מהפכת הפינטק: כשהבנק פוגש את ה-FREEMIUM

מבט צופה עתיד מחייב ניתוח תהליך החינמיזציה: הבנה מוקדמת של השירותים שיפסיקו להיות מקור הכנסה, בנייה של מערכות ערך חדשות עבור הלקוחות, תכנון שירותים חדשניים ויצירתיים, ובניית המודל העסקי של מכירתם

התעשייה הפיננסית מתארגנת לשלב הבא / צילום: Shutterstock, Joyseulay
התעשייה הפיננסית מתארגנת לשלב הבא / צילום: Shutterstock, Joyseulay

התחרות העזה בין שתי רשתות הספרים; סטימצקי וצומת ספרים, הביאה את שוק הספרים לכדי מרוץ אל התחתית. מבצעי ההוזלות הגדולים מעמידים בספק את המודלים הקלסיים של מולו"ת. עלויות הפקה ושיווק של ספרי נייר עולות על הרווחים האפשריים. וכאשר נוכחותו של הקובץ הדיגיטלי מתרחבת ומעמיקה, מתאפשרת אלטרנטיבה חדשה; יתכן שרק קורי הרגלים דקיקים של דור מבוגר הם המחזיקים את מודל ספר הנייר בחיים.

גיבורי לב השלב השני של מהפכת הפינטק; בנקים חדשניים, בנקים שנולדו דיגיטליים וחברות פינטק, עסוקים בחדשנות מוצרית, ביצירת מודלים עסקיים חדשים, בפרידה מרכיב הנדל"ן (סניפים ומשרדים) וביצירת מערכות שיתופי פעולה. כל אלה מפחיתים עלויות ומאפשרים התחלה של הוזלות מחירים.

בתוך האינטנסיביות של חדשנות המאפיינת את ההווה שלנו קל להחמיץ את ההבדל העמוק שבין השלב הנוכחי לשלב השלישי של מהפכת הפינטק. עיקרו של שלב זה, איפוס כמעט מוחלט של ההוצאות באמצעות הפעלה אוטונומית מבוססת חוזים חכמים (בלוקציין, איתריום, פאסיו ואחרים), שתאפשר צמצום מצבת כוח האדם בעשרות אחוזים. בנוסף, עומק הדיגיטציה, בשלב זה, לא יצדיק כמעט גביית תשלומים על השירותים הפיננסיים הקלסיים. מודל רווח חדש יידרש, ועל קברניטי הפינטק של ימינו לנהוג את ספינותיהם בתוך האינטנסיביות העכשווית תוך מבט אל האוקיאנוס הבא המתקרב.

יזם הפינטק ליאב גפן, מצביע על מודל ה-Freemium של Spotify כעל כיוון שיחליף את המודל העסקי הקלסי. מדובר במודל שמתבסס על אוסף שירותים בנקאיים בסיסיים חינמיים ושירותים ייחודיים נוספים בתשלום. דוגמה בולטת מהווה הבנק הדיגיטלי Revolut. החדשנות של Revolut סבה על שני צירים עיקריים; מודל ה-freemium מחד, ואוסף של ערכים חדשניים ויצירתיים ללקוח בן זמנינו (עם דגש על הנווד הבינלאומי המודרני). בכך הבנק מתמודד בהצלחה עם מהלך החינמיזציה של השירותים הקלסיים ומייצר מקורות רווח חדשים.

הערכים החדשניים והיצירתיים שמציע Revolut מחולקים לארבע חבילות שימוש שונות: מסלול החינם כולל חשבון עו"ש, תשלומים בינלאומיים, פיצול חשבונות בין תושבי מאתיים מדינות בלחיצת כפתור, כרטיס אשראי, ועוד. חבילה שנייה במחיר של כשלוש פאונד סטרלינג לחודש כוללת, בנוסף, ביטוח על רכישות מפני גניבה או קלקול, משיכה חינם במכשירי כספומט עד תקרה מסוימת, ועוד. חבילה שלישית במחיר של כשבע פאונד מוסיפה ביטוח בריאות ושיניים, הזמנת מקומות אחסון בתנאים מיוחדים, חליפין בינלאומי חינם ועוד. החבילה היקרה, במחיר של כשלוש עשרה פאונד כוללת השקעות סחר ועוד. דוגמה לשירותים יצירתיים נוספים הם אחסון בטוח לקריפטו, פרסונליזציה של כרטיס האשראי (עיצוב, הקפאה, הגבלת סכומי קניה) רכישת זהב וכסף דרך האפליקציה ועוד ועוד.

מבט צופה עתיד מחייב ניתוח תהליך החינמיזציה; הבנה מוקדמת של השירותים שיפסיקו להיות מקור הכנסה, בניה של מערכות ערך חדשות עבור הלקוחות; תכנון שירותים חדשניים ויצירתיים, ובניית המודל העסקי של מכירתם. בהקשר זה מצויים הבנקים הדיגיטליים כגון Starling, Bunq ו-One zero הישראלי בעמדת יתרון על פני הבנקים המסורתיים. הבנקים הדיגיטליים נולדו מוכנים להתמודד עם אתגרי השלב השלישי, וחלקם (דוגמת Revolut) נוצרו כבר באופן מלא כשחקנים בשלב השלישי טרם הבשלתו.

עתיד הפיננסים יאפשר יצירתיות שטרם נראתה, פריחת שירותים זמינים, קלים וזולים. ובדומה, כדאי אולי שגם הוצאות הספרים הקלסיות ישתכנעו לזנוח את הניסיונות חסרי התוחלת למכור ספרי נייר במחירי הפסד, ולאפשר פריחה ושגשוג של הספרות, השירה והעיון באמצעות מעבר מוחלט לעולם הדיגיטלי וספריות Freemium.

צרו איתנו קשר *5988