הבנק מציע להקפיא את המשכנתה בגלל המצב? זה יכול לעלות לכם ביוקר

רקע: עד כמה ההטבות במשכנתאות שמקבלים תושבי העוטף, ותושבי כלל המדינה אכן מועילות? בדיקת גלובס בסיוע התאחדות יועצי המשכנתאות מראה כי אמנם במקרים של לווי משכנתאות בעוטף, הבנקים מגלים נדיבות רבה שאכן תחסוך ללקוחות אלפי שקלים, אך לגבי יתר הלווים, ההטבות צנועות למדי, ולא תמיד כדאי להיעזר בהן.

לאחר מתקפת הטרור ב־7 באוקטובר, פינוי אלפי תושבים והמלחמה הניטשת בעזה, החליט בנק ישראל לפני כשבועיים להורות לבנקים המסחריים ולבנקים למשכנתאות לפעול כדי להקל על לקוחותיהם. מאוחר יותר הרחיב בנק ישראל את ההנחיה גם לחברות המפעילות את כרטיסי האשראי.

בנק ישראל חילק את לקוחות הבנקים לשני מעגלים. המעגל הראשון כולל אוכלוסייה המתגוררת במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אוכלוסיית המפונים, בעלי קירבה ראשונה להרוגים, לחטופים או לנעדרים, ואוכלוסיית משרתי המילואים. במעגל השני נכללים כל יתר הלקוחות.

● האם דירות עם ממ"ד יהיו שוות יותר כסף?
●  המלחמה טרפה את הקלפים לשוכרים ולמשכירים. מתי ניתן להפר את החוזה?
● מוסדות חינוך רבים לא ממוגנים, וההורים לא יכולים לחזור לעבודה  

ההטבות: כל הלקוחות קיבלו אפשרות לדחות תשלומי אשראי צרכני מצטבר של עד 100 אלף שקל לשלושה חודשים. לקוחות המעגל הראשון קיבלו אפשרות להקל בתשלומי המשכנתאות בשלוש חלופות, לבחירת הבנקים: הוספת תשלומים בסוף תקופת המשכנתה, פריסת התשלומים לאורך יתרת המשכנתה, והעמדת הלוואה בסכום הדחייה ללא ריבית לארבע שנים. כל אלה, ללא ריבית.

יתר הלקוחות (המעגל שני) קיבלו אפשרות לדחות תשלומי אשראי בנקאי בשלושה חודשים, תוך תשלום הריבית הנובעת מהדחייה, ולהוסיף תשלומים בסוף תקופת ההלוואה. בבנק ישראל הדגישו כי לאחר שלושת חודשי הדחייה הראשונים, תיבחן האפשרות להאריך את הדחייה.

המפקח על הבנקים, דניאל חחיאשוילי, הסביר בוועדת הכספים של הכנסת כי "הופעל מתווה סיוע רוחבי ללקוחות המערכת הבנקאית, שכולל מתן הקלות נרחבות לאוכלוסיות שנפגעו באופן ישיר מנזקי המלחמה ולאוכלוסיית משרתי המילואים ומגויסי צו 8, וביניהן אפשרות לדחיית תשלומים במשכנתאות ובהלוואות ללא כל חיוב בריביות ובעמלות, לצד פטורים מעמלות ניהול חשבון עו"ש ומריבית על יתרת החובה (אוברדרפט).

"בנוסף נותן המתווה מענה ואפשרות סיוע גם לכלל האוכלוסייה, מעבר למעגל הראשון. בהתאם לצורך נשקול להרחיבו ולנקוט צעדים נוספים".

המחלוקת הפוליטית: כפי שפורסם בגלובס, הדרג הפוליטי לא היה מרוצה מהמתווה. "אני לא שבע רצון מהמתווה של בנק ישראל כי דחייה של המשכנתאות תעלה בסופו של דבר לאותה משפחה יותר", אמר יו"ר ועדת הכספים, משה גפני, "אני מבקש שהבנקים יוותרו גם על תשלומי הריבית. העלאת הריבית הייתה בגלל האינפלציה, והמציאות השתנתה, אני פונה לנגיד, פשוט להוריד את הריבית".

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' שהשתתף בדיון אמר, כי "יש משהו שמתגבש עם הבנקים
והוא רחוק מלהיות מספק. הבנקים נכנסים (למלחמה, א"מ) עם כיסים מנופחים... גם
הנגיד אומר שאם זה לא יעבוד טוב זה יעבור בחקיקה".

אולי בין היתר לאור הביקורת על המתווה, שנראה צנוע למדי, החליטו הבנקים להרחיב את ההטבות אל מעבר למה שהתווה הבנק המרכזי, והחלו בזה אחר זה להרחיב את המתווה לאוכלוסיות מסוימות. עיקר ההקפאת משכנתא וההטבות האמיתיות היו לתושבי קו העימות 0־7 ק"מ שהיו בקו התופת, שמקבלים פטור מלא מתשלומי המשכנתה לתקופה של 3 חודשים לפחות, תלוי בבנק.

המתווים של הבנקים משתנים (בדרך כלל משתפרים) מדי כמה ימים, והנתונים שמובאים כאן נכונים ליום שלישי השבוע, ויכולים להשתנות.

העלות למשפחה במעגל הראשון: ניקח משפחה היפותטית משדרות. המשכנתה הממוצעת הנהוגה בעיר, על פי התאחדות יועצי המשכנתאות, מגיעה ל־800 אלף שקל, בהחזר חודשי ממוצע של 4,000 שקל (במסלול ל־25 שנים, שבו אנו משתמשים לאורך כל הכתבה).

בבנקים דיסקונט ומרכנתיל, המשפחה תקבל פטור לשישה חודשים, כך ששווי ההטבה יגיע ל־24 אלף שקל (שישה תשלומים של 4,000 שקל); בבנק הפועלים ובלאומי המשפחה תקבל פטור מלא של שלושה חודשים, ששוויו 12 אלף שקל; בבנק מזרחי טפחות ובבנק הבינלאומי, היא תקבל פטור מלא של חודש שלם - 4,000 שקל.

 פגיעת רקטה בשדרות / צילום: ap, Ariel Schalit

באשקלון נלקחה בשנה האחרונה משכנתה ממוצעת של מיליון שקל, עם החזר חודשי של 5,500 שקל. זוהי עיר שנמצאת במעגל הראשון שסומן ע"י בנק ישראל, אך לא בטווחים של עד 7 ק"מ מהגבול עם הרצועה.

המשפחה תוכל להקפיא את תשלומי המשכנתה שלה (קרן וריבית). על פי מתווה בנק ישראל בפריסה ללא ריבית, המשמעות היא שהיא לא תשלם שלושה חודשים, בסכום כולל שיצטבר ל־16,500 שקל.

ואולם שלא כמו במקרה של היישובים הסמוכים לגדר, כאן תצטרך המשפחה לשלם עבור הסכום הזה, שנחסך ממנה עכשיו. הוא ייפרס במסגרת הלוואה חדשה שתינתן ב-0% ריבית למשך 48 חודשים (4 שנים), החל מעוד שנה. על פי חישובי התאחדות יועצי המשכנתאות, ההחזר החודשי של המשפחה יעלה בעוד שנה ב־344 שקל למשך אותן ארבע שנים.

בנק לאומי והבנק הבינלאומי הרחיבו את המתווה לחמישה חודשים. בנק לאומי אף הגדיל את האוכלוסיה הזכאית מקו אשדוד עד הרצועה בדרום, ובצפון מהקריות עד הגבול, וכמו כן כלל במתווה הזה גם את ושוטרי משטרת ישראל, אך הגביל את הפעולה לנכסים בשווי של עד 2 מיליון שקל.

אם נחזור לדוגמה של המשפחה מאשקלון, הפעלת המתווה של שני הבנקים להקפאת המשכנתה לחמישה חודשים תגדיל אחר כך את ההחזר החודשי בהלוואה ב־573 שקל.

בנק דיסקונט הרחיב את המתווה אף יותר, והוא מאפשר הקפאה במתווה לעד שישה חודשים. מדובר בעלייה עתידית בהחזרי משכנתה בגובה של 687 שקל.

כל אלה הן תוספות משמעותיות להחזרים החודשיים, שמעלות ספקות לגבי מידת כדאיות המסלולים הללו למשקי בית רבים.

העלות למשפחה במעגל השני: ניקח משפחה תיאורטית מגבעתיים, שבה המשכנתה הממוצעת הינה 1.35 מיליון שקל וההחזרים מגיעים ל־7,600 שקל. משפחה זו תוכל להקפיא את המשכנתה על פי מתווה בנק ישראל, תוך הוספת ריבית לסכום המוקפא, כשבידה בחירה אם להאריך את משך המשכנתה, או לא. ללא הארכת תקופה, ההחזר החודשי לאחר ההקפאה יעמוד על 7,721 שקל. סך עלות ריבית תוספת למשכנתא יגיעו ל־18,301 שקל.

אם תבחר המשפחה להאריך את תקופת המשכנתה, ההחזר החודשי אחרי ההקפאה יעלה ל־7,680 שקל, כשבמקרה זה סך עלות ריבית תוספת למשכנתה 32,346 שקל.

בנק לאומי החליט לאפשר הקפאה לעד 24 חודשים, ואילו מזרחי טפחות עד 12 חודשים, דיסקונט והבינלאומי לשישה חודשים.

בסופו של דבר, עבור המעגל השני, ההקפאה היא בעצם הלוואה של תקופת ההקפאה בגובה הריבית הנצברת בתקופה זו ותגדיל את החוב(קרן) לבנק בגין סכום זה ותשולם על פי ריביות המשכנתה שלנו. עם זאת, המשפחה נמנעת מתשלום ההחזרים בתקופה הזו, מה שיסייע לה לעמוד בתזרים משק הבית.

ניתוח: כפי שהמלחמה תפסה את המשק הלאומי במשבר כלכלי, כך היא תפסה את משקי הבית שסובלים ממחנק עקב הריביות הגבוהות. המתווה של בנק ישראל נראה כמסייע, אך המחיר, שמגיע ברוב המקרים בצורה של תוספות להחזרי המשכנתה בעתיד, מעיב על הכל. "רק מי שמרגיש שההכנסות שלו לא יאפשרו לו לעמוד בתשלומי המשכנתה, נכון שיבצע הקפאה", אומרת נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות.

 נופר יעקב, יו''ר התאחדות יועצי המשכנתאות / צילום: כדיה לוי

בהסדרים יש גם דברים חיוביים, כמובן. על פי התאחדות יועצי המשכנתאות, יתרונות הקפאת המשכנתאות במלחמת חרבות ברזל הם שיפור תזרים משק הבית; פיתרון מיידי למשפחות שההכנסה שלהן נפגעה בעקבות המלחמה; פריסה ארוכה לאורך חיי המשכנתה עם אפשרות להארכת תקופת המשכנתה; פריסה בריבית שהיא לרוב מושכת יותר מהלוואות צרכניות. להלוואות הללו אין השפעה על דירוג האשראי של הלווים. הלווים שנמצאים בטווח 7 ק"מ מרצועת עזה זוכים במתנה נכבדה, ללא תשלום חבוי.

אולם להסדרים יש גם חסרונות. לווי "המעגל הראשון" שזוכים לפריסת ההקפאה ללא ריבית, יתמודדו עם עלייה משמעותית בהחזר החודשי בשל תקופת פריסה קצרה יחסית (12 חודשי דחייה ו־48 חודשי פירעון לחוב); לווי "המעגל השני" יסבלו מעליה בהחזר החודשי של המשכנתה לכל אורכה. כמו כן, דחיית תשלומי משכנתה כרוכה בעלות ריבית, והארכת תקופה אף מגדילה באופן משמעותי את עלות ריבית זו. כלומר במקרים רבים לווים שבוחרים לקחת את ההטבות, רק דוחים לעצמם את ההתמודדות עם הבעיות הכלכליות הנובעות ממצבם.

האשראי הצרכני: כאמור, המתווה של בנק ישראל כולל אשראי צרכני בגובה של 100 אלף שקל, אך יש משפחות רבות שההלוואות (שאינן משכנתאות) שלקחו גבוהות בהרבה מסכום זה.

"מזה חודשים ארוכים אנו מתריעים שמאות אלפי ישראלים נמצאים על סף קריסה כלכלית. אזהרה זו מקבלת משנה תוקף לאור מצב החירום במשק, שמגיע על רקע חודשים ארוכים של משיכות כספים אגרסיביות של הציבור מקופות הגמל וההשתלמות, הגדלת מסגרות האשראי בבנקים, גידול בפיגורים בתשלומי המשכנתה גידול בהלוואות לכל מטרה ועוד", אומרת נופר יעקב.

בהתאחדות יועצי המשכנתאות מציעים פתרון שהוא גיבוש הוראת שעה ממשלתית שתאפשר לקיחת הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס קיים בשיעור של עד 70% מימון מערך הנכס, במקום עד 50% כפי שמתיר בנק ישראל כיום. בכך, לווים יוכלו לשפר את מצבם הכלכלי על ידי יכולת לסגור חלק מההלוואות האחרות שלקחו במהלך השנים, שהריביות עליהן גבוהות משמעותית מהריביות של המשכנתאות.

בהתאחדות ממליצים להקפיד ולפקח על התהליך כך שההלוואות החדשות לא יינתנו בריביות גבוהות ויעלו את רווחי הבנקים.