אחריות מקצועית: לידיעת האדריכלים והמהנדסים

אם אתם בעלי מקצוע חופשיים אסור לכם לעבוד ללא ביטוח אחריות מקצועית. מעבר לסיכון האישי הרב הכרוך בעבודת בעלי המקצוע החופשי, שהם לא מסוגלים לקחת על עצמם, גם צרכן המקבל שירות, אם הוא צרכן נבון, לא יהיה מוכן לעבוד עם רופא, יועץ השקעות, רואה-חשבון, עורך-דין, או מהנדס, שאין להם ביטוח אחריות מקצועית.

עו"ד חן בר-און-מנחם, מומחית לביטוח אחריות מקצועית ממשרד עוה"ד בר-און, שניאורסון, טוענת, כי קיימת היום אינפלציה בהגשת תביעות בטענות של רשלנות מקצועית, שנובעת בין השאר גם מריבוי תביעות סרק ומכך ששופטים אינם פוסקים על-פי-רוב הוצאות משמעותיות נגד מי שמגיש תביעות סרק. נוכח היקף התביעות בטענות לרשלנות, חייבים היום יותר מתמיד בעלי מקצועות שונים לבטח את עצמם למקרים כאלה.

* באיזה סוג של תביעות מדובר ואיזה מקצועות חשופים יותר לתביעות רשלנות מקצועית?

"מדובר בעיקר בהגשת תביעות בטענות לנזקי גוף, שבהן טוענים התובעים, כי אנשי המקצוע גרמו להם נזקים עקב התרשלותם. אפשר למנות בהן תיקי רשלנות רפואית נגד רופאים, לרבות תביעות בגין אי-גילוי מוקדם של מחלות בבדיקות רפואיות; אי-גילוי סרטן, או מומים מולדים של תינוקות, שלא אובחנו בבדיקות אולטרה-סאונד. תביעות רבות אחרות מוגשות נגד רופאים בגין נזקים מניתוחים פלסטיים כושלים, כאשר ההבדל בין ציפיות המנותח לתוצאות הניתוח, עלול להביא לתביעה נגד הרופא.

"תביעות נזקי גוף אינן מצטמצמות דווקא לתחום הצר של רפואה. תביעות כאלה מוגשות גם נגד בעלי מקצוע אחרים, כגון מהנדסים, אדריכלים, קבלנים. דוגמאות מוכרות הן התביעות שהוגשו בעקבות אסון גשר המכבייה ברמת-גן, או אסון ורסאי בירושלים. ישנם גם מקרים רבים שאיננו שומעים עליהם, שמתגלגלים לפתחם של אדריכלים או מהנדסים. לדוגמה, החלקות ונפילות במקומות ציבוריים, כגון בקניונים או בבריכות בבתי-מלון, נפילות במדרגות, לרבות במדרגות של ביתו של הנפגע.

* ומה עם בעלי מקצוע אחרים?

"נגד בעלי מקצוע אחרים מוגשות בדרך-כלל תביעות בגין נזקי רכוש על רקע טענות על התרשלותם מקצועית. כאן ניתן למצוא לדוגמה תביעות נגד יועצי השקעות, לאחר שהמשקיע הפסיד את כספו, או תביעות רבות המוגשות נגד עורכי-דין, רובן בתחום המקרקעין, או בתחום הייצוג בבית-המשפט. גם רואי-חשבון עלולים להיות חשופים לטענות, בגין הביקורת שהם עורכים לרשויות המס, או בטענות נגד הדו"חות המוגשים למדען הראשי, ושעל בסיסם אמור הלקוח לקבל מענק".

אסון ורסאי כדוגמה

* מיהם בעלי המקצוע הנתבעים ביותר בגין נזקי רכוש?

"אדריכלים ומהנדסים בתחום הבנייה, הם מבעלי המקצוע הנתבעים ביותר. בתחום נזקי הרכוש הטענות נגדם צפות בנושאים רבים ומגוונים. כאן התביעות עשויות להתגלגל הלאה. למשל, לקוח יתבע קבלן על ליקויי בנייה בדירה שרכש. ואז הקבלן יגיש הודעה לצד שלישי, שבמסגרתה הוא דורש שיפוי מקבלני המשנה שעבדו עבורו, לרבות המתכננים, המהנדסים או האדריכלים".

* האם כל סוכן ביטוח יכול לספק ביטוח אחריות מקצועית?

"מדובר בתחום מאוד ייחודי בענף הביטוח. לכן, מומלץ להיעזר בו בשירותיו של סוכן ביטוח המתמחה ספציפית בנושאי אחריות מקצועית. חלק ניכר מבעלי המקצוע נעזרים באיגוד המקצועי שלהם, שכן האיגוד, המייצג אלפי מבוטחים עושה 'שופינג' בין חברות ביטוח, ומנסה להשיג לחברים בו תנאים טובים יותר במחיר טוב ביותר. חלק מהארגונים המקצועיים אף עובדים בשיתוף-פעולה הדוק עם סוכן ביטוח מומחה, כאשר הסוכן גם מייעץ לחברים בנושאים הקשורים בביטוח מקצועי, או בודק טיוטות של חוזים המועברים אליו כדי שלא תיווצר בעתיד בעיה ביטוחית".

* מה מייחד את פוליסת ביטוח האחריות המקצועית לעומת פוליסות אחרות?

"ביטוח אחריות מקצועית נעשה על בסיס הגשת תביעה. בניגוד לפוליסות ביטוח רגילות שאנו מכירים, שנעשות על בסיס אירוע, כאן מדובר בביטוח המכסה את המבוטח במועד שבו הוגשה נגדו התביעה. בביטוחי רכב, למשל, חברת הביטוח מתחייבת לשלם למבוטח פיצוי אם במועד התאונה או הגניבה, היתה לו פוליסה תקפה. זהו ביטוח על בסיס אירוע. בפוליסות אחריות מקצועית הרשלנות מתגלה לעיתים שנים לאחר המעשה הרשלני, או שהתביעות מוגשות שנים לאחר מכן.

"לדוגמה, רופא שיילד תינוק תוך רשלנות, חשוף לתביעה משפטית עד 25 שנה מאוחר יותר. אותו תינוק שניזוק יכול לתבוע את הרופא שבע שנים לאחר שהפך בגיר, בגיל 18. גם סדקים בבניין מתגלים לפעמים שנים לאחר הבנייה. די אם נזכיר את אסון ורסאי, שאירע שנים רבות לאחר בניית המבנה עם תקרות פל-קל.

"מצבים כאלו הביאו את חברות הביטוח לפתח סוג של ביטוח ייחודי - פוליסה על בסיס הגשת תביעה. הפוליסה מכסה את המבוטח במועד הגשת התביעה, גם אם מקרה הרשלנות הנטען אירע שנים קודם, בתנאי שהוא התרחש בתוך התקופה הרטרואקטיבית הנקובה בפוליסה. ככל שהתקופה הרטרואקטיבית ארוכה יותר, כך יהיה המבוטח מכוסה טוב יותר.

"באסון ורסאי למשל, טענה חברת הביטוח המגן, המבטחת של מתכנן תקרת הפל-קל, המהנדס אלי רון במועד האסון, כי מאחר שהוא תכנן את המבנה לפני יותר משבע שנים, שהיתה התקופה הרטרואקטיבית שנרשמה בפוליסה, אין לו כיסוי ביטוחי. לכן, רופא מיילד או מומחה לאולטרה-סאונד, חייבים תקופת ביטוח רטרואקטיבית ארוכה ביותר".

הבעיה - לעבור חברה

* האם פוליסת הביטוח המקצועי מכסה את המבוטח גם לאחר שיצא לגמלאות?

"מבוטח הפורש לגמלאות צריך לרכוש ביטוח, שיכסה אותו גם לאחר הפרישה, שכן התביעות עלולות להגיע שנים מאוחר יותר. ניתן לרכוש פוליסת ביטוח כזו, שתכסה את המבוטח במשך שבע שנים לאחר הפרישה, או אפילו לתקופה ארוכה יותר, תמורת תשלום פרמיה חד-פעמית. זה חל גם על מבוטח שנפטר, כך שעיזבונו יהיה מוגן מתביעות במשך התקופה שלאחר מותו".

* ביטוח מקצועי אינו זול, איך ניתן לצמצם את עלויותיו?

"מבוטחים רבים חשים בשנים האחרונות, כי עולו של הביטוח המקצועי כבד עליהם, וכי לא ירחק היום שבו לא יוכלו לעמוד עוד בעלויות הגבוהות שלו. בכל שנה מעלה חברת הביטוח את דמי הביטוח השנתיים, תוך שהיא בודקת את עברו הביטוחי של המועמד לחידוש. ברור, כי ככל שתיק המבוטח נקי יותר, הוא יקבל הצעה זולה יותר, ולכן יש לחשוב היטב איזו תביעה להעביר לטיפולה של חברת הביטוח".

* מתי כדאי למבוטח לא לערב את חברת הביטוח?

"בתקופה האחרונה אני עדה לתופעה, שבה מבוטחים רבים מעדיפים להימנע מפנייה לחברת הביטוח ולטפל בעצמם בתביעה שמוגשת נגדם. מדובר בתביעות שבעבר הציפו את חברות הביטוח, ושגרמו לייקור פרמיות הביטוח באופן מהותי. קיימות למשל תביעות סרק, שמגיעות מלקוח שלא משלם את שכר העבודה ומבקש 'להתקזז' עם בעל המקצוע, באמצעות תביעות נזקי גוף קטנות, תביעות ליקויי בנייה וכדומה. הרבה פעמים כדאי להתמודד מול לקוח כזה ישירות, ולא לערב את חברת הביטוח כדי לא לגרום לעלייה בפרמיות עתידיות של המבוטח.

"דרך נוספת להוזלת פרמיית הביטוח היא הגדלת ההשתתפות העצמית בפוליסה. אם יגדיל המבוטח את ההשתתפות העצמית מ-1,000 דולר למשל, ל-5,000 דולר או יותר, זה יוזיל לו את הפרמיה באופן משמעותי. בנוסף, כבר לא ישתלם לו להעביר הטיפול במרבית התביעות למבטחת, כך שהדבר יותיר את התיק שלו נקי".

* כשאתה כבר מבוטח בחברה מסוימת, כדאי לעבור לחברת ביטוח אחרת שנותנת הצעה זולה יותר?

"מעבר מחברת ביטוח אחת לרעותה בתחום הזה היא בעייתית מאוד. במעבר לחברת ביטוח חדשה, ממלא המבוטח בדרך-כלל הצעת ביטוח, שבמסגרתה הוא נשאל אם יש מקרים שהוא יודע עליהם העלולים להביא להגשת תביעות נגדו, ואם כן - עליו לפרטם. מבוטח המשיב בשלילה, או שאינו מפרט את המקרים הספציפיים, עלול למצוא עצמו - עם הגשת תביעה נגדו בשל מקרה מהעבר - בלי ביטוח בחברה החדשה, ובלי ביטוח בחברה הישנה, מאחר שהפוליסה הקודמת הסתיימה. בית-המשפט העליון נתן לאחרונה גושפנקה במקרה כזה לחברת ביטוח שדחתה כיסוי, בטענה, כי המבוטח קיבל מכתב התראה ארבע שנים לפני שמילא את הצעת הביטוח בחברת הביטוח החדשה"..

"מבוטחים שרוצים לעבור חברה מוצאים את עצמם בבעיה. אם יפרטו בהצעת הביטוח מקרים רבים מן העבר, תסרב החברה החדשה לספק להם את הביטוח, או שהיא תציע להם הצעה יקרה ובלתי משתלמת, או שהיא תחריג את המקרים מן העבר שהמבוטח פירט בהסכם, ואז מה הועילו חכמים בתקנתם?"

* מה עושים אם בכל זאת רוצים לעבור חברה?

"הפתרון עשוי להיות הודעה לחברת הביטוח הקודמת על כל המקרים העלולים להוות בסיס לתביעה עתידית, מה שנקרא 'הודעת זהירות'. ברגע שמודיע המבוטח הודעה כזו לחברה הקודמת, הרי שמקרי הביטוח ייפלו לחיקה. יחד עם זאת, יש להיזהר ולהודיע רק על מקרים אמיתיים, שכן אם ישלח המבוטח 'הודעות זהירות' רבות, בלי יכולת להראות בסיס אמיתי, כמו טענות ספציפיות שהופנו כלפיו, עלולה המבטחת הקודמת לדחות את הודעתו". *