הדיל שיטלטל את ענף הבנקים והביטוח

המערכת הבנקאית זוכה שנים רבות לביקורת ציבורית ופרלמנטרית על חוסר התחרות שלה, ונראה כי לפחות במידה חלקית, המצב עשוי להשתנות. לגלובס נודע כי בכנסת מתכוונים לקדם בקרוב רפורמה שתאפשר לבנקים הקטנים, מהבינלאומי ומטה, לשווק ביטוחים אלמנטריים (רכב, דירה וביטוח עסקים), רפורמה שנכללה בחוק ההסדרים האחרון אך לא קודמה מאז. במקביל תקודם רפורמה שתאפשר לבנקים להעניק ייעוץ פנסיוני דיגיטלי מחוץ לכותלי סניפי הבנק, תהליך שאושר בתקופת הקורונה במסגרת הוראת שעה של רשות שוק ההון, שאף הוארכה מספר פעמים, אך לבסוף פגה.

● בדיקת גלובס | גלגלי הכסף: כך משתלטים המיליארדרים של יבוא הרכב על עוד ועוד עסקים בישראל 
● "בלי הצדקה כלכלית": בורסת ת"א חזרה למצב של ערב המלחמה 

מי שמוביל את המהלך הוא מרכז הקואליציה בוועדת הכספים, ח"כ אליהו רביבו, שיזם שיחות בנושא עם אנשי משרד האוצר, כאשר לשיחות הייתה שותפה גם לשכת סוכני הביטוח. במסגרת ההסכמות ומשא המתן ארוך שנמשך למעלה מחצי שנה, הסירה לשכת סוכני הביטוח, שמחזיקה לובי משמעותי בכנסת, את התנגדותה להסרת האיסור על הבנקים לספק ייעוץ דיגיטלי מחוץ לכותלי סניפי הבנקים.

ההסכמות שגובשו ומנוסחות בימים אלה לחוק אותו יזם ח"כ אליהו רביבו צפויות להגיע בקרוב לוועדת הכספים של הכנסת. ההערכות הן שעל רקע הרצון להיאבק ביוקר המחייה ולהגדיל את התחרות במערכת הבנקאית (שנמצאת במוקד הביקורת של שר האוצר וחברי כנסת רבים בעקבות רווחי העתק של הבנקים), הצעת החוק תעבור פה אחד בתמיכת הקואליציה והאופוזיציה.

הוזלת מחירי הביטוח

מדובר בבשורה משמעותית למשק הישראלי והמערכת הבנקאית - וחיזוק לבנקים הקטנים בישראל שיורשו למכור ביטוחים אלמנטרים ובכך להוזיל את מחירי הביטוח בישראל. למעשה מדובר בשינוי של רפורמת בכר משנת 2005 שנועדה לצמצם את הריכוזיות במערכת הפיננסית, בה נקבע כי הבנקים יוכלו להחזיק סוכנות ביטוח רק למטרת עיסוק בביטוח חיים ללווי משכנתאות או בביטוח דירות מגורים, ואך ורק למי שנוטל מהם או מבנק אחר משכנתה. השינוי המתוכנן שחוזר לשולחן יאפשר לבנקים קטנים להחזיק בסוכנות ביטוח שתמכור גם ביטוחי נוספים, דוגמת ביטוח רכב וביטוח לבתי עסק.

 מימין לשמאל: נשיא לשכת סוכני הביטוח שלמה אייזיק; ח''כ אליהו רביבו; סוכן הביטוח ראובן טיטואני; עו״ד יניב מאיר יועץ מקצועי בלשכת סוכני הביטוח / צילום: יח''צ

במסגרת חוק ההסדרים האחרון, בדיוק לפני שנה, הסבירו באוצר כי למרות התיקון ברפורמת בכר ותיקונים אחרים שנעשו לאורך השנים, דוגמת הפרדת קופות הגמל מהבנקים (גם זאת במסגרת רפורמת בכר) או הפרדת חברות כרטיסי האשראי ישראכרט ולאומי קארד (כיום מקס) מהבנקים הפועלים ולאומי ששלטו בהם, בהתאמה (במסגרת רפורמת שטרום), צומצמה השפעתם של הבנקים על שוק ההון בישראל, "יתרה מזאת, המערכת הבנקאית עצמה עדיין מאופיינת בריכוזיות גבוהה, כאשר נכון לשנת 2020 שני הבנקים הגדולים בשוק מחזיקים יחד נתח שוק של 56%", הם ציינו אז.

לכן הם הציעו לאפשר רק לבנק ששווי נכסיו אינו עולה על 10% משווי הנכסים של כלל הבנקים בישראל, (כיום מדובר בבנקים הבינלאומי, ירושלים, וואן זירו וכן עוד בנקים קטנים), לשלוט בסוכנות ביטוח שעיסוקו היחידי מעבר לתחומי ביטוח החיים אגב משכנתה וביטוח דירות אגב רכישת משכנתה, הוא ביטוח כללי.

באשר ליעוץ פנסיוני דיגיטלי, גם כאן מדובר בצעד שעשוי לפתוח את השוק לתחרות ולהוזיל מחירים. נזכיר כי בסוף חודש נובמבר העניין אף הגיע לבית המשפט בעקבות עתירה של בנק וואן זירו נגד רשות שוק ההון ומשרד האוצר. שופט בית המשפט המחוזי בתל אביב, קובי ורדי, אמנם דחה את העתירה אך הסכים עם ב"כ הרשות, עו"ד גיל בילבסקי, שאמר בדיון כי הרשות תומכת בעמדת הבנק לפיה יש מקום לאפשר ייעוץ פנסיוני באמצעים דיגיטליים אך יש לעשות את השינוי באמצעות חקיקה כפי שאכן מקודם כעת.

"עלינו להגביר תחרות במשק"

בנוסף, כחלק מההסכמות עם האוצר, סוכם כי רובם המוחלט של שינויי החקיקה שתוכננו להיות מוטלים על סוכני הביטוח במסגרת חוק ההסדרים לא יקודמו, בעוד שלשכת סוכני הביטוח תסיר כאמור את התנגדותה לקידום שתי הרפורמות.

בין היתר מדובר על שינויים שנגעו לגילוי תגמול סוכנים, השבת עמלות לגוף המוסדי בגין החלק היחסי מעמלות היקף שהם קיבלו אם הלקוח ביטל את הפוליסה בשנותיה הראשונות; הקפאות רכישה של סוכנויות ע"י הגופים המוסדיים (מגמה נרחבת בשנים האחרונות) ואיחוד קבוצות מוצרים - צעד שפוגע בסל המוצרים שהסוכנים יכולים להציע לציבור.

"התחייבתי שצעדים אלו יבואו בהסכמה וכך יהיה", אמר רביבו, "עלינו לחזק את הבנקים הקטנים ולהגביר תחרות במשק, רק כך נטייב את השירות לאזרח במערכת הבנקאית. אני מודה לנציגי משרד האוצר ולנשיא לשכת סוכני הביטוח שלמה אייזיק על רוח האחדות והרצון להגיע לפתרונות יעילים למען אזרחי מדינת ישראל".

שלמה אייזיק, נשיא לשכת סוכני הביטוח: "לשכת סוכני הביטוח לא יכלה לעמוד מנגד אל מול ההצעות שעלו וההגעה להסכמות הינה הישג חשוב עבור ציבור הסוכנים ואזרחי המדינה. גזרות רבות שהיו אמורות לפגוע בסוכני הביטוח וכתוצאה מכך בתחרות בענף הביטוח לא יקודמו וזו בשורה גדולה לכלל הציבור".