חבל הצלה לביטוח הסיעודי? רשות שוק ההון עם הקלה דרמטית, אך זמנית

הדיון בבג"ץ, שתוכנן להתקיים היום (ה'), בעקבות הדרישה מרשות שוק ההון לגבש מדיניות שתאפשר להציל את הביטוח הסיעודי הקורס של כללית, נדחה לבקשת קופת החולים. כללית עדכנה כי היא מקיימת "משא ומתן אינטנסיבי" עם חברת הביטוח הראל, על כך שהאחרונה תוסיף ולתפעל את הביטוח הסיעודי של כללית.

● שאלות ותשובות | בדרך לפתרון המשבר? הסוכרייה שיקבלו חברות הביטוח הסיעודי מהמדינה
● ועידת ישראל לעסקים 2024 | מנהל רשות המסים על הוראת השעה של מס הרכישה: "מעריכים שהיא תוארך בסוף"

התפתחות זו מגיעה בעקבות פרסום המדיניות החדשה של רשות שוק ההון אתמול (ד'), אשר העניקה הקלה משמעותית לחברות הביטוח, בדמות הגבלת תקופת החיסול העצמי של הביטוח הסיעודי (Run-Off) לשנתיים, עד תחילת 2027. כצפוי, ההקלה מאפשרת כעת להראל, שהודיעה כי לא תמשיך לתפעל את הביטוח הסיעודי של כללית אחרי סוף דצמבר 2024, לשקול מחדש את עמדתה - והצדדים נכנסו, כאמור, למשא ומתן משמעותי. עם זאת, כללית ביקשה מבית המשפט לשריין מועד חלופי לדיון, למקרה שהמו"מ לא ייצלח, ומועד כזה אמנם נקבע ל-16 בדצמבר.

הרשות, בראשותו של עמית גל, מציעה להגביל את התקופה שבה ניתן להפעיל את סעיף החיסול העצמי (Run Off) של הביטוח הסיעודי לשנתיים בלבד, כלומר עד ינואר 2027. כך, חברת ביטוח שתסכים לתפעל את הביטוח הסיעודי, תוכל לדעת כי הסיכון שהיא חשופה אליו מצומצם משמעותית מכפי שהיה עד כה. במקרה כזה, גם אם הקרן המשלמת את תגמולי הביטוח למבוטחי כללית תמשיך להתרוקן, והביטוח הסיעודי שבו חברים כ־2.5 מיליון מבוטחים יגיע למצב של קריסה, חברת הביטוח לא תהיה כבולה להמשך התפעול שלו מעבר לשנתיים.

אמנם, ההקלה בת השנתיים שמציעה הרשות היא בבחינת פתרון זמני, והמשבר החריף שאליו נקלע הביטוח הסיעודי בישראל לא יעלם עד אז מעצמו. עם זאת, מדובר בחבל הצלה, העשוי למנוע ברגע האחרון את קריסת הביטוח בסוף החודש ולאפשר לרגולטור, כמו גם לקופות חולים ולחברות הביטוח, להיערך טוב יותר ל־2027. כל השחקנים יעדיפו ככל הנראה למצוא עד אז פתרון ארוך טווח, מלמצוא עצמם במצב שבו אין מנוס אלא לבטל כליל את הביטוח הסיעודי.

הכסף בקופה הולך ואוזל

מדובר ב"גיים צ'יינג'ר". בלי ההקלה הזו, חששו חברות הביטוח כי הן עלולות למצוא את עצמן "כלואות" במצב שבו הן יכולות רק להפסיד. במצב של חיסול עצמי נאסר עליהן לצרף מבוטחים חדשים, ובמקביל עליהן להוסיף ולספק שירותים למבוטחים הקיימים, אפילו למשך עשרות שנים, תוך שהן נאלצות לפגוע באופן הדרגתי בתנאיהם ־ פשוט כי הכסף בקופה הולך ואוזל.

מצב כזה הוא לא פחות מאסון עסקי ותדמיתי לחברות המתחרות על לקוחות בשוק הביטוח. השינוי שמציעה רשות שוק ההון עשוי לנטרל את החשש ־ או לפחות חלק ניכר ממנו. זהו תמריץ משמעותי להראל, המתפעלת הנוכחית של הביטוח הסיעודי, שהודיעה כי לא תאריך את התקשרותה עם כללית, לשקול מחדש את עמדתה ולהחליט כי היא נשארת גם אחרי ינואר.

אם הראל תחליט בכל זאת לדבוק בהחלטתה ולא לחדש את ההתקשרות מול כללית, הכדור יעבור לחברות הביטוח האחרות, אשר נמנעו מלגשת למכרז שפרסמה כללית - וכעת עשויות לראות במכרז כזה הזדמנות. נזכיר, כי מנורה וכלל ניהלו בחודשים האחרונים מגעים עם כללית לגבי כניסתן האפשרית לתפעול הביטוח הסיעודי אך חזרו בהן.

הבטחה של חיים בכבוד

שינוי נוסף שמציעה הרשות נוגע לתנאי הזכאות למימוש הביטוח - ודווקא בכיוון של הקלה למבוטחים. רק באחרונה הודיעה הרשות על הקשחה בתנאים אלה, וזאת במטרה לצמצם את מספר הזכאים ולבלום את השטפון בתשלומי הביטוח הסיעודי. לפי נתוני מרכז טאוב, מספר הזכאים לכיסוי סיעודי מקופות החולים זינק בעשור החולף ב־150%. מדובר, בין היתר, בפועל יוצא של הקלת התנאים לקבלת גמלת סיעוד מהביטוח הלאומי, אשר הובילה בתורה לעלייה ניכרת באישורים שהעניקה הקופה למימוש הביטוח הסיעודי.

השליטה בהוצאות חיונית כדי לעידוד חברות הביטוח כדי שיסכימו לקחת על עצמן את תפעול הביטוח של כללית. על רקע זה, פרסמה רשות שוק ההון לפני כשבועיים, כי תנאי הזכאות יוחמרו ועל המבוטח יהיה להראות כי הוא מתקשה לבצע ארבע מתוך שש פעולות בסיסיות, וזאת במקום שלוש עד היום. הפעולות הן להתלבש, לקום ולשכב, להתקלח, לאכול ולשתות, ללכת ולשלוט בסוגרים, והן ידועות בעגה המקצועית כ־ADL - Activities of Daily Living, כלומר כאלה הרלבנטיות לתפקוד היום־יומי.

ההחמרה שיזמה הרשות נחשבה למרחיקת לכת, ועלולה הייתה להוביל לצניחה במספר הזכאים ולפגיעה במבוטחים.

היום הודיעה הרשות, כי תקל במעט את ההקשחה במבחני הביטוח. הדרישה לכך שהמבוטח יוכיח כי אינו מסוגל לבצע ארבע פעולות בסיסיות אמנם תישאר על כנה ־ אך כעת מציעה הרשות חלופה, ולפיה במצב שבו המבוטח אינו שולט בסוגרים, די יהיה בשלוש פעולות כדי להקים זכאות לכיסוי ביטוחי. מהלך זה נועד להבטיח כי הביטוח הסיעודי לא יהפוך לאות מתה עבור רבבות מבוטחים, וכי חרף המשבר הוא יוכל עדיין להבטיח חיים בכבוד עבור המטופלים.

שינוי נוסף שיזמה הרשות בהודעתה מלפני שבועיים, שנותר על כנו, קובע כי המטופל יידרש להוכיח אחת לשנה כי הוא מעסיק מטפל סיעודי. השינוי נועד למנוע תביעות סרק והונאה של הביטוח הסיעודי. מנגד, נראה כי הכוונה לגבות תשלומי פרמיה מקטינים עד גיל 18 ירדה לעת עתה מהפרק, ואינה כלולה בהודעתה העדכנית של רשות שוק ההון.

חוסר סבלנות בבג"ץ

הדיון בבג"ץ עשוי כעת לבשר את הצלתו של הביטוח הסיעודי, גם אם ברגע האחרון. השופטים יצחק עמית, עופר גרוסקופף ואלכס שטיין, אשר הפגינו בתחילה חוסר רצון מובהק להתערב בעתירה שהגישה כללית, ובה דרשה מהמדינה להתערב, ביטאו בדיון האחרון חוסר סבלנות כלפי ההתמהמהות במציאת פתרון. בהנחה שהתיקונים שהציעה הרשות יובילו את הראל להוסיף ולתפעל את הביטוח הסיעודי של כללית, או שיגרמו לחברת ביטוח אחרת לקחת אותו על עצמה, הדבר עשוי להוביל להכרזה על פתרון כבר במסגרת הדיון הקרוב בבית המשפט.

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עמית גל: "כל שינוי בזכאות ציבור המבוטחים הוא מהלך לא קל, אך לנגד עינינו עומדת המשימה של שמירת האיזון שביו ייצוב התוכניות בקופות בטווח המיידי, לבין האינטרס הציבורי. הטיוטה הנוכחית מתבססת במידה רבה על הערות הציבור ומשקפת את הקשב והחשיבות שרואה הרשות בשיתוף הציבור במהלכים כגון זה. אנו מקווים שנראה בקרוב פתרון למשבר העומד לפתחנו ונמשיך לפעול יחד עם שותפנו למציאת פתרון יציב, שקוף וארוך טווח שישרת את ציבור המבוטחים במדינת ישראל".