פצצת החובות של הישראלים: רה"מ והנגיד בוחנים - דחיית החזר המשכנתאות בעד שנה וחצי

דחייה של עד 18 חודשים בהחזרי המשכנתא ועד שנה בהחזרי אשראי צרכני ומחזור הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה - אלה עיקרי המתווה שהציגו היום נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון והמפקח על הבנקים יאיר אבידן לראש הממשלה בנימין נתניהו. המתווה הוצג בהמשך לישיבה שנערכה בשבוע שעבר אצל יועצו הכלכלי של ראש הממשלה פרופ' אבי שמחון, עליה דווח לראשונה ב"גלובס". במקביל לדחייה בהחזרים מציעים ירון ואבידן ללכת לקראת הבנקים ולאפשר להם להעביר הלוואות במיליארדי שקלים של עסקים קטנים וזעירים לתכנית מיוחדת בערבות מדינה, במתכונת דומה לאשראי שהעניקו קרנות הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים במהלך המשבר.

זהו המתווה המסתמן שקברניטי הממשלה ובנק ישראל דנים בו, ושטרם נוסח סופית. ככל הידוע במערכת הבנקאית לא מכירים מתווה שכזה על פרטיו אלא רק "שיש דיבורים, ושדחייה משמעותית תצריך מעורבות וערבות של המדינה", לדברי גורם בכיר במערכת.

מדובר ביוזמה שנועדה לייצר פיתרון לבעיית החזרי האשראי הבנקאי שניתן לבקש את דחייתם עד סוף השנה הנוכחית. בנק ישראל אפשר את מתווה הדחייה של ההלוואות והמשכנתאות מבלי שהדבר יהיה אירוע המפר את תנאי ההלוואות על-רקע חשש מקריסת עסקים ולווים רבים בשל משבר הקורונה. בבנק ישראל ובבנקים חוששים מכך שאם לא יימצא פיתרון עד אז שיאפשר להמשיך במתווה אזי לווים רבים - עסקים ואנשים פרטיים - יקלעו למשבר תזרימי חריף במיוחד ויהיה הר של חובות שלא יוחזרו.

המתווה החדש שידחה את בעיית ההחזרים לשנת 2022 שמציעים ירון ואבידן הוא עסקת חבילה שבמסגרתה יסכימו הבנקים לתת ארכות למשקי הבית בהחזרי המשכנתאות וההלוואות הצרכניות ובתמורה תעניק להם המדינה ערבות עבור הלוואות שנדחו לעסקים קטנים וזעירים. היקף האשראי הכולל שנדחה לסקטור זה מוערך בכ-12 מיליארד שקל. על-פי עקרונות ההצעה, הבנקים יוכלו להעביר הלוואות בעייתיות לקרן לחמש שנים בערבות מדינה של 15% ובדרך זו יוכלו להימנע מהפרשות לחובות מסופקים עבור הלוואות אלה. נציין כי בבנקים מעריכים כי סיכוני האשראי שלהם מתרכזים בפלח השוק של אשראי לעסקים קטנים וזעירים בעוד שבשאר שוק האשראי הם אינם מזהים סיכונים יוצאי דופן. 

ערבות המדינה תאפשר לבנקים להציג שיפור משמעותי בהון שלהם, וזאת לאחר שאתמול פורסם דוח של הפיקוח על הבנקים הקובע כי אין סכנה ליציבות המערכת הבנקאית גם אם משבר הקורונה ייימשך לתוך 2021 ואף יחמיר.

"יש דיונים אך אין הסכמות"

על רקע זה מוכנים הבנקים על פי הציפיות ללכת לקראת המדינה בשוק המשכנתאות ובשוק האשראי הצרכני. בתיאום עם הבנקים מציעים ירון ואבידן ללווים שני מסלולים לבחירתם: נוטלי משכנתאות יוכלו לבחור בין מחזור יתרת המשכנתא ל-30 שנה לבין דחייה בהחזרים של עד 60% מיתרת החוב לתקופה של עד 18 חודש. עבור נוטלי אשראי צרכני שאיננו לדיור מציעים ירון ואבידן מחזור יתרת החוב לתקופה שאורכה 200% מיתרת התקופה או דחייה של 60% מהחוב לתקופה של 12 חודשים.

גורם בכיר במערכת הבנקאית אמר הערב ל"גלובס" כי מאז הפגישה של פרופ' אבי שמחון עם המפקח על הבנקים, הנגיד ומנכ"לי הבנקים "יש דיונים אך אין הסכמות לגבי הארכת המתווה לדחיית החזרי הלוואות". עד כה היו שלושה מתווים שכאלה שבמסגרתם נקבע כי ניתן יהיה להגיש בקשה לדחיית החזרי הלוואות עד סוף השנה, ושזו תהיה לתקופה של עד 6 חודשים או אף 9 חודשים בתנאים מסוימים, מבלי שהדחייה תיחשב כהפרה של ההלוואה. המתווה שהוסכם בין הפיקוח על הבנקים לבנקים כולל התייחסויות למשכנתאות, להלוואות צרכניות "רגילות" ולהלוואות עסקיות (כשבאחרונות יש הכי הרבה חופש בחירה ופעולה לבנקים).

הערב אומר גורם בכיר במערכת הבנקאית כי "איני מכיר מעורבות של ראש הממשלה. מסלול של דחייה כה ארוכה יצריך מעורבות של המדינה". למיטב ידיעתו "אין דיבורים רשמיים עם הבנקים על דבר כזה ובטח שאין הסכמות ודאיות. אבל, כן יש דיבורים על מה לעשות עם דחיית ההלוואות- ואכן יש דיבורים בין הבנקים לבין בנק ישראל והפיקוח על הבנקים. כל הזמן עולים כיוונים חדשים. לא ידוע על דיבורים על ערבות מדינה ועל דחיות לטווחי זמן כה ארוכים".

מבנק ישראל נמסר שאינם מתייחסים לתוכן של שיחות סגורות עם ראש הממשלה.