מחיר החל"ת: תתכוננו לפגיעה של עשרות אלפי שקלים בפנסיה

השבוע הביע מנכ"ל הביטוח הלאומי מאיר שפיגלר חשש לגורלם של מאות אלפי הצעירים שתקופת הזכאות שלהם טרם הוארכה, והם עתידים כבר בחודש הבא להישאר ללא מקור הכנסה.

אלא שהפגיעה היא לא רק בראייה לטווח הקרוב: שיעור אבטלה גבוה בשילוב ימי הזכאות לאבטלה המועטים שמגיעים לצעירים, מובילים לפגיעה גם בקצבאות הפנסיה העתידית. אצל צעירים, היעדר הפרשות בתקופת החל"ת או בעת פיטורים, הוא בעל השלכות משמעותית יותר לעומת אצל מבוגרים.

לפי חישוב שערך עבור "גלובס" פרופ’ אביה ספיבק, לשעבר המשנה לנגיד בנק ישראל וכיום יו"ר המרכז לפנסיה, ביטוח ואוריינות פיננסית באוניברסיטת בן גוריון בנגב, עובדים צעירים ייפגעו יותר גם אם שכרם וההפרשות שלהם נמוכות יותר. כך, למשל, עובד בן 27 ששכרו החודשי ברוטו הוא 7,500 שקל, מפריש לפנסיה בכל חודש יחד עם המעביד 1,388 שקל, לפי חישוב של 18.5%. בחצי שנה של אבטלה מצטבר סכום ההפרשה ל-8,325 שקל. בגלל הריבית דה ריבית, בחישוב שמרני ההפסד בכספים שייחסכו לפנסיה עומד על 39,968 שקל, כמעט פי חמישה מהסכום שלא הופרש, שיתבטאו בירידה של 200 שקל בקצבה הפנסיונית לאורך כל שנות הפנסיה.

 יצאתם לחלת

כשעושים את החישוב עבור גבר בן 40 ששכרו החודשי עומד על 10,500 שקל ברוטו, מוצאים כי בחצי שנת אבטלה לא יופרשו לפנסיה 11,655 שקל. אף שהסכום שיאבד גבוה יותר לעומת העובד בן ה-27, עד שנות הפנסיה הוא יפסיד פחות - 31,070 שקל, שיתבטאו בירידה של 155 שקל בקצבה החודשית. עבור אישה בת 55 שמרוויחה 14,700 שקל בחודש, ההפרשה לחצי שנה עומדת על 16,317 שקל בחודש, אך ההפסד בפנסיה הוא הנמוך ביותר - 24,153 שקל, וירידה של 121 שקל בקצבה החודשית.

החישוב מתבצע בהערכה שמרנית של ריבית ריאלית (נטו לאחר דמי ניהול) של 4% - הנמוכה מהתשואה הריאלית הממוצעת של קרנות הפנסיה, ועל גיל פרישה של 65 הן לגברים והן לנשים. מקדם הפנסיה - מקדם אקטוארי המעריך כמה חודשי פנסיה יחיה אדם בממוצע לאחר פרישתו - עומד על 200. כלומר, מחלקים ב-200 את שנות הפנסיה שנותרו לפי ההערכה, וכך קובעים את הקצבה החודשית.