פצצת הפנסיה - הטיפ השבועי: איך מפחיתים את דמי הניהול

לגובה דמי הניהול השפעה רבה על גודל החיסכון לגיל פרישה, כך שכל הפחתה בשיעורם עשויה להגדיל את החיסכון בעשרות ואפילו במאות אלפי שקלים. אבל איך מפחיתים אותם ומתי החברות יכולות לבטל את ההנחה שניתנה בדמי הניהול? בכך נעסוק היום.

קיימים שני סוגים של דמי ניהול: האחד הוא דמי ניהול מהפקדה, הנגבים כשיעור מההפקדה החודשית לפנסיה. לדוגמה, אם השכר החודשי שלכם הוא 10,000 שקל ושיעור דמי הניהול מההפקדות עומד על 4%, החברה המנהלת תגבה מכם דמי ניהול חודשיים בסך 75 שקל. הסוג השני הוא דמי ניהול מחיסכון, הנגבים כשיעור מסך החיסכון שלכם. לדוגמה, אם סכום החיסכון שלכם עומד על 500 אלף שקל ושיעור דמי הניהול מהחיסכון עומד על 1%, החברה המנהלת תגבה מכם דמי ניהול שנתיים בסך 5,000 שקל, נוסף על דמי הניהול מההפקדות. בקרב צעירים, דמי הניהול מההפקדה הם המרכיב החשוב יותר ובקרב מבוגרים - דמי הניהול מהחיסכון הם החשובים יותר.

יש כמה צעדים פשוטים שניתן לעשות כדי להפחית את דמי הניהול:

■ קודם כול, בדקו כמה דמי ניהול אתם משלמים היום. תוכלו לראות זאת בדוחות השנתיים שיגיעו אליכם בדואר במהלך חודש אפריל או להתקשר לחברה ולשאול כמה אתם משלמים.

■ השוו את דמי הניהול שאתם משלמים לדמי הניהול שחוסכים אחרים משלמים. אפשר לבדוק זאת בדוחות השנתיים, המציגים את ממוצע דמי הניהול שמשלמים החוסכים באותה חברה. כך תוכלו לראות אם אתם משלמים יותר מהממוצע או פחות ממנו. בשני המקרים כדאי לנסות להפחית את דמי הניהול.

■ בדקו אם אתם זכאים לדמי ניהול נמוכים יותר דרך מקום העבודה שלכם או של קרוב משפחה שלכם.

■ השוו מחירים באינטרנט. יש אתרי אינטרנט המציעים הנחה בדמי ניהול במוצרי החיסכון הפנסיוני. בחיפוש פשוט באינטרנט ניתן להזין פרטים בסיסיים ולקבל הנחה שעשויה לחסוך הרבה מאוד כסף.אם לא השגתם תנאים מספיק טובים עד כה, תתמקחו! התקשרו לגוף המוסדי ובקשו להוריד את דמי הניהול. לא הצלחתם להשיג הנחה מהחברה שבה אתם חוסכים כיום? בחרו שתי חברות מתחרות אחרות שכנראה ישמחו לקבל אתכם ותתקשרו לקבל מהן הצעה לדמי ניהול.

עד מתי ההנחה?

נניח שהצלחתם להשיג הנחה בדמי הניהול. האם היא תקפה לכל תקופת החיסכון? בשאלה הזאת חשוב להיות קשובים לנאמר בעת קבלת ההנחה. בדרך כלל יש שלוש אפשרויות:

■ הנחה לכל תקופת החיסכון - מצוין!

■ הנחה לתקופה מוגדרת - בהתאם להוראות הדין, תקופת ההנחה חייבת להיות ארוכה משנתיים. בכל מקרה, בדקו לכמה שנים ניתנה ההנחה ושימו תזכורת ביומן למועד שבו היא צפויה להסתיים.

■ הנחת מעסיק - הנחת מעסיק ניתנת כל עוד אתם עובדים אצל אותו מעסיק. אם עזבתם את מקום העבודה, כדאי לדאוג לחדש את ההנחה. אם לא תעשו זאת, ככל הנראה דמי הניהול שתשלמו יהיו דמי הניהול המרביים.

בכל מקרה, כדאי לדעת: חודשיים לפני העלאה של דמי הניהול על החברה לשלוח לכם הודעה שבכוונתה להעלות את דמי הניהול ולבטל את ההנחה הקיימת.