חודש להשקת חוק נתוני האשראי: ישראכרט ובנק ישראל גילו חור משמעותי שלא ניתן לתקן

מאגר נתוני אשראי יעלה לאוויר בחודש הבא, ועשוי לשפר משמעותית את התחרות בשוק האשראי הצרכני הנשלט על ידי הבנקים. אלא שלצד הפוטנציאל החיובי, נראה כי ישנם גם חבלי לידה בדמות לקונות בחוק הקיים. אחת מהן צפה בעקבות מכתב ששלחה באחרונה ישראכרט ללקוחותיה. לידי "גלובס" הגיע מכתב שחברת כרטיסי האשראי, בניהולו של רון וקסלר שלחה בחודש שעבר ללקוחות, שבו היא הודיעה להם כי תקבל את המידע עליהם ממאגר נתוני האשראי, אלא אם יסרבו לכך.

הכוונה של ישראכרט אינה למידע המלא הקיים במאגר על הלקוח (מידע בנושא פעילות האשראי שלו), אלא רק למידע המתריע מפני לקוח שנקלע לקשיים, קרי מידע מכונס הנכסים הראשי, ההוצאה לפועל והפיכת לקוח ללקוח מוגבל על ידי הבנק. כיום זהו המידע הקיים במאגר נתוני האשראי הישן, והגופים הפיננסים מקבלים אותו אוטומטית מלשכות האשראי ללא צורך בקבלת אישור מהלקוח.

בישראכרט הגיעו לפרשנות משפטית לפיה מצב זה יימשך גם עם עליית המאגר החדש לאוויר, וכתבו במכתב ללקוחות: "אנו רואים בפעילותך השוטפת עמנו כהסכמתך", ואפשרו ללקוחות המסרבים לכך לפנות לחברה בדרישה שהנתונים עליהם לא יועברו. אלא שמתברר שלפי החוק החדש אין הדבר אפשרי, ויש לבקש את אישור הלקוח באופן אקטיבי לקבל גם את המידע הזה.

בעקבות זאת בנק ישראל פנה לישראכרט והורה לה לשלוח מכתב חדש ללקוחות, ובחברת כרטיסי האשראי מנסים עדיין למצוא פתרון לנושא עם הבנק המרכזי. מבנק ישראל נמסר בתגובה: "המכתב אינו עומד בדרישות החוק והערנו לישראכרט על כך כבר לפני כשבועיים. בהתאם להנחיות שנתן הממונה, החברה תצטרך לשלוח נוסח אחר ובו בקשה להסכמה לקבלת הנתונים בהתאם לדרישות החוק". מישראכרט לא נמסרה תגובה לידיעה.

במערכת הפיננסית מציינים כי מדובר בלקונה של החוק החדש, שמרע את יכולת הגופים הפיננסים לדעת אם חלה הרעה משמעותית במצב הלקוחות הקיימים. "בניגוד למצב הקיים היום, עם החוק החדש אנחנו נהיה עיוורים, ולא נדע אם מצבו של הלקוח התדרדר משמעותית. זה ישפיע על היכולת שלנו לנהל את הסיכונים ללקוחות הקיימים שלנו, ואפילו על היכולת לבצע הפרשות להפסדי אשראי", אומר גורם במערכת הפיננסית.

גורמים המקורבים לנושא טוענים כי נעשו ניסיונות לבצע תיקון חקיקה, כמו לאפשר למאגר הישן והחדש לפעול במקביל לתקופת מעבר מסוימת, אלא שאז הגיעו הבחירות וטרפו את הקלפים - הכנסת התפזרה ולא ניתן היה לבצע תיקון חקיקה, ואילו המאגר החדש יעלה לאוויר לאוויר כבר ב-12 באפריל.

ישראכרט אמורה להיות אחד הגופים המרכזיים שייהנו ממאגר נתוני אשראי. לחברה יש כיום פעילות בתחום האשראי הצרכני, אך על אף היותה חברת כרטיסי האשראי הגדולה בישראל, בתחום זה היא דווקא קטנה ממתחרותיה. היקף תיק ההלוואות של ישראכרט עומד נכון לסוף 2018 על כ-3 מיליארד שקל, צמיחה של 24% בתוך שנה.

בדומה למתחרותיה ישראכרט רוצה להתרחב באופן משמעותי בתחום האשראי הצרכני שעומד כיום על כ-190 מיליארד שקל, בעיקר לאחר שהיא תופרד מבנק הפועלים המחזיק כיום בבעלותה. אלא שנראה שלצד הפוטנציאל הטמון במאגר בסיוע לה במטרה זו, הוא כולל גם מכשולים, שישראכרט ניסו למצוא להם פתרון בדמות פרשנות משפטית, אך בינתיים הנושא טרם נפתר.