כמה שווה לך הכסף שלך?

כצרכנים, אחד הדברים שהכי מסובך לנו לעשות הוא לבחור. ככל שיש יותר מרכיבים בכל אפשרות וככול שמספר האפשרויות גדל, כך מסתבכים יותר. בהיבט זה שוק ההון הוא מסובך, אפילו מסובך מאוד.

רגולציה תקיפה מדי בשוק ההון, עשויה לעשות את החיים יותר קלים, אך בבד בבד היא עלולה להגביל את מספר האפשרויות ולצמצם בכך את חופש הבחירה. הטקטיקה האלטרנטיבית היא לפרוט את רכיבי ההחלטות פיננסיות לשלבים ולרכיבים בודדים.

כמעט בכול רכישה, נעשה תהליך בידוד רכיבים וליבון הצרכים. לדוגמה, אני רוצה שיהיה לי האוטו הכי נוח, הכי מפנק וגם הכי אדום. אני אשב בשניים שלושה דגמים ואחליט איזה מהם נוח לי יותר. אז יתברר לי שהביטוח לאוטו אדום יותר יקר ולכן אסתפק באפור, אגלה שאביזרי הפינוק מייקרים מאד את העסקה, ואאלץ לוותר עליהם לעת עתה, מתוך מחשבה שאקנה אותם בעתיד, וכנראה שלא ישירות מהיבואן, וכן הלאה.

בחירת יועץ פיננסי

בשלב הכי בסיסי כדאי לעשות ברור רציני ומעמיק של מכלול הצרכים והנכסים בטווח הקצר, הארוך והבינוני. אין צורך לחזור על התהליך הזה כל שני וחמישי, אך צריכים לעשות זאת בכול פעם שמשהו משמעותי משתנה.

השלב הבסיסי בליבון צרכים פיננסים אצל רוב האנשים (כולל עבורי ועבור פועלים אחרים בתעשייה הפיננסית) דורש מתווך - יועץ פיננסי. מעט מאוד אנשים יכולים לעשות זאת לבד.

בוחרים יועץ, כנראה כמו שבוחרים פסיכולוג: המלצות, בדיקת ההכשרה המקצועית והניסיון וכמובן כימיה אישית. אם היועץ לא יבין אותך יהיה לו מאוד קשה לתת לך ייעוץ טוב גם אם הוא איש מקצוע מוכשר.

כמה הוא עולה? זו לא שאלה שולית, וחשוב שהרגולציה תחייב גילוי נאות שיאפשר לנו לקבל תשובה ברורה לשאלה הזו אבל גם חשוב שיש הרבה מודלים וטוב שכך.

טוב שיש יועצים מוכשרים, שהם גם בעלי הכשרה במיסוי, גם בפנסיה, גם בעלי ניסיון בהשקעות, וגם, כן גם מאוד יקרים ויכולים לתת שירות לבעלי נכסים רבים. טוב שהרגולציה הגדירה את היועצים בבנקים כיועצים אובייקטיביים המוכשרים לתת את השירות לכל מי שיש לו חשבון בבנק.

טוב גם שיש כל הגוונים באמצע על מנת שתוכל לבחור האם אתה רוצה לשלם על הייעוץ בנפרד או שמחיר הייעוץ יהיה מגולם במחיר המוצר דהינו ייגזר משווי העסקה.

לא כל בחירה תהיה טובה אבל עדיין עדיף בעיני ופשוט יותר לעודד אנשים לערוך ביקורת על בחירותיהם, ואם היועץ נתן עצה לא טובה עדיף להחליפו מאשר לנסות להכניס את המערכת למיטת סדום, ולקבוע שיש מידות שמתאימות לכולם ולקצץ או למתוח את מי שחורג מהמסגרת.