בנק ישראל רוצה לאפשר לגופים חוץ בנקאיים להציע פיקדונות

בנק ישראל מפרסם היום (ד') קול קורא לקידום מתווה מדורג למתן רישיונות תאגיד בנקאי לגופים חוץ בנקאיים.

המהלך ממשיך את המאמצים לקידום התחרות במערכת הפיננסית לטובת ציבור. הבנק מסר כי הוא פועל לגיבוש מתווה מדורג של רישוי ורגולציה מידתית למתן רישיונות תאגיד בנקאי לגופים חוץ בנקאיים, לרבות לחברות כרטיסי האשראי. לשם כך פרסם היום בנק ישראל קול קורא שבמסגרתו הוא מבקש להתייעץ עם הציבור ולשמוע את עמדתו לגבי המתווה המוצע.

● מנהלים בגופי השקעה מהגדולים בעולם ממליצים: אלו ההזדמנויות בישראל 
● אחרי הורדת הדירוג של ישראל: מודי'ס הורידה את הדירוג של חמשת הבנקים הגדולים 

בבנק בוחנים מתווה לעידוד כניסת שחקנים נוספים למערכת הבנקאית, ולכן הוקם צוות בראשות המפקח על הבנקים, דני חחיאשווילי, שמטרתו לאתר חסמי כניסה נוספים ולגבש מתווה שיאפשר לגופים חוץ בנקאיים קיימים, לרבות חברות כרטיסי האשראי, לקבל רישיון תאגיד בנקאי, שמכוחו יהיו רשאים לגייס פיקדונות מהציבור ולהעמיד מתוכם אשראי.

המתווה כולל שלוש מדרגות של רישיון בנקאי

בכוונת בנק ישראל להתוות מדיניות למתן רישיונות אלו, שבמסגרתה יותאמו הרישיון והפיקוח הבנקאי לפעילות המבוקשת ולרמת הסיכונים בפעילות של הגוף מבקש הרישיון.

המתווה אותו בוחנים כעת הוא שיקבעו שלוש מדרגות של רישיון בנקאי, זאת בהתאם לסמכות הקיימת של הנגיד בחקיקה לתת רישיונות גם היום: תאגיד בנקאי בעל רישיון מוסד כספי - מדרגה זו קיימת כבר כיום בחוק הבנקאות ומאפשרת למוסד הכספי לקבל פיקדונות (ללא ניהול חשבונות עו"ש) ולהעמיד מתוכם אשראי. מכיוון שתאגידים בנקאיים אלו אינם מנהלים חשבונות עו"ש, הם פטורים מהחקיקה הבנקאית הרלוונטית לניהול חשבונות אלו.

תאגיד בנקאי בעל רישיון בנק בסיסי - למדרגה זו ישתייך תאגיד בנקאי שעונה על שני תנאים: פעילותו אינה מורכבת והוא עונה על הגדרת בנק בעל היקף פעילות קטן. תאגיד בנקאי זה יהיה רשאי, בנוסף על קבלת פיקדונות והעמדת אשראי מתוכם, לנהל גם חשבונות עו"ש ולהעמיד מתוכם אשראי.

תאגיד בנקאי בעל רישיון בנק מורחב - למדרגה זו ישתייך תאגיד בנקאי בעל רישיון בנק שאינו עונה על הגדרות "מוסד כספי" ו"בנק בסיסי".

בקול הקורא, מבקש בנק ישראל מהציבור לספק הצעות לגבי המתווה המדורג למתן רישיונות. החסמים העיקריים, רגולטוריים ושאינם רגולטוריים, שיכולים למנוע מגוף חוץ בנקאי, לרבות חברת כרטיסי אשראי. והצעות לצמצום הסיכונים הנובעים ממתן רישיון בנק לגופים חוץ בנקאיים בשליטת תאגידי החזקה השולטים בגופים מוסדיים.

פרסום הקול הקורא מגיע בהמשך לדברים שאמר חחיאשווילי לפני שבוע: "אנחנו מאוד רוצים לראות שחקנים חדשים נכנסים לתחום, ולכן ניתן רגולציה מקלה יותר לשחקנים, בהתאם לרמת הסיכון שלהם".

"ניתן מדרג של רישוי (בניגוד לרישיון בנקאי מלא שקיים כיום). חברות כרטיסי האשראי יוכלו לגייס פיקדונות ולהיות חלק מהעולם התחרותי", ציין המפקח על הבנקים. עם זאת, הוא הוסיף כי "לא יכול להיות מצב שבו גופים כן ירצו לפעול בעולם הבנקאי בלי לקבל רישיון בנקאי. אבל אנחנו בהחלט מתכוונים לפתוח את העולם הזה ומתכוונים להרחיב את מגוון הפעילויות גם לבנקים יותר מסורתיים", הוא הוסיף.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון הסביר: "גיוס פיקדונות מהציבור ומתן אשראי מתוכם מחייב קבלת רישיון בנק מבנק ישראל, כדי להבטיח שמירה מיטבית על כספי המפקידים ועל פי כל סטנדרט בינלאומי. על מנת להמשיך לעודד את התחרות והחדשנות במערכת הפיננסית ובפרט במערכת הבנקאית, אנו מבקשים לקדם מתן רישיון תאגיד בנקאי לגופים חוץ בנקאיים, תחתיו יוכלו גופים כאמור לגייס פיקדונות מהציבור בשילוב עם עיסוקים פיננסיים נוספים. לצורך כך, הקמנו ועדה בראשות המפקח על הבנקים שתפקידיה יהיו לזהות את חסמי הכניסה ולגבש מתווה שיאפשר רישוי בנקים ופיקוח מותאם בהתאם לרמת הסיכון של גופים אלו".

"אנו פועלים מתוך טובת הציבור"

המפקח על הבנקים, דני חחיאשווילי, התראיין לגלובס לאחר הפרסום ואמר כי "הפיקוח על הבנקים עושה כמה צעדים תשתיתיים בכדי להגדיל את התחרות במערכת הפיננסית, (העברת בנק בקליק וכד'), שהביאו בשנים האחרונות לשני בנקים חדשים. זהו צעד נוסף בכדי לעודד כניסה של גופים למערכת הפיננסית ובייחוד גופים חוץ בנקאיים. מטרת המתווה היא הגברת התחרות ובעיקר בנושא הפיקדונות ובתחום האשראי". חחיאשווילי הוסיף כי בכוונת הועדה שהוקמה לקבל פידבק מהציבור בכדי לבחון את החסמים העולים מתוך החקיקה, הרגולצייה הקיימת ומדיניות הבנק עצמה.

האם המהלך בוצע בעקבות ביקורת מצד חברי כנסת רבים על אוזלת יד הבנק בנוגע לרווחי הבנקים בשנה האחרונה, ולמעשה איימו בחקיקת חוק עוקפת בנק ישראל?
"אנו פועלים מתוך טובת הציבור, מתוך כוונה להגביר את התחרות במערכת הפיננסית ולהיטיב את השירות אותו הציבור מקבל. עם זאת, אנו ערים לביקורת העולה מהציבור ומחברי הכנסת וכמובן מתייחסים גם אליה".

מה פוטנציאל המתווה?
"קודם כל, הפוטנציאל הוא חברות כרטיסי האשראי, שבהם אנו מתמקדים, אנו רואים אופציה לכניסה של כמה גופים, אני לא אמנה אותם במספר, מטרתנו היא הכשרת התשתית בכדי שהם יוכלו להיכנס אל תוך המערכת הפיננסית". 

בדיון היום בכנסת תקפו את הפיקוח על הבנקים בכך שלא עשיתם מספיק בהכוונת הבנקים לאחר הטלת הסנקציות על אזרחים ישראלים ע"י ארה"ב, מה תגובתך לכך?
"צריך להבין שאנחנו חיים בכלכלה גלובלית, הקשר בין הכלכלה שלנו למערכת הבנקאות העולמית היא קריטית, כשהבנקים פועלים בחו"ל הם חייבים לעמוד בסטנדרטים גלובליים. ההנחייה שלנו לבנקים היא לנהל את הסיכונים ולבחון התנאים של הסנקציות".

המפקח הדגיש כי האירוע לא אמור להיות תחת אחריותה של המערכת הבנקאית, אלא של המערכת המדינית והוא צריך לידון במערכת המדינית.