הנגיד ירון בביקורת על הבנקים: הרווחיות האדירה נשענת על ציבור שלא מקבל תשואה ראויה

"המערכת הבנקאית מאופיינת בתחרות שאינה מספקת" - כך אמר היום (ד') נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, בכנס של הפיקוח על הבנקים. בכנס בתל אביב ביקר הנגיד את פעילותם של הבנקים בעיקר כלפי הציבור הרחב: "רווחיותם הגבוהה של הבנקים בישראל נשענת ברובה על יתרות העו"ש העצומות שמחזיק הציבור בחשבונותיו, המהוות מקור מימון זול עבור הבנקים", אמר ירון. לדבריו, הבנקים מצידם לא מספקים תשואה ראויה ללקוחות. 

● ניתוח | "הכול עובד לטובתם": רווחי הבנקים זינקו, וגם היקף ההלוואות לרכישת דירה
● בנקאות, תיירות או משרד האוצר: מאיפה יגיע היו"ר החדש של הבנק הגדול בישראל
● ההיקף הגדול ביותר עד כה: בנק הפועלים מגייס אג"ח קוקו ל-25 שנה

אמון הציבור נפגע

דבריו של הנגיד מגיעים לאחר פרסום דוחות הבנקים הגדולים, שחשפו רווחי שיא. חמשת הבנקים הגדולים רשמו רווחי נקי בסך כולל של 7.4 מיליארד שקל ברבעון השלישי, עלייה של 27%. הבנקים חילקו דיבידנדים לבעלי המניות ונהנו מהריביות הגבוהות שהם מטילים על אשראי הניתן לציבור.

"אמון הציבור", אמר ירון, "אינו מתמקד רק בשמירה על הפיקדונות, מה שהמערכת הבנקאית עושה כיאות - אלא גם בהוגנות כלפי הציבור, כולל מיקסום החסכונות שלו. זהו רכיב מהותי באמון הציבור, אך המערכת הבנקאית טרם הפנימה זאת".

ירון הדגיש את הפער בין השינויים בריביות בנק ישראל לבין הריביות המועברות ליתרות הציבור.

הפיקוח על הבנקים, ציין הנגיד, פועל בעניין זה: "הפיקוח הנחה את הבנקים להציג תוכניות קונקרטיות לציבור, שיראו כיצד להשקיע את כספם בצורה טובה יותר. בנוסף, בעקבות פערי הריביות שחוו הלקוחות בשל הריבית הבסיסית הגבוהה, שלא חלחלה לריבית על הפיקדונות, פעל הפיקוח והשיג שיפור מסוים". הוא גם הוסיף כי ישראל כבר איננה בפער משמעותי ביחס למדינות המפותחות, אך "יש עוד לאן להתקדם".

"גם הלקוחות צריכים להשוות מחירים"

הנגיד לא חסך ביקורת גם מהציבור. בנק ישראל החל להנגיש את נתוני הפיקדונות של הבנקים השונים, והתקשורת מפרסמת אותם באופן שוטף. לדבריו, "על הלקוחות לפעול, להשתמש במידע הזה, להשוות מחירים ולאתגר את הבנקים". ירון הזהיר כי אם לא יחול שינוי, הפיקוח על הבנקים ישקול צעדים נוספים בנושא.

כחלק מהניסיון להגדיל את התחרות, הציג ירון מתווה למתן רישיונות בנקאיים מותאמים. לפי המתווה, גופים פיננסיים יוכלו לקבל רישיון בנקאי מותאם לפעילותם, לדוגמה: חברת כרטיסי אשראי תוכל להרחיב את פעילותה לגיוס פיקדונות באמצעות רישיון ייעודי. ירון הדגיש כי "באופן זה, בנק ישראל מאפשר כניסה של שחקנים חדשים לשוק, ללא הרגולציה המחמירה החלה על בנקים מסורתיים". הדבר צפוי לפתוח את השוק לתחרות רחבה יותר.

בנוסף, הנגיד ירון התייחס גם לאתגרים שמציב העידן הדיגיטלי למערכת הבנקאית. "האיום של 'ריצה אל הבנק' בעידן הנוכחי הוא גבוה ויכול לסכן את המערכת הבנקאית כולה, מה שבתורה תטיל צל כבד על המערכת הריאלית", אמר. בשל כך, הוא הדגיש, "שמירה על אמון הציבור היא תנאי הכרחי ליציבות המערכת הבנקאית".