולה יותר", אומר מקור בענף כרטיסי האשראי.