אלי כהן | לפני כולם

יוזמה להגבלת שיעור מימון המשכנתאות למשקיעים ל-25%

במקביל מוצע כי המדינה תעניק ערבות למחסורי דירות לצורך הגדלת מימון המשכנתא עד ל-85% ■ הכנסת תדון מחר בהתייקרות המשכנתאות

אלי כהן / צילום: תמר מצפי
אלי כהן / צילום: תמר מצפי

התייקרות ריבית המשכנתאות שוב עולה לסדר היום הציבורי. מחר (ב') תקיים ועדת הכספים בכנסת ישיבה מיוחדת בנושא זה, בה ישתתפו נגידת בנק ישראל ד"ר קרנית פלוג והמפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר. הישיבה תעסוק בין היתר נתונים מהם עולה כי ריבית המשכנתאות הממוצעת עלתה בחודשים האחרונים בשיעור של עשרות אחוזים בחלק מהמסלולים.

בתוך כך ל"גלובס" נודע כי ח"כ אלי כהן (כולנו) מנסה לקדם בימים אלה יוזמות שמטרתן לווסת את מימון המשכנתאות לטובת רוכשי דירה ראשונה. היוזמה הראשונה היא להפחית את שיעור מימון המשכנתא למשקיעים לרמה של 25% בלבד, זאת בעוד כיום יכולים הבנקים להעניק מימון של עד 50% משווי הנכס.

כהן, המכהן כיו"ר ועדת הרפורמות בכנסת, כבר פנה לבנק ישראל לפעול להקטנת מימון למשכנתאות למשקיעי דירות ותעדוף מימון לרוכשי דירה ראשונה. עדיין לא ברור האם יוזמה תקודם באמצעות הנחיה של בנק ישראל, שככל הנראה אינו מתלהב במיוחד מהיוזמה, או לחלופין תקודם במסלול חקיקה.

מטרת הצעד היא לחלק בצורה אחרת את עוגת היצע האשראי של הבנקים, מתוך הנחה שאם יעניקו פחות אשראי למשקיעים, הם יוכלו להפנות את ההיצע לרוכשי הדירה הראשונה, והגדלת ההיצע גם תביא לירידה בריביות. "מדינת ישראל מעדיפה את הזוגות הצעירים על פני המשקיעים, ונפעל להגדיל את ההיצע הקיים הן בקרקעות והן במימון לצורך סיוע לרוכשי דירה ראשונה", אמר כהן.

יוזמה נוספת שבה מעורב כהן, אך תצטרך להתבצע בשיתוף פעולה מלא עם משרד האוצר, קשורה להגדלת היקף המימון האפשרי לרוכשי דירה ראשונה. כיום רוכשי דירה ראשונה יכולים לרכוש דירה במימון של עד 75% מהבנק. לפי היוזמה, שנמצאת עדיין בחיתוליה, היקף המימון יגדל ל-80%-85%, אך לא באמצעות גלגול סיכון אל הבנקים, אלא באמצעות סיוע של המדינה באמצעות ערבות. כלומר הבנק ייתן בפועל את המימון, אך הסיכון בחלק של המימון שמעל ל-75%, תישא המדינה.

 

מגבלות רגולטריות ברקע העליות

מנתונים שפרסם באחרונה בנק ישראל עולה כי בספטמבר עלתה הריבית בכל המסלולים בסדר גודל ממוצע של 0.2%. הריבית במסלול הלא-צמוד עמדה בממוצע בספטמבר על 3.07%, וחצתה בראשונה זה יותר משנה את רף ה-3%. בתוך שנה עלתה הריבית במסלול זה בכ-25%, כאשר בספטמבר אשתקד היא עמדה על 2.44%.

במסלול צמוד מדד, העלייה הייתה אף חדה יותר. הריבית במסלול זה עמדה בממוצע על 3.45% לעומת 2.39% בספטמבר אשתקד, כלומר מדובר בזינוק של יותר מ-40% בשיעור הריבית.

העלייה החדה בריביות המשכנתאות מתרחשת אף שריבית בנק ישראל נותרה ללא שינוי זה תקופה ארוכה. הרקע לעליות הוא מגבלות רגולטוריות שהטיל בנק ישראל בנושא ההון של הבנקים בכלל ובתחום המשכנתאות בפרט, וזאת בין היתר על מנת לנסות ולצנן את שוק המשכנתאות. כתוצאה מכך התייקר ההון של הבנק, שהוא למעשה מעין חומר הגלם של הבנקים במתן אשראי, ועלייה זו גולגלה אל המחיר הסופי ללקוחות. כמו כן, בשל המרווח הנמוך בשוק המשכנתאות, הבנקים הגדולים - פועלים ולאומי - החליטו להקטין חשיפה לתחום. דבר זה הביא גם כן לירידה ברמת התחרות בשוק המשכנתאות, ולעליית מחירים.

כאמור, על רקע המגמה הזו, תקיים מחר ועדת הכספים דיון בנושא. הדיון כבר היה אמור להתקיים לפני שבועות אחדים, אך נדחה בשל מותו של הנשיא לשעבר שמעון פרס. הדיון גם יעסוק בסוגיית יועצי המשכנתאות החיצוניים, ומעמדם. יועצים אלה אינם מפוקחים, וחלק מהבנקים החמירו באחרונה את תנאי העבודה מולם, מה שפגע בצורה משמעותית בענף זה.

העלייה בריביות
 העלייה בריביות

צרו איתנו קשר *5988