עתירה לבג"ץ: חברות הביטוח מכתיבות "מעגל אימה" של תיקונים זולים ומסכני חיים למכוניות שעברו תאונה

המועצה הישראלית לצרכנות, איגוד שמאי הביטוח ואיגוד המוסכים בישראל עתרו אתמול (ב') לבג"ץ נגד חברות הביטוח (המאוגדות באיגוד חברות הביטוח) ונגד המפקח על הביטוח במשרד האוצר. המהלך נועד לשים קץ לעימות המתמשך בין בעלי המוסכים והמבוטחים לבין חברות הביטוח המבטחות כלי רכב, בכל הנוגע לדרך הערכת הזנק לרכב במקרה של פגיעה, ואופן תיקונו.

הצרכן הישראלי המבטח את רכבו למקרה של גניבה או תאונה נמצא מאז ומתמיד בנחיתות. בעוד שהתחרות בין החברות שינתה מעט את המצב בשוק מבחינת מחיר ביטוח הרכב, והעלתה את המודעות לצורך לעשות "שופינג" בין החברות כדי להשיג את המחיר הטוב ביותר - התנאים במקרה של צורך בתיקון הרכב לאחר תאונה לא השתנו. הנוסחה במקרה זה קבועה מראש: המבוטח בוחר שמאי מתוך רשימה של חברת הביטוח, וזה מעריך את הנזק ומורה למוסך מה לתקן ומאשר את התשלום.

חברות הביטוח מצידן יעשו הכול על מנת להוזיל את עלויותיהן, אולם לעיתים עלול הדבר להתבטא גם בתיקונים לא ראויים. כך, לדוגמה, במטרה להוזיל את העלויות על-פי הנוהג הקיים מזה שנים, מאשרים השמאים שימוש בחלקים משומשים או לא מקוריים גם לצורך תיקון מכוניות חדשות שנמצאות עדיין בתקופת אחריות.

הבעייתיות בענף הועלתה לא אחת לדיונים במסגרות שונות וביניהן בוועדת הכלכלה של הכנסת. מצד אחד טענו נציגי איגוד המוסכים כי הנחיות חברות הביטוח מצרות את צעדיהם ועשויות לגרום להם לבצע תיקונים לא בטיחותיים, ומן הצד השני - חברות הביטוח, שטענו לדוגמה כי חיובן לבצע תיקונים בחלקי חילוף חדשים ומקוריים ייקר בצורה גורפת ומשמעותית את מחירי הפרמיות לכלל הציבור.

בתום הדיונים הוחלט לפני מספר שנים בפיקוח על הביטוח כי חברות הביטוח לא יוכלו יותר לשלוח שמאי מטעמן על-פי בחירתן, אלא יחזיקו רשימה של שמאים ממנה יוכלו המבוטחים לבחור שמאי. אלא שגם זה לא פתר את הבעיה שכן אז עלתה הטענה שהשמאים חשים מאוימים על-ידי חברות הביטוח, וחוששים שלא להיכלל ברשימות החברה בעתיד ולכן מתאימים את השומות לצרכיה.

לא הבג"ץ הראשון בתחום

יצוין, כי נושא הקשר בין השמאים, חברות הביטוח והמבוטחים נידון כבר בעבר במסגרת מה שכונה "בג"ץ השמאים" שבו טענו השמאים העצמאיים, כי חברות הביטוח משתמשות רק בשירותי שמאים שכירים מטעמן ("שמאי בית").

בעקבות אותו בג"ץ חויבו חברות הביטוח לאפשר גם לשמאים עצמאיים להעריך את הנזקים למכוניות. במסגרת הבג"ץ שהוגש אתמול הוגשה עתירה למתן צו על תנאי שיורה למפקח לתקן את הסדר השמאים באופן אשר יאזן את השיקולים הצרכניים של ציבור המבוטחים עם אלו של חברות הביטוח.

בעתירה, שהוגשה באמצעות משרד עורכי הדין יוסף תוסיה כהן ושות', מבקשים העותרים להורות למפקח על הביטוח לבטל את רשימות שמאי החוץ של חברות הביטוח ולהחליפן ברשימה הכוללת את כלל השמאים בעלי הרישיון בישראל. רק כך, טוענים העותרים, יימנע ניגוד העניינים המובנה אשר נוצר כתוצאה מן המתח הבלתי נסבל בין האובייקטיביות לה מחויב שמאי החוץ, לבין המצב הנוכחי בו חברות הביטוח שולטות על רשימות השמאים, ולמעשה על פרנסתם.

בעתירה נטען כי ביטול רשימות השמאים יאפשר לכל מבוטח לבחור שמאי הרצוי לו ללא התערבות המבטחים, ויספק לו הגנה על האינטרסים הצרכניים, תוך שמירה על אובייקטיביות השמאי והשומה.

איגוד השמאים ואיגוד בעלי המוסכים צירפו לעתירה תיעוד של מידע, המבוסס על תלונות ועדויות רבות שהצטברו בשנים האחרונות ולפיו השמאים ברשימות חברות הביטוח פועלים מתוך חשש ואיום על פרנסתם, עקב העובדה שכל אחד מהם נמדד ומוערך על-ידי חברת הביטוח המפנה אליו לקוחות על בסיס פרמטרים שנקבעו על-ידי חברות הביטוח.

על-פי אותו מידע, במידה שהשמאי חורג מהממוצע ומאשר שומות בהיקפים גבוהים מאלה שלהם ציפתה החברה, הוא "מוזהר" על-ידי הממונה עליו. כך לטענתם, נוצר מעגל אימה: השמאים לוחצים על המוסך להקטין את עלויות התיקונים כדי לא לאבד את הפרנסה שלהם, המוסכים נאלצים להיכנע לשמאים, כי הם מצידם פוחדים שלא תהיה להם עבודה.

תיקונים לא מקצועיים

במצב זה תיקונים של רכב לאחר תאונות דרכים עלולים להתבצע מתחת לרמה המקצועית הנדרשת, ולהוות סיכון בטיחותי של ממש. המערכת, למעשה, דוחפת את אנשי המקצוע ונותני השירות לדווח דיווחים לא אמיתיים, על מנת לשרוד ולהמשיך להתקיים. מי שנפגע בסופו של דבר הם הצרכנים, שרכבם מתוקן באופן שאינו מחזיר את הרכב למצב הבטיחותי האיכותי כפי שראוי היה שיהיה, תיקון המוריד את ערך רכושם ויתרה מכך, עלול במקרים קיצוניים לסכן אותם, את הנוסעים האחרים ברכב, ואת שאר משתמשי הכביש.

לטענת העותרים, "חברות הביטוח שולטות בכ-70% מהערך הכספי של שוק תיקוני התאונות בישראל, והן הפכו לגורם היחיד שעל-פיו יישק דבר. רגולציה אחראית על ענף הביטוח, באופן שיבטיח את זכויות בעלי הרכב, הינה הכרח המציאות. המצב הנוכחי, מחייב התערבות בית המשפט באופן שימנע לחלוטין את ניגוד העניינים של חברות הביטוח באמצעות ביטולן המוחלט של 'רשימות השמאים' והותרת הבחירה בזהות השמאי בידיו של המבוטח.

מנכ"ל המועצה הישראלית לצרכנות, עו"ד אהוד פלג, טוען בהמשך לעתירה כי יש להצטער על כך שמדיניותו של המפקח על הביטוח מחייבת הגשה של עתירה שלישית לבג"ץ באותו נושא. "בעיקרון קבע בעבר הבג"ץ כי על חברות הביטוח להבטיח אובייקטיביות ומקצועיות בהערכת נזקי התאונות. עיקרון זה מחייב יצירת אי-תלות בין חברת הביטוח ובין זהות השמאי שנבחר".